医疗保险基金开源节流

1. 求投资高人支招：确保年收益5%--10%之间的投资方法，

如何理财一直是一个大家都很关注的话题。等我一个字一个字的敲给你。以下文字绝非复制。

理财是一门严谨的学科，犹如中医一般，需要望闻问切才能提供最佳理财方案，在理财咨询中，您需要提供收入，支出，资产（车子 房子 股票 基金 保险等），负债以及理财目标等，专业的理财规划师才会给你提供合适的解决方案。

一般而言，首先，最基础的理财方式是首先要学会记账，通过记账来发现自己的收入与支出的合理及不合理的项目，进而可以开源节流。

其次是保险的保障，保险在理财中的作用的非常大的，哪怕你赚了50万，100万，如果没有保险的保障，也有可能一夜之间回到解放前。所以，拥有一定的保障是必须的，建议先从保障型保险开始，比如意外保险和健康保险。

再次，现金流的准备，根据专家的建议以及光禹理财公司的客户群来发现，一般需要储蓄3-6个月的生活总开支来应付比如突如其来的意外，疾病，或者暂时性的失业而导致没有收入来源。比如我的月消费是3000，那我应该留多少备用现金？一般来说3000X3=9000元，3000X6=18000元，则建议保留1万5左右的活期存款。

关于定存 国债和黄金。定期存款的收益真的很低，放在银行里一天就贬值一天。债券的收益率其实并不高，属于保值类的工具，有一些就好。而黄金，除非你是专业的炒家或者是有百万以上资产，否则不建议资产低的人去持有黄金来保值。

关于基金定投，是要高风险高收益还是稳健保本有收益。前一种买股票型基金，后一种买债券型或货币型基金。确定了基金种类后，选择基金可以根据基金业绩、基金经理、基金规模、基金投资方向偏好、基金收费标准等来选择。基金业绩网上都有排名。稳健一点的股票型基金可以选择指数型或者ETF. 定投最好选择后端付费，同样标的的指数基金就要选择管理费、托管费低的。恕不做具体推荐，鞋好不好穿只有脚知道。

一般而言，开放式基金的投资方式有两种，单笔投资和定期定额。所谓基金“定额定投”指的是投资者在每月固定的时间（如每月10日）以固定的金额（如1000元）投资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取方式。 由于基金“定额定投”起点低、方式简单，所以它也被称为“小额投资计划”或“懒人理财”。
基金定期定额投资具有类似长期储蓄的特点，能积少成多，平摊投资成本，降低整体风险。它有自动逢低加码，逢高减码的功能，无论市场价格如何变化总能获得一个比较低的平均成本， 因此定期定额投资可抹平基金净值的高峰和低谷，消除市场的波动性。只要选择的基金有整体增长，投资人就会获得一个相对平均的收益，不必再为入市的择时问题而苦恼。

关于股票。股票是可以获得高收益的，也是收益性产品中不可缺少的理财工具之一。但是，一般而言，在股市里能够赚到钱的只有四种人，1 机构投资者，2 职业操盘手，3 多年的资深股民，4 学会借助别人力量的人。此外，如果能够赚钱，仅仅是因为运气，如果前边的三种赚钱的人你做不到，不妨做第四种，学会借助别人力量的人。借助光禹理财优秀的操盘手的力量，更轻松的从股市中赚到钱。查看我的个人资料有联系方式。

2. 制定一个家庭理财方案（包括股票，基金，保险，存款等方案）。

我比你的条件超微差点儿，我和我太太月收入大概16000元左右，目前没孩子，没有任何贷款，目前我作的是基金每月定投2000元，买的指数基金，股票方面目前只有一直长期持有的股票，保险方面，我和我太太每人都有一份10年的保险，每年缴纳约3万左右，每年大约有15%左右的盈利增长，但是这个钱时看不到的，都在股市和基金里，日子过的还不错，钱这个东西，够花就好，不要太高消费即可，人寿保险对以后孩子 和父母的保障是相当有效的。推荐你如法炮制我的方法，生活，可以更美的。。。

3. 台湾养老保险政策是怎么样的

1.本质

台湾省的全民健保采取强制性的社会保险方式，是一种缴费互助、社会统筹、平等就医的医疗安全保障制度。其特性是根据保险的大数法则，分担少数患者的高额医疗费用风险，将居民个人收入进行再分配，即个人所得的横向转移，高收入者一部分收入向低收入者转移，健康者的一部分收入向多病者转移，实现社会共济，以解决居民生病时无钱就医，甚至陷入因病至贫的困境。据2004年的一项调查，台湾省的居民对健保的满意度为77.6%。

2.目的

台湾省的全民健保向全体居民提供适时、适度的包括疾病预防、诊断治疗、健康教育等广泛性的医疗服务。在提供的医疗服务中，涵盖了住院医疗服务和西医、中医及牙医的门诊医疗服务，给付范围包括医师诊察、检查、检验、手术、处方、药品、材料、治疗处置、护理、康复及住院病房费等项目。预防保健服务包括计划免疫在内的儿童预防保健、成人预防保健体格检查（40-64岁成人每3年检查一次，65岁及以上老人每年检查一次）、孕妇产前检查、妇女子宫颈涂片检查等。在健康教育方面，通过制作各类宣传品和纪念品，如健康手册、人员培训资料、折页、音像制品、刊物及举办健康知识报告会等，开展健康促进活动。从2003年12月起，推行“全民健康保险家庭医师整合性照护制度试办计划”，充分发挥基层诊所家庭和社区医师的功能，提供社区居民各种急慢性疾病的照顾和转诊服务，并与合作医院形成完善的社区照护网络，培育居民有病先找家庭医师进行健康咨询的就医行为，以促进分级就医和转诊制度的实现。

