理財產品銷售文本

『壹』 商業銀行理財產品銷售管理辦法的第三章

宣傳銷售文本管理
第十一條 本辦法所稱宣傳銷售文本分為兩類。
一是宣傳材料，指商業銀行為宣傳推介理財產品向客戶分發或者公布，使客戶可以獲得的書面、電子或其他介質的信息，包括：
(一)宣傳單、手冊、信函等面向客戶的宣傳資料；
(二)電話、傳真、簡訊、郵件；
(三)報紙、海報、電子顯示屏、電影、互聯網等以及其他音像、通訊資料；
(四)其他相關資料。
二是銷售文件，包括：理財產品銷售協議書、理財產品說明書、風險揭示書、客戶權益須知等；經客戶簽字確認的銷售文件，商業銀行和客戶雙方均應留存。
第十二條 商業銀行應當加強對理財產品宣傳銷售文本製作和發放的管理，宣傳銷售文本應當由商業銀行總行統一管理和授權，分支機構未經總行授權不得擅自製作和分發宣傳銷售文本。
第十三條 理財產品宣傳銷售文本應當全面、客觀反映理財產品的重要特性和與產品有關的重要事實，語言表述應當真實、准確和清晰，不得有下列情形：
(一)虛假記載、誤導性陳述或者重大遺漏；
(二)違規承諾收益或者承擔損失；
(三)誇大或者片面宣傳理財產品，違規使用安全、保證、承諾、保險、避險、有保障、高收益、無風險等與產品風險收益特性不匹配的表述；
(四)登載單位或者個人的推薦性文字；
(五)在未提供客觀證據的情況下，使用「業績優良」、「名列前茅」、「位居前列」、「最有價值」、「首隻」、「最大」、「最好」、「最強」、「唯一」等誇大過往業績的表述；
(六)其他易使客戶忽視風險的情形。
第十四條 理財產品宣傳銷售文本只能登載商業銀行開發設計的該款理財產品或風險等級和結構相同的同類理財產品過往平均業績及最好、最差業績，同時應當遵守下列規定：
(一)引用的統計數據、圖表和資料應當真實、准確、全面，並註明來源，不得引用未經核實的數據；
(二)真實、准確、合理地表述理財產品業績和商業銀行管理水平；
(三)在宣傳銷售文本中應當明確提示，產品過往業績不代表其未來表現，不構成新發理財產品業績表現的保證。如理財產品宣傳銷售文本中使用模擬數據的，必須註明模擬數據。
第十五條 理財產品宣傳銷售文本提及第三方專業機構評價結果的，應當列明第三方專業評價機構名稱及刊登或發布評價的渠道與日期。
第十六條 理財產品宣傳銷售文本中出現表達收益率或收益區間字樣的，應當在銷售文件中提供科學、合理的測算依據和測算方式，以醒目文字提醒客戶，「測算收益不等於實際收益，投資須謹慎」。如不能提供科學、合理的測算依據和測算方式，則理財產品宣傳銷售文本中不得出現產品收益率或收益區間等類似表述。向客戶表述的收益率測算依據和測算方式應當簡明、清晰，不得使用小概率事件誇大產品收益率或收益區間，誤導客戶。
第十七條 理財產品宣傳材料應當在醒目位置提示客戶，「理財非存款、產品有風險、投資須謹慎」。
第十八條 理財產品銷售文件應當包含專頁風險揭示書，風險揭示書應當使用通俗易懂的語言，並至少包含以下內容：
(一)在醒目位置提示客戶，「理財非存款、產品有風險、投資須謹慎」；
(二)提示客戶，「如影響您風險承受能力的因素發生變化，請及時完成風險承受能力評估」；
