保监会调整年金保险复利

⑴ 年金保险真的比银行合适吗

年金险说白了，其实也是保险的一种，不过理财才是它的主要目的。在定期定量存入一笔钱进去后，等到了合同上约定的时间，你就能领一笔钱出来。

1、从收益上来看：银行存款利率最高定期5年在2.75%左右，而年金险不管是3.5%的预定利率还是4.025%的预定利率，大概率是高于2.75%的。除此之外，年金险还能附加万能账户进行复利增值，一般万能账户的保底利率都在1.75-3%左右。

2、从安全性上来看：银行和保险同时属于银保监会监管下，安全性杠杠的，就算有极端情况出现，比如保险公司倒闭了，国家也会安排其他的保险公司接手，原保单依然有效。

3、从灵活性来看：银行储蓄最高可选择5年定期，5年后本金和利息一起返还，不过如果中途需要用钱的话，可以灵活取出来，不过利率是按活期来算。年金险的话会设置一个封闭期，最快的话需要5年时间才能领取资金，如果中途想要取出来，会有所损失，不过可以选择保单贷款的形式。

综上所述，如果手里有闲钱的话，建议大家还是入手年金险，因为它安全，收益也比银行高。年金险该怎么买，又有哪些坑需要避开呢？薄荷保帮大吉整理出了年金险的购买攻略，快来看看吧！年金险购买攻略分享！这些坑不要再跳了！


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⑵ 2019年万能险保险新规

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“史上最严保险新规”10月1日起施行
将来保险更重保障，消费者更受益；投保人要理性对待“停售潮”勿跟风
10月1日起，被业内称为“史上最严保险新规”的保监会134号文将正式施行。134号文划出的三条“红线”，导致不少在售的年金险和万能险必须重新调整，并迎来9月份的“停售潮”。这对新老投保人会产生什么影响？代理人声称好产品将停售“且买且珍惜”，投保人当如何解读？扬子晚报记者为您调查采访。
扬子晚报记者沈春宁
马燕
134号文有何主要变化？
年金保险返还难，万能险不再卖附加险
134号文于今年5月份公布，全称《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》。最重要的变化是以下几点：
1.两全保险产品、年金保险产品，首次生存保险金给付应在保单生效满5年之后。
2.上述产品每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%。
3.不得以附加险形式设计万能型保险产品或投资连结型保险产品。
对此，业内有人甚至用“颠覆性改变”来形容。南京一家保险公司资深人士接受扬子晚报记者采访时表示：目前不少公司年金保险首次生存保险金是3年甚至当年就返还，比例也高达已交保费的30%；一些中小险企的明星产品有不少是以“主险+万能型附加险”形式存在的，新规对它们冲击较大。
134号文出台的意义是什么？
让保险回归保障本源，让消费者更受益
东北证券9月发布的134号文专题研究介绍，截至9月11日，处于“在售”状态的附加产品(万能型)为147个，这些产品10月1日后都不能再售。研报分析，新规绝无限制行业发展之意，短期或对四季度和2018年开门红产生冲击，但长期有利于寿险业回归保险保障本源。
扬子晚报记者也查到，134号文开宗明义提到，这是为了“切实发挥人身保险产品的保险保障功能，回归保险本源，防范经营风险”；新规还要求：保险产品定名、产品说明书及宣传材料中不得包含“理财”“投资计划”等表述。
扬子晚报记者采访中有业内人士如是说：与其它金融产品不同，保险产品是提供风险保障，而不是投资理财。但如果多家保险公司急功近利地推出重返还轻保障的产品，就可能存在投资风险。而且保费用于投资的多了，放到保障上的少了，最终受损的还是消费者。
10月1日后有啥注意事项？
“新人”可优选健康类产品，“老人”合同照旧
中意人寿江苏分公司南京机构业务总监孙莉建议，10月1日后，新投保人在选择产品时一定要理清顺序：优先考虑健康类产品，再买年金或养老、分红、教育类产品。如果前两类保障都做全了，并且也有一定的风险承受能力，再考虑万能险或投连险的投资。
南京消费者刘女士几年前投保过3年一返还并且计复利的年金险，自10月1日起会有什么影响？记者咨询几家保险公司人士得知，新规对老的保单不会有任何影响，之前签订的合同依然遵守。
面对“停售潮”真的早买早好？
投保健康险别拖延，其它产品理性对待
南京消费者刘女士去年还买过一款返还型年金险，年交保费3万元左右，每年返还10%保费并且享公司红利，60岁后返还逐年递增，将来可有资格申请入住这家保险公司的养老社区。随着10月1日“大限”将至，代理人催她加保，说以后这类好产品就买不到了。还有的代理人称，134号文对甲状腺癌作了规定，将来算轻疾，要投保得赶快。还有人称134号文规定吸烟者要多交保费。
事实果真如此吗？扬子晚报记者查询发现，134号文确实提到“支持并鼓励保险公司……区分被保险人健康状况、吸烟状况等情况进行差异化定价”，但并非强制要求；对甲状腺癌则只字未提。
中意人寿江苏分公司南京机构业务总监孙莉建议，投保人应理性对待“停售潮”。一方面，甲状腺癌属轻疾的说法目前是捕风捉影，但从趋势看，未来不排除改变的可能。另一方面，吸烟状况将进行差异化定价也是一种方向。
她个人认为，如果有意投保健康类保险产品，确实早买早安心，不要拖延，因为这类风险最不可控。平安人寿江苏分公司南京巨鼎营业区高级营业部经理黄耘也认为，134号文施行后，保险公司会更规范，“严核保，宽理赔”，对新的投保人而言健康险越早买越好。
孙莉建议，如果是投保理财类产品，则不要跟风，理性对待量力而行。毕竟保险公司会推新产品衔接，而且任何产品不会适用于投保人一辈子，保险也应随人生不同的财务阶段，人生责任的不同阶段而变更。投保人应学会资产配置，根据自身财务能力和风险承受能力，运用多元化金融工具进行合理的资产配置。

