分红保险市场现状

Ⅰ 各家保险公司的分红情况

根据保监会的规定：保险公司在利益演示中不能出现任何演示利率等比例性指标，因此客户在分红产品说明书中只能看到高、中、低三个档次的分红水平，而不能按照6%、4%、3%来演示红利的累积利率了。但是广大投保人必须注意：尽管大家都关心哪家公司哪个产品的红利更多，实际上如果仅仅根据过去几年分红情况来演示未来收益存在很多的局限性。

哪一险种、哪一公司在过去几年给客户分配了更多红利，显然是购买分红类保险客户最为关心的问题。

然而，由于各公司各险种结算方式的差异性、复杂性和非透明性，使依据各险种过去几年实际分红状况对比结果具有极大的片面性和误导性。原因如下：

1、各公司各分红类险种结算方式的复杂性及相关资料的非透明性，使短期实际所得红利失去比较价值。

只要我们收集比较各保险公司保障内容相近的各种分红险的产品说明书，就不难发现，在相同假设红利率条件下，各险种的短期所得红利（三五年内）差异极大；而二三十年后的累计红利却基本相同。

对于这种现象，有着多种不同的说法。

有人说是因为一些公司或一家公司中的某些险种，相关费用由后期分摊，使投保这一险种客户的初期所得红利在账面上得到更多的展示；

也有人说是因为相关险种保障部分的各种准备金提取后置导致的结果；

更有人说是因为有些公司采取保额分红方式，客户无法将短期红利提现，故意将未来可能的红利前置，以扩大实际投资收益，占领更大的市场份额。

由于相关险种结算方式的非透明性及保监会的明确规定：保险公司不得通过公共媒体公布或者宣传分红保险的经营成果或水平，不得以任何方式将分红保险的经营成果与其它保险公司的分红保险进行比较。使我们对以上种种说法无法给出正确的判断。

也正因为这种不透明性，使短期实际所得红利失去比较价值，因此，购买分红类保险更需要关注的是各家保险公司过去的长期投资状况！

2、各公司各分红类保险的红利分配方式不同，客户的保险利益也各不相同。

目前各家公司分红类保险的分配方式主要有现金分红和保额分红两种。现金红利客户可以随时领取；保额红利只有在客户发生人生风险时才可以领取，因此，在相同投资收益条件下的投资报告中，现金红利和保额红利并不是相等的。

以0岁女性购买30年期的平安鸿盛保险为例，假设现金红利是100元，转换成保额红利时（购买交清增额）就是440元，是现金红利的4.4倍。需要说明的是，各险种、各年龄断现金红利转换成保额红利时的额度是各不相同的，至于这里所遵循的转换规则，我们却无法知道。

3、分红类险种的保障内容各不相同，使它们之间的比较变得更加复杂。

几乎所有分红类保险都是由“保险保障”和“保单红利”两部分组成。在同一家公司中，某一分红险给予的保险保障越多，相应的保单红利自然越少；在对不同公司分红类保险进行比较中，除了考虑这一因素外，还应该考虑相关公司的实际经营状况。

以上种种原因使分红类保险未来收益预测变得很难。如果我们不能全面分析各种相关因素，很容易导出错误的结论。

Ⅱ 分红保险的意义、功能，前景发展怎样

我所认识的分红险：打个比方来说，我们每年固定在银行存钱，假设每年存1万，假设一年期利率为3%，那么，第一年的利息收益是300块，第二年是600块……假设我们连续存10年，并且每年都把利息和本金分开，那么第10年，我们一共存了10万，当年的利息是2700，从第11年开始，每年的利息是3000。那分红险是什么呢，分红险是把年利息变成2000块，然后把40000当成保额。投保分红险的人，每年交1万块保费，连续投十年，就能得到4万的保额。而且每一年，投保人都可以根据基本保额（4万）的5%得到分红。另外，这个基本保额还可以享受到每年保险公司的红利增额。不过该红利是完全不确定的，可能有，也可能没有。 通过这个例子我们可以看出，如果存银行，前10年的利息总收入也不过13500，而买了分红险的人前10年至少可以得到18000。直到第15年以后，存银行的收益才能逐渐大于买分红险的收益。于是精算师就跳出来了，经过测算，在****年龄段的人，至少有99.9%的人可以活过15年。只有这些人才可以以每年1万的保费，购买这款分红险。其他年龄段的人要买这款分红险，那可就不是这个价了……

Ⅲ 分红保险是怎样的呢

分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险新产品。（摘自中国保监会《分红保险管理暂行办法》）

分红保险的主要特点在于：投保人除了可以得到传统保单规定的保险责任外，还可以享受保险公司的经营成果，即参加保险公司投资和经营管理活动所得盈余的分配。

分红保险提供给客户的保障与非分红保险没有差别，如身故保障、生存保险金给付等，其保障内容、保险金额、保单的价值、保险费都是投保时在合同中明确约定的，这部分是我们常说的“保底”——不论经营状况如何，出现保险责任事故或保险期满时，保险公司都要兑现给客户。

