❶ 投資理財論文
淺析我國商業銀行的個人理財業務 [論文關鍵詞]商業 個人理財
[論文摘要]針對我國商業銀行新興發展的個人理財業務，本文通過對目前個人理財理念及我國商業銀行個人理財業務的發展現狀的研究，指出了我國商業銀行個人理財業務存在的問題，並提出相應對策，以此促進我國商業銀行個人理財業務的發展。
一、國內個人理財業務的發展概述
（一）個人理財業務的概念
個人理財是指個人資產通過銀行專家的理財服務實現保值增值的過程。而個人理財服務是指銀行利用掌握的客戶信息與產品，通過發掘客戶需求，幫助客戶分析自身狀況，制定個人財務計劃，並幫助客戶選擇金融產品的一系列服務過程。具體的講，我國當前個人理財業務，就是專家根據客戶的資產狀況和對風險的承受能力，為客戶提供專業的個人建議，幫助客戶合理而科學地將資產投資到股票，債券，和儲蓄等金融品種中，以實現個人資產的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風險的不同要求。
商業銀行的個人理財是商業銀行利用其網點、技術、人才、信息、資金等方面的優勢，以自然人（或個人客戶）為服務對象，為其提供包括代理投資理財、代收代付、代理保管、轉賬匯兌結算、資金融通、信息咨詢等在內的全方位的綜合性金融服務。
（二）我國商業銀行個人理財業務的發展現狀
長期以來，我國銀行對個人的金融理財服務僅僅局限於儲蓄、代收代付等簡單的業務。可是隨著個人財富的增長和金融的發展，各家商業銀行的個人理財業務迅速發展起來。以1996年中信實業銀行最早推出的「私人理財中心」為開始至今的10年期間，在以銀行、、保險公司為主體的基礎上，各家機構紛紛推出相應的理財產品和服務。2001年6月，上海出現了以楊韶敏等6位理財員命名的理財工作室，這標志著我國銀行業在個人理財服務上進入了一個新階段。近幾年來，國內商業銀行經過對個人理財業務的研究和探索，已經普遍認識到了開展個人理財業務的重要性和必要性，「個人理財中心」「理財工作室」在紛紛設立，新的金融產品也在不斷地推出，國內幾乎所有商業銀行都將該業務的開展作為競爭優質客戶的重要手段核心的效益增長點。
二、我國商業銀行個人理財業務存在的問題
（一）理財產品單一，存在同質化
目前國內各商業銀行盡管都有各自不同的理財品牌，如招商銀行「金葵花」理財品牌，中信實業銀行的「理財寶」品牌，工行的「理財金賬戶」等。但它們的業務范圍更多的只是把現有的業務進行重新整合，大都集中在個人信貸、代收代付、信息服務等基礎性理財產品上，關於投資類理財產品相對較少，更談不上結合客戶的投資偏好和資金實力，為客戶提供個性化的理財計劃。同時，我國各家商業銀行的個人理財業務趨同現象嚴重，一家能做的業務，別人可以很快「復制」， 一家銀行剛剛開發出新產品，其他商業銀行立刻就能跟進，盡管名目互不雷同，但功能特點類似、投資收益相當， 各行間的差異就主要表現在代客理財的重點略有不同。
（二）金融分業經營的政策體制，限制了銀行個人理財業務發展空間。
由於目前國內金融業尚處於分業經營階段，銀行、、保險三大市場相互割裂使得銀行無法利用證券和保險這兩個市場為客戶實現增值，這大大制約了個人理財業務的發展空間，導致個人理財業務過程中的個性化服務只能在較低的層面操作，因而，目前的銀行個人理財業務基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設計等層面上，還不算是真正意義上的理財。（三）專業理財人員的缺乏
個人理財業務，是一項知識性、技術性相當強的綜合業務，涉及到、資本、、、貿易、等各個領域，對從業人員的專業素質要求非常高。它要求理財人員不僅要全面了解銀行個人業務的各項產品和功能，還應掌握資本、、、投資、、房地產等相關金融知識，具有綜合性強、靈敏度高、涉及面廣等特點。但我國商業銀行現有的個人理財服務人員，多是原來從事傳統銀行業務的員工，對證券、保險等專業知識知之不多，素質也普遍不高，理財建議還只是停留在為客戶提供儲種選擇、個人存單質押等與傳統儲蓄業務相關的服務上，而未能真正為客戶提供適當的理財建議，不能讓客戶了解理財的核心和含義，只會讓客戶感到自己離理財服務越來越遠。
（四）宣傳渠道單一
國內商業銀行目前在經營上基本上都將對公業務和個人業務分開，在對外營銷中，還是個人歸個人的，公司歸公司的，沒有形成聯動營銷，資源未能得到充分的利用。對於個人理財產品的推介，僅限於櫃台、少數的個人理財中心、理財室，分銷渠道建設落後，未能將客戶經理、網點、電話銀行、網上銀行等多種有形無形的營銷渠道有效地整合在一起，難以形成互動式、立體式的營銷網路。在個人理財服務方面所做的宣傳，也極其有限，即使做了一些廣告，也是零打碎敲，沒有很好地策劃。
三、我國商業銀行個人理財業務發展對策
（一）理財產品以及服務多樣化原則
開展個人理財業務，必須滿足不同層次客戶的需要，不同年齡、職業客戶，其理財要求各不相同，因此要有針對性地研究、開發、設計出不同的理財產品，並由單一的儲蓄業務向多元化的銀行資產、負債、中間業務一體化發展，不僅要提供銀行結算、授信、咨詢、代理業務等「一攬子」服務，還要提供保險、稅務等銀行代理的綜合性服務，以滿足客戶要求的多樣性。
