1. 投資理財論文
淺析我國商業銀行的個人理財業務 [論文關鍵詞]商業 個人理財
[論文摘要]針對我國商業銀行新興發展的個人理財業務，本文通過對目前個人理財理念及我國商業銀行個人理財業務的發展現狀的研究，指出了我國商業銀行個人理財業務存在的問題，並提出相應對策，以此促進我國商業銀行個人理財業務的發展。
一、國內個人理財業務的發展概述
（一）個人理財業務的概念
個人理財是指個人資產通過銀行專家的理財服務實現保值增值的過程。而個人理財服務是指銀行利用掌握的客戶信息與產品，通過發掘客戶需求，幫助客戶分析自身狀況，制定個人財務計劃，並幫助客戶選擇金融產品的一系列服務過程。具體的講，我國當前個人理財業務，就是專家根據客戶的資產狀況和對風險的承受能力，為客戶提供專業的個人建議，幫助客戶合理而科學地將資產投資到股票，債券，和儲蓄等金融品種中，以實現個人資產的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風險的不同要求。
商業銀行的個人理財是商業銀行利用其網點、技術、人才、信息、資金等方面的優勢，以自然人（或個人客戶）為服務對象，為其提供包括代理投資理財、代收代付、代理保管、轉賬匯兌結算、資金融通、信息咨詢等在內的全方位的綜合性金融服務。
（二）我國商業銀行個人理財業務的發展現狀
長期以來，我國銀行對個人的金融理財服務僅僅局限於儲蓄、代收代付等簡單的業務。可是隨著個人財富的增長和金融的發展，各家商業銀行的個人理財業務迅速發展起來。以1996年中信實業銀行最早推出的「私人理財中心」為開始至今的10年期間，在以銀行、、保險公司為主體的基礎上，各家機構紛紛推出相應的理財產品和服務。2001年6月，上海出現了以楊韶敏等6位理財員命名的理財工作室，這標志著我國銀行業在個人理財服務上進入了一個新階段。近幾年來，國內商業銀行經過對個人理財業務的研究和探索，已經普遍認識到了開展個人理財業務的重要性和必要性，「個人理財中心」「理財工作室」在紛紛設立，新的金融產品也在不斷地推出，國內幾乎所有商業銀行都將該業務的開展作為競爭優質客戶的重要手段核心的效益增長點。
二、我國商業銀行個人理財業務存在的問題
（一）理財產品單一，存在同質化
目前國內各商業銀行盡管都有各自不同的理財品牌，如招商銀行「金葵花」理財品牌，中信實業銀行的「理財寶」品牌，工行的「理財金賬戶」等。但它們的業務范圍更多的只是把現有的業務進行重新整合，大都集中在個人信貸、代收代付、信息服務等基礎性理財產品上，關於投資類理財產品相對較少，更談不上結合客戶的投資偏好和資金實力，為客戶提供個性化的理財計劃。同時，我國各家商業銀行的個人理財業務趨同現象嚴重，一家能做的業務，別人可以很快「復制」， 一家銀行剛剛開發出新產品，其他商業銀行立刻就能跟進，盡管名目互不雷同，但功能特點類似、投資收益相當， 各行間的差異就主要表現在代客理財的重點略有不同。
（二）金融分業經營的政策體制，限制了銀行個人理財業務發展空間。
由於目前國內金融業尚處於分業經營階段，銀行、、保險三大市場相互割裂使得銀行無法利用證券和保險這兩個市場為客戶實現增值，這大大制約了個人理財業務的發展空間，導致個人理財業務過程中的個性化服務只能在較低的層面操作，因而，目前的銀行個人理財業務基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設計等層面上，還不算是真正意義上的理財。（三）專業理財人員的缺乏
個人理財業務，是一項知識性、技術性相當強的綜合業務，涉及到、資本、、、貿易、等各個領域，對從業人員的專業素質要求非常高。它要求理財人員不僅要全面了解銀行個人業務的各項產品和功能，還應掌握資本、、、投資、、房地產等相關金融知識，具有綜合性強、靈敏度高、涉及面廣等特點。但我國商業銀行現有的個人理財服務人員，多是原來從事傳統銀行業務的員工，對證券、保險等專業知識知之不多，素質也普遍不高，理財建議還只是停留在為客戶提供儲種選擇、個人存單質押等與傳統儲蓄業務相關的服務上，而未能真正為客戶提供適當的理財建議，不能讓客戶了解理財的核心和含義，只會讓客戶感到自己離理財服務越來越遠。
（四）宣傳渠道單一
國內商業銀行目前在經營上基本上都將對公業務和個人業務分開，在對外營銷中，還是個人歸個人的，公司歸公司的，沒有形成聯動營銷，資源未能得到充分的利用。對於個人理財產品的推介，僅限於櫃台、少數的個人理財中心、理財室，分銷渠道建設落後，未能將客戶經理、網點、電話銀行、網上銀行等多種有形無形的營銷渠道有效地整合在一起，難以形成互動式、立體式的營銷網路。在個人理財服務方面所做的宣傳，也極其有限，即使做了一些廣告，也是零打碎敲，沒有很好地策劃。
三、我國商業銀行個人理財業務發展對策
（一）理財產品以及服務多樣化原則
開展個人理財業務，必須滿足不同層次客戶的需要，不同年齡、職業客戶，其理財要求各不相同，因此要有針對性地研究、開發、設計出不同的理財產品，並由單一的儲蓄業務向多元化的銀行資產、負債、中間業務一體化發展，不僅要提供銀行結算、授信、咨詢、代理業務等「一攬子」服務，還要提供保險、稅務等銀行代理的綜合性服務，以滿足客戶要求的多樣性。
（二）做好市場細分，實行差別化服務
隨著市場競爭的加劇，國內銀行逐步引入市場細分理念，確立以客戶為中心的經營理念，以目標客戶為基礎，為客戶「量身定做」個人理財產品，有差別地、選擇性地進行金融產品的營銷和客戶服務，把有限的資源用於能為自身業務帶來巨大發展空間和市場的重點優質客戶。我們不僅可以根據客戶收入高低進行市場細分，還可通過客戶的年齡層次進行市場細分。在市場細分中，抓住目標客戶群，進行更進一步的細分，以便提供更好的服務
（三）加強復合型個人理財人才的培養
個人理財服務是一項知識密集型產品，從業人員若沒有豐富
