不剛性兌付的理財產品怎樣買

1. 銀行理財產品都不保本了，還能買嗎

根據資管新規要求，除了「存款」以外的理財產品均不能承諾保本保息，包括銀行理財產品。

根據《商業銀行理財子公司管理辦法》，為推動銀行理財回歸資管業務本源，逐步有序打破剛性兌付，實現「賣者有責」「買者自負」，銀行設立理財子公司開展資管（理財）業務。且銀行理財子公司發行的公募理財產品，應當主要投資於標准化債權類資產以及上市交易的股票，因此未來銀行理財產品不再像以前一樣只有「固收」類產品，也有股票權益類資產，這類產品也就具有一定的「風險」，大家需要做好充分識別。

當然不承諾保本保息並不意味著理財產品就有很大的「風險」了，也並不意味著銀行理財就不靠譜，主要還是看產品背後所投資的資產標的，例如一些「低風險」的投資於國債、金融債、貨幣市場工具的產品還是比較安全的。

目前「最靠譜」的理財產品可以關注「銀行智能存款」產品，按照存款保險保障制度，50W以內100%賠付。度小滿理財APP（原網路理財）平台上就有一些包括活期、定期銀行存款產品，如活期產品「三湘銀行活期」，提前支取收益3.9%左右，隨時存取，當日起息，節假日無限制，任意自然日支取，當日實時到賬，無交易日限制，無限額限制，50萬以內100%賠付；如定期銀行存款產品「振興智慧存」，年化收益率在4.8%左右。

具體您可以在應用市場搜索「度小滿理財APP」或者關注「度小滿科技服務號（xiaomanlicai）」了解詳細產品信息。投資有風險，理財需謹慎哦！

2. 如何購買理財產品

1. 在打算購買理財產品的銀行開立銀行卡，或者理財銀行卡，辦理銀行卡需要本人身份證，不能代辦。如打算在交通銀行購買理財產品，那麼就先在交行開立銀行卡。

2. 開立銀行卡之後，就跟銀行的理財經理說明要開理財賬戶，購買銀行理財產品，跟他們了解清楚理財產品最低購買金額起點是多少錢。之後開立理財賬戶。

3. 大部分銀行的網上銀行都支持網上購買銀行理財產品了，如開通有網銀可以自己在家通過網銀，簽署相關風險測評，之後進行購買。

4. 往銀行卡裡面存入人民幣，然後登陸自己的理財賬戶，選擇購買自己打算購買的理財產品進行投資，如對銀行理財產品不了解，可以咨詢銀行理財經理，把自己的想法告訴他，比如自己打算買2個月左右保本保息的，就喊銀行理財經理幫找出相應的品種。

5. 部分理財產品到期之後需要自己進行贖回或者有些會幫自動續期（簽有續期協議的話），這個自己要認真看產品的說明。

6. 自己要提前了解理財產品的知識，不要全都聽信銀行理財經理的推薦，有時候他們會推薦一些風險比較大的產品給你。需要自己注意，以前經常看到一些老人購買的銀行理財產品都是虧錢的。
   

3. 剛性兌付將被打破，理財該如何選

全國政協委員、全國社保基金理事會理事長樓繼偉日前在接受媒體采訪時表示，老百姓要加強風險意識，不能一看收益高就被「忽悠」進去了，他說，「保證6%以上回報率的就別買，那是騙子」。

為什麼說保證收益率超過6%的理財都是騙子？回報率低於6%的產品是否就一定靠譜？老百姓該如何選擇理財產品？

理財產品有不同收益類型

據了解，按收益類型來區分，所有的個人投資基本都可分為三類：保證收益型、保本浮動收益型和非保本浮動收益型。股票和基金是典型的非保本浮動收益投資。從樓繼偉的表述看，保證6%以上回報率，顯然屬於保證收益型。

在現實生活中，穩賺不賠的保證收益理財主要包括銀行存款、儲蓄式國債和各類金融機構提供的保證收益型理財產品，其中保證收益型銀行理財產品最常見。

目前，各家銀行存款利率都已在央行基準利率基礎上有所上浮。以一年期定存為例，現在銀行存款利率普遍在1.95%至2.1%。一直受到老年客戶歡迎的儲蓄式國債收益率也是固定的。資料顯示，去年11月發行的2017年第七、八期儲蓄國債（憑證式）為固定利率固定期限品種，最大發行額為360億元。其中：第七期180億元，期限3年，年利率3.9%。

保證收益型銀行理財產品收益率顯著高於存款和國債。總體來說，小銀行的產品收益率比大銀行高，期限長的產品比期限短的產品高，非保本浮動收益產品的收益水平比保證收益型的產品高。筆者從融360上查詢，石家莊地區在售的非保本浮動型銀行理財產品收益率普遍在5.2%上下，而保證收益型理財產品普遍在4.3%。

「有時也能在銀行買到最終實現年化收益6%的產品，還有很多信託、券商集合理財和互聯網金融產品實際收益率也超過6%了，難道都是騙人的嗎？」

對於消費者的這一疑問，理財專家指出，這些產品如果是正規機構提供的，從合同章程看肯定不可能保證收益，必須提示投資風險。只不過產品運作不錯，所以最終實現了理想的預期收益。但這不等於其預期收益受法律保護。也就是說，如果這些產品虧了本或者沒有實現之前預期的最高收益，投資者不能要求金融機構作出賠償，只能自擔風險。