（二）做好市場細分，實行差別化服務
隨著市場競爭的加劇，國內銀行逐步引入市場細分理念，確立以客戶為中心的經營理念，以目標客戶為基礎，為客戶「量身定做」個人理財產品，有差別地、選擇性地進行金融產品的營銷和客戶服務，把有限的資源用於能為自身業務帶來巨大發展空間和市場的重點優質客戶。我們不僅可以根據客戶收入高低進行市場細分，還可通過客戶的年齡層次進行市場細分。在市場細分中，抓住目標客戶群，進行更進一步的細分，以便提供更好的服務
（三）加強復合型個人理財人才的培養
個人理財服務是一項知識密集型產品，從業人員若沒有豐富
的相關專業知識，是不能夠勝任這項工作的。因此，商業銀行應培養一批高素質的理財客戶經理和熟悉多方面金融業務的理財專家，他們具有相關的金融理論知識和分析</A>知識，具有市場分析能力和市場投資技巧，在個人理財業務中，能夠為顧客提出詳盡具體的規劃，並根據客戶的實際財務狀況、風險偏好、個人目標等因素，對投資工具的種類和投資的回報率做出詳盡的分析說明，使理財服務能真正立足於理財。
（四）加強橫向聯合，降低分業限制影響
當前，由於政策、法律的限制、我國只能分業經營，銀行不能涉及證券、保險業務，也就不能給客戶提供綜合理財業務。因此，在這種形勢下，銀行應積極參與，加強與證券、保險和基金管理公司以及房產商、汽車商等高檔消費品商家的合作，一方面可以設計更多適應理財業務的新產品，另一方面，可以利用網路優勢，依託信用資源，拓展基金業務，推進保險代理，加強銀企合作，從而促進個人理財業務的發展。
四、結束語
總之，我國商業銀行的個人理財業務正處於新興階段，需要在未來的一段時間內，實現從單一的銀行業務平台向綜合理財業務平台轉變，從單一網點服務向立體化網路服務轉變，通過一系列不斷的完善和發展為我國的銀行業帶來收益。
參考文獻
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[2]劉珊，我國商業銀行個人理財業務探討[J]，價值工程，2005，（2）
[3]孫艷榮，我國商業銀行開展個人理財業務存在的問題[J]科技情報開發與，2005，（6）
❷ 求一篇關於理財的論文
【理財的含義】
一、「理財」一詞，最早見諸於20世紀90年代初期的報端。隨著我國股票債券市場的擴容，商業銀行、零售業務的日趨豐富和市民總體收入的逐年上升，「理財」概念逐漸走俏。 個人理財品種大致可以分為個人資產品種和個人負債品種，共同基金、股票、債券、存款和人壽保險等屬於個人資產品種；而個人住房抵押貸款、個人消費信貸則屬於個人負債品種。
二、什麼是理財 一般人談到理財，想到的不是投資，就是賺錢。實際上理財的范圍很廣，理財是理一生的財，也就是個人一生的現金流量與風險管理。包含以下涵義：
① 理財是理一生的財，不是解決燃眉之急的金錢問題而已。
② 理財是現金流量管理，每一個人一出生就需要用錢（現金流出），也需要賺錢來產生現金流入。因此不管現在是否有錢，每一個人都需要理財。
③ 理財也涵蓋了風險管理。因為未來的更多流量具有不確定性，包括人身風險、財產風險與市場風險，都會影響到現金流入（收入中斷風險）或現金流出（費用遞增風險）。
[編輯本段]【個人理財的范圍】
■（一）賺錢--收入
一生的收入包含運用個人資源所產生的工作收入，及運用金錢資源所產生的理財收入；工作收入是以人賺錢，理財收入是以錢賺錢，由此可知理財的范圍比賺錢與投資都還要廣。包含：
① 工作收入：包括薪資、傭金、工作獎金、自營事業所得等。
② 理財收入：包括利息收入、房租收入、股利、資本利得等。
■（二）用錢--支出
一生的支出包括個人及家庭由出生至終老的生活支出，及因投資與信貸運用所產生的理財支出。有人就有支出，有家就有負擔，賺錢的主要目的是要支應個人及家庭的開銷。包含： 生活支出：包括衣食住行育樂醫療等家庭開銷。 理財支出：包括貸款利息支出、保障型保險保費支出、投資手續費用支出等。
■（三）存錢--資產
當期的收入超過支出時會有儲蓄產生，而每期累積下來的儲蓄就是資產，也就是可以幫你錢滾錢，產生投資收益的本金。年老時當人的資源無法繼續工作產生收入時，就要靠錢的資源產生理財收入或變現資產來支應晚年所需。 包含：
① 緊急預備金：保有一筆現金以備失業或不時之需。
② 投資：可用來滋生理財收入的投資工具組合。
③ 置產：購置自用房屋,自用車等提供使用價值的資產。
■（四）借錢--負債
當現金收入無法支應現金支出時就要借錢。借錢的原因可能是暫時性的入不敷出、購置可長期使用的房地產或汽車家電，以及拿來擴充信用的投資。借錢沒有馬上償還會累積成負債要根據負債余額支付利息、因此在貸款還清前，每期的支出除了生活消費外，還有財務上的本金利息攤還支出。 包含：
①消費負債：如信用卡循環信用、現金卡余額、分期付款等。
②投資負債：如融資融券保證金、發揮財務杠桿的借錢投資。
③自用資產負債：如購置自用資產所需房屋貸款與汽車貸款。
■（五）省錢--節稅
在現代社會中，不是所有的收入都可用來支應支出，有所得要繳所得稅、出售財產要繳財產稅、財產移轉要繳贈與稅或遺產稅，因此在現金流量規劃中如何合法節省所得稅，在財產移轉規劃中如何合法節省贈與稅或遺產稅，也成為理財中重要的一環，對高收入的個人更成為理財首要考慮。 包括：