的相關專業知識，是不能夠勝任這項工作的。因此，商業銀行應培養一批高素質的理財客戶經理和熟悉多方面金融業務的理財專家，他們具有相關的金融理論知識和分析</A>知識，具有市場分析能力和市場投資技巧，在個人理財業務中，能夠為顧客提出詳盡具體的規劃，並根據客戶的實際財務狀況、風險偏好、個人目標等因素，對投資工具的種類和投資的回報率做出詳盡的分析說明，使理財服務能真正立足於理財。
（四）加強橫向聯合，降低分業限制影響
當前，由於政策、法律的限制、我國只能分業經營，銀行不能涉及證券、保險業務，也就不能給客戶提供綜合理財業務。因此，在這種形勢下，銀行應積極參與，加強與證券、保險和基金管理公司以及房產商、汽車商等高檔消費品商家的合作，一方面可以設計更多適應理財業務的新產品，另一方面，可以利用網路優勢，依託信用資源，拓展基金業務，推進保險代理，加強銀企合作，從而促進個人理財業務的發展。
四、結束語
總之，我國商業銀行的個人理財業務正處於新興階段，需要在未來的一段時間內，實現從單一的銀行業務平台向綜合理財業務平台轉變，從單一網點服務向立體化網路服務轉變，通過一系列不斷的完善和發展為我國的銀行業帶來收益。
參考文獻
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2. 大學生個人理財規劃論文
大學生個人理財會計是以貨幣為主要計量單位,對企業、事業、機關、團體及其他經濟組織的經濟活動進行記錄、計算、控制、分析、報告、以提供財務和管理信息的工作。會計的職能主要是反映和控制經濟活動過程，保證會計信息的合法、真實、准確和完整，為管理經濟提供必要的財務資料，並參與決策，謀求最佳經濟效益。
美國理財師資格鑒定委員會從理財師的角度給出了個人理財的定義：「個人理財是制定合理利用財務資源、實現客戶個人人生目標的程序。個人理財的核心主要是根據客戶的資產狀況與風險偏好來實現客戶的需求與目標，同時降低人們對於未來財務狀況的焦慮。」對於我們大學生來講個人理財知識並不是紙上空談而是充斥在我們生活中的各個地方。上了大學後我們手裡的錢多了起來，怎樣更好的利用有限的錢成了我們最關注的問題，這時我們就需要一件回貫穿我們一生的技能——家庭理財。
家庭理財就是管理自己的財富，進而提高財富的效能的經濟活動。理財就是對資金和負債資產的科學合理的運作。家蠅理財是一門新興的實用科學，它是以經濟學為指導、以會計學為基礎、以財務學為手段的邊緣科學。但對於我們大學生來講理財的核心就四個字：開源節流。
首先：你得辦一張銀行卡，定期存取款項；其次：你最好准備一個私人賬簿，可以把每天的花銷全部記錄上去；再次：你得有一個每月消費計劃，把自己每個月的生活費分成3份，一份用做伙食費一份用做課余活動經費還有一份可以用做應急經費。如果你三點都具備了，你就可以按照自己的計劃行事了，記住如果本月有餘額可以自動流入下個月的生活費，相應的你就可以多存一點錢轉入下個月，行成一個良性循環的話，你畢業時會發現自己多了一筆小小的創業資金並提高了自己對財富的控制與管理能力。更重要的是在今後的生活中你可以更加有效地擁有、使用和保護財富資源，可以更加自由地安排未來的開支，實現個人經濟目標。
會計知識對於個人理財肯定是有幫助的。你是會計就會按正確的方式方法算賬，分析收入性質成本結構，選擇優異的收益高的有發展潛力的。這對個人財源的積累壯大就有不可低估的作用。當然，有的人看來是誰都會做的事情，但這些方式方法就是會計知識的一部分。由此可見會計是人類社會發展到一定歷史階段的產物，它起源於生產實踐，是為管理生產活動而產生的。
大學生作為一個特殊的消費群體，在當前的經濟生活，尤其是在引領消費時尚、改善消費構成方面起著不可替代的作用。同時我們的消費現狀、消費特點在一定程度上折射出當前大學生的生活狀態和價值取向。作為莘莘學子中的一員，作為深切關注中國經濟發展的一群朝氣蓬勃的大學生，我們更應該盡早做好理財規劃以面對未來漫長的人生道路。這樣我們便擁有了更多的信心，未來的十年乃至更長的時期，中國經濟仍將保持高增長、高通脹，如何規劃自己的中長期投資理財計劃，輕松面對未來所必須面臨的養老、醫療、購房、教育等壓力，這已經成為我們不得不思考的問題。要想成功的投資理財，我們就需要更細致地去考慮自己的未來。只要弄清自己一生中各個時期可能需要什麼，自己才能夠制定出一個有效的郵資計劃來幫助自己達到目標。
綜上，理財就是對財富的有效管理，而會計作為理財的重要組成成分，是社會文明的重要組成部分，是當代人過上富足美滿生活必備的素質。
3. 理財規劃論文 2000字發[email protected]郵箱里，謝謝
祝你好運
4. 求，一篇大學生的理財論文，要求3000字左右。
理財要養成的六種習慣
習慣一：記錄財務情況。能夠衡量就必然能夠了解，能夠了解就必然能夠改變。如果沒有持續的、有條理的、准確的記錄，理財計劃是不可能實現的。因此，在開始理財計劃之初，詳細記錄自己的收支狀況是十分必要的。一份好的記錄可以使您：
1、衡量所處的經濟地位———這是制定一份合理的理財計劃的基礎。
2、有效改變現在的理財行為。
3、衡量接近目標所取得的進步。
特別需要注意的是，做好財務記錄，還必須建立一個檔案，這樣就可以知道自己的收入情況、凈資產、花銷以及負債。
習慣二：明確價值觀和經濟目標。
了解自己的價值觀，可以確立經濟目標，使之清楚、明確、真實、並具有一定的可行性。缺少了明確的目標和方向，便無法做出正確的預算；沒有足夠的理由約束自己，也就不能達到你所期望的2年、20年甚至是40年後的目標。
習慣三：確定凈資產。
一旦經濟記錄做好了，那麼算出凈資產就很容易了———這也是大多數理財專家計算財富的方式。為什麼一定要算出凈資產呢？因為只有清楚每年的凈資產，才會掌握自己又朝目標前進了多少。
習慣四：了解收入及花銷。
很少有人清楚自己的錢是怎麼花掉的，甚至不清楚自己到底有多少收入。沒有這些基本信息，就很難制定預算，並以此合理安排錢財的使用，搞不清楚什麼地方該花錢，也就不能在花費上做出合理的改變。
