我国分红保险的发展

⑴ 我国银行保险发展处于哪个阶段

国际上的银行保险发展比较早。而我国银行保险发展起步相对较晚,纵观我国银行保险发展历程,主要经历了两个发展阶段。
第一阶段：探索阶段。1996年2000年之间,新兴保险股份公司的出现和个人营销的兴起使得保险市场竞争激烈,大银行广布的分支网络成为销售保险难得的资源,几家保险公司开始了与银行签定合作协议,这一时期的合作以银行代收保费为主要内容。但由于没有适合的银保产品,银行保险市场没有真正启动起来。
第二阶段：蓬勃发展阶段。从2000年起,我国银行保险发展快速,这一时期的银行保险产品主要是储蓄性的分红保险。但由于相互竞争,保险公司之间打价格战,使得银保产品业务已基本上无利益可言,2004年以来银行代理保险业务增速骤然下降,有的保险公司甚至主动限制银保产品,这与保险公司开始转变经营理念和考核指标密切相关。现阶段我国银行保险已经到了发展的关键时刻,应采取正确的对策,推动其规范健康发展。目前我国银行保险的特点有以下几点：
(一)银行保险合作模式呈现出混业融合的趋势
我国银行与保险公司之间这种建立在客户服务和业务发展基础上的全面合作是简单和松散的,另外,由于我国现阶段实行的是金融分业经营的管理体制,银行和保险公司以股权形式进入对方领域为法律所禁止,但近年来也有所突破。2002年3月,中国工商银行利用其控股的工行亚洲收购中保国际旗下太平保险24.9%的股份,到2005年9月5日已人股太平人寿保险公司并持有其12.45%的股份。同年10月,汇丰银行以6亿美元获得平安保险20%的股份。这些收购兼并活动为我国银行业与保险业以股权方式进行融合进而推动银行保险由低级阶段向高级阶段发展开创了先河。
(二)在简单的销售代理模式中,银行和保险公司的合作关系是不对称的
简单的代理销售模式,银行和保险公司没有建立长期的共同利益机制,合作关系不稳固。在银保合作关系中,银行处于主导地位,体现在销售网点的划分和节节攀升的代理费上。银保合作协议每年签订一次,银行根据保险公司产品的适销情况决定代销网点资源的分配,一般一个代销网点只销售一家或两家保险公司的产品。即一对一或一对二的代理模式；银保产品的代理费节节攀升,2001年尚不足1%,但到2005年,2.5%已经成为最低价码。中间业务收入、储蓄以及关系利益都会左右银行的态度,一年一签的合作协议更是让保险公司感到合作关系的不稳定。
(三)银行保险产品种类单一,多为储蓄分红型或投资连结型,片面强调宣传投资分红
产品种类单一,消费者缺乏选择；变为投资工具的分红保险由于过多地强调了分红的预期,使保险公司面临了相当的分红压力；加之我国银行保险的激烈竞争引发了银行代理手续费的恶性竞争,代理手续费从2%3%,攀升到5%6%,极大地削弱了银行保险产品的成本优势,保险公司的营运费用极有可能超过预定费用,造成费差损。由此而来,银行保险一方面迫使保险公司维持无利润或低利润运行,另一方面保户实际得到的分红也达不到预期水平,引发了公众对银保产品的信用危机,致使2004年以来银行保险在银行柜面的销售陷入困境。
(四)银保合作主要在五个方面,合作范围较窄
银保合作主要在五个方面：(1)银行代理销售保险产品；(2)保险公司选择使用银行的客户资源、信息库、资金汇划系统和网络清算系统；银行担任保险公司的财务顾问,为其提供资金结算服务；(3)保险公司为银行产品提供保险服务；(4)以保单作为银行贷款的有效质押；(5)保险公司投资银行金融债权,银行与保险公司之间进行拆借、债券回购、国债买卖等资金融通活动。
太平洋提示：我国银行保险发展现状存在种种不足,跟我国保险业发展以及销售人员个人有着千丝万缕的联系。希望未来我国银行保险突破瓶颈,走上正规的发展之路,为我国保险业做出一份力量。<br 产品名称：幸福祥鸿健康保障计划（分红型） 推荐指数：
1、承保年龄0-55周岁
2、针对重疾有保障需求又希望得到额外分红的所有人群
3、生死两全,既可作为养老金,又可以留给家人
4、保障多多,馈赠多多