(三)提示客戶注意投資風險，仔細閱讀理財產品銷售文件，了解理財產品具體情況；
(四)本理財產品類型、期限、風險評級結果、適合購買的客戶，並配以示例說明最不利投資情形下的投資結果；
(五)保證收益理財產品風險揭示應當至少包含以下表述：「本理財產品有投資風險，只能保證獲得合同明確承諾的收益，您應充分認識投資風險，謹慎投資」；
(六)保本浮動收益理財產品的風險揭示應當至少包含以下表述：「本理財產品有投資風險，只保障理財資金本金，不保證理財收益，您應當充分認識投資風險，謹慎投資」；
(七)非保本浮動收益理財產品的風險揭示應當至少包含以下內容：本理財產品不保證本金和收益，並根據理財產品風險評級提示客戶可能會因市場變動而蒙受損失的程度，以及需要充分認識投資風險，謹慎投資等內容；
(八)客戶風險承受能力評級，由客戶填寫；
(九)風險揭示書還應當設計客戶風險確認語句抄錄，包括確認語句欄和簽字欄；確認語句欄應當完整載明的風險確認語句為：「本人已經閱讀風險揭示，願意承擔投資風險」，並在此語句下預留足夠空間供客戶完整抄錄和簽名確認。
第十九條 理財產品銷售文件應當包含專頁客戶權益須知，客戶權益須知應當至少包括以下內容：
(一)客戶辦理理財產品的流程；
(二)客戶風險承受能力評估流程、評級具體含義以及適合購
買的理財產品等相關內容；
(三)商業銀行向客戶進行信息披露的方式、渠道和頻率等；
(四)客戶向商業銀行投訴的方式和程序；
(五)商業銀行聯絡方式及其他需要向客戶說明的內容。
第二十條 理財產品銷售文件應當載明投資范圍、投資資產種類和各投資資產種類的投資比例，並確保在理財產品存續期間按照銷售文件約定比例合理浮動。市場發生重大變化導致投資比例暫時超出浮動區間且可能對客戶預期收益產生重大影響的，應當及時向客戶進行信息披露。商業銀行根據市場情況調整投資范圍、投資品種或投資比例，應當按照有關規定進行信息披露後方可調整；客戶不接受的，應當允許客戶按照銷售文件的約定提前贖回理財產品。
第二十一條 理財產品銷售文件應當載明收取銷售費、託管費、投資管理費等相關收費項目、收費條件、收費標准和收費方式。銷售文件未載明的收費項目，不得向客戶收取。商業銀行根據相關法律和國家政策規定，需要對已約定的收費項目、條件、標准和方式進行調整時，應當按照有關規定進行信息披露後方可調整；客戶不接受的，應當允許客戶按照銷售文件的約定提前贖回理財產品。
第二十二條 商業銀行應當按照銷售文件約定及時、准確地進行信息披露；產品結束或終止時的信息披露內容應當包括但不限於實際投資資產種類、投資品種、投資比例、銷售費、託管費、投資管理費和客戶收益等。理財產品未達到預期收益的，應當詳細披露相關信息。
第二十三條 理財產品名稱應當恰當反映產品屬性，不得使用帶有誘惑性、誤導性和承諾性的稱謂以及易引發爭議的模糊性語言。理財產品名稱中含有擬投資資產名稱的，擬投資該資產的比例須達到該理財產品規模的50%(含)以上；對掛鉤性結構化理財產品，名稱中含有掛鉤資產名稱的，需要在名稱中明確所掛鉤標的資產占理財資金的比例或明確是用本金投資的預期收益掛鉤標的資產。