習慣五：制定預算，並參照實施。
財富並不是指掙了多少，而是指還有多少。聽起來，做預算不但枯燥，煩瑣，而且好像太做作了，但是通過預算可以在日常花費的點滴中發現到大筆款項的去向。並且，一份具體的預算，對我們實現理財目標很有好處。
習慣六：削減開銷。
很多人在剛開始時都抱怨拿不出更多的錢去投資，從而實現其經濟目標。其實目標並不是依靠大筆的投入才能實現。削減開支，節省每一塊錢，因為即使很小數目的投資，也可能會帶來不小的財富，例如：每個月都多存100元錢，結果如何呢？如果24歲時就開始投資，並且可以拿到10％的年利潤，34歲時，就有了20，000元錢。投資時間越長，復利的作用就越明顯。隨著時間的推移，儲蓄和投資帶來的利潤更是顯而易見。所以開始得越早，存得越多，利潤就越是成倍增長
`X·P瀦/鼓掌來自招財進寶團隊真情回答，如果你覺得我說的沒錯請採納我的答案，謝謝！！回答問題，質量第一，若仍有疑問，歡迎追問，本人將在第一時間補充回答。
: 大學生是一個特殊的群體，在大學時期培養正確的財富觀念，養成良好的理財習慣，是大學生社會化的重要內容之一。這個特殊的群體，他們沒有固定的工作和經濟來源，即使通過獎學金、勤工助學獲取一定收入，但金額還是很少；所以，學會理財，是大學生應該具備的常識。
關鍵詞: 大學生 理財 貴州
大學生，沒有固定的工作，也沒有固定的經濟收入。所以有的人說：大學生無財可理，對於「無財可理」，我們該怎麼理解呢？對於「理財」這個詞語，不能局限在對已經擁有資產的使用上，而應該包含獲得資產的方法。即，理財是通過科學而合理的方法來獲得財富，並通過對這些財富的正確使用以達到財富的增值。也就是說，大學生理財，既要「開源」，創造收入，也要「節流」，對收入加以恰當地使用。
大學生理財的重要性
大學生，一個弱勢的群體，一個特殊的群體；怎麼引導他們處理「財商」已經不是個人、學校所面臨的問題，而是全社會所面臨的問題。處理好這個問題，將是個人、學校、社會的重任。
學會理財，做一個有「財商」的大學生。讓自己的人生得以增值。
大學生是未來社會的構建者，他們肩負著歷史的使命，要讓他們知道自己的責任與義務。而現在很多在校大學生，總覺得自己的錢不夠花。有的學生花錢比自己父母賺錢的速度還要快，拿自己父母的錢當流水。在這種情況下，我們要引導他們，應該怎麼去花錢，怎麼去用錢。讓他們懂得：自己目前的狀況與未來所面臨的局勢。
根據現在的社會現狀：就業壓力的增大，如果大學生在校時不養成一種良好的理財習慣。畢業以後，面臨高強度工作的壓力，薪水的低少，總覺得錢不夠花，此時，他可能會對社會產生一種排斥感，一種厭惡感，那將是他人生的損失。
因此，學會理財，將是培養大學生成長的另一種方式。
大學生理財的現狀
根據調查，現在的大學生在經濟的處理上基本可以分為以下兩種：
一是只會花，不會掙。在校大學生屬於這個群體的比較多。他們大多是父母在開學的時候給學費、生活費，平時每個月還會給不定的生活費。在這個群體裡面，有的花錢如流水，基本把父母每個月所掙的全部花光。這主要表現在他們的消費上，衣服是名牌的、手機也是、電腦更不用說了。有時還和女還交往，時不時出入party等，消費就更大了。另外一種就是，雖然自己不會掙，但有會替父母著想，只要自己的生活能夠過就可以，沒有必要大手大腳的花。從不在乎別人怎麼看自己。
《貴陽晚報》報導：2007年「十一」黃金周，在某典當行，看到有的大學生拿電腦、MP3、吉他等貴重物品去典當，問其原因，說是為了籌集黃金周的旅遊費，等父母寄錢了再贖回典當物品。另有，幾個學生商議，在黃金周階段，前面4天去打工，賺到錢以後再去旅遊，問其想法。答曰：「不想花父母的錢，用自己的勞動所賺得的錢去旅遊，心裡會更舒服一點。」
二是會花，會掙的那種，他們這個群體也分為幾種。有的雖然會掙，但是掙的遠遠不夠自己所花的，總認為，自己掙，自己花，這不過分，總也該向父母要一點吧。有的就是，自己掙的能夠自己花，從來不向父母索取。另外還有，不僅掙到自己夠花，還會合理調節，留有積蓄。
大學生理財目前存在的問題
在校大學生出現以上兩種消費形式，原因在於。有的學生出於自尊心，好面子所致；集中體現在攀比上，別人能這么過，我為什麼不能，可他們哪會想到自己的經濟實力呢？有的則是不管你怎麼過，我只要能做好自己就行。
很多大學生不會理財，一是心理不夠成熟，考慮問題不夠全面。現在的很多大學生都是獨生子女，從小就過著公主、皇帝式的生活方式，即使環境改變了，也不能改變他們的生活方式。
二是對「財商」知識不夠了解。對於理財觀念，很多高校對大學生不夠重視，以至大學生理財觀念的薄弱。
大學生，要學會成長，從成長的角度來講，要從現在開始培養自己的「財商」。作為一個大學生與一個沒有受過大學教育的普通青年的區別在哪裡？除了「智商」、「情商」這些時髦的詞語之外，還應有「財商」。「財商」觀念，應該包括金錢觀、價值觀、學習觀、職業觀、風險觀、未來觀和成功觀，科學的「財商」觀有助於有效控制個人財務安全進而實現人生夢想和自我增值。簡單的說，「財商」——也就是一個人控制、駕馭金錢的能力。「財商」並不在於你能賺多少錢，而在於你有多少錢，你有多少能力控制這些錢使之為你帶來更多的錢。有一句話說得好，沒有「智商」的人是傻子，沒有「情商」的人是瘋子，沒有「財商」的人呢？只能是叫花子！在市場經濟體制中，財富都掌握在富人手中，20%的人足足掌握了80%的財富。這就是著名的「墨菲定律」，它適用於任何一個市場經濟國家，當然也適應中國。你將來是想做老闆總裁還是打工仔完全取決於你的預期和努力，而「財商」尤為關鍵。「一定要從現在開始培養自己的『財商』！」
大學生理財的途徑和方法
培養 「財商」，就要從怎樣理財開始。怎樣理財呢？
作為新世紀的大學生，不僅要學會掙錢，好要學會用錢。現今的大學生，他們主要靠打工，自己做生意或者是投資一些基金、股票等來獲取經濟上的額外收入。