① 所得稅節稅規劃
② 財產稅節稅規劃
③ 財產移轉節稅規劃（該項目前境外較多採用）
■（六）護錢--保險與信託
護錢的重點在風險管理，在指預先做保險或信託安排，使人力資源或已有財產得到保護，或當發生損失時可以獲得理財來彌補損失。保險的功能為當發生事故使家庭現金收入無法支應當時或以後的支出時，仍能有一筆金錢或收益可彌補缺口，降低人生旅程中意料外收支失衡時產生的沖擊。為得到彌補人或物損失的壽險與產險保障，必須支付一定比率的保費，一旦保險事故發生時，理賠金所產生的理財收入可取代中斷的工作收入，來應付家庭或遺族的生活支出，或以理賠金償還負債來降低理財利息支出。此外，信託安排可以將信託財產獨立於其他私有財產之外，不受債權人的追索，有保護已有財產免於流失的功能。 包括：
① 人壽保險：壽險、醫療險、意外險、失能險。
② 產物保險：火險、責任險。
③ 信託。
[編輯本段]【理財規劃步驟和核心】
第一步，回顧自己的資產狀況。包括存量資產和未來收入的預期，知道有多少財可以理，這是最基本的前提。
第二步，設定理財目標。需要從具體的時間、金額和對目標的描述等來定性和定量地理清理財目標。
第三步，弄清風險偏好是何種類型。不要做不考慮任何客觀情況的風險偏好的假設，比如說很多客戶把錢全部都放在股市裡，沒有考慮到父母、子女，沒有考慮到家庭責任，這個時候他的風險偏好偏離了他能夠承受的范圍。
第四步，進行戰略性的資產分配。在所有的資產里做資產分配，然後是投資品種、投資時機的選擇。
理財規劃的核心就是資產和負債相匹配的過程。資產就是以前的存量資產和收入的能力，即未來的資產。負債就是家庭責任，要贍養父母、要撫養小孩，供他上學。第二是目標，目標也變成了我們的負債，要有高品質的生活，讓你的資產和負債進行動態的匹配，這就是個人理財最核心的理念。
[編輯本段]【理財投資的熱點】
理財投資可謂熱點眾多，歸納起來主要在九個方面：
■黃金：
自從中國銀行在上海推出專門針對個人投資者的「黃金寶」業務之後，炒金一直是個人理財市場的熱點，備受投資者們的關注和青睞。特別是近兩年，國際黃金價格持續上漲。可以預見，隨著國內黃金投資領域的逐步開放，未來黃金需求的增長潛力是巨大的。特別是在2004年以後，國內黃金飾品的標價方式將逐漸由價費合一改為價費分離，黃金飾品5%的消費稅也有望取消，這些都將大大地推動黃金投資量的提升，炒金業務也必將成為個人理財領域的一大亮點，真正步入投資理財的黃金時期。
■基金：
自1997年首批封閉式基金成功發行至今，基金一直備受國內個人投資者的推崇，去年基金已經明顯超過存款，成為投資理財眾多看點中的重中之重。據有關資料，今年國內基金凈值已近2000億元，佔到A股股票流通水平的10%以上。許多投資者們依然十分看好基金的收益穩定、風險較小等優勢和特點，希望能夠通過基金的投資以獲得理想的收益。
■股票：
買股票就是買上市公司，買中國經濟的成長。目前國內股票市場資金供求形勢相對樂觀，這對於資金推動型的中國股市無疑是打了一劑強心針。再加上中國證監會對上市公司的業績計算、融資額等提出了更加嚴格的要求，加強了對股市的調控，這將給投資者帶來贏利的機會。但不管怎麼樣，股市的最大特點就是不確定性，機會與風險是並存的。因此，投資者應繼續保持謹慎態度，看準時機再進行投資。
■國債：
2005年是國債市場的創新之年，不僅增加了國債品種，而且使廣大投資者能有更多的選擇。對國債發行方式也進行了新的嘗試和改革，進一步提高了國債發行的市場化水平，以盡量減少非市場化因素的干擾。另外，國債的二級市場也將成為明年的發展重點。由此可見，國債的這一系列創新之舉，必將為投資者們帶來更多的投資選擇和更大的獲利空間。
■儲蓄：
多年來，儲蓄作為一種傳統的理財方式，早已根深蒂固於人們的思想觀念之中。大多數居民目前仍然將儲蓄作為理財的首選。一方面因為外資流入中國勢頭仍較旺盛，我國基礎貨幣供應量增加；另一方面政府為了適度控制物價指數和通貨膨脹率的上升，採取提升利率手段，再加上利率的浮動區間進一步擴大。利率的上升，必將刺激儲蓄額的增加。
■債券：
近年來，債券市場的火爆令人始料不及。種種跡象表明，2005年企業債券發行仍有提速的可能，企業可轉換債券、浮息債券、銀行次級債券等都將可能成為人們很好的投資品種。再加上銀監會將次級定期債務計入附屬資本，以增補商業銀行的資本構成，使銀行發債呼之欲出，將為債券市場的再度火爆，起到推波助瀾的作用。
■外匯：
近年來美元匯率的持續下降，使越來越多的人們通過個人外匯買賣，獲得了不菲的收益，也使匯市一度異常火爆。各種外匯理財品種也相繼推出，如商業銀行的匯市通、中國銀行和農業銀行的外匯寶、建設銀行的速匯通等，供投資者選擇。明年，我國政府將會繼續堅持人民幣穩定的原則，採取人民幣與外匯掛鉤以及加大企業的外匯自主權等措施，以促進匯市的健康發展。因此，有關專家分析，明年在匯市上投資獲利的空間將會更大，機會也會更多。
■保險：
與其他不溫不火的保險市場相比，收益類險種一經推出，便備受人們追捧。收益類險種一般品種較多，它不僅具備保險最基本的保障功能，而且能夠給投資者帶來不菲的收益，可謂保障與投資雙贏。因此，購買收益類險種有望成為個人的一個新的投資理財熱點。
