公眾理財互聯網金融

『壹』 如何運用互聯網金融進行投資理財的論文

你要建一個投資理財的論壇么？
1、建一個網站。
2、把投資理財的論文和報道刊載在上面，欄目可以分股票投資、債券投資、衍生品投資、信託投資、基金投資、、、、
3、找找幾個評論員或自己單干。
現在建一個網站已經不用代碼了，自己一個人兩個小時就基本完成（建議用凡數互聯的，我就在用）。金融新聞可以從其他網站轉載過來，我國著作權法不保護時事新聞。但是，論文要你自己完成。

『貳』 互聯網金融產品有哪些分類

1、眾籌

眾籌大意為大眾籌資或群眾籌資，是指用團購預購的形式，向網友募集項目資金的模式。眾籌的本意是利用互聯網和SNS傳播的特性，讓創業企業、藝術家或個人對公眾展示他們的創意及項目，爭取大家的關注和支持，進而獲得所需要的資金援助。

眾籌平台的運作模式大同小異——需要資金的個人或團隊將項目策劃交給眾籌平台，經過相關審核後，便可以在平台的網站上建立屬於自己的頁面，用來向公眾介紹項目情況。

2、P2P網貸

P2P(Peer-to-Peerlending)，即點對點信貸。

P2P網貸是指通過第三方互聯網平台進行資金借、貸雙方的匹配，需要借貸的人群可以通過網站平台尋找到有出借能力並且願意基於一定條件出借的人群，幫助貸款人通過和其他貸款人一起分擔一筆借款額度來分散風險，也幫助借款人在充分比較的信息中選擇有吸引力的利率條件。

兩種運營模式，第一是純線上模式，其特點是資金借貸活動都通過線上進行，不結合線下的審核。通常這些企業採取的審核借款人資質的措施有通過視頻認證、查看銀行流水賬單、身份認證等。

第二種是線上線下結合的模式，借款人在線上提交借款申請後，平台通過所在城市的代理商採取入戶調查的方式審核借款人的資信、還款能力等情況。

3、第三方支付

第三方支付（Third-PartyPayment）狹義上是指具備一定實力和信譽保障的非銀行機構，藉助通信、計算機和信息安全技術，採用與各大銀行簽約的方式，在用戶與銀行支付結算系統間建立連接的電子支付模式。

根據央行2010年在《非金融機構支付服務管理辦法》中給出的非金融機構支付服務的定義，從廣義上講第三方支付是指非金融機構作為收、付款人的支付中介所提供的網路支付、預付卡、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付服務。

第三方支付已不僅僅局限於最初的互聯網支付，而是成為線上線下全面覆蓋，應用場景更為豐富的綜合支付工具。

4、數字貨幣

除去蓬勃發展的第三方支付、P2P貸款模式、小貸模式、眾籌融資、余額寶模式等形式，以比特幣為代表的互聯網貨幣也開始露出自己的獠牙。

以比特幣等數字貨幣為代表的互聯網貨幣爆發，從某種意義上來說，比其他任何互聯網金融形式都更具顛覆性。在2013年8月19日，德國政府正式承認比特幣的合法「貨幣」地位，比特幣可用於繳稅和其他合法用途，德國也成為全球首個認可比特幣的國家。

這意味著比特幣開始逐漸「洗白」，從極客的玩物，走入大眾的視線。也許，它能夠催生出真正的互聯網金融帝國。

比特幣炒得火熱，也跌得慘烈。無論怎樣，這場似乎曾經離我們很遙遠的互聯網淘金盛宴已經慢慢走進我們的視線，它讓人們看到了互聯網金融最終極的形態就是互聯網貨幣。所有的互聯網金融只是對現有的商業銀行、證券公司提出挑戰，將來發展到互聯網貨幣的形態就是對央行的挑戰。

也許比特幣會顛覆傳統金融成長為首個全球貨幣，也許它會最終走向崩盤，不管怎樣，可以肯定的是，比特幣會給人類留下一筆永恆的遺產。

5、大數據金融

大數據金融是指集合海量非結構化數據，通過對其進行實時分析，可以為互聯網金融機構提供客戶全方位信息，通過分析和挖掘客戶的交易和消費信息掌握客戶的消費習慣，並准確預測客戶行為，使金融機構和金融服務平台在營銷和風險控制方面有的放矢。

基於大數據的金融服務平台主要指擁有海量數據的電子商務企業開展的金融服務。大數據的關鍵是從大量數據中快速獲取有用信息的能力，或者是從大數據資產中快速變現利用的能力。因此，大數據的信息處理往往以雲計算為基礎。

6、信息化金融機構

所謂信息化金融機構，是指通過採用信息技術，對傳統運營流程進行改造或重構，實現經營、管理全面電子化的銀行、證券和保險等金融機構。金融信息化是金融業發展趨勢之一，而信息化金融機構則是金融創新的產物。

從金融整個行業來看，銀行的信息化建設一直處於業內領先水平，不僅具有國際領先的金融信息技術平台，建成了由自助銀行、電話銀行、手機銀行和網上銀行構成的電子銀行立體服務體系，

而且以信息化的大手筆——數據集中工程在業內獨領風騷，其除了基於互聯網的創新金融服務之外，還形成了「門戶」「網銀、金融產品超市、電商」的一拖三的金融電商創新服務模式。