現今的大學生，要學會合理的利用所獲的獎學金、助學金，不要再讓獎學金、助學金成為金錢的奴隸，要讓它發揮錢所具有的價值。
現今的大學生，在貴陽這個地方，很多大學生通過兼職來賺錢，兼職的行業包羅萬象。發傳單、家教、給電腦城打工、給一些公司做做事，都是兼職的好方法。找到了好的兼職，賺了錢，學會理財，做一個「財商」健全的大學生。
我的「財商」觀
做為一名大學生，在沒有學習《投資理財》這門課程以前，我對「理財」這個名詞是那樣的陌生，在自己的生活中，也不找到什麼是理財。每個月父母給的生活費總是入不敷出，總是時常出現超前消費、透支等現象。
今天，學習了投資與理財，讓我懂得：怎麼樣去賺錢，怎麼用自己擁有的錢讓它去增值，讓它變出更多的錢。現在，我學會了在月初先計劃一下這個所要消費的大體情況，總結上個月消費存在的問題。
5. 以「個人投資理財觀」為題，寫一篇不少於2000字的論文
關於理財的定義，目前好像還沒有統一的標准，說法不一。現代漢語詞典對理財的定義最簡單，理財即管理財物或財務；美國理財師資格鑒定委員會對於理財是這樣定義的：理財是指如何制訂合理利用財務資源、實現個人人生目標的程序。
許多人談到理財，想到的不是投資，就是賺錢，這可能比較片面；我的理財觀是在自己的人生實踐中從「自發式」的賺錢、投資到「自覺性」的規劃、管理的過程中逐漸形成的，也就是說是對生活的一些感悟吧。
理財是個人生活中不可缺少的部分，貫穿一個人的一生，特別是開始工作以後，不管是生活壓力所迫還是為自己未來著想，每個人都會自覺不自覺地進行理財，只不過你可能沒有很認真地進行過總結使之系統化、理性化。
理財不是簡單的節儉儲蓄或投機博傻，也不是富人或高收入家庭的專利，越早開始理財越是有意想不到的效果。
理財的標的物是財和物，包括個人的金融資產和固定資產，理財的過程就是對個人財、物的管理過程，管理就離不開計劃、組織、協調和控制，所以要清楚自己的財務資源情況和風險承受能力，學會給自己做理財規劃，組織該規劃的實施，定期檢查實施效果並進行資產的再平衡，控制人生、財產以及市場可能出現的各種風險。
理財沒有所謂「最好」的產品或方案，只有適合你自己的才是最合理的。理財不要過分迷信所謂的理財專家，每個銀行、基金公司、保險公司、券商或房地產商等都會考慮其自身的利益，所以你在投資時要有自己的獨立判斷和決策。
理財是財富積累、風險防範和資產最大化增值的過程，同時也是自身加強學習和提高能力的過程。
理財是個系統性的工程，復雜的是在決策前多做功課、統籌安排、合理配置，投資之後的管理過程越簡單越好，其他時間就好好享受你的生活。
理財的最終目的是人生的財務自由，所以不要以犧牲個人的生活質量為代價，但也不能只顧眼前的生活而不考慮未來規劃。
理財投資要有良好的心態，良好的心態有時直接決定你的投資成敗。有了良好的投資心態和合理的回報期望才不會對你的生活產生影響。
理財要管理的不僅是你的凈資產而且還包括負債，但做投資時最好不要借錢投資，特別是高風險的金融類投資，就是其他風險較小的投資也要嚴格控制你的資產負債率。
理財是個人業余的事，投資理財不能影響自己的本職工作，否則可能會得不償失。
6. 理財規劃2000字論文
幫我發一份 郵箱[email protected]
7. 大學生個人理財規劃1000字應用文
大學生個人理財規劃
作為在校的大學生，雖然我們還沒有屬於自己賺來的固定收入，有的只是每月從父母那裡伸手要來的每月生活費用，但是個人理財的規劃卻宜早不宜晚。俗話說：你不理財，財不理你。隨著社會的不斷進步和國民經濟的不斷提高，人們的生活水平也日漸提高，今年來物價普漲，房價居高不下，就業困難，人們對物質生活和精神生活的要求也日益提高，為了讓我們以後的生活有所保障，理財就應該從現在開始，不能輸在起跑線上。
所謂個人理財計劃就是指根據自己的財務狀況，建立合理的個人財務規劃，並適當參與投資活動，比如通過投資基金，來一步一步來實現自己的夢想。
首先，確定自己的理財目標。每個人的一生都是由目標指引著前進的，因為我們有明確目標，並為之努力、付出，才會有收獲時的滿足。而理財目標就是一個需要我們深謀遠慮，重在堅持的大目標。現在許多人包括我們這些非金融專業的大學生在內都缺少理財的觀念和知識，因而在個人理財過程中也面臨著各種各樣的困惑。因此為了我們能樹立正確的理財觀念，首先要豐富我們的理財知識，當然這也需要一點一滴地積累起來。有了目標我們就可以減少理財過程中面對得失的情緒化的負面影響，從而可以促使我們長可以期的堅持下去。
其次，明確自己的投資期限。理財目標有短期、中期和長期之分，所以不同的理財目標會決定不同的投資期限，而投資期限的不同，又會決定不同的風險水平。短期內要用到的錢就一定不能用作高風險的投資，而反過來，長期不用的資金要是沒有用來投資，就很有可能失去一次獲得高回報的機會。一次成功的理財就是將合適的資金在合適的時間在合適的地點進行了投資。
然後，制定一個適合自己的投資方案。當確定了自己的理財目標及投資期限，考慮了所有重要的因素之後，就需要一個適合自己的可行性投資方案來操作。身在大學校園的我還沒有足夠的錢去進行投資，所以我制定了一個理財規劃如下：
第一，充分利用手中的銀行卡，學會節流，為以後的開源做准備。銀行卡不僅能保證資金的安全，而且資金流動方便。定期存取款，卡中的錢要心中有數，不能無節制的取錢花，不必要花的錢要節約，只要節約，一年是可以省下一筆可觀的收入。年復一年下去，有了余錢，才可以合理運用，使之保值增值，使其產生較大的收益。
第二，記錄每天花銷。這是為了我的每一筆開支都有據可查，不會有不明的開支。還可以審核自己的資金是否用得合理科學，所謂好鋼用在刀刃上！這樣的手段可以更加高效利用自己的財富。
第三，月都要有消費計劃。把自己每個月的生活費分成三份，一份用做伙食費一份用做課余活動經費還有一份可以用做應急經費。將每個月的余額存起來，如此行成一個良性循環的話，畢業時會發現自己多了一筆小小的創業資金並提高了自己對財富的控制與管理能力。更重要的是在今後的生活中我可以更加有效地擁有、使用和保護財富資源，可以更加自由地安排未來的開支，實現個人經濟目標。