■銀行理財產品
銀行理財產品也是重要一項，由銀行財代理理財，銀行理財產品也是人們進行日常投資的一個主要投向。 與股票和基金相比，銀行理財產品具有門檻高和流動性略差的特點。在選取理財產品時，要兼顧到自己的投資偏好和理財需求，同時也要適當地考慮到市場這個外在因素對理財產品「潮流」所帶來的影響。
主講專家:徐洪才
著名投資銀行專家和公司金融專家，1996年獲中國社科院經濟學博士學位，現為首都經貿大學金融學院教授、碩士導師，北京國際金融學會常務理事、北京創業投資協會理事。曾就職於投資公司、證券公司、中央銀行和中國石化集團，多次到美國、歐洲和香港培訓金融業務。學術專著：《投資基金與金融發展》、《中國資本市場研究》；主編《投資銀行學》、《投資基金運作全書》及《中國資本運營經典案例》。其中《投資銀行學》、《投資基金運作全書》都是國內相關教材的首創，具有深遠的影響。走訪全國100多個城市和200多家上市公司，兼任多家地方政府經濟顧問和集團公司財務顧問。
《中國式理財之道-如何選擇成長型的股票和基金》
1、理財風暴--選擇基金的三大原則
2、理財風暴--樹立正確的理財「觀」--知易行難
3、理財風暴--理財需要長期堅持
4、理財風暴--如何正確選擇理財產品
5、理財風暴--與國內的好企業一起分紅
6、理財風暴--投資股票不要聽消息
7、理財風暴--成長型的股票有哪些？
8、理財風暴--何為理財的最高境界？
9、理財風暴--李嘉誠理財成功之道
10、理財風暴--投資理財的發展趨勢
11、理財風暴--不能追求暴富
12、理財風暴--不能頻繁地做短線
13、理財風暴--不要消極地迴避風險
14、理財風暴--投資理財沒有救世主
15、理財風暴--理財論壇（一）
16、理財風暴--理財論壇（二）
[編輯本段]國際權威十大考試
（1） MBA工商管理學碩士[領域：管理]：持有國際碩士學歷成為進入企業中高管理層的標准之一，尤其是外資跨國企業，海外MBA文憑代表具有海外教育背景、語言環境、國際先進管理知識、文化等於一身，配合考取多一至兩個專業資格證書配合效果更佳。
（2） ACCA英國特許公認會計師[領域：會計]：ACCA是目前世界上最大及最有影響力的專業會計師組織之一，也是在運作上通向國際化及發展最快的會計師專業團體，ACCA在亞洲富有知名度和影響力，被譽為「會計界的MBA」。
（3） RCA美國注冊特許分析師[領域：管理、財務、金融、商業]：RCA注冊特許分析師是美國ARCA正式會員資格，ARCA是全球首個集合管理、財務、金融、商業、經濟跨多領域的分析師團體，涉及面非常廣泛，受法律許可從事企業管理、投資研究及決策執行等專業分析師工作，目前會員主要分布在美國、加拿大等北美地區。在經濟的發達國家，企業十分重用跨專業、復合管理型人才，因此持有RCA資格，將可在企業、金融機構、中間機構、政府部門、策劃顧問等機構獲得豐厚的待遇，其職業實用性之高被譽為「北美最實用的認證」、「財金商護照」、「晉升通行證」之稱。
（4） RFP美國注冊財務策劃師[領域：理財]：財務策劃，也稱理財規劃或財富管理，是評估個人財務狀況和風險承受能力以達到人生不同階段的財務目標的綜合過程，其范圍包括儲蓄計劃、投資計劃、保險計劃、稅務計劃、退休計劃及遺產管理等，涉及面廣，RFP認證一般能從事銀行理財、保險保單策劃、投資顧問等工作。目前，有兩家機構進行RFP認證，美國RFP與香港HKRFP。美國網站：http://www.rfpi.com/；香港網站：www.rfp-hk.org/
（5） CFP美國金融理財[領域：理財規劃]：目前，有兩家機構在進行CFP認證，一個是中國金融教育發展基金會金融理財標准委員會（FPSCC），另一個是中國注冊理財規劃師協會(CICFP)。CICFP注冊公司地在香港，FPSCC是FPSB授權的在中國提供CFP資格認證的唯一機構，負責建立、維護並推廣CFP資格認證制度，使其成為中國金融理財業的專業標准。FPSCC的使命是提高中國金融理財從業人員的專業素質和誠信水平，使中國的消費者認可金融理財並從中最大程度地受益。中國的CFP認證分為金融理財師（AFP）和國際金融理財師（CFP）兩級。目前，已經有2000多名來自各家金融機構的金融理財業務精英參加了培訓。中國金融理財標准委員組織了兩次全國性的金融理財師（AFP）考試。
（6） CIMA英國管理會計師[領域：管理會計]：CIMA 特許管理會計師公會（The Chartered Institute of Management Accountants）是全球最大的國際性管理會計師組織，同時它也是國際會計師聯合會（IFAC）的創始成員之一， 目前擁有17萬會員和學員，遍布170多個國家。CIMA成立於1919年，總部設在英國倫敦，在澳大利亞、紐西蘭、愛爾蘭、斯里蘭卡、南非、尚比亞、印度、馬來西亞、新加坡等國家以及中國香港和大陸均設有分支機構或聯絡處。
