近日，有消费者向本刊投诉，保险业务员收取保费时笑脸相迎，随叫随到，甚至不叫也到，可是到了理赔时人难见，脸难看，事难办；保险业务员也有抱怨：不是理赔难，是消费者提供的资料与保险公司要求的手续对接难；同时，保险公司也提出，现场查勘难、调查取证难、理赔控制难、客户沟通难……那么，多年来被消费者和业内人士诟病的保险理赔到底有多难呢？
人身保险销售违规最为突出
保险按保险标的分为人身保险和财产保险，人身保险具体分为人寿保险、健康保险、少儿保险、养老保险、意外保险等，人寿保险可以分为定期寿险、两全保险和终身寿险，健康保险可分为重大疾病保险和医疗保险。
日前，中国保监会下发了关于2016年保险消费投诉情况的通报。通报显示，消费者投诉事项涉及人身险的共有16039个。其中，保险公司合同纠纷类投诉13686个，涉嫌违法违规类投诉2314个；保险中介合同纠纷类投诉24个，涉嫌违法违规类投诉15个。
从投诉事项类型看，保险公司合同纠纷类投诉中，承保纠纷5651个，占比41.29%，主要反映销售人员对条款讲解不清、未尽告知说明义务、对方明确拒绝仍拨打电话等问题。理赔/给付纠纷4230个，占比30.91%，主要涉及疾病险、医疗险和意外险责任纠纷，消费者对保险公司以观察期出险、带病投保、不属于理赔范围、疾病或伤残等级未达到赔付条件等理由拒赔有争议。退保纠纷1943个，占比14.20%，主要是对退保条件、手续及退保金额的争议。
在人身险涉嫌保险公司违法违规类投诉中，各类销售违规2068个，占违法违规投诉总量的89.37%，其中涉嫌欺诈误导2015个，主要表现在承诺高收益或不如实告知收益情况、以银行理财、存款、基金等其他金融产品名义宣传销售保险产品、诱导投保人不如实告知健康状况、不如实回答回访问题、代客户签字、代抄写风险提示语、以保单升级为由诱导消费者退保已有保单购买新保险等。
从销售渠道看，投诉较多的涉及个人代理7802件，占比48.64%；银邮渠道3389件，占比21.13%。从险种看，投诉较多是分红险5803件，占比36.18%；普通人寿保险4047件，占比25.23%；意外险2389件，占比14.89%。
财产险的理赔难在车险
消费者投诉事项涉及财产险的共有16403个。其中，保险公司合同纠纷类投诉15965个，涉嫌违法违规类投诉382个；保险中介合同纠纷类投诉51个，涉嫌违法违规类投诉5个。
从投诉事项类型看，保险公司合同纠纷类投诉占比97.33%，投诉较多仍然是理赔纠纷，理赔/给付纠纷12077个，占合同纠纷投诉总量的75.65%，其中，车险理赔纠纷10160个，占理赔纠纷的84.13%。投诉问题主要表现为：公司依据合同条款做出拒赔或免赔决定，但消费者不接受；双方就维修方案、配件价格及工时价格产生争议；理赔时效过长、理赔材料繁琐、消费者感受差等。承保纠纷2412个，占比15.11%，主要反映保费计算争议、未经同意承保、未经同意扣取保费、保险责任告知说明不充分、保单或发票送达不及时以及电销扰民等问题。
从销售渠道看，投诉较多的涉及个人代理4313件，电话销售2525件，主要销售车险、企财险等传统险种。网销渠道1721件，涉及退货运费险、航班延误险、旅行意外险及各类短期新型产品，双方因出险情况是否属于保险责任产生争议，消费者因被拒赔而投诉网站销售未充分披露保险重要信息。
联系不到保险业务员？ 直接与保险公司联系
有不少消费者抱怨，到保险理赔的时候，联系不到当初与自己签订保险合同的业务员，理赔无门。民生保险北京分公司杨文甦、张凤婷告诉北京晚报金融周刊记者，如果联系不到保险业务员，首先翻看一下保险合同服务指南内的提示理赔材料，或者直接拨打保险公司客服热线，或者从合同上了解保险公司的地址，直接去公司柜面办理。而且有的寿险公司提供手机APP或者微信公众号,可以直接申请理赔。保险消费者必须清楚，有保险相关需求直接和保险公司联系。