『貳』 每次在櫃面購買我行人民幣理財產品都需要客戶簽字的銷售文件包括哪些

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『叄』 理財產品的信息披露要怎麼做才算規范

銀行理財產品的銷售過程，是一個信息溝通的過程。銀行理財產品本身，實際上是一系列信息和數據的組合。而要加強消費者的保護，必須加強對消費者知情權的保護，強化銀行信息披露的義務。與隱私權、救濟權等權利相比，知情權具有更重要的地位，尤其是在銷售階段，保護知情權是為了保證消費者做出正確選擇，使得消費者的利益最大化。多年來，國際金融監管組織對金融產品的信息披露規則極其重視，究其原因，在於消費者知情權保護的意義重大。2013年，巴塞爾銀行監管委員會聯合國際證券監管聯合會和國際保險監管聯合會，針對集合投資產品的信息披露要求提出建議，信息披露的標准和規則，尤其是銷售階段的信息披露，是促進金融消費者保護的重要監管工具，可以增強金融產品和市場的透明度。完善的信息披露機制，可以有助於減少存在於產品發售者和消費者之間的信息不對稱，可以使得消費者更好的做出知情決策。而歐盟等國家和地區，也陸續提出了金融產品信息披露的規范和法律法規。
我國銀行監管機構，對消費者知情權保護和銀行理財產品的信息披露同樣十分重視，中國銀行業監督管理委員會（以下簡稱中國銀監會）為規范銀行理財業務的發展，2005年相繼出台了《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》、《商業銀行個人理財業務風險管理指引》，2011年出台《商業銀行理財產品銷售管理辦法》（以下簡稱《銷售管理辦法》）。其中諸多規定，著眼於保護消費者的利益，規范和改進商業銀行的信息披露。但是在實際中，還是出現大量因信息披露規則的不完善，而導致消費者與商業銀行對簿公堂的訴訟案件。究其原因，是因為銀行在銷售理財產品的過程中，信息披露存在嚴重缺陷，這已經成為阻礙銀行理財產品市場發展的重要原因。
一、當前商業銀行理財產品信息披露中的缺陷
目前，商業銀行理財產品信息披露的實踐和立法，都不夠完善。實踐中商業銀行在銷售理財產品時，常常發生誤導性的披露，披露內容不真實，披露的模式不統一，造成消費者在獲取信息和使用信息時存在障礙，以至於在實踐中，信息披露無法發揮作用有，沒有起到保住消費者選擇產品，提供依據的功能。
（一）實踐中的信息披露存在缺失
目前，商業銀行在理財產品的信息披露中，存在諸如：專業術語難以理解、披露內容龐雜和披露格式不統一等問題，消費者無法獲得相應的信息。即使獲得部分信息，也可能無法做出判斷。過於深奧的專業名詞，對於一般的消費者而言，無法獲知其准確含義。以年化收益率為例，沒有多少消費者能夠理解其真實含義，多數人甚至將其直接與年利息的概念直接等同，豈不知，在商業銀行普遍採取資金池操作的模式下，對於非保障收益的理財產品，年化收益率僅僅是消費者可能獲得的最大收益率而已。
實踐中普遍存在沒有統一的披露格式，商業銀行根據自身習慣採取不同的披露格式。沒有統一的披露格式，消費者根本無法對獲知的信息進行對比，沒有可比性的信息，對於消費者的決策，幾乎沒有價值，消費者獲取的僅僅是冰冷的毫無意義的數據而已。以銀行理財產品的風險披露格式為例，風險是所有消費者在購買銀行理財產品時的重點考慮因素，但是對於這一重要的信息，各家銀行的實際做法，卻是大相徑庭。甚至是同一個銀行的不同產品之間，採用的風險分級也不同。
（二）法律法規的規定不適宜消費者的選擇
實踐中產生的亂象，根源在於現有法律法規不完善。銀監會出台大量規范的初衷，目的在於規范銀行理財產品的健康發展。但是規定中存在的制度性的缺陷，導致銀行理財產品信息披露存在大量的問題，在實踐中沒有發揮應有的作用。
1．傳統信息披露原則無法適應需求
