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淺析我國商業銀行的個人理財業務 [論文關鍵詞]商業 個人理財
[論文摘要]針對我國商業銀行新興發展的個人理財業務,本文通過對目前個人理財理念及我國商業銀行個人理財業務的發展現狀的研究,指出了我國商業銀行個人理財業務存在的問題,並提出相應對策,以此促進我國商業銀行個人理財業務的發展。
一、國內個人理財業務的發展概述
(一)個人理財業務的概念
個人理財是指個人資產通過銀行專家的理財服務實現保值增值的過程。而個人理財服務是指銀行利用掌握的客戶信息與產品,通過發掘客戶需求,幫助客戶分析自身狀況,制定個人財務計劃,並幫助客戶選擇金融產品的一系列服務過程。具體的講,我國當前個人理財業務,就是專家根據客戶的資產狀況和對風險的承受能力,為客戶提供專業的個人建議,幫助客戶合理而科學地將資產投資到股票,債券,和儲蓄等金融品種中,以實現個人資產的保值增值,從而滿足客戶對投資回報與風險的不同要求。
商業銀行的個人理財是商業銀行利用其網點、技術、人才、信息、資金等方面的優勢,以自然人(或個人客戶)為服務對象,為其提供包括代理投資理財、代收代付、代理保管、轉賬匯兌結算、資金融通、信息咨詢等在內的全方位的綜合性金融服務。
(二)我國商業銀行個人理財業務的發展現狀
長期以來,我國銀行對個人的金融理財服務僅僅局限於儲蓄、代收代付等簡單的業務。可是隨著個人財富的增長和金融的發展,各家商業銀行的個人理財業務迅速發展起來。以1996年中信實業銀行最早推出的「私人理財中心」為開始至今的10年期間,在以銀行、、保險公司為主體的基礎上,各家機構紛紛推出相應的理財產品和服務。2001年6月,上海出現了以楊韶敏等6位理財員命名的理財工作室,這標志著我國銀行業在個人理財服務上進入了一個新階段。近幾年來,國內商業銀行經過對個人理財業務的研究和探索,已經普遍認識到了開展個人理財業務的重要性和必要性,「個人理財中心」「理財工作室」在紛紛設立,新的金融產品也在不斷地推出,國內幾乎所有商業銀行都將該業務的開展作為競爭優質客戶的重要手段核心的效益增長點。
二、我國商業銀行個人理財業務存在的問題
(一)理財產品單一,存在同質化
目前國內各商業銀行盡管都有各自不同的理財品牌,如招商銀行「金葵花」理財品牌,中信實業銀行的「理財寶」品牌,工行的「理財金賬戶」等。但它們的業務范圍更多的只是把現有的業務進行重新整合,大都集中在個人信貸、代收代付、信息服務等基礎性理財產品上,關於投資類理財產品相對較少,更談不上結合客戶的投資偏好和資金實力,為客戶提供個性化的理財計劃。同時,我國各家商業銀行的個人理財業務趨同現象嚴重,一家能做的業務,別人可以很快「復制」, 一家銀行剛剛開發出新產品,其他商業銀行立刻就能跟進,盡管名目互不雷同,但功能特點類似、投資收益相當, 各行間的差異就主要表現在代客理財的重點略有不同。
(二)金融分業經營的政策體制,限制了銀行個人理財業務發展空間。
由於目前國內金融業尚處於分業經營階段,銀行、、保險三大市場相互割裂使得銀行無法利用證券和保險這兩個市場為客戶實現增值,這大大制約了個人理財業務的發展空間,導致個人理財業務過程中的個性化服務只能在較低的層面操作,因而,目前的銀行個人理財業務基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設計等層面上,還不算是真正意義上的理財。(三)專業理財人員的缺乏