红利，也就是客户的投资收益部分，则与保险公司的经营情况“挂钩”：保险公司盈利高，客户收益随之“水涨船高”，上不封顶；保险公司盈利低，客户收益也低，客户承担的唯一风险是可能没有红利分配。

1.风险最小的投资

客户投保分红保险可以在承担最小风险的前提下，参与保险公司的分红。

（一）分红保险为客户提供了分享保险公司经营成果的机会，因此它可以有效地避免利率波动和通货膨胀给客户和保险公司双方带来的风险。尤其是在金融市场变化莫测的情况下，一般单个客户受各方面因素的限制，很难对市场变化作出专业的分析和预测，而保险公司由于拥有一批经验丰富的专业投资和风险控制人员，比起一般客户，更能有效地克服市场波动可能造成的损失。

（二）享受保险公司机构投资优势和专家理财服务，保险公司是金融市场上最大的机构投资者，与其他投资方式相比，保险公司占据资金规模大、投资渠道宽、专业人才多、投资经验丰富、信息通畅快捷等优势。因此，通过保险公司的专业投资渠道进行个人理财，有助于分散风险，降低成本，增加获利机会。

所以说，分红保险为客户有效规避风险、获取最大利益提供了良好的机会。

2.红利的来源

分红保险的红利来源于利差益、死差益和费差益所产生的可分配盈余。利差益。是指保险公司实际的投资收益率高于预计的投资收益率时所产生的盈余；死差益，是指保险公司该险种被保险人的实际死亡人数小于预定死亡人数时所产生的盈余；费差益，是指保险公司实际的经营费用低于预计的经营费用时所产生的盈余。其中，利差益是红利的主要来源。

由于人寿保险具有保险期限长、风险发生的不确定性等特点，保险公司在厘定费率时主要考虑三个因素：预定死亡率、预定利率（预定投资回报率）、预定费用率，而费率一经厘定，不能随意改动。但寿险保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际发生的情况显然不可能同预期的情况完全一致。一旦实际情况好于预期情况，就会出现以上利差益、死差益或费差益（反之称为利差损、死差损或费差损），保险公司将利差益、死差益和费差益产生的利润按一定的比例分配给客户，称作“三差分红”，这就是红利的来源。

3.红利的分配

目前，国际上流行的红利派发方式大致有以下几种：

1.现金红利——客户将所得红利直接以现金方式领取；

2.累积生息——红利留存于保险公司，按保险公司每年确定的红利累积利率，以复利方式储存生息，并于本合同终止或投保人申请时给付；

3.抵交保费——红利用于抵交下一期的应交保险费，若抵交后仍有余额，则用于抵交以后各期的应交保险费；

4.购买交清增额保险——依据被保险人的当时年龄，以红利作为一次交清保险费，按相同的合同条件增加保险金额。

中国人寿保险公司采取前两种，即现金红利与累积生息的方式派发红利。

根据保监会规定，保险公司至少应将当年度分红保险可分配盈余的70%分配给客户，保险公司最多只能留存30%。

在具体的分配过程中，由于不同分红保单在不同年份对利差益、死差益、费差益的贡献会有不同。保险公司将根据贡献原则决定分配金额。

同时，保险公司将于每一会计年度结束后。向国家保险监督管理机构报送资产负债表、分红保险年度报告及红利分配、利润表、收益分配与费用分摊表。还会向每位客户寄送分红业绩报告，说明该类分红保险的投资收益状况、当年度盈余和可分配盈余、该客户应得红利金额及其计算基础和计算方法。