7、金融門戶

互聯網金融門戶（ITFIN）是指利用互聯網進行金融產品的銷售以及為金融產品銷售提供第三方服務的平台。它的核心就是「搜索比價」的模式，採用金融產品垂直比價的方式，將各家金融機構的產品放在平台上，用戶通過對比挑選合適的金融產品。

互聯網金融門戶多元化創新發展，形成了提供高端理財投資服務和理財產品的第三方理財機構，提供保險產品咨詢、比價、購買服務的保險門戶網站等。這種模式不存在太多政策風險，因為其平台既不負責金融產品的實際銷售，也不承擔任何不良的風險，同時資金也完全不通過中間平台。

『叄』 互聯網金融模式與互聯網金融理財模式有什麼區別

1. 第三方支付平台模式

模式概述：第三方支付企業指在收付款人之間作為中介機構提供網路支付、預付卡發行預受理、銀行卡收單以及其他支付服務的非金融機構。

2.P2P網路小額信貸模式

模式概述：通過P2P網路融資平台，借款人直接發布借款信息，出借人了解對方的身份信息、信用信息後，可以直接與借款人簽署借貸合同，提供小額貸款，並能及時獲知借款人的還款進度，獲得投資回報。

3.眾籌融資模式

模式概述：所謂眾籌平台，是指創意人向公眾募集小額資金或其他支持，再將創意實施結果反饋給出資人的平台。網站為網友提供發起籌資創意，整理出資人信息，公開創意實施結果的平台，以與籌資人分成為主要贏利模式。

4. 虛擬電子貨幣模式

模式概述：虛擬貨幣是一種計算機運算產生或者網路社區發行管理的網路虛擬貨幣，可以用來購買一些虛擬的物品，比如網路游戲當中的衣服、帽子、裝備等，只要有人接受，也可以使用像比特幣這樣的虛擬貨幣購買現實生活當中的物品。

5. 基於大數據的金融服務平台模式

模式概述：這種模式通過打造類似去哪兒這樣的金融產品垂直搜索引擎的方式，把有借款需求的個人和有放款需要的中小銀行和小貸機構在一個平台上進行對接;然後通過廣告費或者交易傭金的方式獲得收入。

6. P2B模式

這個模式就是引導個人向小企業提供貸款，它不做資金的集中，它只做一個中介，專業團隊對這些融資的小微企業進行評級，評級直接對應它在平台上的借款利率，評級低的借款利率就高，評級好的利率就低一些，所以分成四檔，分別對應一個借貸款的個人利率，通過競標實現交易。

7. 互聯網銀行模式（Internet bank or E-bank）

是指藉助現代數字通信、互聯網、移動通信及物聯網技術，通過雲計算、大數據等方式在線實現為客戶提供存款、貸款、支付、結算、匯轉、電子票證、電子信用、賬戶管理、貨幣互換、P2P金融、投資理財、金融信息等全方位無縫、快捷、安全和高效的互聯網金融服務機構。互聯網銀行的便利性、高效性將給傳統銀行帶來較大的挑戰。

8. 互聯網保險模式

主要指對網路虛擬財產進行投保，沒有線下渠道，是服務互聯網及相關產業的保險服務平台，比如眾安在線只銷售運費險以及未來設計的虛擬物品投保等。

9. 互聯網金融門戶模式

在互聯網平台上銷售金融產品。在淘寶理財和保險這些平台上，客戶能通過網路查詢、了解、購買各種理財和保險產品。與原來的線下購買相比，網路理財、保險更加便捷、透明，門檻也相對降低，並能及時根據客戶的個性化需求，提供不同的產品組合。

10. 節約開支方案模式

BillShrink公司主要是幫用戶做節省開支的方案，它提供的服務包括六大類—信用卡、手機、電信、汽油、存款和商業信用卡。這個模式在中國未必適用，但它的思想值得學習，它不單純是為了省錢，而是設身處地考慮了用戶的真正需求。

互聯網金融模式 其實就包含了互聯網金融理財模式

其實要說區別的是 : P2P , P2B ,P2F

P2P平台是個人對個人的新的融資模式，P2B是個人對非金融企業的融資模式。

P2F是指person-to-financial institution，個人對金融機構的一種融資模式。

P2F與P2B更相似，這兩者之間的相同點都是個人對企業融資；不同點是P2B是個人對非金融企業，而P2F是個人對金融機構。所以，P2F模式的安全性毫無疑問要遠高於P2B的模式。

『肆』 理財平台紛紛暴雷，互聯網金融行業該何去何從

理財平台紛紛爆雷，互聯網金融行業是近些年來崛起的一個行業，但是互聯網金融行業應該怎麼去發展，確實應該是一個值得討論的話題，因為現在發展的方式各有不同，不過規則還不完善，沒有良好的規則是不能保證它長遠的進行的。

最後就是對這些互聯網金融行業所從事的公司的資質審核，因為它涉及到了金錢的問題，尤其是涉及到了公眾的利益的問題，更應該對他們的資質進行嚴格審核，防止那些空殼公司出現本身注冊了一個公司的名字，但實際上沒有什麼資產，最後卷了一筆錢就跑路了，這種情況不止一次的出現，不止一次的被報道，這證明現在對於這些公司的資質審核還不足夠嚴格，還有空子可以鑽。

『伍』 全國排名比較靠前的互聯網金融平台有哪些

互聯網理財是指投資者或家庭通過互聯網獲取商家提供的理財服務和金融資訊，並根據外界條件的變化不斷調整其剩餘資產的存在形態，以實現個人或家庭資產收益最大化的一系列活動。目前，隨著互聯網...