其實，理財的目的，不在於要賺很多很多的錢，而是在於使將來的生活有保障或生活的更好，善於計劃自己的未來需求對於理財很重要。我們大學生作為一個特殊的消費群體，在當前的經濟生活，尤其是在引領消費時尚、改善消費構成方面起著不可替代的作用。同時我們的消費現狀、消費特點在一定程度上折射出當前大學生的生活狀態和價值取向。作為莘莘學子中的一員，作為深切關注中國經濟發展的一群朝氣蓬勃的大學生，我們更應該盡早做好理財規劃以面對未來漫長的人生道路。這樣我們才能擁有更多的信心。
另外，高收益的理財方案不一定是最好方案，適合自己的方案才是好方案，因為收益率越高，其風險就越大。適合自己的方案是既能達到預期目的，風險最小的方案，不要盲目選擇收益率最高的方案。
未來的十年乃至更長的時期，中國經濟仍將保持高增長、高通脹，如何規劃自己的中長期投資理財計劃，輕松面對未來所必須面臨的養老、醫療、購房、教育等壓力，這已經成為我們不得不思考的問題。要想成功的投資理財，我們就需要更細致地去考慮自己的未來。只要弄清自己一生中各個時期可能需要什麼，自己才能夠制定出一個有效的投資計劃來幫助自己達到目標。
在十幾年以後我們又將面臨結婚生子、贍養父母等，更長遠一些就要考慮到退休以後的生活水平。子女教育和個人養老是人生的理財規劃中有兩個重要目標，如果在這兩方面沒有做好規劃，那最直接的後果，一是造成未來孩子的教育經費不足，二是可能導致退休後的生活水平下降。子女教育已經成為家庭的第一理財需求，而在退休規劃方面，為了保證退休之後的生活水平，也應盡早著手准備，這樣一旦遇到疾病等大量資金需求時，就能坦然應對。
作為一項一生的財務計劃，越早做准備，效果越好，尤其是針對養老以及子女教育等需要大額支出的理財需求，應該盡早著手准備，並長期堅持，這樣就能"未雨綢繆
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8. 居民個人應如何進行投資理財規劃論文
一、家庭投資理財的選擇（一）、進行家庭投資理財選擇的必要性家庭在投資時，首先面臨的就是投資方式和領域的選擇，一般應以資產的收益與風險以及相互制約關系為考慮基本點，選擇某種或某幾種資產，並決定其投人數量與比例。改革開放以前，在大多數中國老百姓眼裡，「投資理財=銀行=儲蓄所」，個人金融投資給老百姓帶來的僅僅是「存錢生利息」。今天的老百姓不但有能力「穿金戴銀」，個人可支配的收人也達到了數萬元。新的投資品種逐漸成為個人投資理財的重筍組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現代個人理財投資組合影響很大。在眾多的資產選擇方式中，及時引導家庭利用資金市場的不景氣，以較低的成本籌措社會游資，選擇自己適合的方式進行理性投資，就是一種不景氣市場條件下的資產選擇策略。如2006年前的中國股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠見的投資者，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用於銀行的抵押貸款，並將貸款和借來的資金存入銀行用於購買股票，由於投資機會把握准確，投資方式選擇合適，結果不到一年，2006年下半年股市興旺，他們購買股票的收益率達到100%，獲得了令人咋舌的高回報。理論與實證分析表明:家庭對資產的選擇標准大都是以帶來近期新的收人或收人相對量的增加。根據財力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款，成長型的如債券、基金等;高風險高收益型的如期貨、外匯、房地產等;精專業知識的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化，但切記不要盲目從眾投資，要發揮個人特長，盡可能多元投資，獲得最大收益。（二）、家庭投資理財的品種當前，新的投資品種逐漸成為個人投資理財的重筍組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現代個人理財投資組合影響很大。現在家庭投資理品種主要有：1.銀行存款。對普通百姓來講，存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較，存款的好處在於：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩定性、安全性。在確定進行儲蓄存款後，投資者面臨著存款期限結構的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長的時間，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對未來其它更好投資機會的預期和把握。2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說是回報率最高的投資工具之一，特別是從長期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權的證書和股東藉以取得股息和紅利的一種有價證券，股票己成為家庭投資的重要目標。3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委託專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信託、契約或公司的形式，通過發行基金證券，將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來，形成一定規模的信託資產，交由專門機構的專業人員按照資產組合原則進行分散投資，取得收益後按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優勢是專家管理、規模優勢、分散風險、收益可觀。