個人理財業務,是一項知識性、技術性相當強的綜合業務,涉及到、資本、、、貿易、等各個領域,對從業人員的專業素質要求非常高。它要求理財人員不僅要全面了解銀行個人業務的各項產品和功能,還應掌握資本、、、投資、、房地產等相關金融知識,具有綜合性強、靈敏度高、涉及面廣等特點。但我國商業銀行現有的個人理財服務人員,多是原來從事傳統銀行業務的員工,對證券、保險等專業知識知之不多,素質也普遍不高,理財建議還只是停留在為客戶提供儲種選擇、個人存單質押等與傳統儲蓄業務相關的服務上,而未能真正為客戶提供適當的理財建議,不能讓客戶了解理財的核心和含義,只會讓客戶感到自己離理財服務越來越遠。
(四)宣傳渠道單一
國內商業銀行目前在經營上基本上都將對公業務和個人業務分開,在對外營銷中,還是個人歸個人的,公司歸公司的,沒有形成聯動營銷,資源未能得到充分的利用。對於個人理財產品的推介,僅限於櫃台、少數的個人理財中心、理財室,分銷渠道建設落後,未能將客戶經理、網點、電話銀行、網上銀行等多種有形無形的營銷渠道有效地整合在一起,難以形成互動式、立體式的營銷網路。在個人理財服務方面所做的宣傳,也極其有限,即使做了一些廣告,也是零打碎敲,沒有很好地策劃。
三、我國商業銀行個人理財業務發展對策
(一)理財產品以及服務多樣化原則
開展個人理財業務,必須滿足不同層次客戶的需要,不同年齡、職業客戶,其理財要求各不相同,因此要有針對性地研究、開發、設計出不同的理財產品,並由單一的儲蓄業務向多元化的銀行資產、負債、中間業務一體化發展,不僅要提供銀行結算、授信、咨詢、代理業務等「一攬子」服務,還要提供保險、稅務等銀行代理的綜合性服務,以滿足客戶要求的多樣性。
(二)做好市場細分,實行差別化服務
隨著市場競爭的加劇,國內銀行逐步引入市場細分理念,確立以客戶為中心的經營理念,以目標客戶為基礎,為客戶「量身定做」個人理財產品,有差別地、選擇性地進行金融產品的營銷和客戶服務,把有限的資源用於能為自身業務帶來巨大發展空間和市場的重點優質客戶。我們不僅可以根據客戶收入高低進行市場細分,還可通過客戶的年齡層次進行市場細分。在市場細分中,抓住目標客戶群,進行更進一步的細分,以便提供更好的服務
(三)加強復合型個人理財人才的培養
個人理財服務是一項知識密集型產品,從業人員若沒有豐富
的相關專業知識,是不能夠勝任這項工作的。因此,商業銀行應培養一批高素質的理財客戶經理和熟悉多方面金融業務的理財專家,他們具有相關的金融理論知識和分析</A>知識,具有市場分析能力和市場投資技巧,在個人理財業務中,能夠為顧客提出詳盡具體的規劃,並根據客戶的實際財務狀況、風險偏好、個人目標等因素,對投資工具的種類和投資的回報率做出詳盡的分析說明,使理財服務能真正立足於理財。
(四)加強橫向聯合,降低分業限制影響
當前,由於政策、法律的限制、我國只能分業經營,銀行不能涉及證券、保險業務,也就不能給客戶提供綜合理財業務。因此,在這種形勢下,銀行應積極參與,加強與證券、保險和基金管理公司以及房產商、汽車商等高檔消費品商家的合作,一方面可以設計更多適應理財業務的新產品,另一方面,可以利用網路優勢,依託信用資源,拓展基金業務,推進保險代理,加強銀企合作,從而促進個人理財業務的發展。
四、結束語
總之,我國商業銀行的個人理財業務正處於新興階段,需要在未來的一段時間內,實現從單一的銀行業務平台向綜合理財業務平台轉變,從單一網點服務向立體化網路服務轉變,通過一系列不斷的完善和發展為我國的銀行業帶來收益。
參考文獻
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[2]劉珊,我國商業銀行個人理財業務探討[J],價值工程,2005,(2)
[3]孫艷榮,我國商業銀行開展個人理財業務存在的問題[J]科技情報開發與,2005,(6)
⑷ 以「個人投資理財觀」為題,寫一篇不少於2000字的論文