（7） AIA英國國際會計師[領域：會計]：國際會計師公會(The Association of International Accountants，簡稱AIA)，以英國為基地的國際會計師公會是一個國際性的會計團體。自從成立於1928年以來，AIA 已經促進和支援了在英國和世界其他地方有關會計專業的發展。AIA是為了將專業會計師國際化而特別成立的組織，且完全不斷地致力於達到最初成立的宗旨。 在1989年的英國公司法之下，AIA專業會計資格也就是公認的公司審計師資格團體(RQB)。這是英國的會計團體可獲得的最高認可，而且意味著持有審計資格的AIA成員可以在經公認監督團體的控制下在英國從事注冊審計師的工作。
（8） ICAEW英格蘭及威爾士注冊會計師[領域：會計]：ICAEW英格蘭及威爾勢注冊會計師,是英國最大的會計師團體，與ACCA、AIA一樣，其頒發的ACA資格受英國公司法及歐盟國家保護，即會員可擁有審計簽字權和成為會計師事務所合夥人。
（9） CFA美國金融分析師[領域：投資]：CFA（Chartered Financial Analyst），中文譯為特許財務分析師、特許財經分析師、特許金融分析師、注冊金融分析師，注重投資領域，CFA是全球金融財經界最為推崇的金融投資專業資格之一，考試難度之高令人不可高攀，起碼三年才能考過，與美國RCA考試齊名兩大分析師資格，更被譽為「金融第一考」。
（10） LCCI英國倫敦工商會[領域：基礎入門]：原則上LCCI不能與以上專業團體比專業性，但LCCI對基礎知識的貢獻相當大， LCCI是英國倫敦工商會（London Chamber of Commerce and Instry ）的縮寫，創辦於1887年並於1967年注冊為非贏利性服務機構。該考試以其嚴格規范實用的作風聞名於世，並被世界上絕大多數經濟發達的國家接受，並延續至今。 LCCI在全世界86個國家設有5000多個考試中心，每年有800，000多人參加考試，是世界最大的及最受承認的國際職業資格鑒定組織。特別是在英聯邦國家和東南亞國家一直享有「求職的通行證」的美譽。多年來，LCCI通過與世界各國工商會及其成員公司的緊密聯系，了解了工商企業對其職員的培訓以及技能水平評定的需求，並創建了一系列的評定標准。LCCI所設置的考試科目共有100多門，大致可分為西方會計、市場營銷、文秘、商務管理、商務英語等五大類，每個科目又分成一級、二級、三級。從2004年起在中國每年有三個系列考試，以英文為考試的語言，全球性統一時間考試、統一評卷、統一頒發證書，LCCI證書代表著持證人具有較高的學業知識和專業技能。
❸ 關於個人投資理財的論文
投資理財陷阱
潛規則之一：免費薦股有陷阱
【潛規則表現】
市民趙女士反映，她在電視上看到一個免費推薦股票的熱線電話，於是打了過去，接線員為她熱情推薦了幾只股票，還建議她交納會員服務費，可以享受更全面的理財服務，她匯款3680元後，獲得了一隻據說可以「保證賺錢」的股票，她買了5000股，沒想到一周時間賠了1萬多元。
【專家提醒】
許多網站、電視上都有類似的薦股熱線電話，背後都有理財咨詢公司在操縱，僱傭一批證券分析師，名義上是免費推薦股票，實際上是誘騙股民入伙，成為會員，按期交納服務費。普通消費者不應輕信專家，不迷信漲停股，不要輕易向陌生人泄露自己的電話、身份號碼、銀行賬戶、證券密碼等信息，不要輕信網站上的各種信息，相信自己才是最重要的。
潛規則之二：預期收益莫輕信
【潛規則表現】
市民章先生反映：他2007年底在銀行買了一款投資股市的基金理財產品，花了10萬元。沒想到現在只有6萬多元了。當時銀行推銷人員說得可好了，該基金歷史業績排名靠前，年收益曾高達一倍以上，預期將來年收益30%，比銀行存款強多了，結果購買一年後就賠了近一半。最令人氣憤的是，銀行銷售完理財產品，就不再和他聯系了，連個平信和電話都沒有，而且基金公司每年還照收管理費。
【專家提醒】
銀行銷售理財產品時，都會選擇歷史業績作為亮點來宣傳，預期收益率只是用於宣傳的一個數字，它並不等於實際收益率。投資者購買理財產品，要有正確的判斷，投資前一定要全面了解投資對象，一定要仔細閱讀產品說明書。這里並非說銀行理財產品不好，投資收益狀況也跟經濟環境密切相關。
潛規則三：銷戶必須到開戶行辦存摺就得開張卡
【潛規則表現】
投訴人陳先生：我在長春上學時辦了一張銀行卡，想銷戶，可銀行卻表示銷戶必須到開戶行。此外，銀行要求「一卡一折」，辦存摺必須開銀行卡，這合理嗎？(補充一下，建設銀行只提供換折業務，新開戶只能是卡)
【專家提醒】
銀行為了保護自身利益，可能會設置行業潛規則，但這些規則必須符合中國人民銀行和銀監會等監管部門的規定，並應提前公示告知。在碰到不公平待遇時，消費者也可向銀監會投訴，甚至起訴到法院要求認定銀行這類做法或條款無效。
❹ 我們銀行學老師叫我們寫一個 關於 設計一款理財產品 的論文 我該怎麼寫啊 ，從哪些角度入手
首先介紹這款理財產品，然後說明一下利率及收益，畢竟收益是大家很關心的事情，同時稍微介紹一下風險的級別，注意 簡單說風險，說的過多會嚇跑很多投資者的。然後舉例兩個成功的例子就OK了。祝你好運。
❺ 家庭理財產品與策略 小論文 約1300字，求解