金融機構向消費者，全面、充分、准確地披露非誤導的信息是金融機構應該遵循的法定義務，也是信息披露的基本原則。多年以來，我國法律法規中都遵循了這一原則，《銷售管理辦法》也無例外。但是這些看來絕對正確的標准，在現實世界中，卻不能完全發揮作用。信息披露的目的，在於為消費者提供選擇購買理財產品時所需要的具體信息和數據，消費者要根據獲得的信息，來挑選產品，做出決定。而在實踐中，消費者不僅要決定是否購買一款產品，還要決定具體買哪家的產品，由此必然帶來選擇的困惑。設計產品信息披露的目的，可以概括為以下兩點：第一，向消費者提供必要信息，供其做出知情決策（informed decision），確定是否購買產品；第二，促進產品間進行比較，鼓勵消費者在產品間進行挑選，促進產品競爭。簡而言之，信息披露的功能包括兩點：知情和比較。而在兩者之間，比較更加重要。只有能夠比較，才能讓消費者做出合理的選擇。傳統上信息披露的重點，是基於消費者知情的需求，更多地強調需要消費者了解產品的基本情況，然而，缺忽略了不同產品之間的比較，忽視了消費者進行決策的具體過程；而比較是在知情的基礎上，方便消費者在購買產品時進行選擇，進而做出決定。沒有一個消費者，在進行決策的時候，缺少比較的過程，真實的產品銷售，必然是消費者進行比較的過程。因此，無法進行比較的信息，實際價值大打折扣，消費者還是一頭霧水，無從選擇。然而遺憾的是，由於法律法規缺乏相應規范，我國目前銀行理財產品的信息披露，忽視了信息比較的功能，阻礙了消費者進行比較，也一定程度上限制了市場優勝略汰功能的發揮。
2．關鍵信息規定在法律法規中缺失
無論信息披露的原則如何確定，最終目的是將消費做出決策最需要的信息，提供給消費者。而任何一款銀行理財產品都擁有大量的信息，但是在所有的信息中，只有最關鍵的信息，是決定消費者選擇的依據。然而如前文所述，我國目前法律法規中，並沒有重點關注關鍵信息的披露。根據《銷售管理辦法》第13條規定，理財產品宣傳銷售文本應當全面、客觀反映理財產品的重要特性和與產品有關的重要事實，語言表述應當真實、准確和清晰。但是，對於何為理財產品的重要特性和重要事實，並沒有進一步明確的規定，需要各商業銀行決定。有的銀行的產品說明書，分為特別提示和基本信息。特別提示包括風險和收益情況，對最不利情況進行說明，還包括了產品的風險評級、流動性評級和適合客戶類別。雖然已經具備了一定的關鍵信息披露的雛形，但是還需要進一步的改進。實踐中，如何落實理財產品的重要特性和重要事實的披露，成為保護消費者知情權的關鍵。反映理財產品重要特性和重要事實的信息，將是消費者進行挑選不同產品的重點，是消費者做出決定的最重要依據。正如歐盟經過研究認為，許多國家現有的金融產品信息披露體系存在問題，現有體系更多關心如何使得發售者免除自身的法律風險，而不是為消費者提供有效的信息。
二、金融產品信息披露規則的國際經驗
目前我國的金融體制，已經更多的與國際接軌，銀行理財產品業務的發展，本身就是借鑒國際經驗的探索。為促進金融產品信息披露規則的改進，許多國際組織和國家，已提出信息披露的標准化原則。同時，重點通過開發和完善關鍵信息的標准化披露，達成信息披露標准化的目的。
（一）國際社會對信息披露標准化的探索
在金融產品信息披露方面，有關國際組織和國家，已進行了大量的研究和總結，很多國家和地區已經進行了相關的立法。巴塞爾委員會認為，不同金融產品之間，應該採取相同的信息披露范圍和模式，便於消費者進行產品比較。應該採用平實的語言，增強金融產品信息的可理解性。2012年，歐盟出台的《投資產品關鍵信息披露監管指引建議稿》，其目的在於方便消費者了解投資產品的關鍵信息和風險，並且可以比較不同產品之間的特點。盡量使信息披露更加標准化，使消費者可以獲得關鍵信息。英國金融服務局（FSA）對信息披露標准化進行了長期的研究，認為信息披露應該遵循標准化原則。簡單和標准格式的信息披露能夠幫助消費者比較不同金融機構之間的產品。這種比較能夠使消費者獲得符合其需要的產品，也能夠促進金融機構在透明的原則下進行競爭。並且形成了一系列的實踐成果，以抵押貸款領域為例，包括消費者抵押貸款信息披露文件（Consumers and mortgage disclosure documentation）、抵押貸款標准化初始披露文件（Standard Mortgage Initial Disclosure Document ，IDD）、標准化抵押貸款負擔能力宣傳冊（Standard Mortgage Affordability Leaflet）、抵押貸款標准化關鍵信息說明（Standard Mortgage Key Facts Illustration ，KFI）。美國聯邦儲備委員會理事會總結了不同金融產品的信息披露標准化的經驗和做法。根據有關信用卡的測試表明，標准化可以幫助消費者理解信息披露的內容。在現實中，可以將金融產品信息，用一種更加標準的方式和概念來披露，採取這種方式可以有助消費者對金融產品信息的理解。