互聯網理財是指投資者或家庭通過互聯網獲取商家提供的理財服務和金融資訊，並根據外界條件的變化不斷調整其剩餘資產的存在形態，以實現個人或家庭資產收益最大化的一系列活動。目前，隨著互聯網金融行業發展走入快車道，網路理財已經成為很普遍、很流行的一種理財方式。目前，在眾多互聯網理財平台中，很多人不知道該則么選擇了，下面小編來介紹下全國排名比較靠前的互聯網金融平台有哪些供大家進行參考。

陸金所

宜人貸，中國在線金融服務平台。由宜信公司2012年推出。宜人貸通過互聯網、大數據等科技手段，為中國城市白領人群提供信用借款咨詢服務，並通過」宜人理財「在線平台為投資者提供理財咨詢服務。2015年12月18日，宜人貸在美國紐交所成功上市，成為中國互聯網金融海外上市第一股。

宜人貸P2P投資理財平台

投哪網

投哪網，主要從事P2P網路借貸服務。由深圳投哪金融服務有限公司運營，於2012年5月4日青年節在深圳市工商局注冊成立，是一家為個人和中小企業打造的互聯網金融平台。投哪網具有「券商+上市公司+國資」三重股東背景，採用O2O模式運營，堅持「小額、分散、抵押、直營」的風控戰略，為中小微企業和個人提供安全、便捷的互聯網金融服務。

投哪網P2P投資理財平台

紅嶺創投

紅嶺創投，創新型互聯網金融服務平台。全稱紅嶺創投電子商務股份有限公司，於2009年3月正式上線運營，截至2017年5月11日，注冊人數超過159萬，交易總量超過2479億元。作為國內成立時間超過7年的互聯網金融服務平台，紅嶺創投不僅為社會閑散資金提供一個安全穩定的投資渠道，更致力於扶持中國實體經濟發展，為小微企業解決融資難融資貴的難題。

紅嶺創投P2P投資理財平台

拍拍貸

拍拍貸，國內首家純信用無擔保網路借貸平台。全稱為「上海拍拍貸金融信息服務有限公司」，成立於2007年6月，總部位於上海。現有員工逾2600人。截至2016年底，注冊用戶達到3261萬 ，是國內用戶規模最大的網路信用借貸平台之一。拍拍貸的最大特點在於採用純線上模式運作，平台本身不參與借款，借款人的借款利率在最高利率限制下，由自己設定。而這也是網路信用借貸平台最原始的運作模式。

拍拍貸P2P投資理財平台

微貸網

微貸網，專注於汽車抵押借貸服務的互聯網金融P2P網貸平台。由微貸（杭州）金融信息服務有限公司運營，2011年上線，是為有資金需求和投資需求的用戶完美搭建互動服務平台，為公眾提供低風險、高回報、多樣化的投資產品的網站。憑借成熟、嚴謹的風險控制評估機制，以及專業的團隊和貼心的服務，微貸網在為中小企業提供低成本融資服務的同時，也為公眾提供低風險、高回報、多樣化的投資產品。

微貸網P2P投資理財平台

開鑫貸

開鑫貸，國家開發銀行旗下的平台。由開鑫貸融資服務江蘇有限公司投資並運行的民間借貸居間服務網站，成立於2012年12月24日，是經江蘇省金融辦批准，由國家開發銀行全資子公司國開金融和江蘇省內大型國有企業，共同發起設立的國有銀行系互聯網金融服務平台。

開鑫貸P2P投資理財平台

有利網

有利網，創新型P2P理財平台。網站由北京弘合柏基金融信息服務有限責任公司運營，成立於2012年，團隊成員在金融和互聯網領域均有著豐富經驗。有利網自上線以來發展迅猛，憑借小額分散的模式、普惠金融的方向、首重風險擔保的風控體系，從數千家P2P投資理財平台中突圍而出，用戶數屢創新高，交易規模不斷攀升。

有利網P2P投資理財平台

積木盒子

積木盒子，JIMU Group積木拼圖集團旗下全線上網路借貸信息中介平台。平台上線於2013年8月，定位於為中產階層提供金融服務。公司專注於小微信貸的資產開發和風險管理，提供網路借貸信息中介服務，一方面針對小微企業與個人提供信貸服務，另一方面針對投資人提供理財服務。

當我們充分了解排名靠前的互聯網理財平台的服務特點及理財產品後，就可以根據個人的資金情況、投資偏好等因素，有針對性地選擇適合自己的理財平台及理財產品，相信會拿到理想中的投資回報。
這個僅僅是個人觀點，不代表任何立場。回答不易望採納，謝謝

『陸』 耀順金融：互聯網金融理財投資的風險有哪些

其一是法律風險。目前互聯網金融行業尚處於無門檻、無標准、無監管的三無狀態。這導致部分互聯網金融產品(尤其是理財產品)遊走於合法與非法之間的灰色區域，稍有不慎就可能觸碰到;非法吸收公眾存款;或;非法集資的高壓線。