⑵ 投资型保险的发展

为什么会是投资型保险？你既然要写这样的论文，那说明你就是学习保险专业的人，你以后是要被当作保险业的“人才”来用的，哥们？你就这点认识？

保险公司最拿手的是风险管理而不是投资，明白么？保险公司可以做投资险，但是那不是保险的根源啊哥们。。。。

⑶ 分红保险

不用问具体的分红数字，看万能险结算利率就知道是怎么回事了，然后分红险的红利幅度绝对不会高于万能险。

为什么，因为保险公司自己也不会答应。

⑷ 分红险 红利 从什么时候开始

目前我国保险业正处于高速发展时期，近年来保费收入以接近30％的速度递增，资产总额也从1999年的2604亿元上升到2003年的9123亿元。同时，我国保险业也正处于发展初期的摸索阶段。各大保险公司为了做大做强，在国内这块具有巨大潜力的市场中占领一席之地，纷纷追求规模扩张，并向集团化方向发展。一些保险公司不仅经营寿险、财产险，而且已经把触角伸向了证券、投资等金融领域。并且，随着保险市场的发展，保险险种已不局限于传统的保障型产品，分红保险、投资连结等投资型产品开始迅速充斥到保险市场中。2000年全国分红保险保费收入占寿险保费收入的比重仅为3.7%，到2002年，这个数字急增到40%以上，2003年继续增加至60%以上。分红险销售的好坏，直接决定一家寿险公司整体业绩的好坏。表面上看，分红险大有取代传统寿险主要地位的阵势。甚至连财产险公司也不甘寂寞，开发分红型财产保险产品。然而这是否是保险公司的业务发展方向？或者说保险公司的主营业务是否应是分红保险？我的观点是否定的。
所谓人之生、老、病、死，保险应当首先解决人们的养老、疾病、医疗、意外等基本保障，方才探讨如何提高生活质量。分红保险即是为了满足后者的需求而出现的。保险业较发达国家是在人均投保率相对饱和，金融混业经营成为主流的情况下开发分红等投资型产品的，主要考虑是产品创新。但是在保险密度287.44元，保险深度3.33%的我国，人均200多元的保费连基本保障都无力支撑，又何谈拿百姓多余的钱去投资呢？各公司为了抢占市场份额，增加保费收入而大力推广分红险的销售，而国内投保人对保险认识不够，对分红的期望过高，而导致市场低靡则怨声载道，行情看好时，又盲目退保，转向股市。这种类似畸形的市场开拓过程，有违保险业发展的正常轨道。
分红险与传统保险的区别是除了基本保障，投保人还有一定的红利分配。红利的来源主要是保险公司的死差益、费差益和利差益，以及其他一些利润来源。这三差均与保险公司的自身经营、风险控制和市场运作有关，其中利差益是红利的主要来源，保险公司的投资回报直接影响分红大小。可以说，投资环境的好坏是分红表现的晴雨表。1998年国内各家保险公司的平均投资收益率为7.5％，而2001年则降为4.3％，近两年，就只剩2％至3％了。早期过高保证利率的分红险，受连续降息的影响使寿险公司经历了严峻考验。而近期，由于投资环境不佳，投资渠道未完全放开，分红普遍很低，甚至低于银行储蓄，导致投保人不满，一定程度上造成了保险市场的不稳定。
分红险还有一个特点是替代性。也就是说它和其他金融产品可以相互替代。这个特点决定了人们很大程度上将其作为投资理财的一种方式，一旦证券、基金等投资市场转好，人们就会把钱从分红险上转入其他投资项目中去。今年第一季度银行保险保费下滑，主要就是由于证券、基金市场的全线飘红所造成的。从这个角度上来看，保险公司目前保费规模泡沫太大，很大一部分实际上仅为托管资金。这种情况存在很大的隐患，当投资市场行情好时，客户大批退保，保险公司会面临巨大的现金流风险。
另外，从保险公司的资产负债管理模式来看，分红保险过多销售也是不利于保险公司发展的。寿险公司对资产负债的管理注重现金流的连续性和稳定性。而分红保险由于保障功能不强，客户强调其投资功能，故相当多的投保人选择趸交保费方式，这种现象以银行保险尤为突出，其结果使得保险公司的趸交保费比重过高，业务结构受到严重影响，对公司的长期发展不利。
当然，分红险对我国保险业发展的贡献是不可忽略的，它是保险产品体系的重要组成部分。为实现我国保险业的良性发展，走长远发展的道路，目前来说还是要回归保险的本性，把重点放到传统保障型的保险产品上，增强保险的保障功能，考虑客户的切身利益，开拓人们切实需要的保险产品。以保障为先导，投资分红为补充，切实提高保障水平。这与保险公司的长远利益也是一致的。

