A. 每个月都把钱花得精光，怎么通过理财享受更好的生活
1，更好地认识自己（Know Yourself）
一些时候，人们讨论问题往往喜欢单刀直入，“就事论事”，会忽略问题后面发生的背景、假设、前提、条件、边界、逻辑等。离开理财的主体，去论述如何培养理财能力，意义有限。王思聪的理财和一个月薪四千块的大学毕业生的理财，不可比。
不少人在学习巴菲特的投资之道，但少有人知道其关于“最重要的投资”的观点。有人问巴菲特，如果这一辈子，你只能投资一样东西，你会投资什么？巴菲特的回答是：Myself（我自己）。他举了一个非常精彩的例子来说明。人们对待自己新买的轿车并不会特别在意，所以时常出现刮擦，碰撞，甚至严重的毁伤。这是因为，人们知道轿车用旧之后可以换新，所以并不会在某一辆车上倾注特别的心思。但假设有一天，上帝告诉你，你一辈子只能使用这辆车子，没有第二辆了。这个时候大家对待车就会像对待自己的家人一样，爱护备至。
我们自己就像那辆一辈子不能再更换的汽车。培养自己的理财能力，第一步是要对这辆车有着全面、客观、深刻的认识，在此基础上，投资，并且狠狠下注。不少人整天都在网上查阅各种致富之道，但却连最基本的自我认知都没有完成，更不用提投资自己，这样的做法显得有些本末倒置。
更好地认识自己是什么意思？意思就是你要把自己当做一个第三者，进行深刻的解剖：
你的性格是什么？
你对风险的态度是什么？
你未来期望过上怎样的生活？短中长期的目标为何？
你想要找怎样的对象？组建何种家庭？
你对财富的渴望有多强烈？你对财富渴望的动力来自哪里？
你自律吗？你为了实现自己的目标，愿意做出哪些牺牲？
你的知识、能力、人脉等资源的状况如何？如何改善？
......
不要觉得对自己的认识很空洞，没有意义。恰恰是这些“空洞”，“没有意义”的问题决定了最终的理财能力，而不是所谓的理财计划和资产配置知识这些。举个栗子，我是小明（纯属虚构，如有雷同，你抄我的），
我的性格是比较内向，不善言谈。
我不希望冒险，比较希望稳当踏实的生活。
我未来希望可以财富自由，5 年内在上海买房，十年内可以存款过千万。
我非常渴望财富，我对财富渴望的最大动力来自于可以自由支配自己的消费。
我并不是很自律，似乎不是一个可以下狠心牺牲很多自我的人。
我的知识就是大学里学习的电气工程，另外业余懂一些动画制作，人脉主要是同学。
这样的小明，虽为虚构，但在现实当中一定大量存在。显然，小明的自我认知里存在诸多矛盾和冲突的地方，这些冲突不予以解决，就算看一万本理财书籍，也实现不了存款千万的目标。
2，更好地投资自己（Invest in Yourself）
在认识自己的基础上，就可以按照巴菲特说的，去投资自己了。很多人对于理财观念大概可以用四个字来概括：开源节流。本身并没有问题，但是如果过分死板地固守这个规则的后半部分（节流），特别是年轻的时候，会遏制长远理财能力的提升。又举个虚构的例子，还是小明好了。
小明从西部一个小县城考上了清华，普通工薪家庭一直灌输给他的理念是，要勤俭节约，不可铺张浪费。上了大学的小明一直谨记这个教诲，每每同学聚会，需要花钱的场所能推则推，例如相对高档的聚餐，娱乐项目，旅游，更别提出国出境。后来小明毕业了，找到一份还不错的工作，继续贯彻勤俭节约的光荣传统，单位同事的高端娱乐节目从不参加，聚餐如果是牛排，海鲜自助，也是能推就推。小明每天早早下班，就到网上学习各种 K 线，基金，工资定投的方案，希望可以找到风险低，但是收益还不错的理财方案，最后投了 P2P。
这样的小明，在你我身边，也一定并不鲜见，不出意外，大概他会过上普通工薪阶层的生活，但是财富自由，基本没有希望。
我对开源节流的观念一直都是要更重视开源，而非节流。过分的节流会限制一个人的成长，会让人在很多时候，特别是年轻的时候，丧失很多蜕变的机会。有人讲究有多大能力办多大事，甚至有十分能力办八分事。还有人讲究“人有多大胆，地有多大产”，先想自己要办多大事，然后再去调动自己的资源，以及补足自己的能力，我个人比较欣赏后一种人，而那些实现财务自由的，往往也是后一种人。
更好地投资自己，简单来说，包括以下方面，
· 身体。母亲常说，身体是 1，事业是后面的 0，没有 1，0 再多，无用。不知道你发现没有，总有那么一些人，钱特别多，而且还能活得特别久，特别健康，这才是我们学习的榜样。巴菲特和查理芒格算是典型例子。
· 知识。在大学里的年轻人，不要再被书本知识无用的鬼话蒙骗了，要相信市场和进化，真正没用的知识早就被淘汰，哪里还能进入大学课堂？具体地，如果对于理财来说，我建议每个人都要去读一读任何大学的宏观经济学，微观经济学，会计学，财务管理（公司金融）这些学科的教材。同时，总要选择一两个方向（可以是股票，可以是行业，可以是一些特定的主题）深入的跟踪，去培养自己的商业思维，和对其的敏感度。
· 习惯。这是最容易被忽略，但是却又能长期决定你投资回报（理财能力）的东西。查理芒格形容巴菲特说，The only secret of his success is that he is a learning machine。把自己变成一个学习机器，保持学习习惯，关注市场，关注财经要闻，关注行业和国家经济动态，这些都不是花几天几个月就可以结束的，它们存在于每天的生活细节当中。有些人每天花两三个小时刷娱乐八卦，有些人花两三个小时看企业分析，日累月积，差异显现。