通過對不同國家和國際組織經驗的考察，可以總結出兩條有益的經驗：一是信息披露的標准化，二是關鍵信息披露，通過關鍵信息披露的標准化，來落實信息披露的標准化原則。實際上，標准化的目的是可比性，要求標准化的過程中，需要通過適當性和可讀性，來達成可比性。因為即使格式一致，但是文字晦澀難懂，也無法進行比較。適當性是因為消費者不可能將全部信息一一比較，只能是對最重要的內容進行比較，因此應該防止重要信息淹沒在大量無關緊要的信息中。也正因為以上的原因，需要將標准化固定在一個可實行的范圍中，由此產生了關鍵信息披露，要求對消費者最重要、需要進行比較的最關鍵的信息按照規范、標准化的格式進行披露。可以說，信息披露的標准化原則是總的原則，而關鍵信息披露就是落實這一原則的途徑。
（二）信息披露標准化原則的內涵
標准化原則是促進金融產品按照同樣的規范進行信息披露，促進相互之間進行比較，進而促使消費者做出正確決策的有效方法。要求金融產品的信息披露標准化，必須明確標准化所具有的內涵。總結和研究各國的經驗，可以將標准化的內涵有以下三方面：可比性、可讀性和適當性。
1．可比性。所謂可比性，是要求金融產品之間具備基本統一的披露規范，使得消費者可以在不同產品之間進行比較。許多國家和國際組織，對於信息披露的可比性，都有規定。例如澳大利亞的金融產品信息披露規則規定：及時、相關和完整、促進對產品的理解、促進產品間的比較、重點表述重要信息和充分考慮消費者的需求。經濟合作組織提出的有關《金融消費者保護原則》中，所有的金融信息都應該准確、真實、可理解和非誤導性。應該盡最大可能，採用銷售前的格式化信息披露，以利於相同類型的產品之間的比較。巴塞爾委員會認為，完善的信息披露應該促進產品間的對比，使得消費者在不同產品中間，更容易的選擇符合自己需求的產品。尤其當產品非常近似，不一致的信息披露規則可能給包括保護消費者在內的監管目標帶來風險。為達成金融產品所披露信息的可比性，需要更多的格式規范，需要更多的規則來統一同類金融產品的信息規范的途徑、格式、內容。消費者獲得統一格式的信息披露文件，必然會帶來進行比較的便利性和可行性。
2．可讀性。所謂可讀性，是指所披露的信息，應該考慮大多數消費者的理解和接受程度，能夠被消費者所理解。金融產品設計比較復雜，即使是專業人士也很難判斷其蘊藏多少潛在風險。大多數消費者欠缺金融知識，很難真正了解復雜和高深的金融術語。而為了邏輯嚴密，又很可能出現用一個術語去解釋另外一個術語的情況，造成的結果就是消費者無法理解具體含義。為了達到可讀性的目的，採用的表達方式，不僅要能夠准確的反映專業含義，同時要使得即使是沒有經驗的消費者也能夠理解其含義。巴塞爾委員會提出，銷售信息披露文件應該是明確、公平、非誤導的，以平實的語言表達，使得消費者能夠理解。金融服務和產品是非常的復雜的領域，對於一些金融領域的專家，有些數據非常有價值，但是對於普通的消費者，這些數據可能是無法理解的，對其做出決定沒有什麼價值。信息披露的文字，在兼顧含義准確，邏輯嚴密的前提下，必須考慮消費者的接受和理解程度，應該將目標著眼於消費者的可理解性。因為無法被消費者所理解的信息，無論其披露的內容如何真實，如何全面，最終的效果都是不盡如人意。
3．適當性。所謂適當性，主要是指信息的數量和范圍應該適當，應該將最受消費者關心，對決策最具意義的關鍵信息，重點披露給消費者。銀行所披露的信息的重要性，對於消費者應該有所區分，總有一些信息具有決定性的意義。英國金融服務局（FSA）根據信息重要性，將向消費者披露的信息分為三類：最重要的信息、次重要的信息和非重要信息。重要性不同的信息，對於消費者做出決策的影響自然不同，消費者所需要的程度也不同。有學者指出：「披露核心信息的基本考慮在於，雖然銀行向消費者披露了產品或服務的所有方面，包括產品的特點、風險、條件等，但不強調消費者做出決策最需要的信息，或者說把消費者做出決策最需要的信息淹沒在產品或服務的各種重要或非重要、有意義或無意義的信息中，許多消費者照樣會將銀行披露的信息束之高閣。」
（三）關鍵信息披露的價值和內容
如何落實標准化的原則，關鍵在於將產品的關鍵信息和重要事實反應在信息披露中，消費者比較金融產品的信息，重點也是比較能反映產品主要特徵的信息。標准化應該將集中在最反映特性、最受消費者關心的信息方面。這也就是國際上比較通行的關鍵信息披露的做法。
1．關鍵信息披露的價值