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⑸ 如何发展我国人寿保险业务

你看看有用没用

一、2003年人寿保险业展形势

（一）各项业务稳步发展

2003年全省寿险业务持续快速发展，同业公司加速扩展竞争更加激烈，分红保险继续热销，银行保险业务高速发展，团体保险业务有较大幅度下滑。截至10月底，全省人寿保险保费收入40637.72万元，其中，中国人寿省分公司保费收入28637.72万元，同比增长12.13%，占全省寿险市场份额的70%，继续保持市场优势地位。平安寿险保费收入12000万元，市场份额为30%，较2002年底升8个百分点，主要是借助银行保险扩张实现了市场份额攀升。200年初，省寿险公司确定了全年保费收入力争实现3.70亿元的目标。围绕这一目标，结合青海实际，省寿险公司立足占领市场，以应对竞争、增强实力为工作出发点，集中精力求发展，打基础，扩总量，增后劲；各级公司层层分解任务，真抓实干，争取主动，克服“非典”对发展业务的不利影响，组织全体员工落实应对措施，拓宽展业渠道，把损失降到最低；适时推出阶段性企划和“江河源先锋”。“春之行”、“意外险百日竞赛”、“团险大单百日竞赛”等业务竞赛活动，促进各项业务的协调发展；根据市场需求，先后推出国寿鸿茨两全（分红型）保险、永泰年金、鸿泰两全等5个新险种，受到客户的欢迎；改变传统的销售方式，推行和创新寿险产品说明会，实现个人代理业务的快速发展；加大对大行业、大企业的公关宣传力度，加强与银行、邮政的沟通协调，实现兼业代理业务的新突破，截至 10月底，兼业代理业务保费收人5 500万，同比增长580％；继续大力推进西宁、海东、格尔木及青藏铁路周边地区为主的“三点一线”业务发展战略，通过抓大扶强，发挥大公司在业务发展中的骨干幅射作用，有力推动了业务的持续稳步发展。

（二）经营管理得到加强
以提高经营效益为中心，增强公司经营管理以及信息技术推广运用的工作，确保业务、财务数据的真实性，提高工作效率和管理效能。进一步扩大业务、财务集中管理的范围，实现省级集中统一管理；建立和完善适合青海实际的核保、核赔体系，实行分类管理，分级核保、核赔，增强防范经营风险的能力。截至10月底，公司累计赔给付金额3 773.l万元，为青海经济社会的发展和人民生活安定做出了应有的贡献。通过严格审核，查处拒赔付案件54件，减少赔、给付64.55万元。实行全面预算制管理和分类分级绩效考核办法，以及费用预算管理办法，加大资金集中管理力度。深人开展新《保险法》的学习宣传活动，强化员工的法制意识和依法合规经营的自觉性。

（三）客户服务日趋规范
为提升服务品位增强公司市场竞争能力，省寿险公司在建立客户服务中心的基础上，在辖属分支机构建立客户服务部，完善客户服务体系，健全各项规章制度，全面推行客户服务管理办法，强化全员的服务意识和诚信意识。在保证管理到位的前提下，简化业务流程，提高服务效率，保证按期理赔、给付，实现人寿保险的全程服务；认真落实客户回访制度，密切与客户的关系；充分运用“95519”客户服务专线电话，规范和加强了投诉。咨询功能，处处维护被保险人的切身利益。l－10月，接入客户电话9717件，呼出7 212件，接入、呼出量分别比 2002年增长96.43％和74.M％，最大限度地满足了客户的多种服务需求。