3.原则

台湾省的全民健保以“全民参保、强制性投保”为原则，在原公、劳、农保被保险人的基础上，扩展其眷属并将其他人口纳入保险。被保险人依其职业类别与所属单位，分为六个类别，有职业者（包括其无工作的眷属）通过所属单位投保，没有职业者（包括无挂靠亲属的退休人员）可通过乡（镇、市、区）公所投保。为了提升台湾省居民的健保参保率，2003年6月修正了“健保法”，对经济困难的居民采取了专项优惠办法，无健保卡的困难居民患有重症、急症时，可先就医后参保，同时，对长期拖欠保险费而无力参保的困难人员，可获准在一年内免除或缓缴先前的欠费，以将他们尽快地纳入健保的保护伞下。至2004年底，台湾居民的参保率已达97.35%。

4.理念

台湾省的全民健保的理念是“发扬自助和互助的精神”。2004年，全民健保筹集的保险费达3700亿台币（其中来自被保险人的费用占40%，参保单位的费用占33%，政府补助占27%），约占台湾省当年GDP的6%。参保人员的缴费率为本人月工资的4.55%，六类保险对象依其职业类别与所属单位分别由个人、单位、政府承担不同的比例。对于经济困难的弱势人群，包括低收入户、身心障碍者、中低收入户中70岁以上的老人，原住民未满20岁及年满55岁而无职业人员、失业人员，可由政府补助其自付的缴费部分。不在上述范围内、但无力缴纳医保费用的贫困人员，也可向健保管理部门申请分期缴纳保费、办理帮困基金无息贷款、申请慈善团体代缴医保费。

此外，为减轻重大疾病患者负担医疗费用的困难，健保管理部门将恶性肿瘤、尿毒症、精神病、先天性畸形、免疫性疾病、烧烫伤、职业病等31种疾病纳入重大伤病项目。目前约有57万余人（约占参保人员数的2.4%）领取了重大伤病卡，享有就医免除个人负担部分医疗费的优待，其医疗费用支出约771亿台币，约占总医疗费用的22%，切实减轻了大病重病患者的医疗费用负担。

5.支付

台湾省的全民健保采取了“合理利用医疗资源、分步实施总额支付制度”的办法。2002年，健保的特约医疗院所达16958家，约占台湾全省医疗院所总数的93.33%。另外特约社区的零售药店有3348家，医事检验机构226家，助产所22家，精神病社区康复机构53家，社区居家照护机构390家。特约医院提供的住院病床计有123723床，由于台湾的私立医院约占总数的85%，其中由保险全额支付的病床占78.4%，病人需负担病床费差额的占21.6%。居民年人均门诊利用率为14.43次，年百人平均住院次数为13.4次，医疗费用中门诊医疗费占67.34%，住院费用占32.66%。参保人享受医疗服务，大部分由保险组织付费，某些项目个人也要自付一定的费用，如到基层医疗机构门诊就医者需自付50台币，到医疗中心门诊就医者需自付210台币，以促进医疗资源的合理利用，建立参保人员自负医疗费用的意识，促进医疗分级服务，将资源留给最需要照顾的病人。对医疗服务供方的付费，则采用多元化的支付办法，由初期的按服务项目计价付费，逐步推动按单元服务定额付费，并积极实施医疗费用总额支付制度。

二、全民健保的医疗费用控制办法

台湾省的全民健保的基金筹措与偿付实行“以支定收、以收定支”的办法，医疗保险基金现收现付，没有积累。为此，医疗保险管理部门开源节流，不断改革医保支付办法，最近又提出了“多元微调”的方案，以更多元、更有弹性的作法，积极改善健保体制内未臻完善的部分，以确保医保基金的平衡。

1.制定相对值，使医疗费用支付标准合理化

台湾省的全民健保开办以后，承袭了原劳保时代就已制定的收费标准，略作修改补充，公布了“全民健康保险医疗费用支付标准”，也就是医疗服务的收费标准，作为特约医疗院所为参保人员提供医疗服务后，向健保管理机构申报医疗费用的依据。多年来，健保管理机构虽然多次修订，但都是局部的微调。

为了顾及支付标准各项目之间的平衡，自2000年7月开始，以较客观的方式对“全民健康保险医疗费用支付标准”进行了全面、系统的研究和修订。在修订过程中，采取了包括临床医疗专家、卫生经济成本分析专家、卫生政策专家及保险行业专家在内的团体运作方式，参照美国医疗资源耗用相对值的制订模式，由台湾省40余个医学专业团体协会（学会），制订各自相关专业诊疗项目的合理点数。因医保支付的各项目都必需以固定的某项目（基准项）为基础，给予合理的点数，因此称之为“相对值”。第一版支付标准相对值表于2003年3月21日公布实施，以公开透明的方式，公布了3400项医疗服务项目、6000多项医用特殊材料的支付标准，为总额支付制度的配套改革提供了基础。目前，健保管理机构正在吸取各方的意见，拟对支付标准相对值表进行合理调整。

2.调整费率及缴费基数，维持医疗基金的平衡

台湾省的全民健保自1995年启动运行八年后，基金基本保持平衡，但由于人口老化、医疗科技进步及居民就医需求增加等因素，到2003年6月底，健保安全准备基金余额为102亿台币，已低于一个月的保险给付总额。由于健保是财务自主、自负盈亏的社会保险制度，必需以保险费的收入支付被保险人的医疗费用。当基金平衡发生困难时，保险调整保险费率，或缩小给付范围，以维持基金的平衡。因此，于2002年9月起，实施第一次的健保费率调整。考虑到广大参保人员的分担及台湾省经济发展的实际情况，费率仅作微幅调整，由4.25%调至4.55%。此外，自2005年4月起，还将提高参保人员中的机关、学校、公司等第一类人员的缴费基数，以增加筹资。