基金喚醒理財意識 基金是最適合大眾的投資理財產品。作為一種集合理財產品，基金就是老百姓把錢集中起來委託專家理財。在美國大約半數家庭擁有共同基金。中國的基金業，即使不算1999年開始的封閉式基金，從2001年開始的開放式基金也有5年歷史。然而，基金一直得不到廣大百姓的充分信任。 2006年發生了根本性轉折，因為基金創造了理財神話。這一年，股票型基金和偏股型的混合基金，平均收益率超過100％。最好的個基金一景順長城內需增長年收益增長約180％，為2006年全球最賺錢的基金。 基金成為2006年收益最高的理財產品，對普通百姓產生極大誘惑力。前一年，人們還在津津樂道樓市的巨大收益。到2006年底，人們發現和基金一年翻倍的收益相比，其他理財產品顯得小巫見大巫。於是，基金一下子成為搶手貨，出現排隊爭購的熱潮。2006年，新發基金竟然高達4000億元。進入四季度，更是熱潮洶涌，僅嘉實策略增長一個基金竟然發行了419億元。 發現好機會並不難 我們把眼光放開一點，對這兩年理財市場進行回顧，就會發現兩年裡每年均有一次極大的投資機會。而發現這種機會其實不難，只要有理財意識，只要有理財知識，加上理性判斷，憑常識就能辨別這種機會，然後就看你有沒有勇氣了。 2005年的最大投資機會，是交易所上市交易的債券。這年，大部分股票是下跌的，股票市場非常低迷。但是，這一年裡上證企績指數年漲幅高達24％，國債指數漲幅達14％。漲幅最大的是03三峽債，年漲幅高達36％，02三峽債年漲幅達到30％，03國債三年漲幅達到26％。這樣高的年-收益，對低風險的債券市場來說，幾乎不可思議。 這種高收益來源於市場的恐慌 2004年4月債券出現非理性大跌，幾乎所有債券都跌破了百元面值，低的甚至只有80元左右。要知道，債券到期後可是按100元兌付的，加上利息本來就比儲蓄高，這是多麼好的機會。 2005年債券整整上漲了一年，一些80元的債券，一直上漲到超過100元面值的價格，使得債券成為這 年高收益的理財品種。 2006年理財市場最大的贏家，無疑是基金。在基金中，最大贏家不是開放式基金，而是封閉式基金。開放式基金收益最高的品種年收益約為180％，但是，封閉式基金年漲幅最大的高達264％，大盤封閉式2006年的平均年漲幅大約為150％，高於開放式基金100％的年收益。 封閉式基金的情況與2004年債券市場有著一個共同的特徵——打折，而且打折得更離譜。事實上，封閉式基金2006年之所以成為最大的贏家，有超額收益，一個是基金凈值的增長，一個就是折價率縮小。在2005年底的時候，封閉式基金雖然已經有所上漲，但大盤基金的折價率依然很高，大部分打了六折，價格均在0.6元左右，凈值在1元左右。 封閉式基金般只能持有80％的股票，另外20％是債券和現金。而當肘，大部分基金的倉位大約是70％多些。那麼，當時凈值1元的基令，其中超過0.2元是現金和債券，這部分不管股市如何變化，基本上不會貶值。這樣，如果以0.6元的價格買入，其中至少有0.2元的資產是絕對安全的，等於用0.4元的價格買了0.8元的股票，意味著以市場上的半價買了股票，比自己直接買股票還要合算，而當時的股票價格本身就處於最低的區域。 這樣理性地算算賬，就會發現封閉式基金具有多大的投資價值。於是，就有了2006年基金的巨大漲幅。 常有人抱怨中國缺乏投資理財產品，普通百姓缺少投資渠道，因此，大多數人總是選擇把錢存入銀行。這種抱怨完全不符合事實，假如對投資理財市場了解一番，就會發現2006年各種理財產品之多，實在令人眼花繚亂。 句話，無論你手上擁有人民幣還是美元等外匯，除了存銀行儲蓄，都能找到相應的理財產品進行投資。有些人之所以抱怨理財產品少，實在是對這個市場缺乏了解，也說明很多人缺乏理財意識。 這種情況在2006年底突然發生極大變化，相當多的人理財意識一夜間被喚醒。這一切緣於一個非常大眾化的理財產品——基金。 理財需要學習知識 雖然說發現這種理財良機只要憑常識，但是，如果沒有一點理財知識，那麼，你連這些常識都沒有，依然不會發現這種機會。比如，如果不知道什麼是封閉式基金，不知道什麼是折價率，怎麼可能抓住2006年封閉式基金的難得機遇而且，這種機會即使再來100次，也依然會一再錯過。 所以，光有理財意識還遠遠不夠，學習理財知識是進入市場的必須前提。這使記者想到一個巴菲特的故事。 最近，英國《泰晤士報》的位記者采訪這位「股神」：「在您至今所進行的投資中，哪次的收益最高?」巴菲特想了想，從辦公桌抽屜里拿出一個發黃的筆記本，笑呵呵地說：「就是這個。」記者不信，說 「您在開玩笑吧?」這時，巴菲特嚴肅起來：「不，先生，這是真的。這個筆記本是我小時候用0.5美元買的，現在已成為我最珍貴的財富了。」 記者帶著疑問打開，看看裡面到底有什麼寶貝，才發現上面記錄了他的學習體會、讀書感想、突然閃現的投資想法以及一些生活和投資經歷，其中幾段是這樣的， 7歲那年，我向父親要點零花錢，買一本很好看的漫畫書，父親不給，讓我自己想辦法。於是，我只好像別的孩子那樣去送報或做點別的短工。 從開始上學我就養成了一個習慣，每天放學後，我都要閱讀股票指數和圖表以及《華爾街日報》。讀大學後，我閱讀了能夠接觸到的各種投資和商業類書籍，總共讀了100多本，並把學到的知識應用到實際中，嘗試各種投資方法，力圖找到一套框架體系。犯了很多錯誤，也吸取了許多經驗教訓。 「這真是一筆無窮的財富啊!」記者由衷地贊嘆道。 沃倫·巴菲特稍稍一頓，接著說：「這筆財富已經創造的物質財富以及它本身都在隨時間而不斷地增值，因此，可以說，它是我最成功最漂亮的一次投資了。」 