（四）体制改革取得重大突破
根据总公司股份制改革工作的统一安排和部署，2003年上半年，省分公司实现各项业务的实质性分离。在改制过程中，由于加强了对员工的思想政治工作，引导大家充分认识股份制改革的重大意义，因而，广大员工积极支持改革，确保了队伍稳定，为改革的平稳推进创造了有利环境，奠定了坚实的基础。在业务保持持续稳步发展的同时，还存在明显差距和不容忽视的问题。一是整体业务增长较慢。虽然200年前10个月业务发展有了一定的增幅，预计全年保费总量将接近计划指标，但与全国系统和同业公司相比，存在较大差距。其根本原因是青海经济总量低，地区经济发展相对滞后，居民收入较低，制约了人寿保险业的快速发展。同时，公众保险意识不强，人们对商业人寿保险认识程度不高，宣传、服务不到位，在一定程度上影响了业务的快速发展。二是业务结构不尽合理。县交业务占比偏高，短险业务占比偏低，传统业务发展缓慢，保费主要集中在“鸿瑞”等少数分红险种上，虽然总量有一定的增幅，但发展后劲不足。三是地区间发展极不平衡。人口密集型地区的西宁、海东和新工业开发区的海西三个分公司的保费收入占总保费的94.24％，其余州县公司保费收人只占总保费的5.76％，经济自然环境较差的农牧区发展相对滞后，保费收人增幅明显偏低。

二、2003年寿险市场预测
2003年各寿险公司坚持发展是第一要务，加快业务发展，寿险市场发展总体趋势良好，预测2003年全省寿险总保费将达到5亿元，同比增长率为20％左右，预计中国人寿大致可实现保费37000万元，比去年底同比增长15％，整体市场份额将占70％，比上年下降8个百分点；平安寿险预计可实现保费15 000万元，同比增长45％，市场份额为30％，较去年底上升8个百分点。

（一）有利条件
1、人寿保险业发展的经济支撑环境良好。进入新世纪以来，随着西部大开发战略的迅速推进，为西部发展注入了新的活力，青海经济呈现稳步增长的态势，特别是2002年以来，发展势头更为强劲。2002年前三季度，全省国内生产总值增长11％，城乡居民收入和储蓄存款余额增幅明显。可以预见，在第十个五年计划乃至更长的时期内，青海经济将保持快速增长之势，为人寿保险业的快速发展奠定了良好的经济基础。

2、人寿保险的发展空间较大。据预测，中等发达国家及国内发达地区的保险深度一般为4％左右，保险密度则占人均收入的5－6％。以此为参照，青海200年的保险深度为1.96，保险密度仅为128.76元。表明青海保险业与先进发达地区差距明显，加快市场开发仍有较大空间。

3、人寿保险竞争环境相对宽松。目前青海寿险主体只有中国人寿和平安人寿2家。虽然其他寿险公司将会陆续进入青海市场，但市场主体仍将少于内地省区。虽然我国加入WTO，保险市场已经对外开放，但由于国家采取逐步开放、分步准入策略，外资公司进入青海还有待时日。同时，外资公司由于受地域条件限制和人文环境的影响，在一定时期内还难以进入青海开辟寿险市场。寿险主体较少虽然不利于市场竞争，但保险空间相对较大。借其他寿险公司还未进人或立足未稳之机的时间差加快现有寿险企业的发展，能够在市场竞争中抢占先机，赢得主动，积蓄实力。这对有54年发展历史、在青海寿险市场目前仍占主导地位的中国人寿保险股份有限公司青海省分公司而言，无疑是一个加快自身发展的大好时机。

（二）制约人寿保险业发展的主要因素
l、经济、人文环境的影响。青海是国土大省、资源大省。又是人口小省、经济穷省，虽然近几年经济呈现快速增长势头，但经济总量仍然很小，人均产能和收入大大低于东部地区。落后的生产力决定了收入的低水平，低收入决定了消费结构的低层次，进而影响了居民新意识、新观念的形成。这些在短期内还难以有大的改观。生产力水平不高在一定时期内仍是制约人寿保险业发展的一个较为突出的矛盾。