大象保险CEO杨喆表示，作为一家互联网保险公司，使用现有互联网技术与传统保险业相结合，通过在线客服互动、智能客服回答等方式解决保险理赔时联系不到业务员的情况，能够将传统保险条款的专业、枯燥、理解难的问题，进行简化、卡通化、碎片化处理，降低消费者了解保险产品的门槛，帮助其充分了解产品的保障范围。通过这样的引导，用户能够更清晰地理解保障责任范围外的免责、免赔规定，出险时也会更理性的对待。此外，作为互联网保险公司，借助移动互联网技术尤其是大数据及云计算的发展、应用，能够协助用户完成在出险理赔过程中无纸化递交理赔材料、查勘核定理赔材料等，简化理赔流程。
赔与不赔难界定？ 充分理解合同条款
消费者抱怨理赔难时常说，保险公司咬文嚼字，以此意外“是主观意外不是外来伤害”、 “疾病造成的意外不是合同理赔的保险责任”等理由拒绝赔付，认为“这不是合同约定的保险责任”。
近年来，人们的保险意识逐渐增强，财务安排中保险占比不断增多，保险需求多样化层出不穷，但面对保险这个集法律、医学和高等数学等多学科于一身的消费品，部分投保人没有理解透彻保险的条款，遇到自认为的出险时保险公司却不赔，就大呼“理赔难”，甚至认为“保险就是骗人的”。其实保险商品和汽车、家用电器、手机等商品一样，按功能细分，种类有很多种，它们都是“各司其职”的。如果一个人仅仅办了意外伤害保险，保险公司就不会承担客户因重大疾病造成的医疗保险责任。每个保险合同都有约定的保险责任和免除责任。
民生保险北京分公司杨文甦、张凤婷指出，在投保前先了解合同规定的“保险责任”和“免除责任”，这是至关重要的。消费者与保险公司之间唯一具有效力的沟通平台是保险合同，合同是界定赔与不赔的唯一依据。因此购买保险前投保人要对自己的风险进行评估，人生的不同阶段需要的保险消费品也应不同，购买保险时千万不要“人云亦云”，导致保险保障未能完全覆盖个人面临的风险。
此外保险公司对于条款和费率的制定和执行应当市场化，制定的条款尽可能通俗、易懂。理赔的界定解读出现不一致的难题后，绝大多数通过双方的反复沟通或者分别咨询所涉及问题方面的专家，都是可以达成共识的。
保险公司调查难、理赔人员不专业？ 监管部门要“出重拳”
保险公司要根据保险合同规定的理赔范围、相关证明材料、单据等来进行核赔，如果出现疑问可能需要进行调查，可能会遇到相关单位、机关不予配合，从而导致拖延；理赔人员未经过严格的培训和考试就匆匆上岗，或对合同规定的内容理解偏差，也会造成保险消费者理赔难的感受。
保险公司甚至行业对理赔人员的培训、上岗应设立长效机制，对理赔人员工作中的差错率建立档案并持续考核，如能统一行业标准，对达不到规定标准的就要进行相应的处罚，从而彻底解决理赔难的问题。
《保险法》第二十三条明确规定：“保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在30日内作出核定，但合同另有约定的除外。”保监会制定的人身险公司8项“服务评价定量指标”中将“理赔服务时效”和“理赔获赔率”作为考核寿险公司理赔服务的关键，定量占比35%；北京保险行业协会也将理赔金额在3000元以下的纳入简易案件范畴，要求受理当天完成核定。
2. 车辆事故对方全责但是保险公司不陪这么多,打保监局有用吗
交通事故对方全责，但保险公司不赔，这与你没有关系。
你根据交警出具的事故认定书和保险公司的评估去修车。这次事故仅是车损，没有人伤，实属万幸。
修车完毕，你拿修车工单、发票去交通队让处理事故的交警找对方到交警队付钱。如对方拒绝，你可以找你自己车辆投保的保险公司代位求偿。
也可以将车主和车主投保的保险公司向法院提起民事诉讼。
3. 为什么总有人说保险公司这也不赔、那也不赔