所以，如果有人向投資者推薦一款理財產品，合同上敢白紙黑字寫明超過6%的無風險保證收益，完全可以像樓繼偉所說的那樣，認定這是詐騙。因為，它違背了高風險高收益的市場規律，之前很多跑路的P2P和非法集資就是這么乾的。投資者前期都能按時收到保證收益，於是逐漸喪失警惕，不僅加大本金還拉來親朋好友參與。最後，機構資金鏈斷裂，投資者竹籃打水一場空。

未來投資理財將打破剛性兌付

前幾年信託和銀行也發行了不少高收益的產品，雖然合同中沒有承諾收益，但無論是金融機構自己還是投資者都「心照不宣」地認為肯定能兌付。因此，即使個別沒有出現風險的產品最終也由金融機構「托底」實現了「剛性兌付」。筆者在采訪中也發現，時至今日，盡管合同中對產品風險白紙黑字提示得十分清楚，不少老百姓還是不去細看產品合同就簽名購買。

其實，這種違反市場規律的剛性兌付，看似短期內保障了投資者的利益，但麻痹了金融機構和投資者對風險的痛感，損害了資管市場整體的健康和生命力。長此以往，一旦發生系統性風險，後果將很可怕。

值得注意的是，監管層已經下決心打破剛性兌付，今後那些不保本不保證收益的產品真有可能虧本。

2017年11月17日，中國人民銀行、銀監會、證監會、保監會、外匯局五部門聯合發布的《關於規範金融機構資產管理業務的指導意見（徵求意見稿）》，其中明確提出要打破剛性兌付。

這一文件中涉及的資產管理產品包括但不限於銀行非保本理財產品，資金信託計劃，證券公司、證券公司子公司、基金管理公司、基金管理子公司、期貨公司、期貨公司子公司和保險資產管理機構發行的資產管理產品等。

文件明確指出，金融機構應當加強投資者教育，不斷提高投資者的金融知識水平和風險意識，向投資者傳遞「賣者盡責、買者自負」的理念，打破剛性兌付。

應根據風險承受能力選擇理財產品

資管新規目前只是徵求意見稿，離正式實施還有一段過渡期，投資者暫時可以按現在的原則來選擇理財產品。但無論新規施行與否，投資者都應該根據自身的風險承受能力選擇投資理財工具。

一般來說，固定收益類且風險等級為R1及R2的理財產品，大部分情況都能達到預期最高收益率。即使為非保本銀行理財產品，事實上的收益達標率在99%以上。可優先選擇股份制銀行或者規模較大的城商行，這些銀行的同類型理財產品的收益率相對比較高。

需要注意的是，市場上大部分年化收益率超過5.5%的理財產品可能不太適合普通投資者購買，這類理財產品大多具有以下三點特徵：一是結構性理財或浮動收益理財，有一定風險，高收益未必能達到；二是投資期限可能較長，比如2~3年，流動性太差；三是起點門檻可能比較高。

如果新規正式落地，大家還應該改變之前認為銀行理財必剛兌的觀念，在選購時嚴格區分保本型銀行理財產品和非保本型銀行理財產品。後者不存在剛性兌付，虧損風險大大提高；對於非保本型銀行理財產品，應關注其資產投向及相應的風險等級，根據自身的風險承受能力選擇合適風險等級的產品。（河北日報綜合）

4. 剛性兌付已成歷史 銀行理財產品還能買嗎

各類的理財產品隨便選唄，安全差不多就可以，收益不能太低的，現在投的抱金網也行，你可以看看

5. 央企債券都開始違約了，理財產品怎麼選才安全

一般而言，理財產品有三重保障：一是借款企業自身的抵質押擔保等，二是產品發行方如信託公司的兌付保障，三是理財產品銷售平台的兌付保障，有些情況下，產品發行方和產品銷售平台是同一家企業。

「剛性兌付」指的是，當借款企業違約時，地方政府、監管機構等出於各種考慮，會協調產品發行方和銷售平台進行強制兌付。一旦「剛性兌付」被打破，產品發行方和銷售平台的兌付責任就由「強制」變為「自願」，這對投資者而言究竟意味著什麼呢？對理財產品的選擇又有什麼影響呢？

在「剛性兌付」的環境下，當借款企業違約時，產品發行方和銷售方都會承擔兌付責任，必要時地方政府甚至會出錢解決，保障投資者本息的「絕對安全」。對投資者而言，選擇理財產品只要關注利率就好了，很省心。沒有了「剛性兌付」，借款企業違約時，產品發行方和銷售方不再承擔強制性兌付責任，資金的安全性開始成為選擇理財產品時首先要考慮的問題。

想要安全的理財產品，且看三方面建議

那麼，對普通投資者而言，非剛性兌付環境下，該如何選擇理財產品呢？

（一）基於借款企業的資信情況選擇理財產品

（二）基於產品發行方和銷售平台選擇理財產品

（三）選擇有大型企業集團背書的理財大平台