其二是增大了央行進行貨幣信貸調控的難度。一方面，互聯網金融創新使得央行的傳統貨幣政策中間目標面臨一系列挑戰。例如，虛擬貨幣(例如Q幣)是否應該計入M1?再如，由於互聯網金融企業不受法定存款准備金體系的約束，這實際上導致了貨幣乘數的放大。

其三是個人信用信息被濫用的風險。首先，由互聯網金融企業通過數據挖掘與數據分析，獲得個人與企業的信用信息，並將之用於信用評級的主要依據。其次，通過上述渠道獲得的信息，能否真正全面准確地衡量被評級主體的信用風險，這裡面是否存在著選擇性偏誤與系統性偏差。

『柒』 如何看待余額寶這一類互聯網金融產品

像余額寶互聯網金融產品的出現是一件好事，同時也是一件與時俱進的事情。互聯網只是工具，金融本身就是有風險的。互聯網因為快速，對風險有放大作用，使得問題會短時間內爆發出來。其實任何行業的發展成熟都是一步步試錯試出來的。
互聯網金融具有以下的風險性：
1、是信用違約風險，即互聯網理財產品能否實現其承諾的投資收益率。
例如，阿里巴巴的余額寶當前的收益率低於5%，且余額寶的性質是貨幣市場基金。但網路百發的預期收益率高達8%，這就不由得讓我們想問，百發最終投資的基礎資產是什麼?在全球經濟增長低迷、中國經濟潛在增速下降、國內製造業存在普遍產能過剩、國內服務業開放不足、影子銀行體系風險逐漸顯現的背景下，如何實現8%的高收益，除了給企業做過橋貸款、以及給房地產開發商與地方融資平台融資外，還有哪些高收益率的投資渠道；
2、期限錯配風險，即互聯網理財產品投資資產是期限較長的，而負債是期限很短的，一旦負債到期不能按時滾動，就可能發生流動性風險。當然，金融機構的一大功能就是將短期資金轉化為長期資金，因此金融機構都會面臨不同程度的期限錯配，而其中的關鍵是錯配的程度。聯想到網路百發給出的承諾是允許投資者隨時贖回，這無疑最大程度地加劇了流動性風險。既要允許隨時贖回，還能給出8%的預期收益率，這當然令缺乏經驗的投資者歡欣鼓舞，但也會令富有經驗的投資者疑慮重重；
3、最後貸款人風險。
如前所述，盡管商業銀行也面臨期限錯配風險、商業銀行發行的理財產品也面臨信用違約風險與期限錯配風險，但與互聯網金融相比的一個重要區別是，商業銀行最終能夠獲得央行提供的最後貸款人支持。當然，這一支持是有很大代價的，例如商業銀行必須繳納20%的法定存款准備金、自有資本充足率必須高於8%、必須滿足監管機構關於風險撥備與流動性比率的要求等。相比之下，互聯網金融目前面臨監管缺失的格局，因此運營成本較低，但如果缺乏最後貸款人保護，那麼一旦互聯網金融產品違約，最終誰來買單?互聯網金融企業有能力構築強大的自主性風險防禦體系嗎；
除上述傳統風險外，中國互聯網金融產品還面臨一系列獨特風險，以下筆者將按照重要性由高至低的排序來依次梳理這些風險：
4、法律風險。
目前互聯網金融行業尚處於無門檻、無標准、無監管的三無狀態。這導致部分互聯網金融產品(尤其是理財產品)遊走於合法與非法之間的灰色區域，稍有不慎就可能觸碰到「非法吸收公眾存款」或「非法集資」的高壓線。
由於缺乏門檻與標准，導致當前中國互聯網金融領域魚龍混雜，從業者心態浮躁、一擁而上，一旦形成互聯網金融泡沫，並出現較大幅度違約的格局，就很容易導致中國政府過早收緊對互聯網金融的控制，從而抑制行業的可持續發展。中國的互聯網金融業應避免重蹈當年信託業、證券業發展初期的亂象。
5、增大了央行進行貨幣信貸調控的難度。
一方面，互聯網金融創新使得央行的傳統貨幣政策中間目標面臨一系列挑戰。例如，虛擬貨幣(例如Q幣)是否應該計入M1?再如，由於互聯網金融企業不受法定存款准備金體系的約束，這實際上導致了貨幣乘數的放大。又如，如何來看待傳統貨幣與虛擬貨幣之間的互動與轉化；另一方面，互聯網金融的發展也削弱了中央政府信貸政策的效果。例如，如果房地產開發商傳統融資渠道被收緊，那麼很可能會考慮到通過互聯網金融來融資。事實上，最近一年來中國互聯網理財產品的大發展，其宏觀背景就與中國政府收緊了對影子銀行體系的監控，導致地方融資平台、房地產開發商等市場主體不得不尋找新的融資來源有關。
6、個人信用信息被濫用的風險。首先，由互聯網金融企業通過數據挖掘與數據分析，獲得個人與企業的信用信息，並將之用於信用評級的主要依據，此舉是否合理合法；其次，通過上述渠道獲得的信息，能否真正全面准確地衡量被評級主體的信用風險，這裡面是否存在著選擇性偏誤與系統性偏差；
7、信息不對稱與信息透明度問題。如前所述，目前互聯網金融行業處於監管缺失的狀態。那麼，誰來驗證最終借款人提供資料的真實性，有無獨立第三方能夠對此進行風險管控，如何防範互聯網金融企業自身的監守自盜行為，畢竟，有關調查顯示，目前在互聯網P2P類公司中，有專業的風險控制團隊的僅占兩成左右。
8、技術風險。
與傳統商業銀行有著獨立性很強的通信網路不同，互聯網金融企業處於開放式的網路通信系統中，TCP/IP協議自身的安全性面臨較大非議，而當前的密鑰管理與加密技術也不完善，這就導致互聯網金融體系很容易遭受計算機病毒以及網路黑客的攻擊。目前考慮到互聯網金融賬戶被盜風險較大，阻礙了不少人參與互聯網金融，這其中絕非沒有專業的金融或IT人士。因此，互聯網企業必須對自身的交易系統、數據系統等進行持續的高投入以保障安全，而這無疑會加大互聯網金融企業的運行成本，削弱其相對於傳統金融行業的成本優勢。