3. 善用杠杆思维（Utilize Leverage）
前面已经提到，有两种人，一种是有多少能力资源办多少事。另外一种是，我要做多大事，然后想办法聚集资源提升能力。这里面其实是利用了杠杆的思维。还是举小明的例子。
小明清华毕业的时候，本来有机会到 MIT 继续攻读金融硕士学位，该项目在华尔街有非常多的校友资源，未来前景和钱景都非常可观，可是学费不菲，小明家庭无法负担。没有多加考虑，小明放弃了。另一位同学，小东，情况和小明类似，家庭同样无法负担硕士学位的费用，但小东看重项目的潜力价值，想尽办法，七大姑八大姨，上铺嫂子下铺兄弟，总算借了几十万，去了美利坚。五年之后，小东的收入水平和小明，已不具备可比意义。
例子虽然抽掉了很多相关因素，但是不妨碍大家理解。杠杆的意思就是，你自己只有 100 块钱，但你想办法聚集了 200 块钱的资源来办事。当然，如果事情未能办好，你亦需面临放大的负面后果。但就如同大家常说的那样，努力了不一定能成功，但是不努力是一定不可能成功的一样，用了杠杆不一定会财务自由，但是不善用杠杠，财务自由的概率几乎为零。
大家不要狭隘地理解杠杆，不是说让你买股票加杠杆，炒外汇加杠杆。广义的杠杆是，想办法调动超过你自己拥有的资源来为你所用，这里的资源包括钱等物的要素，也包括关系等人的要素。创业是一种利用杠杆最综合的体现。
还是说到巴菲特，大家知道吗，他老人家也一直使用杠杆，数据显示，如果他完全使用自有资金，不使用杠杆，其投资回报率，将变为现在的一半。如果再考虑复利，根本就不可能成就“股神”的神话。
4，一个具体的框架（A Practical Framework）
最后，花比较少的篇幅讲一下理财直接相关的部分。因为已有答案 很多都已经提及了，所以我只讲一个框架。RRLLTTU。这是美国特许金融分析师协会（CFAI）指定的资产管理计划的投资者分析框架。什么意思呢，就是作为一个专业的投资人，你面对任何一个客户，都必须要从这几点做全面的分析，再能给出相对应的资产配置建议。
· 风险和收益预期（Risk-Return Profile）。任何人在做你的理财计划时，都必须首先弄清楚自己的风险偏好是什么，你的预期收益情况为何？记住，永远不存在高收益，低风险的资产类别（在公开市场上，极个别的利用信息优势的套利机会除外，这类机会也没有普遍讨论的价值），如果有人和你鼓吹这一点，那想都不用想，骗子。你需要搞明白，你愿意承担多少风险，由此确定你的预期收益。Make sure you can afford your loss。
· 对流动性的需求（Liquidity）。任何个人和公司，在可预见的时期内都会有现金的需求，所以，任何情况下，都不要把全部资金投入到高风险资产，或者流动性非常差的资产，如房子。要做好流动性的预期和头寸管理。
· 法律法规（Legal）。高利贷，地下钱庄，民间借贷，这些资产类别，的确收益会比同类型的银行理财产品更具吸引力，但请注意它们是否符合法律法规，是否存在违法交易的情况。任何时候，请不要触碰法律的底线。
· 投资期限（Term）。你能承担的这笔投资期限是一个月、一年、三年还是十年，对应的预期收益也是有显著差异的。资产配置里，需要对自己短中长期的资产偏好有清楚的计划。期限长会给予一定流动性的溢价补偿，提高预期收益率。
· 税收（Tax）。当然啦，这个因素是需要等到你的资产已经到了相当规模了再考虑的问题，大部分工薪阶层，毋需过多考虑。等你到了那个阶段，找个专业的会计师或者律师，付些钱，自然有人为你设计。
· 其他因素（Unique）。你自己特殊的偏好，比如你就特别喜欢比特币，对它抱有特别强的信心，也做了很多功课，研究得特别深入，那么，你需要把这些和你自己相关的特殊因素考虑到你的理财规划当中。
理财能力的提升，没有速成的方法。它的提升，和很多其他能力一样，存在于你每天刷的每条微博每条朋友圈当中，存在于每天你看的书看的电视节目当中，亦存在于你每天对自己的要求当中。提高理财能力的第一步是，摒弃寻找捷径和秘方的想法，踏踏实实走好每一步，才会水到渠成。
最后，扣一下题，说一下月光族。所有的道理没有实践之前都不会产生真正的力量。对理财有一些基本的认识之后，可以尝试找一种投资方式开始实操练习，一定要实操，模拟盘我个人认为没有太大意义。对于题主提到的月光族，我个人并不推荐股票等高风险产品，月光族并不具备相应的抗风险能力。但可行的一种方式是选择风险收益略高于银行储蓄或者各种货币基金为基础的宝宝类产品（余额宝之类），比如一些理财产品，一些资产证券化的评级较高的分层，比如消费类金融资产，抵押品类资产，银行汇票，现金管理资产等。
上述提及的资产配置类别可能相对专业，但是现在市场有一些资质和管理团队都不错的互联网金融平台（不是 P2P，23333），会打包提供这些产品的投资渠道。这些平台适合一些月光族不愿意自己做详细的研究，但又希望获得一些资产良好的风险收益匹配的情况，可以考虑从小资金起步，开始实际操作自己的理财计划。
以上。照例给大家一个答完题的么么哒(づ￣ 3￣)づ
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D. 什么是税务筹划该怎么做