3.综合应运各种有效手段，推动多元化支付办法

台湾省的健保管理机构吸纳了国际上实施社会医疗保险制度的国家和地区在控制医疗费用上的成功经验，几乎采用了世界上社会医疗保险对医疗服务供给者所有的付费方式，以推动多元化的支付办法，除按服务项目计价付费外，逐步实施按单元服务定额付费，按服务对象人头费用总定额付费和医疗费用总额支付。

在按单元服务定额付费方面，台湾省以1999-2001年健保住院医疗费用资料为基础，借鉴了HCFA-DRG第18版病例组合分类方式，开发了适用于台湾地区的各病例组合的相对权值，对50种疾病实施按病例定额付费的方法。

在医疗费用总额支付方面，台湾省于1998年起首先实施牙医门诊总额支付制度，2000起实施中医门诊总额支付制度，2001年起实施西医基层总额支付制度，2002年实施医院总额支付制度后，台湾健保管理机构开始全方位地推行医疗费用总额支付制度。

4.继续探索药品和医用特殊材料给付的合理性

2004年，台湾省的医疗费用中药品费用约占总费用的25%（与前几年基本持平）。为了使药品支付结构更合理，并解决市场价格与医疗保险支付价格的差价问题，台湾健保管理机构依据“药品支付价格调整作业要点”，逐步缩小专利药或质量较无异议的同成分、同含量、同规格、同剂型药品之间的差价，并调整药品支付价格，使其更接近药品市场实际的加权平均销售价格。目前，台湾健保药品目录中计有医疗保险支付药品15879种。

对于医疗特殊材料部分，目前健保支付的材料分三种：①内含技术劳务费用的材料（如检查、治疗处理的一般材料）；②技术劳务费用和定量材料费（如手术、麻醉一般材料）；③采取按厂牌别列价、按项目计价方式付费的材料（7711项）。对材料的支付主要应用点数法。

4. 如何在生活中对自己的工资进行“开源节流”

分配好自己的财产，【工资该怎么分配】计划好自己每个月的工资该如何分配，将工资分为：本月预计结余的部分、在一个月中逐渐会花掉的部分、现在马上就要花掉的部分和以备不时之需会花掉的部分。其中，本月预计结余的部分，在工资发下来后立刻购买（存入）定期理财中；在一个月中逐渐会花掉的部分，在工资发下来后立刻存入（购买）活期货币基金理财中；现在马上就要花掉的部分和以备不时之需会花掉的部分，就放在工资储蓄卡里。要注意，前两个部分应该占工资的主要部分。【钱该怎么花】根据前面的划分，购买定期理财的部分，按照个人的具体情况，可以购买一个月至一年期，这将成为你攒钱的主力军。如果你遵循了前述的原则，购买活期理财的部分，应该就是你“信用卡每个月需要偿还的钱+房屋租金或按揭贷款”。你很清楚每个月需要还款或支付租金的时间，提前2天将这部分钱从活期理财中取出即可。这部分钱将是你的闲钱产生收益的主要部分，即你“省钱”和“生钱”的主要来源。第三部分，存在储蓄卡和放在钱包里的现金，由于产生的利息太低可以忽略不计，因此应该尽量减少第三部分钱的占比。【每个月支出该怎么计算】以上划分工资的办法，是基于你对自己每个月需要花费的钱有一个大概的了解。坚持记账是你准确掌握每个月支出和收入分配的办法。在手机中下载一个记账APP，不需要太精确，最初的目标就是知道自己每个月花费多少钱，就可以做好工资的分配了。

5. 理财规划的步骤是什么

理财规划主要包括以下几个步骤：

第一步，对自己的资产状况进行盘点，包括存量资产和未来的预期收入，知道有多少财可理，这是最基本的前提。

第二步，对理财目标进行设定。需要从具体的时间、金额和对目标的描述等方面定性和定量地理清理财目标。

第三步，弄清风险偏好是何种类型。不要作不考虑任何客观情况的关于风险偏好的假设，如有的人把钱全部投入股市，没有考虑到家庭责任，这个时候他的风险偏好就偏离了他能够承受的范围。

第四步，对资产进行战略性分配。将所有资产做资产分配，恰当选择投资品种、投资时机。

(5)医疗保险基金开源节流扩展阅读：

理性化理财：

1、坚持存钱计划。如果你每年存50000元，这并不难做到，但如果你能坚持10年，那10后的总额将很可观。

2、尽早开始投资。如果你只是存钱，那么10年后你也许只有5万元（按你每年存5000元计算），假若你在第一年就把钱用于投资，一边存钱一边投资，那你的回报要大得多。

3、坚持多元化投资。如果你只持有几种股票，你可能会有巨大收益，但也可能会遭受巨大损失。把投资分得广一些，可以使你免受“覆灭性”的打击。

6. 我今年刚毕业,想买些基金,想了解一些投资理财方面的知识

理财的关键是合理计划、使用资金，使有限的资金发挥最大的效用。
具体要做好以下几方面：
1、学会节流。工资是有限的，不必要花的钱要节约，只要节约，一年还是可以省下一笔可观的收入，这是理财的第一步。
2、做好开源。有了余钱，就要合理运用，使之保值增值，使其产生较大的收益。
3、善于计划。理财的目的，不在于要赚很多很多的钱，而是在于使将来的生活有保障或生活的更好（所以说理财不只是有钱人的事，工薪阶层同样需要理财），善于计划自己的未来需求对于理财很重要。
4、合理安排资金结构，在现实消费和未来的收益之间寻求平衡点，这部分工作可以委托专业人士给自己设计，以作参考。
5、根据自己的需求和风险承受能力考虑收益率。高收益的理财方案不一定是好方案，适合自己的方案才是好方案，因为收益率越高，其风险就越大。适合自己的方案是既能达到预期目的，风险最小的方案，不要盲目选择收益率最高的方案。记住：你理财的目的不是为了赚钱，以赚钱为目的的活动那叫投资！