4.分红保险的优势

（一）中国大陆新概念产品，符合国际潮流。

是中国保险业与国际接轨的重要标志，将是寿险产品市场的“新时尚”，属于将保险公司的经营成果和客户的利益挂钩的金融产品，符合当前人们对金融服务多样化的需求。

（二）具有保障和投资双重功能。

1.保障功能没有削弱，这是对客户基本需求的承诺；

2.传统产品都有一个固定的预定利率，利益分配基本是固定不变的，分红保险则除了保证预定利率之外。每年还可以根据分红保险业务的经营情况，决定红利分配；

3.不但为客户承担风险，而且也为客户扩展了更大的获利空间。

（三）产品具有较高的透明度。

与传统产品相比，具有较高的透明度，表现在公司每年至少向保单持有人寄送一次分红业绩报告。

（四）专家理财，有效控制投资风险，集中捕捉获利机会，客户高枕无忧，可望享有更高收益。

1.投资账户独立，由专家理财，资金运作安全高效，既可投资基金，又可以投资债券；既可以在一级市场运作，又可以在二级市场运作，投资渠道通畅，投资方式相当灵活。

2.与普通投资者相比，专家具备更高的投资专业性和信息充分性，更能减少投资风险，增加获利机会，客户与公司共享投资回报。

Ⅳ 分红险的发展现状

根据保监会统计，2013年普通型人身险产品展开费率市场化改革后，对于人身险产品的销售起到关键的作用。保监会统计，改革后普通型人身险主流产品价格平均下降20%左右，2014年普通型人身险保费收入同比增长265%，增速较改革前翻了近三番。目前普通型人身险已占人身险保费收入的34%，超过改革前近26个百分点；2015年3-6月万能型人身险同比增长66%，占人身险保费收入的22%，较改革前提升了5个百分点。
保险公司用于分红保险利益演示的低、中、高档的利差水平分别不得高于0、4.5%减去产品预定利率、6%减去产品预定利率。对于保险公司在售的分红保险产品，如果连续3年实际分红水平达不到中档红利演示水平的，保险公司必须下调相关产品的中、高档红利演示水平，下调后的中档红利演示水平不得高于公司近3年实际平均分红水平。保险公司新开发分红保险产品时，应根据公司历史投资回报率经验和对未来的合理预期，按照审慎原则确定各档红利演示水平。

Ⅳ 保险行业现状

竞争加大，经营困难、业务混乱

Ⅵ 分红保险有那些优势呢

第一、分红保险是人寿保险中，唯一一种能够让客户和寿险公司一道分享保险公司经营利润的保险。第二、分红保险红利来源广泛。第三、分红保险红利领取方式灵活多样，可满足客户不同需求。第四、分红保险保障全面。分红保险继承了人寿保险传统产品的优点，继续为客户提供着全方位的寿险保障。

Ⅶ 分红保险的意义功能，前景发展怎样

通常情况下，保险的分红具体来源于以下三个方面。
一是来源于保险公司少赔了钱。例如原先预计一万个人里有三个人死亡，保险公司要赔三份钱，结果到真赔钱的时候却只死亡了一个人，有两份钱就没有赔出去。没赔出去的钱，就成为了部分的分红。
二是来源于保险公司少花了费用。例如保险公司预计给员工的奖励要花费两个亿，结果只花费了一亿八千万，没花出去的钱，成为部分的分红。
三是来源于保险公司“多”获得了投资收益。由于保险公司收取了大量的保险费不可能马上都赔付给保险消费者，总有许多保险费长期放在保险公司，所以保险公司会用这些钱进行投资，使钱通过时间再生钱。保险公司要将投资收益的一部分给回消费者。当给回消费者的钱没有浮动时一般是无分红的保险，有一定浮动时经常是分红保险，浮动出的部分就是所谓的分红。
在上述三项中的头两项中，由于其中保险公司赔给人们的钱多数是从没有被赔的人那里收来的，而保险公司的花费也是直接收的消费者的钱，所以保险由此产生的分红显然是保险公司还给消费者多交的保险费。既然分红是消费者从保险公司拿回自己多交的钱，当然就不应当交税了。至于第三项的投资收益，则有一定的相对性。相对性表现在它确实来源于投资，但却非目的于投资，它是服务于保险的。由于投资服务于保险，所以站在保险的角度讲，这种保险的投资收益所产生的分红，也同样会被认为是一种多交保险费的返还，最终也就不用交税了。
对策：在现实情况中，分红保险有时几乎没什么保险的分担、共济等功能，分红保险确实就是投资。例如我们在银行柜台可以买到的某些保险，这些保险所能提供的保障很低，低到保险几乎不再有保险的意义，其提供得更多的，则是保底的低“利息”和可能有的投资收益，所以此时，这些保险无论内部结构怎样，从外在结果上就基本不再是保险，而真是披着保险外衣的投资了。
对于分红会被认为是返还给消费者多交的保险费的保险，我们可以认为“羊毛出在羊身上”。

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Ⅷ 中国各保险公司近5年来分红保险的分红情况

分红来数据肯定在网上是查不到自 只能说如果买纯分红保险收益是非常非常低的 因为保险除了保本之外还给你保障~ 分红所以就只是意思意思的给你 而且保险公司一年的收入看投资的利润和扣除死亡率的赔偿才分给你的 所以你要是想投资收益高还不如买股票 基金 毕竟保险公司也是要赚钱的 你买的保险比如1万分红险正常要给%2-30的拥金给业务员 余下的钱还要发工资给内勤各各岗位和租写字楼 所以嘛其实保险的保费纯收入非常少`还要承担高额赔 所以根本就不可能给到你多少`你就算投1万一年带来的收益也不会高过1千`只会比银行存利息稍为高

保险的保费运做是这样的 一年下来的总保费收入%80是存入银行的
和国际银行有一个大款存入的协议利息比我们普通人存定期还要高出一倍多 而剩下的%10投入股票 %10投入房产一类的实业 所以你说分红会高去哪？