⑶ 现在的年金返还型保险产品的年金有没有被保监会规定不能超过保费的百分之几

没有相关规定。

说下分红和现金价值。

分红是不确定的。
可能业务员在你面前吹嘘以前的业绩，但是那不能说明什么的。按照相关规定，分红和保险公司的经营业绩有关，在每个会计年度业绩的的一定比例分配，而经营业绩是不确定的，所以分红是不确定的，现在无法计算的。
我自己07年买了一份分红保险，07年（经济发展比较好）度分红每一万400多，不过08年（金融危机）每一万只分到不到一百。

现金价值简单的说就是说你买的保险经过一定年度（一般2年）后保险合同产生的价值，也就是你退保或到期能得到的钱。一般保险合同上都有载明。

如果你买这个保险能获得的货币收益就是现金价值（一般比银行同期利息加本金少，要不银行怎么办？）和分红相加。因为分红不确定所以你能得到多少收益无法比较。

但是我们不能直接这么比，因为我们毕竟是在购买保险，是在卖东西，买的是一份保障。还有，买保险不是存款，中途退保你会亏很多，所以请根据自己的经济情况慎重决定。

⑷ 年金保险的优点与缺点到底要不要买年金险

年金保险的优点：

1.安全性高

保险公司即便是破产了，国家也会指定另外一家保险公司接手，且原保单依然有效，永远不必担心保险公司跑路的情况出现。年金险还有些比较重要的内容，奶爸整理在这篇文章里，建议仔细阅读→《年金险的五大功能，别说我没告诉你！》