观念一：树立坚强信念投资理财不是有钱人的专利

在我们的日常生活中，总有许多工薪阶层或中低收入者持有“有钱才有资格谈投资理财”的观念。普遍认为，每月固定的工资收入应付日常生活开销就差不多了，哪来的余财可理呢？“理财投资是有钱人的专利，与自己的生活无关”仍是一般大众的想法。

事实上，越是没钱的人越需要理财。举个例子，假如你身上有10万元，但因理财错误，造成财产损失，很可能立即出现危及到你的生活保障的许多问题，而拥有百万、千万、上亿元“身价”的有钱人，即使理财失误，损失其一半财产亦不致影响其原有的生活。因此说，必须先树立一个观念，不论贫富，理财都是伴随人生的大事，在这场“人生经营”过程中，愈穷的人就愈输不起，对理财更应要严肃而谨慎地去看待。

理财投资是有钱人的专利，大众生活信息来源的报章、电视、网络等媒体的理财方略是服务少数人理财的“特权区”。如果真有这种想法，那你就大错而特错了。当然了，在芸芸众生中，所谓真正的有钱人毕竟占少数，中产阶层工薪族、中下阶层百姓仍占极大多数。由此可见，投资理财是与生活休戚与共的事，没有钱的穷人或初入社会又身无一定固定财产的中产等层次上的“新贫族”都不应逃避。即使捉襟见肘、微不足道亦有可能“聚沙成塔”，运用得当更可能是“翻身”的契机呢！

其实，在我们身边，一般人光叫穷，时而抱怨物价太高，工资收入赶不上物价的涨幅，时而又自怨自艾，恨不能生为富贵之家，或有些愤世嫉俗者更轻蔑投资理财的行为，认为是追逐铜臭的“俗事”，或把投资理财与那些所谓的“有钱人”划上等号，再以价值观贬抑之……，殊不知，这些人都陷入了矛盾的逻辑思维——一方面深切体会金钱对生活影响之巨大，另一方面却又不屑于追求财富的聚集。

因此说，我们这些芸芸众生必须要改变的观念是，既知每日生活与金钱脱不了关系，就应正视其实际的价值，当然，过分看重金钱亦会扭曲个人的价值观，成为金钱奴隶，所以才要诚实面对自己，究竟自己对金钱持何种看法？是否所得与生活不成比例？金钱问题是否已成为自己“生活中不可避免之痛”了？

财富能带来生活安定、快乐与满足，也是许多人追求成就感的途径之一。适度地创造财富，不要被金钱所役、所累是每个人都应有的中庸之道。要认识到，“贫穷并不可耻，有钱亦非罪恶”，不要忽视理财对改善生活、管理生活的功能。谁也说不清，究竟要多少资金才符合投资条件、才需要理财呢？

从我们多年从事金融工作的经验和市场调查的情况综合来看，理财应“从第一笔收入、第一份薪金”开始，即使第一笔的收入或薪水中扣除个人固定开支及“缴家库”之外所剩无几，也不要低估微薄小钱的聚敛能力，1000万元有1000万元的投资方法，1000元也有1000元的理财方式。绝大多数的工薪阶层都从储蓄开始累积资金。一般薪水仅够糊口的“新贫族”，不论收入多少，都应先将每月薪水拨出10%存入银行，而且保持“不动用”、“只进不出”的情况，如此才能为聚敛财富打下一个初级的基础。假如你每月薪水中有500元的资金，在银行开立一个零存整取的账户，劈开利息不说或不管利息多少，20年后仅本金一项就达到12万了，如果再加上利息，数目更不小了，所以“滴水成河，聚沙成塔”的力量不容忽视。

当然，如果嫌银行定存利息过低，而节衣缩食之后的“成果”又稍稍可观，我们也建议开辟其它不错的投资途径，或入户国债、基金，或涉足股市，或与他人合伙入股等，这些都是小额投资的方式之一。但须注意参与者的信用问题，刚开始不要被高利所感，风险性要妥为评估。绝不要有“一夕致富”的念头，理财投资务求扎实渐进。

总之，不要忽视小钱的力量，就像零碎的时间一样，懂得充分运用，时间一长，其效果就自然惊人。最关键的起点问题是要有一个清醒而又正确的认识，树立一个坚强的信念和必胜的信心。我们再次忠告：理财先立志——不要认为投资理财是有钱人的专利——理财从树立自信心和坚强的信念开始。

观念二：理财重在规划别让“等有了钱再说”误了你的“钱程”

在我们身边，有许多人一辈子工作勤奋努力，辛辛苦苦地存钱，却又不知所为何来，既不知有效运用资金，亦不敢过于消费享受，或有些人图“以小搏大”，不看自己能力，把理财目标定得很高，在金钱游戏中打滚，失利后不是颓然收手，放弃从头开始的信心，就是落得后半辈子悔恨抑郁再难振作。