2、税率、利率差异的影响。一是国家对保险代理人的佣金收取中，虽然把个人代理人个人所得税税前扣额由以前的15％提高到25％，但对个人代理人实行双重收取个人所得税和营业税，直接影响代理人积极性，不可避免地出现代理人延期交单等现象，影响客户和公司利益，造成一定的经营风险。二是由于保险原定利率随银行利率基本同步，公司在可供客户选择的产品上有一定的局限性，尤其是投资性较强的各种分红产品，销售的对象大都集中在经济比较宽裕和稳定的客户群，短时期内难以延伸到广大的农牧民群众之中。三是银行8次降低存款利率，使保险行业存在明显利损差，对公司经营效益有一定的影响。

3、社保制度的影响。自1998年底国务院《关于建立职工基本医疗保险制度的决定》下发后，青海省政府随之出台了一系列配套性政策，明确了企事业参加社会基本医疗统筹的时间和执行标准。虽然社保部门及参加社会基本医疗统筹的企事业单位对补充医疗保险、补充型养老年金保险的需求逐渐形成，但还存在亟待解决的问题。一是发展补充医疗保险，在青海还处于初始阶段，虽然多次接洽，但参保面极小。因此，健康险赔付率过高已是困扰公司经营和发展的一大困惑。二是保险费列支渠道不畅，许多企事业单位放弃为职工办理补充医疗或补充养老保险。三是青海还没有建立出一套完整的有关补充医疗、补充养老保障方面的规范性文件，对商业人寿保险拓展业务不利。

4、同业竞争的影响。2003年1－10月，青海国寿保费收入28 637.72万元，占寿险市场份额的70％。平安人寿保费收入12 000万元，占寿险市场份额的 30％。根据修改后的《保险法》规定，财产险公司可经营意外险和短期健康险业务，使市场竞争更为激烈。与2002年底相比，青海国寿市场份额下降了8个百分点。与此同时，国内其他寿险公司处于市场扩张的需要，正在着手进入青海寿险市场。今后，青海人寿保险主体将陆续增加，市场竞争不再象过去那样缓慢，而是日趋激烈，国寿公司原有的优势受到严峻挑战，业务增幅将随之趋缓。

三、对策和建议
根据青海经济发展环境和人寿保险市场发展趋势，特别是全面建设小康社会和西部大开发对青海经济发展的拉动作用日趋凸现，预计青海国寿公司仍将保持良好的发展态势及较高的增长速度，预计2004年保费总量将突破6亿元，其中，中国人寿达到4.2亿元，平安人寿达到1.8亿元。各家寿险公司的竞争重点将是风险型寿险产品。不断优化公司业务结构，增强整体竞争能力，注重长险新单，尤其是个险新单期缴业务的增长，以及短险等效益险种的增长，仍是2004年各家公司的共同目标。为实现既定目标，将实施以下几项措施。

（一）增强机遇意识，加快业务发展
当前，青海保险业正处在改革和发展的重要战略机遇期，公司的股份制改革为发展注入了新的活力，全省经济持续快速发展为人寿保险业的发展提供了更加广阔的空间。为此，要审时度势，抓住机遇，不断更新观念，进一步强化市场观念和竞争意识，增强发展的责任感和紧迫感。切实加大创新力度，充分发挥个人代理、员工直销和兼业代理三种展业渠道的作用，尽力拓展寿险市场。一是强化品牌意识，大力发展直销业务。明确直销业务的市场定位，切实把直销业务作为树品牌、创效益、增实力的业务来对待，制定发展策略，创新展业方式，以团体年金和团体补充医疗保险为重点，集中力量加大对大行业、大企业的公关宣传力度，努力拓展有市场影响力的大客户，使团体业务发展取得较大突破。二是加快专业化经营进程，增强个人代理业务发展后劲。在全体销售人员中推广中国人寿从美国寿险行销协会（LIM－RA）引进的“需求导向式销售（NBSS）”课程和总公司与麦肯锡合作研究的以期缴业务为主的“销售业绩改善项目”成果之一的“客户需求分析与产品组合销售”课程，改善和提升销售人员专业技能和期缴业务销售业绩。并根据销售重点制订完善主打产品宣导方案，实施销售培训支援，全面推行“产品说明会”销售模式，增强市场开发能力，确保个人代理业务的主导地位。加大增员培训力度，努力提高个人代理人资格考试合格率，建立一支具有相当规模、相对稳定的代理人队伍，为业务的可持续发展储备人才人力资源。三是大力发展银行、邮政兼业代理业务，培育新的经济增长点。要在巩固西宁等地兼业代理业务发展强劲势头的同时，扶助该业务发展滞后的分支公司发掘业务主渠道，找准业务突破口，尽力缩小地区差距，实现总量突破，使兼业代理业务成为公司新的业务增长点。