關於理財的定義,目前好像還沒有統一的標准,說法不一。現代漢語詞典對理財的定義最簡單,理財即管理財物或財務;美國理財師資格鑒定委員會對於理財是這樣定義的:理財是指如何制訂合理利用財務資源、實現個人人生目標的程序。
許多人談到理財,想到的不是投資,就是賺錢,這可能比較片面;我的理財觀是在自己的人生實踐中從「自發式」的賺錢、投資到「自覺性」的規劃、管理的過程中逐漸形成的,也就是說是對生活的一些感悟吧。
理財是個人生活中不可缺少的部分,貫穿一個人的一生,特別是開始工作以後,不管是生活壓力所迫還是為自己未來著想,每個人都會自覺不自覺地進行理財,只不過你可能沒有很認真地進行過總結使之系統化、理性化。
理財不是簡單的節儉儲蓄或投機博傻,也不是富人或高收入家庭的專利,越早開始理財越是有意想不到的效果。
理財的標的物是財和物,包括個人的金融資產和固定資產,理財的過程就是對個人財、物的管理過程,管理就離不開計劃、組織、協調和控制,所以要清楚自己的財務資源情況和風險承受能力,學會給自己做理財規劃,組織該規劃的實施,定期檢查實施效果並進行資產的再平衡,控制人生、財產以及市場可能出現的各種風險。
理財沒有所謂「最好」的產品或方案,只有適合你自己的才是最合理的。理財不要過分迷信所謂的理財專家,每個銀行、基金公司、保險公司、券商或房地產商等都會考慮其自身的利益,所以你在投資時要有自己的獨立判斷和決策。
理財是財富積累、風險防範和資產最大化增值的過程,同時也是自身加強學習和提高能力的過程。
理財是個系統性的工程,復雜的是在決策前多做功課、統籌安排、合理配置,投資之後的管理過程越簡單越好,其他時間就好好享受你的生活。
理財的最終目的是人生的財務自由,所以不要以犧牲個人的生活質量為代價,但也不能只顧眼前的生活而不考慮未來規劃。
理財投資要有良好的心態,良好的心態有時直接決定你的投資成敗。有了良好的投資心態和合理的回報期望才不會對你的生活產生影響。
理財要管理的不僅是你的凈資產而且還包括負債,但做投資時最好不要借錢投資,特別是高風險的金融類投資,就是其他風險較小的投資也要嚴格控制你的資產負債率。
理財是個人業余的事,投資理財不能影響自己的本職工作,否則可能會得不償失。
⑸ 求,關於大學生投資理財論文!!
大學生,作為一個特殊的消費群體,在當前的經濟生活,尤其是在引領消費時尚、改善消費構成方面起著不可替代的作用。
同時,他們的消費現狀、消費特點在一定程度上折射出當前大學生的生活狀態和價值取向。作為當代莘莘學子中的一員,作為深切關注中國經濟發展的一群朝氣蓬勃的大學生,本著對中國經濟的深切關注,通過對五所高校的深入調查和收集數據,我們完成了這份《調查報告》,並力圖從消費意向、消費意識和消費心理上解讀目前鄭州高校大學生們的消費現狀和消費趨勢。也許我們的數據不夠權威,也許我們的分析不夠准確,但我們有自己的角度,自己的眼光,自己的方法。它代表我們自己的聲音。希望廣大讀者和所有關心大學生消費的人們,能夠透過這份調查報告去把握當前大學生的消費趨向,解讀大學生消費的新理念。之所以開展此項調查,主要基於以下兩個目的:一是通過對當前鄭州市大學生的消費狀況的調查,以期得出21世紀初的鄭州市大學生的消費構成、消費差異以其影響其消費構成的主要因素。二是通過對鄭州市高校的抽樣調查,力圖解讀當前全國高校大學生們的消費理念、消費意識以及消費心理等。
二.基本情況:
此次調查的界定總體為當前鄭州市高校中的所有全日制在讀本、專科學生。為了更好地細分目標受眾群體,將訪問對象分為藝術類學生、畢業生、和除上述之外的在校本、專科學生的形式。研究生、成教生等由於數量相對較少,不具有代表性,故不在此調查范圍之列。
表2—1