家庭購買投資基金不僅風險小，亦省時省事，是缺少時間和具有專業知識家庭投資者最佳的投資工具。4.債券投資。債券介於儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風險小，對於有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉讓、收人穩定等特點，深受保守型投資者和老年人的歡迎。5.房地產投資。房地產是指房產與地產，亦即房屋和土地這兩種財產的統稱。由於購置房地產是每個家庭十分重大的投資，所以家庭要投資於房地產應該做好理財計劃;合理安排購房資金並隨時關注房地產市場變化，以便價格大幅度看漲時，賣出套現獲取價差。在各種投資方式中，投資房地產的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時候，也是房地產價格上漲的時期;並且，可以房地產作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產可以作為一份家業留給子女。6.保險投資。所謂保險，是指由保險公司按規定向投保人收取一定的保險費，建立專門的保險基金，採用契約形式，對投保人的意外損失和經濟保障需要提供經濟補償的一種方法。保險不僅是一種事前的准備和事後的補救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險費就是這項投資的初始投入;投保人取得了索賠權利之後，一旦災害事故發生或保障需要，可以從保險公司取得經濟補償，即「投資收益」;保險投資具有一定的風險，只有當災害或事故發生，造成經濟損失後才能取得經濟賠償，若保險期內沒有發生有關情況，則保險投資全部損失。家庭投資保險的險種主要有家庭財產保險和人身保險。目前，各大保險公司推出的扮資連結或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的，但卻是最必要的。7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數量的保證金，通過交易所進行，在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質、規格的商品的標准化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對期貨交易的選擇要謹慎行事。8.藝術品投資。在海外，藝術品已與股票、房地產並列為三大投資對象。藝術品與其它投資方式相比較，具有以下優點:一是投資風險小。藝術品具有不可再生性，因而具有極強的保值功能，其市場波動幅度在短期內不很大，所以投資者能把握自己的命運，安全性強。二是收益率高。藝術品的不可再生性導致藝術品具有極強的升值功能，所以藝術品投資回報率高。但同時，藝術品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動性，一旦購進藝術品，短期內不一定能出手，其購人與售出之間的期限可能長達幾年、幾十年、上百年，對於資金相對不太寬裕的一般家庭是不現實的。二是一般情況下藝術品的鑒別需要較強的專業知識，不具有鑒定能力的家庭和個人還是謹慎行事。二、家庭投資理財的組合不管是金融資產、實物資產，還是實業資產，都有一個合理組合的問題。從持有一種資產到投資於兩種以上的資產，從只擁有非系統性的單一資產變成擁有系統性的組合資產，這是我國家庭投資理財行為成熟的重要標志，許多家庭已經認識到具有實際經濟價值的家庭投資組合追求的不是單一資產效用的最大化，而是整體資產組合效用的最大化。因為資產間具有替代性與互補性，資產的替代性體現在各種資產間的需求的多少。相對價格、大眾投資偏好，甚至收益預期的變動均可能呈現出彼消此長的關系。資產的互補性表現為一種資產的需求變動會聯動地引起另一種或幾種投資品的需求變動，如住宅和建材、裝修業的聯動關系等。所以從經濟學的角度不難證明，過多地持有一種資產，將產生逆向效應，持有的效用會下降，成本上升，風險上升，最終導致收益的下降。這不利於家庭投資目標的實現，而實行資產組合，家庭所獲得的資產效用的滿足程度要比單一資產大得多，這經常可以從資產的持有成本，交易價格、預期收益、安全程度諸方面得到體現。比如，市場不景氣時，一般投資品市場和收藏品市場同時處於不景氣狀態，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場疲弱程度並不相同，有的低於面值或成本價，有的維持較高的價格，也是有可能的，這時頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會及時選擇上述形式的資產中，哪些升值潛力大的品種進行組合投資，也會獲得可觀的效益。我國已有不少家庭不僅可以較自如地運用資產組合的一般投資技巧，在投資項目上注重資產澡的替代性和互補性，做到長短結合，品種互補，長期投資與短期投機互為兼顧，並且在市場的進人與退出技巧上亦能自如運用。自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財的效益大力提高。這是效益較佳的資產組合方式。資產投資需要組合，才能既有效益又避開風險，許多家庭已懂得這一道理，並付諸於自己的投資活動中，但通過大量實證分析，我們發現，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內在聯系的「湊合」在了一起，並不考慮資產間如何組合才能做到有比例地相互聯系和相互結合。