基於金融產品關鍵信息的重要作用，眾多國際組織和國家，在自身的研究或者立法中，都賦予關鍵信息披露足夠的重視。經濟合作組織提出的有關《金融消費者保護原則》中，其中第四條涉及到信息披露和透明度。該原則認為，金融服務提供，應該向消費者提供關鍵信息，使消費者了解產品的基本優勢、風險和條款。應該提供有關金融產品的實質性方面（material aspects）的信息。為解決重要事項披露的具體方式問題，有學者提出了一個解決方法，即是採用關鍵事實說明（Key Facts Statement），以簡單平實的語言提供所有金融服務和產品的關鍵條款和條件。關鍵事實聲明的要求可以由行業協會制定，並建議金融機構使用。該文件需要使用平實的語言，在一或兩頁紙的篇幅內概括金融合同的主要條款。英國早已開始實行「重要事實文件」（key features documents，下稱KFD）的制度，重要事實文件（KFD）在銷售產品前提供。歐盟2012年發布《投資產品關鍵信信文件監管指引建議稿》，這份監管指引建議稿目的在於盡量使得信息披露更加標准化，使得消費者可以獲得關鍵信息。讓零售投資者了解投資產品的關鍵信息和風險，並且可以比較不同產品之間的特點。
2．關鍵信息披露的內容
巴塞爾委員會認為，集合投資產品的信息披露，應該包括產品關鍵信息，以精準的書面語言表達風險、優勢和其他特徵。巴塞爾委員會提出，應該考慮要求銷售信息披露文件提供關鍵信息，包括成本、風險、收益以及其他特徵。銷售信息披露文件應該是精確，並且列明產品的關鍵信息，也包括其他需要的信息。其中不能包括垃圾信息（exhaustive information）。英國金融服務局（FSA）於2000年對金融機構的重要事實文件進行梳理分析，所有的重要事實文件必須包括描述產品的關鍵標題、風險、消費者的承諾、費用。在金融機構向消費者出售產品時，必須向消費者提供重要事實文件。重要事實文件規定了一系列的信息，包括產品目標，風險因素，收費和費用，未來受益的範例或者闡釋，收費的效果影響。
三、我國銀行理財產品信息披露規則的立法建議
通過分析我國目前實踐和立法中存在的問題，結合國際經驗的思考，我國應改進目前的銀行理財產品的信息披露立法規則，採納標准化和關鍵信息的做法。
（一）促進信息披露標准化
在確保真實有效全面地基礎上，遵循標准化原則，圍繞關鍵信息，統一格式和范圍，促進不同金融產品之間的比較。銀監會可以通過修改規章，確立信息披露的標准化原則。可以考慮將產品信息披露，劃分為兩個部分，一是關鍵信息，二是基本信息。標准化不能是全部信息的標准化，各銀行產品之間要競爭，必須是有各自的特色，否則同質化的競爭，最後就只剩下了價格的競爭，不利於整體的發展。但是要讓各個產品之間能夠進行比較，必須要有比較的基礎，將需要比較的信息，限定在一定的范圍之內，同類型的產品，要將進行比較的內容進行統一。不同產品之間，可以有不同的關鍵信息。關鍵信息披露文件，應該完全標准化，不允許增加，不允許私自改變。如果消費者感興趣，或者要了解更多信息，才需要進一步去查閱各個銷售文件的內容。而基本信息，應該具有最低限度的一致，各銀行可以有自己的自主權，可以更加詳細，更加體現各自的風格。但是，同一家銀行內部的這些銷售文件，必須採用同樣的格式。借鑒中國證券業監督管理委員會規范上市公司信息披露的一系列公司信息披露內容和格式准則，可以將一系列信息披露的內容、格式，用範本進行統一，確保不同銀行的理財產品，都能夠遵循同樣的格式進行披露，建立起銀行理財產品信息披露的規范。
（二）規范關鍵信息披露
監管規則應該將金融產品需要披露的關鍵信息予以明確，確定必須進行披露的內容。為同類金融產品，設置最低的關鍵信息披露標准。所謂最低程度的關鍵信息，應該是社會上絕大多數消費者，在選擇金融產品時，所需要的信息。同時，關鍵信息的披露必須以規范的模式來進行，這也是落實信息披露標准化原則的重點。因此，應該明確關鍵信息的披露范圍，同時要規范關鍵信息披露的標准格式。例如，歐盟《投資產品關鍵信信文件監管指引建議稿》第二章詳細規定了關鍵信息文章中的格式和內容。我國可以通過在銀監會公布的規章中，具體規范關鍵信息的披露形式，達成銀行間關鍵信息披露的一致。另外，可考慮借鑒中國證券業監督管理委員會規范上市公司信息披露的做法，具體出台信息披露的指引和模版，規范關鍵信息披露。
結語
強化銀行理財產品的信息披露，是保護消費者的知情權的重要舉措，對促進銀行理財業務的健康發展，維護金融市場秩序，將起到至關重要的作用。我國銀行業以往的實踐所暴露出的種種問題亟待解決。通過借鑒國際經驗，完善信息披露的標准化原則和加強關鍵信息的披露，必然會改進我國銀行理財產品的信息披露的質量，也將會對消費者權利的保護發揮重要作用。