通過表1—1可以看出:此次調查主要涉及鄭州市五所學校,七個校區,並兼顧到鄭州市的幾個主要的高校集中區。此外,本次調查共發放調查問卷1000份,其中收回有效問卷765份,有效回收率為76.5%。問卷發放時間為2003年1月3日至22日,在收回的有效問卷中本科類院校學生為511人,專科類院校學生為254人。本科生為主的高校為此次調查的主體。其中男生491人,女生274人,男女比例約為11:7。這與上述院校多為理工類院校有著密切的關系。此次調查的問卷設計及數據處理主要運用了獨立樣本T檢驗,相關分析、回歸分析、方差分析和群集分析等多種分析方法,主要分析軟體為SPSS11.0版。
表2—2
由表1—2可以看出,此次調查收回的有效問卷中,藝術類學生為88人,畢業生為104人。特長生(藝術類)、畢業生也是大學生消費不可忽視的群體。此外,在統計中我們發現:目前鄭州高校的在校大學生中來自農村的比重較大,約為66.3%,來自城鎮和城市的相對較少,分別為23.4%和10.3%.這與整個河南省的招生生源比例(主要面向河南本省)是基本吻合的。
三、分析:
總體狀況當前鄭州市大學生的消費構成主要分為:基本生活費(衣、食、住、行),學習消費(學費、書籍雜費、考證費、電腦等),休閑娛樂消費(休閑、健身、旅遊、娛樂等)以及人際交往消費(人情往來、戀愛)等四大方面。對於他們每個月所能得到的總生活費(不包括自己的課外收入),40.0%的學生集中在350—500之間,500—650元之間的約為21.3%,高消費群體(800元以上)為10.2%,低消費群體(200元以下)為9.1%,低消費群體的比重與高消費群體的比重相當。這在一定程度上說明了目前的社會分配逐漸趨於兩極化,同時也與他們對鄭州市的消費水平的總體評價是基本相一致的(見表3-1)。此外,相比較於中國青少年研究中心在2001年對全國大學生的消費狀況調查狀況(每月生活費在100—300元的佔3.87%,300—500元的佔44.41%,500—700元的佔19.33%),鄭州市大學生2002年末2003年初的消費水平與2001年全國的平均水平相當,略高於1996年南京市高校的調查統計所顯示的情況(100—300元的佔17%,300—500元的佔70%,500—700元的佔13%)。這在很大程度上說明了鄭州市的總體消費水平相比較於沿海城市還是有著一定差距的。
表3—1
2.消費支出
食物支出
衣物支出35.5%41%
休閑支出
學習相關支出
其它支出4.3%6.1%13.1%
圖3-1
由上圖我們可以看出:當前鄭州高校在校大學生的消費內容主要集中在食物支出和衣物支出兩大方面,其中食物支出佔41.0%,衣物支出佔13.1%。休閑娛樂佔6.1%,與學習相關的各方面支出佔4.3%。結合以前的調查可以看出:一方面,當前的大學生們用於滿足基本生存需要的消費比重有所下降,而用於改善學習的消費比重在提高,用於滿足精神文化需要的消費開始上升,另一方面,當前的大學生們日益重視健康消費,用於進行體育鍛煉和保健的支出正在上升。健康消費和精神文化消費正逐漸成為主要的消費內容,而傳統的物質消費(吃穿住行)或生存型消費也日益朝著更加營養,更加註重品位的方向發展。
對許多大學生來說,就餐已經超越了填滿肚子的范疇。盡管食物支出仍是當前在校大學生的主要支出之一,約47.7%的被訪者的食物支出約占總生活費的四成。約24.1%的被訪者的食物支出約占總生活費的五成。但另一方面,大學生們走出校園食堂到外聚餐的費用與日俱增,麥當勞,肯德基以及一些價格不菲的特色小吃已成為當前大學生尤其是校園情侶們經常光顧的地方。