要圆一个美满的人生梦，除了要有一个好的人生目标规划外，也要懂得如何应对各个人生不同阶段的生活所需，而将财务做适当计划及管理就更显其必要。因此，既然理财是一辈子的事，何不及早认清人生各阶段的责任及需求，订定符合自己的生涯理财规划呢？

许多理财专家都认为，一生理财规划应趁早进行，以免年轻时任由“钱财放水流”，蹉跎岁月之后老来嗟叹空悲切。

1、求学成长期：这一时期以求学、完成学业为阶段目标，此时即应多充实有关投资理财方面的知识，若有零用钱的“收入”应妥为运用，此时也应逐渐建立正确的消费观念，切勿“追赶时尚”，为虚荣物质所役。

2、入社会青年期：初入社会的第一份薪水是追求经济独立的基础，可开始实务理财操作，因此时年轻，较有事业冲劲，是储备资金的好时机。从开源节流、资金有效运用上双管齐下，切勿冒进急躁。

3、成家立业期：结婚十年当中是人生转型调适期，此时的理财目标因条件及需求不同而各异，若是双薪无小孩的“新婚族”，较有投资能力，可试着从事高获利性及低风险的组合投资，或购屋或买车，或自行创业争取贷款，而一般有小孩的家庭就得兼顾子女养育支出，理财也宜采取稳健及寻求高获利性的投资策略。

4、子女成长中年期：此阶段的理财重点在于子女的教育储备金，因家庭成员增加，生活开销亦渐增，若有扶养父母的责任，则医疗费、保险费的负担亦须衡量，此时因工作经验丰富，收入相对增加，理财投资宜采取组合方式，贷款亦可在还款方式上弹性调节运用。

5、空巢中老年期：这个阶段因子女多半已多各自离巢成家，教育费、生活费已然减少，此时的理财目标是包括医疗、保险项目的退休基金。因面临退休阶段，资金亦已累积一定数目，投资可朝安全性高的保守路线逐渐靠拢，有固定收益的投资尚可考虑为退休后的第二事业做准备。

6、退休老年期：此时应是财务最为宽裕的时期，但休闲、保健费的负担仍大，享受退休生活的同时，若有“收入第二春”，则理财更应采取“守势”，以“保本”为目的，不从事高风险的投资，以免影响健康及生活。退休期有不可规避的“善后”特性，因此财产转移的计划应及早拟定，评估究竟采取赠与还是遗产继承方式符合需要。

上述六个人生阶段的理财目标并非人人可实践，但人生理财计划也决不能流于“纸上作业”，毕竟有目标才有动力。若是毫无计划，只是凭一时之间的决定主宰理财生涯，则可能有“大起大落”的极端结果。财富是靠“积少成多”、“钱滚钱”地逐渐累积，平稳妥当的生涯理财规划应及早拟定，才有助于逐步实现“聚财”的目标，为人生奠下安定、有保障、高品质的基础。

观念三：拒绝各种诱惑不良理财习惯可能会使你两手空空

每个月领薪日是上班族最期盼的日子，可能要购置家庭用品，或是购买早就看中的一套服饰，或是与朋友约好去上一份“人情”……，各种生活花费都在等着每个月的薪水进账。

在我们身边不时地看到这样的人，他们固定而常见的收入不多，花起钱来每个都有“大腕”气势，身穿名牌服饰，皮夹里现金不能少，信用卡也有厚厚一叠，随便一张刷个两下子，获得的虚荣满足胜于消费时的快乐。

月头领薪水时，钱就像过节似的大肆花，月尾时再苦叽叽地一边缩衣节食，一边再盼望下个月的领薪日快点到，这是许多上班族的写照，尤其是初入社会经济刚独立的年轻人，往往最无法抗拒消费商品的诱惑，也有许多人是以金钱(消费能力)来证明自己的能力，或是补偿心理某方面的不足，这就使得自己对金钱的支配力不能完全掌握了。

面对这个消费的社会，要拒绝诱惑当然不是那么容易，要对自己辛苦赚来的每一分钱具有完全的掌控权就要先从改变理财习惯下手。“先消费再储蓄”是一般人易犯的理财习惯错误，许多人生活常感左入右出、入不敷出，就是因为你的“消费”是在前头，没有储蓄的观念。或是认为“先花了，剩下再说”，往往低估自己的消费欲及零零星星的日常开支。对中国许多的老百姓来说，要养成“先储蓄再消费”的习惯才是正确的理财法，实行自我约束，每月在领到薪水时，先把一笔储蓄金存入银行(如零存整取定存)或购买一些小额国债、基金，“先下手为强”，存了钱再说，这样一方面可控制每月预算，以防超支，另一方面又能逐渐养成节俭的习惯，改变自己的消费观甚至价值观，以追求精神的充实，不再为虚荣浮躁的外表所惑。这种“强迫储蓄”的方式也是积攒理财资金的起步，生活要有保障就要完全掌握自己的财务状况，不仅要“瞻前”也要“顾后”，让“储蓄”先于“消费”吧！切不可先消费——尽情享受人生——等有了“剩余”再去储蓄。

观念四：没人是天生的高手能力来自于学习和实践经验的积累

常听人以“没有数字概念”、“天生不擅理财”等借口规避与每个人生活休戚相关的理财问题。似乎一般人易于把“理财”归为个人兴趣的选择，或是一种天生具有的能力，甚至与所学领域有连带关系，非商学领域学习经验者自认与“理财问题”绝缘，而“自暴自弃”“随性”而为，一旦被迫面临重大的财务问题，不是任人宰割就是自叹没有金钱处理能力。