（二）优化业务结构，提高经济效益
继续进行业务结构战略性调整，正确处理规模与速度、质量与效益的关系，在保持一定发展规模的同时，把大力发展经营效益较好的传统寿险业务放在更加突出的位置，促进各项业务协调发展，规模效益相得益彰，实现经营价值的最大化。一是大力发展个险期缴业务。积极引导广大员工把注意力放到发展期缴业务上来，改进和完善销售模式，大力推广个险产品销售组合，加强代理人的活动量管理，提高拜访量，重视对优质目标客户群的培育和选择，提高件均保费和个人产能，增大期缴业务比重。二是大力发展短期险。要加大意外险的销售力度，拓宽健康险、学平险、航意险、旅游险、驾乘险等保险产品的销售渠道。三是大力推广卡折式业务，发掘新的保源，开辟新的业务增长点。

（三）实行科学管理，确保稳健经营
经营管理要尽快适应体制的转变，实现公司运行的科学化。制度化、规范化。一是坚持体制创新，改善管理结构和人员素质，实现机构设置和人员构成的优化组织，建立精干、高效的经营机构和员工队伍。二是强化全员的发展意识、市场意识、质量意识、成本意识、效益意识、法规意识和管理意识，全面实施预算管理和经营目标绩效考核制度，把管理责任落实到各级公司。每个部门、每个员工，使职工真正成为企业管理的主人。三是加强业务、财务的高度集中统一管理，进一步提高管理效能，降低经营成本，有效防范经营风险，确保稳健经营。四是严格执行《保险法》及其它保险法规，完善管理制度，适时开展寿险市场清理整顿和执法执纪大检查，严肃查处违法违规行为，创造良好的经营环境。五是强化激励约束机制。健全和落实各项管理制度、竞赛企划和业务发展合规经营第一责任人制度及责任追究制度，奖优罚劣，奖勤罚懒，提高公司综合管理水平。

（四）注重服务创新，提升公司信誉
积极倡导人性化、信息化服务新理念，努力形成社会化、理性化服务新格局。首先，不断完善客户服务体系建设，全面推行职工职业道德守则，把服务平台真正办成“文明窗口”，扩大寿险公司的社会影响。其次，积极实施“人才高地”战略，不断吸纳优秀人才走进入寿保险业，建立专业化经营队伍，提升服务品位，积极挖掘客户潜在需求，提出新的消费理念，把握市场脉搏，引导市场潮流，最大限度满足客户需求。第三，加大资金人力投入，努力提高信息技术含量和运用能力，简化业务流程，提高工作效率，为客户提供规范快捷的优质服务。第四，全面加强诚信建设，认真做好客户回访和售后服务工作，以人为本，笃诚守信，充分体现保险服务的前伸性、长期性、全程性、政策法规性，以良好的服务品牌和值得信赖的品牌形象赢得市场回报。

（五）加强与政府部门的协调，为寿险业发展创造良好的社会环境
作为社会保险的补充，商业人寿保险的作用日显突出，引起各级政府和企业的重视。但是受经济条件、思想观念等的影响，公众的保险意识不强，保险的覆盖面还不高，加之宣传力度不够，甚至将商业人寿保险列为乱收费。因此，要加强与政府有关部门的沟通与协调，寻求地方政府支持，为加快人寿保险业的发展创造良好的社会环境，为青海经济建设和全面实现小康社会多作贡献。