數據顯示:47.3%的被訪者平均每月的衣物支出在50—100元之間,也就是說近五成的受訪者每年約有近千元衣物消費,占總生活費的比例僅次於食物支出,尤其是面臨擇業的畢業生們,他們的衣物支出比其它的大學生群體要高出許多。上述數據說明了作為大學生,作為即將步入社會的成年人,他們更加註重自己的外在形象。在這方面,女生的消費水平要高於男生。在被調查的女生中,近三成擁有價格在300元以上的品牌服裝。
除去衣食住行消費,目前大學生的消費主要集中於以下幾個方面。
(一)休閑娛樂及學習消費表3—2(%)
調查表明:在休閑及娛樂消費方面,大學生群體有著比其他年齡群體更為旺盛的需求,這在90年代已經開始顯現。進入新世紀,大學生的這種需求顯得愈加強烈。外出觀光旅行,90年代在我國大學生中才開始流行,但發展的勢頭強勁,大學生已經成為青年旅遊者中的主體。而在旅遊內容上大學生們更注重自然風光和文化品位。目前鄭州市大學生的外出旅行支出約占總的休閑娛樂支出的四成,每年外出旅行消費在200元以下比例為29.1%,與從不外出旅行的比例26.9%相當.而從不外出旅行的比例主要集中在大一新生身上,這與他們進入大學較晚有很大的關系.在外出旅行支出中25.9%的人每年要花費200----600元之間,此外,近一成的大學生每年外出旅行支出在1000元以上,這在很大程度上說明了目前我國人民的物質生活更加寬裕了。除此之外,當前鄭州市大學生其他娛樂方式主要集中於上網,玩電腦游戲,看電影,以及跳舞.健身等,相應的娛樂支出也集中於此,如表3—2所示。但是,迪廳,茶樓,戀歌房等新興的娛樂方式也正日漸受到大學生們的寵愛。此外,女生在這方面的支出要稍低於男生,這與女生們的休閑娛樂時間主要用於外出購物上了有較為密切的聯系。而男生們的泡吧費用要遠遠高於女生.這也在一定程度上說明了當前大學生的精神文化生活是相對單調的.
還有一點值得注意的是,越來越多的大學生們在緊張的學習之餘,更希望擁有自己的私人空間,做自己感興趣的事情而不受外人的干擾。為此,他們中的一部分人不惜以外出租房為代價,這就使得他們原本就不充裕的生活費更加捉襟見肘了。
此外,盡管目前大學生們在學習上的支出比重有所上升,但是用於學習方面(購買電腦除外)的消費還是低於娛樂方面的消費,同時,關於鄭州市大學生現有耐用消費品的調查也能很好的說明上述觀點(見「耐用消費品消費」一欄)。由於近年來「考證熱」在大學校園的悄然興起,大學生們在對有助於求職就業的各類考試卻是毫不吝惜的,這主要表現在高年級尤其是即將面臨畢業的學生身上,這在畢業生消費一欄將有所體現,在此不再贅述。
(二)耐用消費品消費(價值200元以上)
調查數據表明:文曲星、電子詞典、隨身聽在當前大學生中的擁有比例是較高的。在深入訪問中發現,擁有價格上千元甚至數千元的超薄隨身聽,CD機以及MP3的學生也為數不少,另外,價格在千元左右的手機在大學生校園中是較為流行和常見的。高年級的,尤其是畢業生們為了實習和找工作的便利,擁有手機的比例更高一些。調查數據表明,在電腦消費上,在校大學生是一個龐大的潛在群體,12.1%的擁有量,雖然算不上一個很高的比例,但經過深入研究發現,擁有個人電腦的多數為學習計算機及其相關專業的學生,且不少學生是以宿舍為單位,採取集體所有、分擔成本的方式購買電腦。同時,隨著電腦由商務消費轉向生活消費,校園網路的開通.個人電腦價格的下調也逐漸使得大學生們消費心理由實用至上轉向感受為本。當然,當前鄭州市大學生們使用的電腦多為價格在3000—4500元間的組裝機,擁有品牌機以及手提電腦的較為少見。在上述的耐用消費品調查中,男女生的差異是比較大的,盡管女生在手機擁有量上與男生相當,男女生分別為32.7%和28.8%,但在電腦、隨身聽、MP3的擁有量上要遠遠低於男生。
(三)愛情、友情消費