原來，巴菲特所說的最好的投資，是學習、讀書，總結經驗、教訓，充實自己的頭腦，增長自己的學問，培養自己的眼光。巴菲特讀了那麼多投資理財的書，才成為全世界最成功的投資者，那麼，不讀這些書，能夠比巴菲特做得更好嗎? 控制風險切不可忘 誰都想發財，但要獲得理財成功絕不是件容易的事，不學習，對理財知識毫無所知就貿然投資，很可能沒賺到錢，反而賠了錢。更要命的是，這樣的人容易成為騙子的目標。 這幾年，伴隨各種理財產品誕生，騙子的花樣也層出不窮。從「原始股騙 基金喚醒理財意識 基金是最適合大眾的投資理財產品。作為一種集合理財產品，基金就是老百姓把錢集中起來委託專家理財。在美國大約半數家庭擁有共同基金。中國的基金業，即使不算1999年開始的封閉式基金，從2001年開始的開放式基金也有5年歷史。然而，基金一直得不到廣大百姓的充分信任。 2006年發生了根本性轉折，因為基金創造了理財神話。這一年，股票型基金和偏股型的混合基金，平均收益率超過100％。最好的個基金一景順長城內需增長年收益增長約180％，為2006年全球最賺錢的基金。 基金成為2006年收益最高的理財產品，對普通百姓產生極大誘惑力。前一年，人們還在津津樂道樓市的巨大收益。到2006年底，人們發現和基金一年翻倍的收益相比，其他理財產品顯得小巫見大巫。於是，基金一下子成為搶手貨，出現排隊爭購的熱潮。2006年，新發基金竟然高達4000億元。進入四季度，更是熱潮洶涌，僅嘉實策略增長一個基金竟然發行了419億元。 發現好機會並不難 我們把眼光放開一點，對這兩年理財市場進行回顧，就會發現兩年裡每年均有一次極大的投資機會。而發現這種機會其實不難，只要有理財意識，只要有理財知識，加上理性判斷，憑常識就能辨別這種機會，然後就看你有沒有勇氣了。 2005年的最大投資機會，是交易所上市交易的債券。這年，大部分股票是下跌的，股票市場非常低迷。但是，這一年裡上證企績指數年漲幅高達24％，國債指數漲幅達14％。漲幅最大的是03三峽債，年漲幅高達36％，02三峽債年漲幅達到30％，03國債三年漲幅達到26％。這樣高的年-收益，對低風險的債券市場來說，幾乎不可思議。 這種高收益來源於市場的恐慌 2004年4月債券出現非理性大跌，幾乎所有債券都跌破了百元面值，低的甚至只有80元左右。要知道，債券到期後可是按100元兌付的，加上利息本來就比儲蓄高，這是多麼好的機會。 2005年債券整整上漲了一年，一些80元的債券，一直上漲到超過100元面值的價格，使得債券成為這 年高收益的理財品種。 2006年理財市場最大的贏家，無疑是基金。在基金中，最大贏家不是開放式基金，而是封閉式基金。開放式基金收益最高的品種年收益約為180％，但是，封閉式基金年漲幅最大的高達264％，大盤封閉式2006年的平均年漲幅大約為150％，高於開放式基金100％的年收益。 封閉式基金的情況與2004年債券市場有著一個共同的特徵——打折，而且打折得更離譜。事實上，封閉式基金2006年之所以成為最大的贏家，有超額收益，一個是基金凈值的增長，一個就是折價率縮小。在2005年底的時候，封閉式基金雖然已經有所上漲，但大盤基金的折價率依然很高，大部分打了六折，價格均在0.6元左右，凈值在1元左右。 封閉式基金般只能持有80％的股票，另外20％是債券和現金。而當肘，大部分基金的倉位大約是70％多些。那麼，當時凈值1元的基令，其中超過0.2元是現金和債券，這部分不管股市如何變化，基本上不會貶值。這樣，如果以0.6元的價格買入，其中至少有0.2元的資產是絕對安全的，等於用0.4元的價格買了0.8元的股票，意味著以市場上的半價買了股票，比自己直接買股票還要合算，而當時的股票價格本身就處於最低的區域。 這樣理性地算算賬，就會發現封閉式基金具有多大的投資價值。於是，就有了2006年基金的巨大漲幅。 常有人抱怨中國缺乏投資理財產品，普通百姓缺少投資渠道，因此，大多數人總是選擇把錢存入銀行。這種抱怨完全不符合事實，假如對投資理財市場了解一番，就會發現2006年各種理財產品之多，實在令人眼花繚亂。 句話，無論你手上擁有人民幣還是美元等外匯，除了存銀行儲蓄，都能找到相應的理財產品進行投資。有些人之所以抱怨理財產品少，實在是對這個市場缺乏了解，也說明很多人缺乏理財意識。 這種情況在2006年底突然發生極大變化，相當多的人理財意識一夜間被喚醒。這一切緣於一個非常大眾化的理財產品——基金。 理財需要學習知識 雖然說發現這種理財良機只要憑常識，但是，如果沒有一點理財知識，那麼，你連這些常識都沒有，依然不會發現這種機會。比如，如果不知道什麼是封閉式基金，不知道什麼是折價率，怎麼可能抓住2006年封閉式基金的難得機遇而且，這種機會即使再來100次，也依然會一再錯過。 所以，光有理財意識還遠遠不夠，學習理財知識是進入市場的必須前提。這使記者想到一個巴菲特的故事。 最近，英國《泰晤士報》的位記者采訪這位「股神」：「在您至今所進行的投資中，哪次的收益最高?」巴菲特想了想，從辦公桌抽屜里拿出一個發黃的筆記本，笑呵呵地說：「就是這個。」記者不信，說 「您在開玩笑吧?」這時，巴菲特嚴肅起來：「不，先生，這是真的。