『肆』 銀行理財產品營銷方案該怎麼寫

應基於產品定位、目標客戶具體情況、競品分析分析，再具體寫時間、地點、營版銷手段權等實施手段。
1、產品定位：你這塊產品是入門門檻，風險大小，投資收益，這些決定了你面相不同層次的客戶群。
2、目標客戶：你要向那些客戶營銷。活期存款是全社會都參與，高端理財需要5萬以上，銀行私募需要100萬以上，不同的產品有不同的客戶群。這些目標客戶都有什麼特點。
3、競品分析：你的同行競爭對手都有什麼產品，優點是啥，缺點是啥，你這個產品能提供什麼更完善的。
4、營銷手段等實施方案：就是什麼時間地點，通過什麼方式傳達到客戶，切中客戶的需求促成交易。

『伍』 個人理財產品銷售合同文本資料包括那些內容

1,業務申請書 2,產品說明書 3,風險評估報告 4,產品風險揭示書

『陸』 哪位手裡有理財產品和基金銷售的營銷技巧和銷售話術的文本，能否發一下謝謝

俺也是做理財的，不過是投資公司，收益再高也不好做。還是銀行好做些盡管銀行那麼多貓膩

『柒』 關於理財產品營銷的總結（300字以上）

開創理財產品營銷新模式——網路營銷

業內人士稱，此次中信銀行推出的「穩健財富計劃」，其產品投資范圍基本上都是票據資產、銀行間市場債券、信貸資產和信託貸款等收益比較穩健的各種理財產品，且投資期限都在90天之內，使產品風險具有可控性，可以說，該產品的順利上線，意味著理財產品無論風險等級，「一刀切」的強制要求已經松動，一些穩健類的保本產品有望實現一次簽約、多次銷售。

同時該人士也指出，現在銀行銷售理財產品還沒有實現真正意義上的網上銷售，但這種渠道上的創新肯定會成為銀行下步關注的重點，而網路營銷或將成為未來銀行理財產品銷售的新模式。

銀行理財產品在銷售渠道上的創新，不僅免去了投資者跑腿之勞，節省時間，還有其他諸多好處，可謂亮點多多。據中信銀行青島分行相關人士介紹，客戶選擇「一次簽約，滾動投資」，可以最大限度地提升客戶的資金使用效率，在理財產品「空檔期」，客戶可享受通知存款的利率，有了新產品推出，可以及時買進，使資金實現投資效益最大化；與此同時，客戶辦理一張借記卡後，有閑錢就可存進去，在先期產品達到5萬元購買起點後，以後購買其他產品不再有資金額度的限制，這樣就可充分實現閑錢理財的目的。

據稱，正是基於這些亮點，「穩健財富計劃」推出後吸引了眾多投資者的眼球，目前，該計劃的首期「信貸資產理財產品」上市後銷售情況不錯，說明投資者對這種銷售模式非常認可。