愛情和友情是大學校園不得不說的故事。愛情是神聖的,但愛情也是建立在強大的經濟基礎之上的。大學校園里的每一位學子都或多或少地渴望過愛情,更有人說,沒有愛情的大學生活是不完整的大學生活,但愛情的巨大投入仍會令不少家境相對困難的學生望而卻步。當然,這並不能成為那些校園愛情的執著追求者的障礙。「饅頭就鹹菜,省錢談戀愛。」已經成為不少校園愛情男主角的忠實信條。調查顯示,僅有不到兩成(19.0%)的學生承認有男/女朋友(這與我們在私下統計的數字相差較大)。從這不到兩成的問卷上顯示:有了男/女朋友之後,食物支出和衣物支出相對減少,其他方面的物質和精神支出相對增加,男生在這方面尤其突出。30.0%的「男主角」們每月在女友身上的投入約在100元左右。而對於有了異性朋友卻又不同校的同學來說,每個月生活費中的相當一部分都「貢獻」給電訊業了。對於戀愛費用的來源,在深入訪談中我們發現,有的是由「家裡特別提供」的,有的是來自「勤工儉學」的,更多的是從「生活費中支付」的。這與大學生的社會角色有關,更與家庭對大學生戀愛的態度有關。
調查數字表明:同學之間、師生之間、老鄉之間、室友之間、個人與班級、社團以及和學校之間等錯綜復雜的社會交往不僅占據了當前大學生的很大一部分時間,也在大學生的消費中占據著舉足輕重的地位。而人情消費因為其形式多樣和不確定性而相對難以統計。朋友、同學間的你來我往,請吃請喝是在所難免的;生日聚會等各種形式的慶祝聚餐是不可或缺的;與不在一起的親人、朋友的感情聯絡也是絕對重要的。同學過生日,考試得高分,當了學生幹部、入了黨、評上獎學金、比賽獲獎等等都要請客,否則便被視為不夠交情、不上路。據統計,近六成大學生的各種形式的聚會聚餐花費每年要在500元左右,近三成的大學生這類花費在800元左右每年。更有極少的一部分同學每年要花費上千元甚至數千元。此外,對於那些沒有異性朋友而又有手機的同學來說,每月手機費中的大部分也用在此上了。據統計59.1%的手機族每月的花費在50—100元之間。
沒有手機的同學,電話卡則是不可或缺的。校園內201程式控制電話的開通,給我們打電話提供了方便的同時,電話費的開支也水漲船高,67.1%的大學生的每月的電話消費約為10—40之間,還有近兩成(19.1%)的大學生的電話卡消費在40—80元之間。盡管現代電訊已經十分發達,仍有為數不少的(77.0%)的大學生們用書信與遠方的親朋好友聯系著。當然,信件的消費相對於其它通訊方式來說是微不足道的。
(四)畢業生消費
調查數字表明:畢業生的消費主要集中於外樹形象和內塑品質上。幾乎全部的畢業生認為一身體面的外套、一部手機和一份漂亮的簡歷是在求職過程中必不可少的東西。為了增加職場競爭中的籌碼,不少學生甘心對考證進行高額投資。在深入訪談中得知:考證費用已經成為是高年級大學生的主要投資。據有的學生講,有些性質的考試一次要花費上千元甚至數千元。此外,參加各類人才招聘會也是一筆不低的開支,尤其是對於那些跨省就業的同學們來說。對於有志於考研的學生,購買各類輔導用書,參加各種層次的培訓是不可或缺的。准備和參加各類考試如國家公務員考試,作為就業的重要途徑之一,其花費也為數不少。而對於准備出國的同學的花費盡管難以統計,但其數目卻是可想而知的。
(五)特長生消費
此處的特長生主要是指藝術類的學生,相對於普通統招生,他們的花費主要集中在購買與其專業相關的書籍、學慣用具、以及外出寫生、參觀的花費。八成的藝術類學生每年在購買與其專業相關的學慣用品上的花費約為500—1000元之間,而在用於外出寫生等的花費上,根據路途的遠近,該地區的消費水平高低以及時間的長短不等等方面綜合考察,每次的花費約為1000元左右,這也是特長類學生的花費高於其它學生的主要原因。
(六)其它消費
