银行理财升格乙类户可直接交易

1. 理财新规可以直接投资权益类产品吗

银行理财更严新规将出台 或设限权益类投资

资管业务监管趋严大气候下，时隔近两年，银行理财业务监管文件意见征求重启，或将在近期正式面世。

2014年12月，银监会下发《商业银行理财业务监督管理办法(意见征求稿)》，对银行理财业务做出了史上最为全面和详细的规定。化解银行理财业务潜在风险，真正落实风险承担主体，直接服务实体经济，和推动理财业务回归资产管理本质，可以说是该意见征求稿的核心思路。

近日，21世纪经济报道记者从多个独立信源获悉，银监会于本月在2014年意见征求稿基础上，已初步形成了新的银行理财业务监督管理办法意见征求稿，并召集部分银行进行讨论。

目前来看，新版本调整较多，且更为严厉，尤其是对银行理财实现分类管理和禁止分级理财产品，与旧版意见征求稿差别较大。

银行资管业内多名资深人士向21世纪经济报道记者表示，近两年来，资管行业发生了较大变化，金融混业趋势下，资金通道丛生，边界模糊，而监管层的共识逐渐明朗，去影子银行、去通道，加强表外监管，是为愈发明确的大方向;而此前银行理财的热门话题，银行理财子公司的设立和推进，则明显退出核心问题圈。

综合多名消息人士，新版意见征求稿中，主要有以下几个要点和方向;不过最终版本仍可能存在变数。

拟对银行理财分综合类和基础类

第一，在2014年意见征求稿上新增一点，拟对银行理财业务资质进行分类，分综合类和基础类两大类。基础类的银行，理财业务将不能投资非标和权益类资产。银行资本金将是划分的重要标准之一。这也就意味着，很多体量很小的银行，其理财业务开展将受到很大限制。不过，由于划分标准究竟有多严格，未解，因此中小银行将在多大程度受到影响，无法预测和评估。

另外，有消息人士向21世纪经济报道记者透露，监管层也在考虑对银行理财投资权益类资产，设置和“非标”投资相类似的投资比例限制。

根据现有的管理办法，银行理财投资非标资产，其额度上限取“银行上一年度经审计后总资本的4%”和“银行理财总投资35%”的孰低者。如果要落实权益类投资的比例限制，则监管层需要像对“非标”一样，对权益类投资做出明确定义。

“非标”投资拟不得对接资管计划

第二，就非标资产投资方面，新版意见征求稿中，银行理财投资非标资产，只能对接信托计划，而不能对接资管计划。不允许多层通道嵌套。鼓励银行理财发行一对一非标产品(无期限错配)。

目前，银行理财投资“非标”嵌套2到3个计划类通道，属于普遍现象;而非标资产配置在资产池中以拉高理财产品收益，更是普遍做法，因此该条规定虽不至于大大出乎业界意料，但也可预见引发不小变化。

其实，在2014年的意见征求稿中，就已经有相关内容引导银行理财关于非标的投资。其中规定，预期收益率型产品中的“非标”资产需回表核算，但无期限错配的项目融资类产品的“非标”无须回表，允许净值型产品的30%投资于非标债权资产，且无须回表核算。

拟禁止银行分级理财产品

第三，新版意见征求稿中禁止银行发行分级理财产品，而2014年版本对分级产品做出了明确的定义和相关的详细规定。

根据2014年的意见征求稿，分级产品指的是根据投资者不同的风险偏好，对理财产品受益权进行分层配置，按照分层配置中的优先与劣后安排进行收益分配，使具有不同风险承担能力和意愿的投资者通过投资不同层级的受益权来获取不同的收益并承担相应风险的理财产品。

彼时，旧版意见征求稿中，对分级产品做出了包括产品设计原则、优先劣后比例、募资对象和投资标的等详细要求。值得一提的是，银行理财资金作为优先级资金投资其他分级资管产品并不在银行理财分级产品之列。

另外一个容易混淆的概念，结构化理财产品，根据2014年版本的定义，是指本金投资于存款、国债等固定收益类资产，同时以不高于以上投资的预期收益与剩余本金投资于金融衍生工具，并以投资交易的收益为限向客户兑付理财产品收益的理财产品。

简言之，分级产品主要是从资金端来看，结构化产品主要是从资产投资端的角度来看。

5月初，21世纪经济报道就曾报道，银监会窗口指导城商行和农商行停止新发分级理财产品，对于已经发行的，到期后不能再发。有银行资管人士向21世纪经济报道记者分析称，分级理财产品通过分层设计，容易为劣后资金输送利益。在反腐大背景下，近年来，多数银行对发行该类产品已经非常谨慎。