事实上，任何一项能力都非天生俱有，耐心学习与实际经验才是重点。理财能力也是一样，也许具有数字观念或本身学习商学、经济等学科者较能触类旁通，也较有“理财意识”，但基于金钱问题乃是人生如影随形的事，尤其现代经济日益发达，每个人都无法自免于个人理财责任之外。中国人的传统观念认为“女人是天生的理财高手”，从现今一般家庭由太太掌管财务的比例较高中似乎得到印证，但从家庭角色分工的角度来看，管家的人管钱也是理所当然的“份内事”，但并不表示女性擅长理财，不然为何在理财专业人士当中，女性的比例又偏低呢？

现代经济带来了“理财时代”，五花八门的理财工具书多而庞杂，许多关于理财的课程亦走下专业领域的舞台，深入上班族、家庭主妇、学生的生活学习当中。随着经济环境的变化，勤俭储蓄的传统单一理财方式已无法满足一般人需求，理财工具的范畴扩展迅速。配合人生规划，理财的功能已不限于保障安全无虑的生活，而是追求更高的物质和精神满足。这时，你还认为理财是“有钱人玩金钱游戏”，与己无关的行为，那就证明你已落伍，该急起直追了！

观念五：不要奢求一夕致富别把鸡蛋全放在一个篮子里

有些保守的人，把钱都放在银行里生利息，认为这种做法最安全且没有风险。也有些人买黄金、珠宝寄存在保险柜里以防不测。这两种人都是以绝对安全、有保障为第一标准，走极端保守的理财路线，或是说完全没有理财观念；或是也有些人对某种单一的投资工具有偏好，如房地产或股票，遂将所有资金投入，孤注一掷，急于求成，这种人若能获利顺遂也就罢了，但从市面有好有坏波动无常来说，凭靠一种投资工具的风险未免太大。

有部分的投资人是走投机路线的，也就是专做热门短期投资，今年或这段时期流行什么，就一窝蜂地把资金投入。这种人有投资观念，但因“赌性坚强”，宁愿冒高风险，也不愿扎实从事较低风险的投资。这类投机客往往希望“一夕致富”，若时机好也许能大赚其钱，但时机坏时亦不乏血本无归、甚至倾家荡产的“活生生”例子。

不管选择哪种投资方式，上述几种人都犯了理财上的大忌：急于求成，“把鸡蛋都放在一个篮子里”，缺乏分散风险观念。

随着经济的发展、工商业的发达和加入WTO、国际市场的大开，国人的投资渠道也愈来愈多，单一的投资工具已经不符国情民情，而且风险太大，于是乎有“投资组合”的观念应运而生，目的既为降低风险，同时也能平稳地创造财富。

目前的投资工具十分多样化，最普遍的不外乎有银行存款、股票、房地产、期货、债券、黄金、共同基金、外币存款、海外不动产、国外证券等，不仅种类繁多，名目亦分得很细，每种投资渠道下还有不同的操作方式，若不具备长期投资经验或非专业人士，一般人还真弄不清呢。因此我们认为，一般大众无论如何对基本的投资工具都要稍有了解，并且认清自己的“性向”是倾向保守或具冒险精神，再来衡量自己的财务状况，“量力而为”选择较有兴趣或较专精的几种投资方式，搭配组合“以小博大”。投资组合的分配比例要依据个人能力、投资工具的特性及环境时局而灵活转换。个性保守或闲钱不多者，组合不宜过于多样复杂，短期获利的投资比例要少；若个性积极有冲劲且不怕冒险者，可视能力来增加高获利性的投资比例。各种投资工具的特性，则通常依其获利性、安全性和变现性(流通性)三个原则而定。例如银行存款的安全性最高，变现性也强，但获利性相对地低了；而股票、期货则具有高获利性、变现性也佳但安全性低的特性；而房地产的变现能力低，但安全性高，获利性(投资报酬率)则视地段及经济景气而有弹性。配合大经济环境和时局变化，一般说来，经济景气不良、通货膨胀明显时，投资专家莫不鼓励投资人增加变现性较高且安全性也不错的投资比例，也就是投资策略宜修正为保守路线，维持固定而安全的投资获利，静观其变，“忍而后动’”。景气回苏，投资环境活络时，则可适时提高获利性佳的投资比例，也就是冒一点风险以期获得高报酬率的投资。了解投资工具的特性及运用手法时，搭配投资组合才是降低风险的“保全”作法。目前约有八成的人仍选择银行存款的理财方式，这一方面说明大众仍以保守者为多，另一方面也显示，不管环境如何变化，投资组合中最保险的投资工具仍要占一定比例，我们普遍认为，不要把所有资金都投入高风险的投资里去。“投资组合”乃是将资金分散至各种投资项目中，而非在同一种投资“篮子”中作组合，有些人在股票里玩组合，或是把各种共同基金组合搭配，仍然是“把所有鸡蛋放在同一个篮子里”的作法，依旧是不智之举啊！