其實資產組合是優化家庭財產結構和資產結構，變短期的低收益資產組合為長期的高收益資產組合的一系列活動。有一部分家庭，以中老年家庭為主要構成部分，他們的資產組合中，投資意識不強，保值的意願使其資產過份向低風險低收益的品種集中，比如儲蓄可能占銀行與金融資產的85%以上，證券投資的比重過小，其家庭的實物資產多選擇有較強消費性質的耐用消費品，是一種較典型的低效益資產組合方式;也有的家庭，以年輕夫婦為重要構成部分，其家庭投資又過份向高收益高風險的品種集中，帶有明顯的追求投機利潤的家庭投資組合，如過份投向股票、期貨、企業債券、外匯等形式，甚至為貪圖高利參與各類社會集資，一旦失手，往往可能血本無歸。這也是一種低效益的資產組合方式。還有的家庭雖然也認識到了高收益與高風險並存的道理，並開始按多品種，多期限組合投資項目，但對投資與投機的雙重功能，相互關系，對投資項目的市場分割與轉換認識不足，以及自有資產與他人資產的關系處理上容易失誤，這也是低效益的資產組合方式。三、家庭投資理財的調整資產的組合要長期且經常處於效益最大化的狀態，資產的組合就不能只是短期的靜態剖面，而是一個動態的非線性過程，是對各種市場因素進行合理預期後，不斷修正完善已實施的資產組合方案的過程。所以資產組合實際是一系列變動因素組成的函數，不斷進行合理地有效地調整的依據是決定這一函數的基本變數是一系列不確定的因素:比如，家庭在佔有信息並不充分的情況下進行投資組合，信息的無限性與信息佔有的有限性間的矛盾始終存在，資本市場的不均衡是經常的，均衡是偶然的瞬間的，這里存在市場預期的困難，此外，政府的干預更具有不確定性，我國投資市場的政府幹預力度較大，有時干預的依據不足，隨意性的主觀存在，使家庭關注客觀經濟運行走勢的同時，經常要揣測政府對資本市場的政策干預，以此來決定投資組合與調整，比如我國股市的大起大落和其基本運行趨勢，經常與政策的干預有關。資產調整基本反映出家庭對自身擁有資產的均衡預期的要求，家庭在投資調整過程中，決定各種資產相互依存關系並合理構築自己的資產需求函數時，首先要考慮資產構成的均衡狀態，是以市場上供求關系，所決定的資產偏好，收益支付能力為依據，從中發現最優的資產構成及實現方式，其次是對資產變動進行合理預期，使效益不僅在短期內符合收益最大，風險最小的原則，而且在長期運行中，也要使資產的效率最大，根據西方經濟學的資產選擇與調整理論:資產的組合順序是，先選擇無風險資產，再選擇風險和收益都一般的資產，最後追加風險和收益都較高的資產投人，這樣的資產調整是按照風險收益的要求進行的，符合資產組合的層次性，系統性要求，這樣的資產調整是高效合理的。確認家庭是投資市場的一個重要主體的地位，認識其投資行為正不斷趨於成熟，賦予他們更多的投資品種的選擇，尤其是從安全性、流動性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應進一步解決的問題，以金融資產的多元化提供為例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考慮增加優先股等種類，能否在現有國債的基礎上增加品種，擴大金融債券，企業債券的發行規模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期貨，指數期貨，債券期貨等也不應持拒絕排斥的態度，衍生工具有投機性強、風險大的一面，但管理得法，規范得當，還有降低風險的一面，發達國家對衍生工具的使用已非常普遍。四、家庭投資理財如何獲取收益：現在，不少家庭投資理財收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財不當而造成嚴重損失。那麼，家庭投資理財，到底如何進行，才能取得預期收益呢？筆者進行了探討：（一）、制訂投資理財計劃堅持「三性原則」—安全性、收益性和流動性。所謂安全性，將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、並且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財的首要原則。所謂收益哇，將家庭儲蓄投資之後要有增值，當然盈利越多越好，這是家庭投資理財的根本原則。所謂流動性，即變現性，家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現金的能力，也就是說家裡急需用這筆錢時能收回來，這是家庭投資理財的條件，如黃金、熱門股票、某些債券、銀行存單具有較高的變現性，而房地產、珠寶等不動產、保險金等變現性就較差。（二）、了解和掌握相關領域和學科的知識。在進行家庭投資理財過程中，將涉及金融投資、房地產投資、保險計劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據個人的投資偏好和家庭資產狀況有針對性地選擇風險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規避風險、減少損失。了解國家的時事動向，掌握宏觀經濟政策、相關的法律法規。家庭投資離不開國家經濟背景，宏觀經濟導向直接制約投資工具性能的發揮和市場獲利空間;同時，了解國家的法律法規，使得投資合法化，不參加非法融資活動，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。（三）、家庭投資理財要有理性，精心規劃，時刻保持冷靜頭腦。科學管理如何妥善累積人生各階段的財富，並且將財富做有計劃有系統的管理，是現代家庭必備的理財觀。（1）建立流動資金。流動資金的規模通常應該等於3個月或6個月的家庭收入，以防可能出現突發的、出乎預料的應急費用。流動資金的合理投資渠道應是銀行的常規性儲蓄存款、短期國債等可變現資產。（2）建立教育基金。