『捌』 請問哪些互聯網金融品牌在微信做公眾號且有做微信小程序可以直接買理財等

沒有哪個一定更好，兩者是互補的。小程序的分享率和吸粉速率要快的多。但是小程序沒有交互功能。如果兩者結合。可以做到簡單的「流量--轉化--裂變--召回」閉環效果。所以建議兩者都眩如果真的是只能選其一，建議先選小程序，公眾號後期再考慮。

『玖』 《新聞1+1》今日關注:互聯網理財:新勢力會有新未來嗎

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《新聞1+1》互聯網理財：新勢力會有新未來嗎?
2014-02-22 13:30:23 來源： CCTV

央視《新聞1+1》2014年2月21日播出「互聯網理財：新勢力會有新未來嗎？」，以下為文字實錄：

解說：搶，瘋搶，熱，火熱，互聯網理財大大受歡迎。

記者：春節放了多少錢在裡面？

市民：沒多少，就幾萬塊錢吧。

市民：22萬。

市民：能保密嗎？

解說：余額寶，理財通，零錢寶，現金寶，各種各樣理財神器，到底好在哪裡？

市民：存取比較方便，而且收益率比銀行的要高。

解說：鼓勵互聯網金融發展和創新，與傳統金融體系相互滲透，相互促進，方向雖好，但投資者權益能否得到保障？

市民：擔心呀。因為這個畢竟不是官方的。萬一錢投進去了，然後沒了，是吧？

解說：《新聞1+1》今日關註：互聯網理財：新勢力會有新未來嗎？

主持人董倩：晚上好，歡迎您收看正在直播的《新聞1+1》。

如果你的手上有了閑錢，你會怎麼辦呢？當股市，還有黃金淡出你的選項之後，現在人們發現有一個新的選擇，那就是互聯網理財。互聯網的理財簡單說來兩個好處，一個是門檻低，再有一個是收益高。我們不妨看看有多少人正在使用或者准備使用。我們看有4000多人是調查對象，正在使用的67%，准備嘗試使用的是25.89%。換句話說，也就是將近九成多的人正在或者准備嘗試這樣的一種互聯網理財。雖然說這樣的4000多參加選擇的人主要都是網上的年輕群體，但是從這樣的數字我們能夠感受到這樣的一種熱度。互聯網理財它到底靠不靠譜？它未來的發展空間到底有多大？如果想把它做好，還有哪些事情是值得規范的？我們先去看看互聯網理財它有多熱。

解說：2月18日，這應該是一條震驚中國金融界的消息，阿里巴巴旗下理財產品余額寶客戶數超過了6100萬，規模突破了4000億。要知道，這一單一公司的單一理財產品，其總額已經相當於全國居民存款規模的1%，這算是一個互聯網理財產品的奇跡嗎？接下來還會發生什麼？事實上，八個月前，當余額寶這一互聯網理財產品剛剛出世之際，甚至連互聯網用戶自身誰也沒想到這樣的奇跡。

市民：主要是擔心把錢放到余額寶上是否安全，心裡沒底。

解說：擔憂，沒底，在余額寶誕生的去年6月，大多數人心懷的都是這樣的情緒，但僅僅在一個月之後，一切都開始發生變化。

新聞：上線僅一個月，余額寶的用戶數就已經增長到400多萬戶，吸引的資金更是有接近150億。

解說：80後的李先生就是如此。去年6月，他成為余額寶的首批用戶之一。

理財產品用戶李先生：當天陸續轉錢，開始轉了一塊，一塊，一塊轉了幾次，後來轉了一份一百的。

解說：經過幾天觀察和了解，很快小李就將高達五萬元的資金都劃入了余額寶。

李先生：五萬塊錢，每天將近有七塊多錢的收益，還挺不錯。

解說：然而，小李很快就進入了保守者的行列，還有更激進的。

新聞：在他同事的一個余額寶賬戶上，記者看到目前余額高達八萬元。

解說：公眾如此這般的狂熱，甚至遠遠超過余額寶資產管理者天弘基金的意料。

天弘基金副總經理周曉明：目前來看的話，這個階段每天大概凈申購量會超過五個億，客戶的流入數也有十多萬、二十多萬戶，確實大大超乎我們的預期。

解說：此後，余額寶的勢頭並未減退，反而愈發高漲，問世七個月，規模超2500億。問世八個多月，規模超4000億，風頭無二。而在如此巨大的金錢誘惑之下，騰 訊理財通、網路百賺等互聯網理財產品也紛紛粉墨登場。互聯網理財領域似乎正迎來一個前所未有的爆炸式增長。