观念六：管理好你的时间胜于管理好你的金钱和财富

现代人最常挂在嘴边的就是“忙得找不出时间来了”。每日为工作而庸庸碌碌，常常觉得时间不够用的人，就像常怨叹钱不够用的人一样，是“时间的穷人”，似乎都有恨不得把24小时变成48小时来过的愿望。但上天公平给予每人一样的时间资源，谁也没有多占便宜。在相同的“时间资本”下，就看各人运用的巧妙了，有些人是任时间宰割，毫无管理能力，二十四小时的资源似乎比别人短少了许多，有人却能“无中生有”，有效运用零碎时间；而有些懂得“搭现代化便车”的人，干脆利用自动化及各种服务业代劳，“用钱买时间”。“时间即金钱”，尤其对于忙碌的现代人而言更能深切感受，每天时间分分秒秒的流失虽不像金钱损失到“切肤”的程度，但是，钱财失去尚可复得，时间却是“千金唤不回”的。如果你对上天公平给予每个人24小时的资源无法有效管理，不仅可能和理财投资的时机性失之交臂，人生甚至还可能终至一事无成，可见“时间管理”对现代理财人的重要性。想向上帝“偷”时间既然不可能，那么学着自己“管理”时间，把分秒都花在“刀口”上，提高效率，才是根本的途径。

“忙”、“没有时间”只是借口而并非真实，如果聪明才智相仿，而工作时数比别人长，绩效(薪水、所得、职位、成就)却不比别人好，那就该好好检讨，是不是没有充分发挥时间效率？在心理上必须建立一个观念，力求“聪明”工作，而不是“辛苦”工作。例如别人六个小时可做到的事，我努力在四个小时之内完成。以追求最高的时间绩效为目标，假以时日，时间自然在你掌握中！

时间管理与理财的原理相同，既要“节流”还要懂得“开源”。要“赚”时间的第一步，就是全面评估时间的使用状况，找出所谓浪费的零碎时间，第二步就是予以有计划地整合运用。首先列出一张时间“收支表”，以小时为单位，把每天的行事记录起来，并且立即找出效率不高的原因，彻底改善。再来，把每日时间切割成单位的收支表做有计划的安排，切实去达成每日绩效目标。“时间是自己找的”，当你把“省时”养成一种习惯，自然而然就会使每天的二十四小时达到“收支平衡”的最高境界，而且还可以“游刃有余”的处于“闲暇”的时间，去从事较高精神层次的活动呢！

如果你是开车或乘公交车的上班族，平均一天有两个小时花在交通工具上，一年就有一个月的时间待在车里。如果把这一个月里每天花掉的两个小时集中起来，连续不断地坐一个月的车，或不眠不休地开一个月的车，就能体会其时间数量的可观了。

要占时间的优势，就要积极地“凭空变出”时间来，以下提供一些有效的方法，让你轻松成为“时间的富人”。

尽量利用零碎时间：坐车或等待的时间拿来阅报、看书、听空中资讯。利用电视广告时间处理洗碗、洗衣服、拖地等家事。不要忽略一点一滴的时间，尽量利用零碎时间处理杂琐事务。

改变工作顺序：例如做饭时，先洗米煮饭、煮汤、再来洗菜、炒菜，等菜上桌的同时，饭、汤也好了。稍稍改变一下工作习惯，能使时间发挥最大的效益。此种“时间共享”的作业方式可在工作中多方尝试，而“研究”出最省时的顺序。

批量处理，一次完成：购物前列出清单，一次买齐。拜访客户时，选择地点邻近的一并逐户拜访。较无时效性的事务亦以地点为标准，集中在同一天完成，以节省交通时间。

工作权限划分清楚，不要凡事一肩挑：学习“拒绝的艺术”，不要浪费时间做别人该做的事，同事间互相帮忙偶尔为之，不要因“能者多劳”而做烂好人。办公室的工作各有分工，家事亦同，家庭成员都该一起分担，上班族家庭主妇不要一肩挑。例如，先生的书房、车子；小孩的房间、玩具要求他们自己清理，家事也要分工负责，把省下的时间用来自我充实，做个“新时代主妇”。

善加利用付费的代劳服务；银行的自动转帐服务可帮你代缴水电费、煤气费、电话费、信用卡费、租税定存利息转账等，多加利用，可省舟车劳顿与排队等候的时间。

以自动化机器代替人力：办公室的电话连络可以传真信函、电子邮件取代，一方面可节省电话追踪的时间内容又有凭据，费用亦较省。而且传真信、电子邮件简明扼要，比较起电话连络须客套寒暄才切入主题，节省许多无谓的“人力”与时间。家庭主妇亦可学习美国妇女利用机器代劳的快速做家事方法。例如使用全自动单缸洗衣机、洗碗机、吸尘器、微波炉等家电用品，可比传统人力节省超过一半的时间，十分可观。