⑹ 分红险的发展现状

根据保监会统计，2013年普通型人身险产品展开费率市场化改革后，对于人身险产品的销售起到关键的作用。保监会统计，改革后普通型人身险主流产品价格平均下降20%左右，2014年普通型人身险保费收入同比增长265%，增速较改革前翻了近三番。目前普通型人身险已占人身险保费收入的34%，超过改革前近26个百分点；2015年3-6月万能型人身险同比增长66%，占人身险保费收入的22%，较改革前提升了5个百分点。
保险公司用于分红保险利益演示的低、中、高档的利差水平分别不得高于0、4.5%减去产品预定利率、6%减去产品预定利率。对于保险公司在售的分红保险产品，如果连续3年实际分红水平达不到中档红利演示水平的，保险公司必须下调相关产品的中、高档红利演示水平，下调后的中档红利演示水平不得高于公司近3年实际平均分红水平。保险公司新开发分红保险产品时，应根据公司历史投资回报率经验和对未来的合理预期，按照审慎原则确定各档红利演示水平。

⑺ 来保险公司如何发展

展望未来，保险行业发展前景诱人，其主要动力包括：庞大的人口规模、较快的老龄化趋势与较高的储蓄率；经济持续发展、居民收入不断提高；政策法规大力支持；风险保障意识得到根本性加强；终身福利系统的瓦解；投资环境大大改善。
保险产品的主要特征
传统寿险产品
传统寿险产品提供保险的最基本功能——生存和养老风险保障。具体划分为终身和定
期寿险、终身和定期两全保险、终身和定期年金保险等。其主要特征是：投保人确定的义务和权利均在保险合同中明确约定，与未来保险公司的经营状况并不直接相关。
新型寿险产品
由于分红保险和非传统保险（投连险、万能险等）在中国市场刚出现时间较晚，所以
也称作新型产品。新型产品的主要特点是，使利率风险在保险人和被保险人之间进行分担，这类产品正在逐渐成为国际寿险市场的主流产品。
目前分红产品已是国际保险市场的主流产品之一，也是东南亚地区最受客户欢迎的产
品之一。在北美地区，80%以上的产品具有分红功能；在香港，这一比例更高达90%；在德国，分红保险占人寿保险市场的85%。
中国保险产品发展空间巨大
2005年中国人身险保费中，寿险占有89%的绝对份额，健康险和意外险分别只占8%和3%。在寿险中，分红险占比60%，普通险占比21%，其他险种占8%。中国保险产品在分散利率风险方面做得比较到位，但在营销渠道和专业化发展方面才刚刚起步，具有广阔发展空间。
中国保险业正进入上升周期
中国是全球最具可持续增长潜力的保险市场
2005年中国保险密度为47美元，保险深度为2.7%，其中寿险深度仍仅有2.03%，密度只有35美元/人，远低于世界平均水平，具有很大的上升空间。
2006-2015年“人口红利”孕育寿险业发展黄金期
2006-2015年是我国人口负担系数不断创新低和中青年劳动力人口创新高时期，也是我国建立覆盖全民养老和医疗保障体系关键时期，商业保险在承担社会管理功能的同时将得到飞跃式发展，税收优惠政策实施将成为行业跨越式发展的重要推手。
中等收入阶层快速崛起将大幅提升寿险和投资性产品配置比例
根据测算，到2015年我国城市中等收入家庭数量将增加到近2亿户，年均收入增长20%以上。而目前我国居民金融资产有近90%以银行储蓄形态存在，购买寿险比例不足6%，处在社会转型期的中等收入阶层对保险有着更为强烈的需求，也有实际的购买力。
中国保险市场是亚洲仅次于日本和韩国的第三大保险市场，同时也是世界第九大保险市场。根据保监会数据，中国的寿险保费收入及财险保费收入在2000年至2006年期间年均复合增长率分别为26.4%和17.3%，成为世界上增长最快的保险市场之一。
中国保险深度和保险密度明显低于世界平均水平，发展潜力巨大。2006年中国寿险保险深度为1.7%，远低于4.5%的世界平均保险深度；寿险密度为34.1美元，相当于世界平均保险密度330.6美元的10.3%。2006年中国产险深度仅为1.0%，低于3.0%的世界平均保险深度；产险密度仅为19.4美元，相当于世界平均保险密度224.2美元的8.65%。
随着GDP持续快速稳定的增长、保险深度和保险密度的提升、人口红利、居民消费升级，以及政府对保险行业的大力扶持，我国保险行业将步入快速发展时期，未来10年保费收入年复合增长率将有望超过15%。

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