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『捌』 如何銷售理財產品

要做好銷售就是首先要自己真正認為銷售出去的是好的東西，只有這樣你才能用最真誠的態度去介紹產品給客戶。
銷售技巧當然重要，但是銷售心態才是銷售最核心的東西。

『玖』 如何推銷理財產品

手上有點小錢的時候，我的建議是買短期定期保本理財。
首先，買任何理財之前，先買1000試水。
放上一個月，看收益。年利率超12%的不買，定期超一年的不買。
原因有下，
你這手頭的錢，沒事的時候，是活的，有事兒的時候，是死的。
比如，突然計劃春節小長假陪女朋友去旅遊，預算5000怎麼說？
是我的建議，拿出30%左右放余額寶，吃2.6%的活期利息即可。因為這錢日常消費和緊急大額消費都夠用。
然後剩下的，可以投入穩健的理財產品去做定期理財。
至於定期理財的選擇，個人建議：
如果對於流動性沒有太大要求的投資者，可以選擇的范圍就比較大了，可以考慮短期理財（券商+銀行、P2P/P2B）、大額存單、銀行結構性存款、國債逆回購等理財。
短期理財產品，多數收益略高於貨幣基金，但是流動性稍遜色。
1，短期理財（券商+銀行、P2P/P2B）。
在固定期限如30天～365天等，無法主動賣出，也就是到期贖回。
券商理財，平均年化收益率為4.66%，以20萬元本金測算，一年的預期收益約為9320元。
P2P/P2B，固定收益產品，年化收益率在6%-14%之間。
P2B很多人說不會選。
說它風險低呢，若啥也不看地瞎投，等於蒙眼接飛刀啊！把命運交給老天，那就只能聽天由命。
說它風險高呢，上班族如我，以「邊投邊學」的姿態幾年來還算穩妥，它成為了我餐盤的主食之一。
所以要學會怎麼選適合的，了解得越多，風險越可控。
我從2014年開始投P2B到現在，沒耗費過多精力，每年多掙個幾萬，收益還比較有優勢的。
也比較喜歡穩健的固定收益類產品，所以選的是P2B類的頭部平台，簡單來說就是風險比較小，省事兒，但是收益頂多也就10%了，如果對收益沒有特別高的追求，倒是可以一試。
2，大額存單和銀行結構性存款。
綜合部分銀行公布的利率，近期1年期、2年期、3年期、5年期大額存單的利率分別為2.28%、3.18%、4.15%、4.19%，要比普通的定期存款高一些。
此外，流動性更好的銀行結構性存款大多數是一年期以內，收益率在4%左右，不過現在不保本不保息，收益浮動等風險需要自己承擔。
3，國債逆回購。
個人通過國債回購市場把自己的資金借出去，獲得固定的利息收益。月底，季底、年底時候，收益高到10%也有，需要好好選擇分析。
以上幾種是目前比較穩健的理財方式，也可以說是我自己投過的理財產品，確實是比較不錯的。
說了這么多理財，最重要是找到適合自己的產品。產品其實沒有對錯，衡量自己的風險承受能力，找到適合的，就是對的。
不建議購買項：保險、股票、股票基金、各種幣。
說句實話，買這些東西能賺錢么？
能，但絕對不會是你，如果你相信自己買股票能賺錢，還不如買彩票實際點。14年有朋友建議我買比特幣，當時了解了一下，感覺噱頭很大、風險更大，堅決不買，至今我也不後悔。因為，他買了五千多，一個月不到就變兩千多了，然後為了止損就都賣了，沒有人能夠看到四年後今天漲成這鬼樣。

『拾』 銷售新人如何做好理財產品銷售

如果要去做投資理財銷售，那麼首先，要選擇一個大的安全的平台。大的平台一般而言，實專力會比較屬雄厚，風控方面也會有所提升，這樣的平台經營相對於實力弱小的小平台來說運營會比較穩定，而且有一個好的平台，作為銷售人員來說，也容易說服客服購買產品，在資源方面也會多一些。
其次，要了解理財產品的詳細情況，在客戶詢問的時候，能夠快速的解決客戶的疑惑。
最後，作為銷售，那麼則需要多了解客戶的需求，盡可能的找到適合客戶的理財產品以及理財規劃，這樣才能帶來更多的客戶。