7. 物价上涨，医药企业如何开源节流

随着CPI、PPI等物价指数不断上升，费用增加、成本上涨导致企业经营压力不断加大。如何在不断上涨的经营成本下，医药商业企业实现降费增效异常迫切。 医药经营企业运营过程中影响费用总水平的因素主要是物流成本、人工成本、销售费用及财务费用。其中物流成本主要包括燃油、路桥、保险等配送费用及物流托运费；人工成本主要包括人工工资、社保统筹、人员培训、绩效奖励等费用；销售费用主要包括年销返利、商业促销、临床营销等费用；财务费用主要包括财务融资费用、应收及预付资金占用以及相关税费等。 医药商业企业由于毛利低、费用大，需要在降费和增效方面寻求更多办法。总体来说就是抓销售，提升毛利；抓费用，控制成本；抓效益，提高效率；抓开源，深化节流；抓科技，创新管理。 1、扩大销量规模 在控制总体费用的前提下，通过扩大销量从而降低综合费用率。主要方式一是抓网络，二是抓品种。 在网络管理上，一是加强销售客户的年销协议签订，确定协议任务增长比例，适当增加协议任务量；二是加强与重点销量客户的关系沟通，通过20%的重点客户拉动80%的市场销售；三是与厂家共同配合开发二级分销商，争取更多优质二级分销资源，锁定固有销量；四是加强网络拓展和终端开发，以网络数量换取销售规模。 在品种管理上，一是加大生产厂家及品种开发，不断增加供应商，取得更多一级经销授权；二是争取中标品种的配送权，通过中标品种扩大医院网络销售份额；三是重视战略品种、销量品种、畅销品种的维护和引进，通过销量前100个品种带动40%~60%的销售；四是进行品种代理，加强流通品种、临床品种、中标品种的代理力度，与厂家共同合作扩展代理品种更大的市场空间；五是大力开发小厂家、小品种，通过品种满足率拉动终端销售。 2、提升毛利水平 整体收入水平的提高主要有赖两方面，一是增加经营毛利，二是开拓多种收入来源。 在增加经营毛利方面，一是除继续巩固扩大普药市场外，有计划地开发中药材、医疗器械、计生用品、日用品、原料药等特色品种销售，以高毛利板块经营提高销售利润； 二是在采购中加强返利清收，全面统算采购协议返利，督促厂家返利及时兑付；三是向上游供应商争取各种营业外收入、临时政策收入等费用，减少销售成本上涨的压力。 在开拓多种收入来源方面，除了主营业务的毛利贡献外，要开发多种增值服务手段，如提供电子平台服务、第三方物流储运服务、物流信息技术服务、员工培训教育服务等，从药品经营之外取得收益。同时开发多种配套经营项目，围绕医药产业链，开设零售药房、医疗诊所等终端，或者设立药品生产、中药材加工、药用包装材料制造等生产企业，以产业上、下游相关性的发展提升综合毛利水平。 3、控制配送费用 随着网络的深化和扩大，配送的管理也尤为重要。主要方式一是提高配送满载率；二是优化配送路径；三是控制在途运输费用。 提高满载率，一是要加强品种促销力度，丰富品种促销技巧，积极推销在库商品，争取客户采购更多品规；二是掌握客户重点品种、起量品种的库存动态，通过加大重点品种的单次采购量获得规模配送条件。 优化配送路径一是要合理调度车辆，根据送货地点合理安排配送路线，形成运输沿线集中配送；二是在装车设计时，采用以一带多，以重点带动零散的方式，将大客户采购的货物作为基础载运量，在此基础上补充沿线周边的小客户货物，增加单车的整体满载率；三是加强对配送沿线的客户开发，形成沿线网络的集中配送。 控制在途费用，除了要加强油料管理，尽量采取集中采购、定点加油方式降低燃油成本外，还要开展第三方物流，在目的地争取一定的返程货源，通过增加运输收入来弥补配送费用的支出。4、贵廉药品互搭 在销售开票、市场促销环节，通过提高单次销售金额来降低费用率。在销售开票时，尽量要求客户对价格相对较高的品种进行一定的基础采购，做到价高、价低品种有机搭配；同时推动大品种和量小品种销售搭配，在客户采购大品种时，加强对小品种的推销，增加销售开票的品种件数。5、强化现代物流技术应用 目前医药物流项目建设异常火热，物流配送方式转型也势在必行。因此，一方面要不断提升库容使用率和提高储运发货速度，另一方面要增强分拣调度准确性。通过加强供应链管理，建设高架立体库，使用自动机械设备、采用物流信息平台、商品电子扫描、优化储运流程等系列现代物流手段，实现提高效率，降低费用的目的。6、合理配置人员岗位 随着CPI不断上涨，人工成本将越来越高，传统的人海战术将不再适应企业发展。经营企业要通过流程改造和现代技术手段的运用，对岗位进行重新设计和疏理，对人员进行优化配置，提高单位人工的工作效率。7、合理控制人工成本 目前，通过新医改的深化和基本药物制度的实施，在药品集中采购、统一配送下，经营企业压缩营销费用成为了必要和可能。在不影响整体销量的前提下降低临床费用率，主要方式一是要控制营销费用总量，二是优化费用开支结构。控制营销费用总量要加强费用总体预算，优化市场企划，规定费用标准。优化费用开支是根据企业品种营销结构，在总量控制的基础上优化费用的使用。根据推广的重点品种、重点医院进行重点投放，要结合药品集中招标和基本药物招标的中标情况等因素进行重新安排。 8、管控商业促销费用 控制对销售客户的协议返利和临时性促销费用。主要方式一是统筹规划商业销售政策，避免“乱撒胡椒面”广种薄收；二是对促销费用进行可控预计，集中重点费用对重点客户进行针对性倾斜；三是严格审批销售过程中的各种临时性促销行为，杜绝费用随意申报列支；四是改变费用支付方式，尽量减少资金方面的支出，可采取返货、返物等形式，在兑付费用的同时，提高了品种销售。 9、多方争取厂家资源 工商一体合作模式正渐成趋势，因此，必需加强与厂家的密切合作，借助厂家的资源拉动市场销售、减少开支，争取厂家的销售政策、分销费用、促销物品、市场人员、客情拜访、旅游会务等资源为自身销售服务。10、提高资金使用效率 通过财务手段加快资金周转，将有限的资金投入到更多频次的采购和销售业务中：一是强化应收控制，建立赊销授信管理，增多货款清收次数，防止应收风险；二是加强采购预付货款管理，严格预付款审批制度，监控预付款到货天数，加快采购货款周转率；三是使用多种结算方式，在销售收款中尽量取得现金、支票、汇票，在采购付款时尽量采用承兑、远期支票等方式结款，降低资金成本。另外，要运用财务杠杆和税法相关规制，合理合法规避、减少相关税费。