主持人：有的人形容2013年是互聯網金融的元年，可以看到從去年6月份余額寶出現以後，隨後幾個月的時間，互聯網理財產品就像井噴一樣。我們也做了一個調查，來看看為什麼人們如此青睞互聯網的理財。排在第一位的是產品收益較高，好過傳統的方式，是佔在第一位，超過37.76%，誰不喜歡賺錢的這樣一種方式呢？當然它會排在第一。第二位的是資金限制少，靈活性強，隨用隨取。以前如果我要放進去錢，然後再取出來，我要受到各種各樣的限制，比如說時間等等。現在沒有這些限制了，打破限制。好，第三點，准入門檻低，小錢也能夠理財。我們知道傳統的一種理財方式要有一個門檻，你想理財，但是財不見得想理你，比如說有一個門檻，五萬塊錢你才可以理財，但現在我們說極端一點，互聯網理財可以使你哪怕手裡只有一塊錢，你想理財，人家也可以幫你理，你看，如此方便，誰不願意呢？排在第四位的是交易成本低，操作便捷，省時省力，這也是很重要的一條。其實還有一條，在這里沒有列入，就是那種參與互聯網理財的人，每天能夠看到自己賬戶上哪怕是幾塊錢、幾塊錢的增長，那種喜悅感和幸福感，這是無可比擬的，比如說我的一個同事每天就在體會這樣的幸福，應該說是一種很巧妙的方式。

好，剛才我們看到的是人們的一種心態。接下來我們不妨看一下，到目前為止，活躍在互聯網上的12種主流的或者說主要的理財產品，這裡面只有四個是銀行在互聯網發售的，是活期寶、薪金寶、平安盈，還有現金寶，大多數是互聯網企業推出的，這是一種性質的分布。我們再來看看最有名的余額寶，用戶數現在達到了6100萬人，金額超過了4000億。另外一個是微信的理財通，是今年1月22日才上線，當天募得資金8億，第二天募得資金10億，6個工作日規模就超過了百億。我們剛才已經通過了數字，還有一些個例來了解互聯網的理財有多熱。

接下來我們連線一位專家，來自中國人民大學金融與證券研究所的吳曉求所長。吳所長，剛才通過我們介紹的熱，您怎麼看這個熱？為什麼全國人民都這么喜歡互聯網理財？

吳曉求：互聯網理財是互聯網金融中非常重要的組成部分，也是大家最關心，也是目前人們最喜歡的一個產品，之所以得到老百姓的歡迎，我想主要是幾個原因，一個就是它的靈活、便捷的特點，也就是說支取是非常方便的，沒有期限的限制，也沒有額度的限制，所以也不要提前打招呼，這應該是非常重要的方面。

主持人：對不起，我打斷您一下吳先生，剛才我們已經列出了幾項大家喜歡，這是我們能夠想到的，您作為專家，有沒有看到我們看不到的一些深層次的東西？

吳曉求：深層次最重要的，它是在同類風險特點裡面收益率是最高的，這是吸引老百姓最重要的一部分。

主持人：就是它最賺錢？

吳曉求：對，因為現在傳統金融，特別是商業銀行提供給老百姓的儲蓄產品比較僵化，比如說有期限的限制，它的收益率也是比較低的，同時，如果你要進行理財的話，它有門檻，應該說以互聯網支付的產品為特點，應該說它是克服了這些缺陷。之所以互聯網理財產品能夠受到歡迎，也反映出我們傳統金融的確比較落後，需要改革。

主持人：通過這種熱，往往熱背後就會讓人意識到這么熱會不會有風險。如果讓您進行一個專業化的評估，如果用低、中、高這樣幾個檔次，您認為目前的熱有可能帶來的風險是處在哪個檔次的？

吳曉求：互聯網的理財產品，像互聯網金融其它產品一樣，應該都是新鮮的事物，因為金融本身它就是和風險連在一起。我理解互聯網金融，特別是互聯網的理財產品，我是從推動金融改革的角度來理解的，雖然它有風險，當然現在來看，應該現在規模比較大，已經達到4000億，而且其它的商業銀行也在仿照這樣的產品在做，所以從這個意義上說，現在應該考慮風險。它的風險最重要的地方主要是兩個，一個是它的基礎資產，因為余額寶最後要通過基金公司來管理的，基礎資產的收益率是怎麼來的，以及基礎資產的結構，需要披露。第二個，相對於余額寶的基礎資產期限的匹配，在如此大規模的情況下，也應該向社會進行披露。

主持人：吳所長，稍候我們會有更多的問題給您。

剛才吳所長提到，金融本身就和風險相伴相生的，互聯網的金融，互聯網的理財更是如此。但是對於用戶來說，對於投資方來說，有沒有風險應該讓我們知道？另外，風險有多大，它到底可不可控，這都是應該知道的東西。因此，接下來這些理財產品應該如何更好的規范，是大家更為關注的問題。