2.收益稳定

年金险的收益虽然不会特别高，但相当稳定，因为银保监会规定了年金险3.5%的预订利率，一般都有保障领取年限以及保底利率。

3.复利计息

复利计息就是将你存入钱所获得的利息加入本金，继续赚取报酬。以复利计算的投资报酬效果是很不错的。

4.避税

很多富豪将大量的资金用于购买高额保险，当富豪身故后，他们的子女继承这笔遗产时不用缴纳大量的税，起到合理避税的作用。

年金险的缺点：

1.流动性差

年金险需要长期投入，且投入的钱短时间内不能取出，如果真要取出也可以，就只能退保，但是退保的话保费会有损失。

2.回本时间较长

年金险的总收益是慢慢增长的，由于是复利计息，所以只有等到后期收益才会比较可观，需要长期投入，慢慢累计现金价值。

年金险并不是所有人都有必要买的，一般以下几类人可以选择购买年金险：

1.有养老规划的青年人

2.为自己孩子做长远打算的父母

3.当下资金充足，但以后可能面临负债风险的人

⑸ 2019年中国保监会数据

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中国保监会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知
保监发〔2016〕76号
各人身保险公司：
为进一步完善人身保险精算制度，发挥保险保障功能，维护保险消费者合法权益，促进人身保险行业持续健康发展，现将有关事项通知如下：
一、保险公司应着力提升保险产品的风险保障水平，保险金额应满足以下要求：
到达年龄比例下限
18-40周岁160%
41-60周岁140%
61周岁以上120%
保险公司开发销售的个人定期寿险、个人两全保险、个人终身寿险和个人护理保险产品，死亡保险金额或护理责任保险金额与累计已交保费或账户价值的比例应符合以下要求：
其中，到达年龄指的是被保险人原始投保年龄，加上当时保单年度数，再减去1后所得到的年龄。
死亡保险责任至少应当包括疾病身故保障责任和意外身故保障责任。
二、保险公司应根据精算原理、产品实际销售和管理成本及公司自身经营实际，合理确定人身保险产品预定附加费用、风险保费、初始费用、退保费用等各项费用的收取。自本通知实施之日起，对于利润测试结果显示新业务价值为负的新产品，中国保监会将不接受其审批与备案。如利润测试主要假设与实际经营结果发生重大偏差，中国保监会将依法追究总精算师责任。
三、保险公司应根据自身经营实际、市场利率水平、投资市场变化等情况，科学合理地进行产品定价，并根据外部市场的变化及时调整。
自本通知实施之日起，万能保险责任准备金的评估利率上限调整为年复利3%。
自本通知实施之日起，保险公司应当按照有关规定，将新开发的预定利率或最低保证利率不高于评估利率上限的人身保险产品报送中国保监会备案，将新开发的预定利率或最低保证利率高于评估利率上限的人身保险产品报送中国保监会审批。
四、保险公司提供保单贷款服务的，保单贷款比例不得高于保单现金价值或账户价值的80%。保险公司不得接受投保人使用信用卡支付具有现金价值的人身保险保费以及对保单贷款进行还款。
五、各公司应严格执行《中国保监会关于规范中短存续期人身保险产品有关事项的通知》（保监发〔2016〕22号）有关规定，按照实质重于形式的原则和相关认定标准做好产品预期存续时间的评估工作。
（一）自2017年1月1日起，对于投资连结保险产品、变额年金保险产品，应按照中短存续期产品的定义要求进行评估和报告。
（二）自2017年1月1日起，保险公司不得将终身寿险、年金保险、护理保险设计成中短存续期产品。
（三）自2017年1月1日起，对于附加万能保险和附加投资连结保险等附加险产品，应单独评估该产品的预期存续时间，并判断其是否属于中短存续期产品。
（四）对于预期存续时间的评估与产品实际经营情况有明显偏差且未及时进行修正的，或者中短存续期产品数据瞒报、少报、漏报的，中国保监会将依法追究公司总精算师的相关责任。
六、保险公司董事长和总精算师应切实加强对中短存续期产品的资本管控和业务规划等工作，应根据公司资本实力等因素合理确定中短存续期产品的保费规模。保险公司中短存续期产品的年度保费收入应控制在本条所要求的限额以内。
（一）自2016年1月1日起，保险公司中短存续期产品年度保费收入应控制在公司最近季度末投入资本和净资产较大者的2倍以内。
（二）对2015年度中短存续期产品保费收入高于当年投入资本和净资产较大者2倍的保险公司，自2016年1月1日起给予公司5年的过渡期。过渡期内，保险公司的中短存续期产品年度保费收入应当控制在基准额以内。
基准额=最近季度末投入资本和净资产较大者×2+（1-0.2t）×（2015年度中短存续期产品保费收入-2015年末投入资本和净资产较大者×2），t=年度-2015，年度范围为2016年至2020年。
（三）保险公司所销售的预期60%以上的保单存续时间在1年以上（含1年）3年以下（不含3年）的中短存续期产品的年度保费收入，2016年应控制在总体限额的90%以内，2017年应控制在总体限额的70%以内，2018年及以后应控制在总体限额的50%以内。
（四）自2019年1月1日起，保险公司中短存续期产品年度规模保费收入占当年总规模保费收入的比重不得超过50%；自2020年1月1日起，保险公司中短存续期产品年度规模保费收入占当年总规模保费收入的比重不得超过40%；自2021年1月1日起，保险公司中短存续期产品年度规模保费收入占当年总规模保费收入的比重不得超过30%。
（五）对中短存续期产品违反限额要求的保险公司，中国保监会将按规定要求，对相关公司采取停止部分或全部新业务等监管措施。
七、保险公司总精算师作为公司产品精算管理的第一责任人，应严格按照监管规定和精算原理要求，切实履行责任。保险公司应建立产品定价回溯机制，总精算师应定期对产品定价假设合理性进行评估，对产品定价发生率或退保率与实际经营结果发生重大偏差的，要及时向中国保监会报告并进行说明，对于主观或故意原因导致的，中国保监会将依法追究总精算师责任。
若保险公司出现利差损、偿付能力、现金流等方面重大风险，或产品精算方面出现重大违法违规行为，总精算师应及时向中国保监会报告。未及时报告的，中国保监会将依法追究总精算师责任。
八、本通知自发布之日起实施。对于不符合本通知要求的保险产品，应当在2017年4月1日前全部停售。中国保监会此前印发的有关规定与本通知不符的，以本通知为准。