當今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢，如果現在預測的資金需求在十幾年後可能會與實際的需要之間存在很大差異，要達到這些目標就得進行長期的資產積累，並保證資產免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購買相同金額，通過時間分散風險。（3）建立退休基金。在開始為退休做准備的早期階段，投資策略應該偏重於收益性，相對也要承擔較高的風險；而越接近退休，退休基金的安全性就越發重要，保險方面也要進一步加大養老型險種投入。（四）、計算「生活風險忍受度」，量力而投。所謂「生活風險忍受度」是指如果家庭主要收人者發生嚴重事故，家庭生活所能維持的時間長度。因而對家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險投保力度，尤其是家裡有經濟上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時間的計劃，以免在主要收人者發生意外時他們無法正常生活;此外，在正常生活過程中也要預留能維持3個月左右的生活開支，然後再選擇投資，以備急需之用;同時，不能以降低生活質量而過度投資。五、家庭投資理財風險及其規避：凡是投資都有風險，只是風險的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財可能遇到的風險：風險是指由於各種不確定性因素的作用，從而對投資過程產生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結果產生將會對投資者造成損失。風險分為系統風險和非系統風險。系統風險主要由政治、經濟形勢的變化引起，如國家政策的大調整、經濟周期的變化等;非系統風險主要由企業或單個資產自身因素導致。家庭投資風險主要有:政策風險，指因國家經濟金融政策的出台實施或調整變化而給投資者帶來的風險。法律風險，指因違反國家法律法規進行金融投資而形成的風險。市場風險，指因市場變化而造成的風險。機構風險，指因金融機構經營管理不善而給投資者帶來的風險。詐騙風險，指家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風險。操作風險，指家庭進行金融投資的過程中因操作不當而形成的風險。（一）建好金融檔案。在家庭金融活動頻繁的今天，眾多的金融信息已經很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導致了一系列問題：有的銀行存單和其它有價證券被盜或丟失後，卻因提供不出有關資料，無法到有關金融機構去掛失；有些股民股票買進賣出都不記賬，有關上市公司多次送股後，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯失了高價位拋出並盈得更多利潤的良機；有的將家庭財產或人身意外傷害等保險憑據亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險憑單而難以獲得保險公司理賠，等等。公務員之家只要建立家庭金融擋案，這些問題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個方面入手：首先，明確入檔內容。（1）各類銀行存款和記賬式有價證券存單姓名，賬號、所存金額和存款日期及取款密碼；（2）股票買賣情況記錄；（3）各類保險憑據；（4）個人間相互借款憑據；（5）各種金融信息資料，如銀行分檔存款利率、國庫券發行和兌付信息、股市行情信息等；（6）家庭投資理財方法和增值技藝的資料。其次，掌握入檔方法。家庭投資額不多的，可專門用一個小本子記載即可；如投資較多，則應建立正規賬冊，區別類型，分別將家庭金融內容逐一記入，並將每次金融活動內容一筆筆記清；家庭有電腦的，則可發揮這一優勢，將個人家庭金融檔案存入電腦，以便隨時檢索。再次，把握重點問題：入檔要及時，不能隨便亂放導致金融資料散失；內容要全面，應入檔的各種金融內容，都要完全齊備地進入檔案；存檔要保密，對存單(身份證、個人印章、取款密碼等有關家庭金融安全的重要檔案資料，要分別存檔，電腦建檔還應設置密碼；資料要納新，定期清理老資料，存入新資料，使檔案任何時候都有投資參照價值；應用要經常，堅持常翻閱，常研究，籍以提高理財本領，提高投資效益，同時，防止存款到期忘記支取，避免家庭投資利益損失。（二）、打造個人信用所謂個人信用，即個人向金融機構借貸投資或消費時，所具有的守信還貸紀錄。它是公民在經濟活動中不可或缺的「通行證」。目前，居民建立個人金融信用，可採取兩種辦法：其一，利用銀行金融創新機遇證明個人信用。近年來，商業銀行紛紛推出信用卡、貸記卡，持卡者守信還貸，就能建立起個人信用。其二，藉助中介服務機構建立個人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個人提供個人信用聯合徵信服務。通過個人信用信息採集、咨詢、評估及管理，建立個人信用檔案數據中心，為市民申辦信用消費提供配套的個人信用報告。廣大居民在進行冢庭借貸投資或消費時，應藉助這樣的中介服務，建立個人信用，取得向多家銀行借貸的「通行證」。（三）、家庭投資者要及時查明實際遇到風險的種類、原因，並及時採取補救措施。由於外部原因引起的風險，如存摺丟失、密碼被盜等造成的風險，應及時與銀行聯系掛失;如由於金融詐騙所形成的風險，應及時採取多方式、多手段進行摧收，直至訴諸法律，以最大限度減少損失。由於國家宏觀經濟政策的變化造成的風險，應及時調整修改投資計劃和投資方案，如利率下調，就調整儲蓄結構;如資本市場不景氣，就調整股票、期貨、基金、債券結構。
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