市民：肯定是有風險的，其實就是一個團購的存款，還是依賴銀行信用。

市民：我覺得風險的話可能會存在比如說用戶帳號密碼泄漏，或者手機沒有做好保密措施的話，帳戶就比較危險。

解說：一方面，互聯網理財的高收益、低門檻以及及時周到的服務讓人心動，另一方面，這便捷背後的風險也依然是大家的擔心。"新年開工，馬上加薪7%"，這是元宵節前余額寶用戶收到的手機推送，雖然是一年定期，但7%的預期收益仍然讓眾多用戶預約，現場搶購非常火爆。

支付寶網路技術有限公司張道生：整個活動剛剛開始才4分鍾，現在已經有253410人已經購買。這個火爆程度遠遠超出我們的預期。

解說：然而，這其中是否存在風險，一些業內人士指出，這款理財產品存在介紹不詳細，資金投向不清楚等問題。具體風險等級和控制也沒有說明。事實上，這款理財產品對接的是兩款萬能險，珠江匯贏1號和天安安心盈B款，也就是說無論是余額寶還是理財通，實際上是互聯網公司和基金、保險等金融機構聯手打造的產品。不同的只是購買渠道變成了互聯網平台，所以它也具有傳統銀行理財的各種風險，有眾多不確定性。

中國人民大學金融法研究所副所長楊東：平台本身技術安全的問題，消費者各類信息保護的風險，平台本身經營管理不善的風險，甚至包括國家整個對於這方面法律法規這樣一種監管的風險，不確定性等等。

解說：流動性是互聯網理財的一個便利因素，但值得注意的是，春節後不少市民就發現，余額寶收益率下滑，微信支付的理財通在節後也開始大幅縮水，與此同時，用戶通過手機上指尖的觸碰就可實時投資，手機遭遇的病毒和木馬，也存在潛在風險。

市民：風險可能就是網路風險，因為網路還是有一些病毒性的影響，或者會造成帳戶不安全影響。

張道生：從按我們後台統計來看，目前移動端真真正正發生盜損的情況，99%是因為中了木馬，就是中了病毒。

網秦手機移動安全公司安全技術總監鄭輝：提供支付的用戶端軟體安全防護都是相當弱的，也就是說黑客可以直接篡改移動端的支付軟體。像網銀大盜、網銀竊賊還是比較多的。

解說：以前活期收益寥剩於無，銀行理財五萬元起價。現在互聯網理財比銀行活期利率高20倍的高收益，終於也可以讓中小投資者揚眉吐氣，那麼，這樣的高收益是否能夠一直保持下去呢？

北京軟體和信息服務交易所副總裁羅明雄：不好說，但肯定有這么一個點，然後它很難保持持續的這么高的理財回報收益了。

主持人：互聯網理財大家都喜歡，怎麼能把好事做得更好？從投資者的角度來說，我最關心的就是它怎麼能夠讓我更多的掙錢，別讓我賠本。剛才我們也說了，春節以前，互聯網的理財應該說是節節走高，但是在節後我們看，卻發生了一些勢頭上的調整，就來看余額寶，以余額寶來舉例，19日和20日，7日年化收益是下降的，6.22到了6.20。再隨便找一個，理財通，這是微信的，從6.38到了6.34，看到了下降的趨勢，這是人們關心的。除此之外，除了收益的問題，人們還擔心什麼呢？排在第一位的是技術安全的風險，比如說像手機病毒、黑客攻擊下，這個資金是不是能保障。另外，監管機制是不是完善，收益率能不能長期維持一個比較高的水平。如果不是這樣的話，會不會它還有吸引力等等。

好，今天我們的關注點並不在技術風險，因為技術風險終歸會有技術問題去解決。我們接下來關注的是非常重要的，一個是監管，一個是收益。我們繼續連線吳曉求所長。

吳所長，剛才人們關注的就是錢到底能不能持續的讓母雞下蛋，而且下的個個都是金蛋。但是我們知道理財這個東西一定是起伏不定的，有升可能就有落，這是一個正常的現象。我的問題是它到了一個什麼樣起伏的階段，到了哪一個拐點上的時候，像這種互聯網理財就不會有這么大的吸引力，不會有這么大的熱度了？您覺得會有這么一個點出現嗎？

吳曉求：應該是有的，因為它取決於兩個因素，我們之前互聯網理財產品收益率都在7%以上，現在慢慢下降到6.5%左右，我認為這是基本的趨勢，因為在利率還沒市場化的時期，應該說余額寶有它的很大的發展空間，也就是說余額寶所體現的收益率，實際上是利率市場化的刻度，如果當我們推進利率市場化的時候，余額寶所給出的收益率實際上是參照系數。當我們的整個金融改革，特別是利率市場化改革已經推進的時候，余額寶這類的互聯網理財產品收益率應該會慢慢下降，而且熱度也會慢慢下來，這是一個重要的前提。

主持人：人們最關心的就是投進去的資金的安全問題，因為現在由過去幾塊錢、幾百塊錢、幾千塊錢，現在有人已經到了十幾萬、幾十萬的投入，您覺得這種資金安全靠什麼保障？接吸收的監管，哪些是最應當監管的？哪些領域可能是監管部門不應該過早介入的？

吳曉求：互聯網金融，特別是互聯網理財產品有兩個底線，我們叫道德底線和法律底線。一個是它不應該變成一個非法的融資平台。所謂非法的融資平台，這些資金拿到之後不知道它的去向，也不知道未來有沒有保障，我們通常把這種缺乏監管的方式叫非法融資，這是我們的一個底線。第二個底線就是互聯網的理財產品不能變成"龐實"的騙局，拿新增的補老的資金的收益，這兩個是基本的底線。在這兩個底線之上，我們要制定一個既有利於互聯網金融，特別是互聯網理財產品的發展，同時又能保障老百姓資產安全的監管標准，這是我們面臨的一個重大課題。