對於有抽煙嗜好的男生來說,其「煙費」也是一筆不大不小的開支。通過問卷和深入訪問所得數據表明,約佔三成的男生有長期抽煙的習慣。根據「煙癮」的程度不同,花費也不盡相同,絕大多數的「煙民」的品位集中在中低檔層次上,因此每月的花費約為40-80元之間。此外,有6.1%的男生有購買彩票的習慣,其花費也主要集中在每月10元左右。
零食對於60.2%的女生來說是必不可少的,她們的每個月花費在50元左右。此外化妝品的消費對女生來說也是不可或缺的,72.3%的女生每月的洗滌化妝用品消費在30元左右,另有少數(7.3%)女生的洗滌化妝用品消費在30-60元之間每個月,極個別的女生在此方面的消費達到100元以上每個月,其中包括定期去美容院做專業護理。
四.對策與分析
調查數據表明,35.2%的學生存在生活費超支的現象,甚至一學期的生活費被兩三個月花光的情況也屢見不鮮。
這在一定程度上說明了在個人理財方面,當前的大學生是較為沖動和盲目的。而當生活費透支時,只有不到一成(8.1%)的同學願意張口向父母索取。20.9%的同學願意借同學或朋友的。大部分(61.0%)的同學更願意節約開支及自己打工賺取。在對待屬於自己的收入上,由於出發點不同,用途的分歧也較大,由於家庭經濟原因而不得不掙點外快的學生中,近九成的被調查者選擇把錢存起來以備它用,而對於那些純粹是為了鍛煉提高自己的專業知識和實踐水平的學生則把這部分收入主要用於娛樂,購物請客吃飯上了以及貼補透支的生活費上了。
在個人消費品購買選擇上:67.1%的學生更注意性能價格比。此類大學生對購物地點多不太在意,也樂於去舊貨市場或路邊的地攤小店淘金。主要考慮是否喜歡的佔到18.0%,也有9.0%的學生是非名牌不買的,在上述兩類學生的心目中,廣告的作用是非同一般的。他們追求檔次,崇尚名牌,展現個性。專賣店,大型超市通常是這些學生的購物首選。之所以出現上述的差別,與他們各自的家庭經濟背景和消費心理是密切相關的。
通過分析我們發現:大學生這一群體在經濟消費水平、消費構成上存在著巨大差距和差別,其中年消費最高的達到13500元,而年消費最低的只有1800元,這與全國平均水平相差不大,略低於2001年武漢市大學生的消費水平(最高18500元,最低2100元)。年消費支出均值為4963.96元(不包括學雜費和住宿費)。這其中有93.7%的大學生把家庭供給作為最主要的經濟來源。家庭收入越高,對其子女的經濟供給就越多,構成了大學生群體這一特殊的消費格局。
通過數據我們還可以看出:63.0%的大學生傾向於沖動型消費,女生在這方面的比例遠遠高於平均水平。此外,1/3的學生願意借錢購買自己非常喜歡的東西,同時亦有近1/4的學生有或經常有為買來的東西沒有或很少用到而後悔。在自評的消費類型一欄顯示:只有1/3多一點的大學生們認為自己屬於精打細算型消費,9.9%認為自己屬於今朝有酒今朝醉的人,大部分(55.0%)的大學生說不清自己到底屬於哪種類型的消費者,因此,我們可以認為:當前大學生在個人消費方面更多的是沖動和盲目的,這在很大程度上與商家們有意無意的引導有著相當的關系。盡管如此,當前大學生們總的消費理念正在追求現實、實現自我、突出自我的前提下,個人與社會並重的方向前進,並呈現出如下的特點:
1.個性與模仿同在:
多元化發展源於個性化的彰顯。大學生消費個性化的表現,是新型青年文化運動的顯著特點。這種個性化也可以理解為時尚化和風格化,而不僅僅是傳統的青年對個性和自我的刻意追求和表現。新知識的爆炸式增長、新技術的迅速推廣應用和新的信息傳播媒介對日常生活的深入影響,使時尚的形成和流行更快捷,同時具有更鮮明的主題和更人性化的表現形式,並因而成為大學生日常生活和社會活動中具有象徵性和大眾化的色彩和基調,即成為一種風格化的東西。商品經濟的發展,使消費市場物質極大豐富。大學生恰好正處於追求個性發展,自我意識增強,樂於接受新鮮事物的年齡階段。面對五彩繽紛的消費市場,大學生的消費心理趨於理性化轉變,在消費行為中開始表現出較為成熟的價值取向。大學生在購買像電腦這樣昂貴的商品時,往往表現出購前的冷靜,大部分大學生是在購買前查閱有關資料,比如價格、性能、品牌後再決定是否購買,其中有不少大學生會找同學或相關人員咨詢有關問題,還有一些大學生是在與家人商量後再購買的。