這個筆記本是我小時候用0.5美元買的，現在已成為我最珍貴的財富了。」 記者帶著疑問打開，看看裡面到底有什麼寶貝，才發現上面記錄了他的學習體會、讀書感想、突然閃現的投資想法以及一些生活和投資經歷，其中幾段是這樣的， 7歲那年，我向父親要點零花錢，買一本很好看的漫畫書，父親不給，讓我自己想辦法。於是，我只好像別的孩子那樣去送報或做點別的短工。 從開始上學我就養成了一個習慣，每天放學後，我都要閱讀股票指數和圖表以及《華爾街日報》。讀大學後，我閱讀了能夠接觸到的各種投資和商業類書籍，總共讀了100多本，並把學到的知識應用到實際中，嘗試各種投資方法，力圖找到一套框架體系。犯了很多錯誤，也吸取了許多經驗教訓。 「這真是一筆無窮的財富啊!」記者由衷地贊嘆道。 沃倫·巴菲特稍稍一頓，接著說：「這筆財富已經創造的物質財富以及它本身都在隨時間而不斷地增值，因此，可以說，它是我最成功最漂亮的一次投資了。」 原來，巴菲特所說的最好的投資，是學習、讀書，總結經驗、教訓，充實自己的頭腦，增長自己的學問，培養自己的眼光。巴菲特讀了那麼多投資理財的書，才成為全世界最成功的投資者，那麼，不讀這些書，能夠比巴菲特做得更好嗎? 控制風險切不可忘 誰都想發財，但要獲得理財成功絕不是件容易的事，不學習，對理財知識毫無所知就貿然投資，很可能沒賺到錢，反而賠了錢。更要命的是，這樣的人容易成為騙子的目標。 這幾年，伴隨各種理財產品誕生，騙子的花樣也層出不窮。從「原始股騙 局」到「簡訊詐騙」、ATM機上銀行卡「調包計」以及各種地下炒金、炒匯、網上金融詐騙，手段多樣，但萬變不離其宗，主要是以高額回報誘騙人們。 比如，最近聽說居然有人打起眼下基金熱銷的主意，聲稱提供種基金，購買100天就可獲得超過100％的收益。這顯然是個騙局，有點理財知識就知道，這種高額回報的承諾斷不可信。「天上不會掉餡餅」是理財的基本道理，試想，如此高的收益率，他為什麼要送給你呢?3個月獲得100％的回報，是驚人的收益率，按這樣的收益率，用不了很長時間就可以成為全球第 富翁。因為巴菲特用了50年才成為全球第二富翁，他的年復合收益率不過是20％。按騙子承諾的，年復合收益率高達1500％，這可能嗎? 投資理財，定要到正規的營業場所。比如買基金，要去銀行、證券公司代銷網點，千萬不要輕信馬路騙子，也不要被某些在豪華辦公樓租個房間的騙子公司所迷惑。 學習理財首先是防範風險，只有控制住了風險，才談得上獲利。經歷了2006年的理財熱潮，我們需要一點冷靜，理財總有大年和小年，暴利總是難以持續的。典型的例子是2006年下半年的期貨市場和黃金市場，收益率就明顯下降了。金屬期貨和黃金市場是這幾年全球最熱的投資市場，漲幅巨大。以倫敦銅為例，2005年上漲約40％，2006年初開始發狂，從2005年底的4400美元漲到4月份的近8800美元，漲幅翻倍。然而，隨後倫敦銅開始下跌，到2006年底在6400美元左右，年漲幅降到45％。黃金市場2005年至2006年5月的大漲，使得很多人眼紅，黃金價格2005年底為517美元，到2006年5月已漲到730美元，漲幅高達66％。有人喊出黃金要到1000美元，很多人沖了進去，投資黃金成為一股熱潮，但隨後黃金價格下跌，去年底在630美元左右，年收益降為43％。 防範風險，永遠是理財的第一課。巴菲特說，投資的第一條原則是不要虧損，第二條原則是牢牢記住第一條。 展望2007年，理財品種會更多。隨著外資銀行的介入，「洋理財」來勢洶洶，銀行理財產品的競爭會更激烈，債券市場也將進八大發展時期，人民幣升值帶來外匯、黃金投資的新課題基金熱看來也將持續；高風險的新產品還有股指期貨 這些理財產品中，有機會也免不了有風險，投資者還需要穩扎穩打，才能把握好勝機。 目前的投資理財產品線，盡管還不能說非常完善，但可以選擇的餘地已經很大。能承受高風險追求高收益的有期貨、股票、權證等等，風險稍低的有黃金、外匯等等。大眾化的理財產品更多了，除了傳統的債券、基金外，新品種有債券的衍生產品——可轉換債券、分離交易可轉換債券，和基金對應的類似產品有券商結合理財產品、信託投資產品，比較接近於銀行儲蓄的低風險理財產品有貨幣基金，以及各銀行推出的大量銀行理財產品。2006年多了個新品種QDll就是由銀行或者基金公司推出的到境外投資的理財產品，既有用人民幣投資的產品，也有用美元等外匯投資的理財產品
❻ 關於商業銀行理財產品的畢業論文題目有哪些
商業銀行理財產品具體是什麼要求呢
具體是什麼時間需要呢
開題報告
任務書
都搞定了不
最好有具體的排版格式要求
那樣就好做了
❼ 畢業論文我寫的民生銀行個人理財產品分析，偏營銷，讀的是金融，所以初稿過後老師讓我加上assessm
銀行理財產品是以銀行的信用為擔保，拿購買者的錢去做投資。分析看幾點：
1、資金的投向
2、理財產品的風險等級
3、同期其他銀行理財產品收益
4、互聯網理財及傳統貨幣基金的收益
5、很多銀行理財資金被用來做銀行間的拆借及協議存款，這個的利率你也要了解下。
其他可以分析的：起點金額、期限（注意到期日是否是月末季末年末，如果是一般會高些，銀行要攬儲）、預期年華收益、發行地區（區域型的可能會高些）、購買渠道（櫃台、電話銀行、手機銀行、網上銀行）
先說這些吧，希望對你有幫助。