主持人：稍候我們會有更多的問題給您。

對於金融機構來說，現在應當多具備一些互聯網開放的心態。而對於互聯網的企業來說，它如果要搞互聯網金融、互聯網理財的話，就理應具備一些傳統金融機構的審慎。

接下來我們關注未來互聯網理財，互聯網金融到底應該如何規范的發展。

解說：面對互聯網金融的兇猛成長，壓力之下，多家銀行也開始出手奮起直追，1月12日，工商銀行籌備了七個月的容易購上線、建設銀行善融商務、交通銀行交博會、農業銀行易商管家也都開門迎客，只待籌備當中的中國銀行中銀易商正式上線，五大行將全面加入互聯網金融之戰。

財經專家葉檀：現在互聯網金融出來之後，對銀行沖擊是非常大的。互聯網金融最大的特點就是效率很高，它在短時間內可以融得大量的資金。

解說：伴隨著互聯網金融業務的布局，銀行組織框架也開始了新一輪的重構。由於業務開展模式不同，而且對比傳統金融業務，互聯網金融更強調互聯網思維，以及對客戶體驗的重視，因此，各家銀行紛紛打破原來電子銀行部、零售銀行部的劃分格局，成立專門應對互聯網金融的部門，2013年，中國銀行在創新研發部的基礎上，就成立了網路銀行辦公室，主抓電子化平台。

財經記者由曦：因為現在銀行已經意識到，他們是一艘航空母艦，他們所對的競爭對手，互聯網公司可能是一個小艇，小船好調頭，他們覺得也是到時機放出一艘小艇，跟這些互聯網公司去比一比，拼一拼，去試水一下。

解說：此外，各家銀行近期也推出了較高收益的理財產品，年收益率都在5%至6%之間。

由曦：他們其實是很著急的，現在我了解到很多銀行業在開發自己的一些新的理財產品，比如說他們要降低他們的理財產品的門檻，以前我可能是5萬，以後可不可以少一點，可不可以說跟互聯網公司一樣，可不可以一塊錢就買。

解說：不過，對於這些航空母艦來說，推出新機構、新產品似乎還算容易，而更大的變化還有待時日。例如目前銀行作為企業融資主要途徑，還存在著嫌貧愛富的傳統觀念。中國工商銀行行長易會滿曾表示：截至2013年6月末，工商銀行單戶融資限額3000萬以下的小微企業貸款，由2005年末的1436億元，增長到2013年6月末的1.14萬億元。雖然總額不低，但是工商銀行單戶融資限額3000萬元以下就算小微企業貸款，門檻依然很高。不過，隨著互聯網金融的迅速崛起，中小企業，特別是小微企業的資金需求卻得到了滿足。無論如何，被互聯網金融倒逼的傳統銀行正在加快推進轉型的步伐，而公眾則關注這種競爭局面能否促進金融業的深入改革，監管手段的提升，服務水平的提高，最終讓更廣大的人群受益。

主持人：面對互聯網理財、互聯網金融，很多人都高興，但是也有些人不是那麼高興，恐怕金融機構銀行就在其中。馬雲曾經講過一句話，意思是如果金融改革、銀行不改革，我來幫著你改。你看，真的是在幫著它們改。吳所長，您分析就像這樣互聯網的理財和金融，怎麼會帶動整個金融體系的改革？

吳曉求：中國金融的改革應該說現在面臨一個戰略性的任務，主要三個方面，一個是寬度的改革，一個是廣度的改革，一個是深度的改革。其中深度的改革是最基礎的。所謂深度的改革，最重要的特徵就是市場化的改革，所以寬度的改革主要是證券化，長度的改革主要是國際化。在這"三化"裡面，市場化改革是最重要的，就是深度的改革。這其中最重要的是要推進利率市場化按。推進利率市場化，靠自覺的推行很難，所以要引入戰略的競爭者。戰略的競爭者，攪局者就是互聯網，互聯網和金融的結合就構成了互聯網金融，它可以推動中國金融體系向深度改革。過去我們的金融在相當多的時候都是靠壟斷攫取利潤，實際上金融的本質是為大眾服務的，通過服務來獲取收益，這是基本的宗旨，所以互聯網金融在我看來，它推動改革是最重要的作用，雖然它也在開始有某種風險，但是我們要看到它的正能量。

主持人：非常感謝吳教授給我們帶來這些解釋。

我們在節目最後的時候來看一下中國人民銀行副行長劉士余在前兩天說的一句話，他說：對待互聯網金融，既要包容失誤，也要防範風險，因此，有必要對互聯網金融進行恰當的監管。恰當的監管這三個字不要小看，因為互聯網金融它是一個新生事物，而且是越來越好的新生事物。如何能夠在呵護它的同時，又不限制它的發展，因此，這個如何恰當的去監管就至關重要。就像三中全會說的那句話，要讓市場發揮資源配置的決定性作用，如何讓它能夠市場去發揮作用，又能夠有效監管呢？這恐怕是一個大的問題。(來源： 央視