每年要保车险的时候，都会听到一些朋友说的这个车险没用不用买，那个不用买，最狠的是一些老司机之间告诉新手自己只买了交强险。讲真的，就是这样的老司机才会误导新手，让很多新手觉得汽车保险实际上一点用没有。而当真的出现事故的时候，也就有了保险公司这也不赔那也不赔的说法。为啥人家不赔，还不是因为你没买对应的保险啊，总不能你车损险都不买却让保险公司给你拿钱修车吧，说不过去啊。而今天就说说为什么总有人说保险公司这也不赔、那也不赔，真的是这样吗？还是其中另有隐情呢？讲真，我个人觉得实际上就是车主自己没弄明白。就像有人觉得我买了全险就是什么都管，实际上并不是这样的。
先说说为什么会出现这个说法吧，基本上有两个原因：
第一个：造谣生事
有的人听风就是雨，听到别人说因为一些原因导致保险公司没有理赔就觉得保险公司玩赖，他就各种宣传保险公司理赔猫腻，尤其是加上自己的一些说法，讲真，可能你不知道你的这种行为已经算是造谣了。而且很多车主在买保险之前自己都不知道每一个车险的理赔范围，这种时候就听从一些老司机的劝解买了特别少的保险，结果真的出事故却把责任扣在保险公司头上。前段时间就有一个邻居的汉兰达车险到期了，听他朋友的话只买了交强险和三者险，结果发生事故之后发现没有车损险，才知道原来修自己的车不能走三者险，这时候他没说自己的事情，反而怪保险公司没提前给他讲明白。讲真，之前他买车险的时候我和朋友在边上也是办理车险，他自己明确表示自己不会撞别人，出事故肯定是对方全责，所以不要车损险。
第二个：触碰免赔范围
车险的确是有免赔几率的，哪怕你买了不计免赔外加全险也是会由于一些特殊原因导致保险公司不赔的。比如驾驶人酒驾、毒驾等行为，保险公司是有权拒绝赔偿的，毕竟这已经是违法行为了。而且很多特殊情况也是有免赔几率的，比如你没买涉水险却开进了水里，甚至二次打火了，这个时候保险公司是不赔的；还有的朋友在付费停车场发生小剐蹭等行为保险公司也是可以不赔的；另外对于一些发生事故后隔了好几天才想起来报保险的朋友，我只能说保险公司真的不知道你当初的情况，不赔好像也正常吧。不过这里强调一个问题，那就是如果没按时年检后发生事故，保险公司选择不赔你是可以起诉的，但是胜诉的几率不是很大，不过有胜诉的案例。
最后给大家再强调一点，如果你的车是3年以内或者还在保的车型，而且你也没有经过大的改装，那么车险种类基本上选择交强险、三者险、不计免赔、车损险，当然，你也可以加上座位险，基本上这些就是足够了。但是如果你的车超过保修期限了，那么我个人建议你再加上自燃险，相信大家都懂。总体来说车险实际上选择起来还是比较简单的，至于有人说的全险，如果你了解每一条赔偿条款的话就会明白，实际上并没有太大的用途。
4. 保险公司不理赔投诉到保监会有用吗
首先你得清楚你是什么原因理赔，还有你买的是什么险种，保险责任是什么？
5. 保险公司不赔钱怎么办，投诉有用吗
如果和合同约定的内容想同，保险公司不理赔的话。可以投诉至中国保监会。电话12378，注意在工作时间拨打。
6. 保险公司迟迟不解决理赔问题，各种理由拖着，去保险公司闹事管用吗
可能是负责办理保险的人故意的或不故意的原因吧！
去保险公司找主管经理，或者找公司经理，属于正常反应问题。不是闹事！也不要闹事！会很快解决！
7. 保险公司以有既往病史不肯理赔找保监会有用吗
如果因为既往病史不予理赔，估计找保监会也没有用。但是还是建议找一下，即便没用，也不会有什么损失。万一有用呢？
8. 保险公司赔偿少肇事者又不愿意赔,起诉他们有用吗
1.这种情况是不是可以要求保险公司赔偿所有医药费？
2.如果可以，协商不成去起诉。起诉的时候可以只起诉保险公司吗，还是必须得把肇事司机一起起诉？
3.如果受害方不愿意去起诉，可否有肇事方（也就是被保险人）去起诉保险公司？