不过，值得说明的是，以上内容仅是此次调整的可能方向，正式文件定稿仍存在变数。

2. 银行理财产品能不能在交易所开设证券账户

开通复证券账户需通过制证券公司开立股票账户，并办理第三方存管业务即建立银行与证券的转账协议，开通协议的银行账户和证券账户必须为同一证件开户。
理财产品和开证券账户没有关系的。目前，我行的个人理财产品在主页上有公布，您可以进入主页，点击“理财产品”-“个人理财产品”-“搜索”，分类您需要的产品信息。如需建议，请联系客户经理了解。（温馨提示：购买前请详细阅读产品说明书）

3. 什么是丙类的银行理财

客户参与银行间债券市场，首先需要在中央国债登记结算公司开立债券托管账户，目前账户类型有以下三种：
甲类账户：经主管部门批准具有从事债券结算代理业务或债券柜台交易业务资格的商业银行；
乙类账户：直接开展债券结算业务的金融机构；
丙类账户：委托结算代理人办理债券结算代理业务的金融机构和非金融机构。

4. 实际工作中，公司买的银行理财产品，可以计入交易性金融资产吗

不可以的.

5. 企业在银行开的一般户可以做理财产品吗

企业在银行开的一般账户可以买银行的理财产品,不同的理财产品有不同的金额起点要求及不同的期限,不同的收益率,请向开户行的客户经理咨询.一般账户可以办理存现及办理转账业务,但不可以支取现金.

6. 什么时间可以交易工行私人银行季季盈理财

私人银行“季季盈”理财产品交易时间如下：
购买：工作日0:00-17:00，成功购买后下个工作日确认并扣款；
赎回：工作日0:00-17:00，成功赎回后本金及收益于下个工作日到账。
温馨提示：
1.非交易时间可预约购买/赎回；
2.持有90天以上的份额可赎回。

7. 银行理财产品的交易方式和交易时间是怎样操作的

目前银行理财产品的购买渠道主要有两种：
1、去银行柜台买
版2、通过网上银权行或手机银行买。
个人理财是5万起，30万以上增加1%收益，通常时间是50-90天，收益在4.6-5.4%之间的都可以统认为是保本稳健性的，银行在每季度有揽储要求，季度末的理财收益能达到6%。

8. 邮政储蓄银行客户变更理财类加以账户对应的个人结算账户的交易指的是什么

个人理财业务只是各家银行推出的产品，但是理财产品都是不保本的，宣传时可能有一部分隐藏或者忽略了风险提示，但是这需要客户自己谨慎的去选择各家的理财产品。除了听取理财经理的简单介绍之外，可以自己通过网络或其他渠道了解该产品的详细的信息，为自己选择适合的理财产品提供参考。但最后要提醒您，投资有风险，理财需谨慎!

9. 二类账户给一类账户转账有限制吗

二类帐户能给一类帐户转帐，但必须是绑定的卡，其实不叫转帐，申请二类帐户时，银行会让你绑到一个同银行，或其他银行的本人名下的借记卡上。

二类不能存取现金、不能向非绑定账户转账。虽然不能对外转账，不过II类账户还是可以在支付平台上消费的，只是单日支付限额1万元。

二类户可以办理存款、购买银行投资理财产品、消费缴费等。

(9)银行理财升格乙类户可直接交易扩展阅读：

央行2015年发布通知，明确规定，银行要全面落实账户实名制，并建立账户分类管理机制。

央行相关负责人表示，当前，银行各种开户方式增加，除了柜台开户外，还出现了新型网络银行等开户方式；此外，支付方式、手段、需求越来越多，用户也更多讲究支付的便利性和支付体验。

因此，新规出台是为了在便捷性与安全性之间，寻求最大公约数。

开立二类和三类账户 单日支付限额等方面受限

央行通知要求，银行对账户分为一类户、二类户和三类户管理。

通过传统银行柜面开立的、满足实名制所有严格要求的账户，设为全功能一类账户。存款人可以通过一类户办理存款、购买投资理财产品等金融产品、支取现金、转账、消费及缴费支付等。

此外，为满足存款人需求，还将开立二类和三类账户。

二类户与一类户最大区别是不能存取现金、不能向非绑定账户转账。银行对二类账户设置10000元人民币的单日支付限额。

三类户与二类户最大区别是仅能办理小额消费及缴费支付，不得办理其他业务。银行对三类账户设置1000元账户资金限额，剩余资金原路返回同名一类户。

简而言之，银行客户只要在任何银行拥有一个一类户，即可在其他银行以更便捷的方式、如自助机具和电子渠道等开立二类户、三类户，但二类和三类账户在单日支付限额、账户余额等方面受限。

参考资料：

中国人民银行-个人银行结算账户的类别及功能介绍