今天的大學生消費有著強烈的模仿性特徵,有著很深的"白領情結":名牌服裝著身,手提電腦不離,信息把握在手,創造未來人生。這已成為眾多大學生所羨慕、仿效的社會形象。今天,發達快捷的消費信息、不斷提高的消費需求使大學生對時尚的領略和把握更為及時准確,盡管他們還不一定擁有,但卻能對許多時尚品牌如數家珍。與此同時,他們更有自己對生活的理解、對消費的選擇,他們注重講求生活的品味和質量,寧缺勿濫,寧高勿低。他們追求的是一種既有物質享受,又講求精神生活的現代人的生活方式。
2.多樣與實用並存:
大眾文化消費市場,是影響大學生消費文化多樣性的重要因素。大眾文化離不開青年大學生的參與、烘托和鼓噪。青年人總是引領消費市場的最新潮流。從中國近20年的發展來看,青年最先步入的不是人才或勞動力市場而是消費品市場,首先是青年消費觀念和消費方式的改變促進了青年生活方式的變化,然後才是青年其他各方面的改變。大學生多樣化消費的特點根源於大學生多元化價值目標的存在。這種多元化的價值目標,一方面使大學生的思想活躍,有益於大學生充分發揮個人的聰明才智和創造能力,多重比較,理性消費,另一方面,也可能導致大學生受不良傾向的影響,出現一些消極的消費類型來。
在消費狀況分析中,不論是大學生基本生活消費中的衣食費用,還是其學習消費中的學費、書雜費、電腦等;不論是大學生的休閑及娛樂消費,還是大學生的人際交往消費,都越來越趨向於帶有濃厚的實用色彩。這從調查統計的休閑娛樂方式和花費上可以明確的表現出來。
3.消費差異日趨明顯:
一是來自農村的學生的消費構成相對簡單、總體消費水平也較低。二是來自東部沿海省市的學生的總體消費水平要相對高於河南本省的學生,同時,消費構成也相對多樣化。這在很大程度上說明了城市開放與否,經濟發達與否,不僅影響著當前大學生的消費水平,也影響著當前大學生們的消費構成和消費理念。
最後,針對目前高校中普遍存在的盲目消費、攀比消費、趕潮消費、媚俗性消費、「面子」消費等高消費甚至浪費的不良現象,我們呼籲在全國的大學生中加強道德修養,積極改造人生觀、價值觀,健全人格。強調「合理與適度」消費,反對過度消費、高消費、超前消費,提倡「量入為出」有計劃地消費;強調節約、勤勞儉朴等節儉消費觀;強調理性消費、理性行為,反對非理性的盲目消費,包括盲目攀比、盲目從眾的病態消費等浪費現象。同時,充分利用校內大眾傳媒工具,引導高校消費輿論,培養合情合理的消費習慣、消費理念和科學的消費觀,促進大學生的合理、適度消費,提高大學生的消費能力和消費水平。在校園內形成良好的消費輿論,把大學生消費行為引向正確的方向。
附:由於技術原因,本文中的表格及圖表無法附上。
⑹ 以「個人投資理財觀」為題,寫一篇不少於2000字的論文
可以去銀行買定額投資的基金,零存整取的那種,每個月固定投入多少的.
⑺ 理財規劃2000字論文
幫我發一份 郵箱[email protected]
⑻ 投資理財小論文
投資理財小論文
懸賞分:50 | 離問題結束還有 14 天 8 小時 | 提問者:玄血夜姬 求投資理財小回論文。200字左右答,是高中社團的,所以內容不用太過於專業,要求包含對於投資理財的想法,而不是投資理財的概念。謝謝
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投資部容易啊