理財型保險是國內保險市場近年來出現的不同分類的新險種,都兼具保險保障與投資理財雙重功能。目前市場理財保險主要有三類:具體為分紅險、萬能險和投連險。嚴格意義上講,分紅險和萬能險屬於理財類產品,投連險屬於投資類產品。
萬能險和投連險實際是指投保人投入的資金被分配至保障賬戶和投資賬戶。雖然這兩個險種的保障賬戶都不受投資表現影響,但由於萬能險承諾了保底收益,保險公司在資金運營中對投資渠道的配置必然更加註重「安全」。
一、分紅型險。分紅型保險是指保險公司將其實際經營成果優於定價假設的盈餘,按一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險新產品。分紅險的主要功能依然是保險,紅利分配是分紅保險的附屬功能。分紅保險的紅利來源於死利差、利差益和費差益三方面。紅利收益具有不確定性,與保險公司的實際經營成果掛鉤,上不封頂,但也可能沒有紅利分配。也有客戶為子女購買該產品,是為了合理規避未來可能開征的遺產稅。
二、投資連結保險,簡稱「投連險」,是一種融保險保障與投資功能於一體的險種。投連險保單除了提供人壽保險時,其投資單位價格是根據投資賬戶在當時的投資表現來決定。投連險風險高收益大,遠遠超過萬能險和分紅險及市場上的部分基金產品。
三、萬能險是抵禦利率波動的利器。所謂萬能險,是指可以任意支付保險費以及任意調整死亡保險金給付金額的人壽保險。投保人所交保費被分成兩部分:一部分用於保險保障,另一部分用於儲蓄投資。
在此提醒,要根據自身的經濟狀況來選擇,還是那句老話:適合自己的,才是最好的!
以上是關於理財保險分類以及相關險種的分析,希望能夠對想要參保理財保險的朋友有所幫助。
擴展閱讀:【保險】怎麼買,哪個好,手把手教你避開保險的這些"坑"
⑵ 個人保險理財產品最顯著的特點是投資功能.是對還是錯
個人保險理財產品的特點:
保險公司往往通過強化客戶的投資回報來增強產品的市場競爭力,一些收益較高的保險產品被俗稱為「理財型」保險。
保險理財產品的首要特點是保險產品既與個人及家庭成員人身的生命、疾病、長壽等不確定性帶來的財務風險相關聯,又與不同的投資工具相關聯,客戶要根據自身需要選擇財務風險保障計劃。
保險公司通過專業化、規模化的投資運作與保險保障相結合,提供了這些獨特的投資產品形態,在長期投資方面擁有專業化的特長。在風險偏高的保險投資產品中,保險根據客戶投資期限的長短和風險容忍程度來設定資產配置比例和投資方案。在收益較穩定的保險產品中,保險產品既能保證基本的投資收益,又能分享更高的市場收益。在成熟的北美保險市場,保險投資收益較高,例如近一二十年在收益穩定的保險產品上,保險公司投資收益率經常高出相應期限國債收益率2%以上,一是因為北美國家各個風險等級的企業債市場規模大、利差較高,二是因為保險公司其它可投資的品種涵蓋的范圍較廣,三是因為保險公司具有專業化、以長期穩健回報為投資目標的團隊。
當宏觀經濟環境發生變化,理財型保險中有一部分較其它金融產品的回報水平更弱,但實際的回報水平需要考慮持有期限、資金流動性和復利累積等因素才能下定論。
保險產品的持有期限較長,但利率經常變化,且短期限產品利率的變動幅度遠高於長期限利率。要比較產品的最終收益,需要考慮投資持有的期限。保險產品的投資期限通常超過5年,其收益波動性較其它銀行產品要小,原因在於保險公司投資資產的收益相對穩定。
另外,保險產品的利益通常使用復利累積計算,即所謂的利滾利,由於保險產品期限較長,同等利率水平下其復利累積的收益要遠高於單利產品的累積收益。例如,五年期利率4.5%的復利產品等同於利率4.92%的單利產品收益;且十年期利率4.5%的復利產品等同於一個利率5.53%的十年單利產品收益,持有期限越長,復利累積效果越明顯。
許多人知道保險產品的投資期限長,簡單的認為資金鎖定時間也較長,但保險產品提供了各種增強流動性的選擇,如優惠的保單抵押貸款功能,用以提升資金靈活運用的便捷性,市場收益高的其它金融產品通常不具有這些功能,在市場復雜多變的時期,或者預期未來幾年內有可能購房和購車時,資金的靈活性非常重要。
投資型保險差異點
要靠保險來保值財富,跑贏通脹,最關鍵的還是要根據自己的需求找到合適的保險產品與你同行。
保單收益來源。就收益分配方式來看,分紅險將上一年度公司可分配利潤的70%分配,通過增加保額、直接領取現金等方式給客戶,分紅險的分紅收益率是不確定的;萬能險則除為投資者提供保證最低結算利率,以在實際的投資收益扣除一定的資產管理費率後的收益率水平決定宣布的結算利率,一般高於最低結算利率。結算利率短期比較穩定長期的波動比較大。投連險沒有固定收益,完全取決於投資收益情況,相比之下,投連險盈虧由客戶自擔,風險最大,但投資收益也可能最高。
公司收取費用。分紅保險的費用收取的隱含在產品定價中的,在保險期間,保險公司不會再額外收取費用,投連險和萬能險的費用收取是透明的,一般包括初始費用,保單管理費,退保費用,投連險還有明確的投資賬戶管理費, 而萬能險是隱含在結算利率制定策略中,投連險還有買入賣出差價,其實質與初始費用類似,用來不鼓勵客戶平凡買入賣出。,通常投連險、萬能險繳費前5年內的費用收取較高,繳費5年內退保,損失較大。
退保給付。分紅險的客戶退保時,能得到保單現金價值和過去應該領取而未領取的累計紅利的總和。購買了投連結險的客戶要退保,保險公司將按照收到退保申請後的下一個資產評估日的投資帳戶價值,計算保單價值,將其支付給客戶。萬能險可部分提前支取,也就是說,假如投資者繳費3年後,賬戶價值為100萬元,急需資金10萬元,可部分支取,而不影響賬戶收益
身故給付。如果出險,購買了分紅險的客戶除了得到投保保額的保障外,(假設張三買了保險萬一身故了,年交6468多元保費,意外身故能領40多萬,疾病身故能領20多萬,萬一住院了,也能報銷醫療費用,要是存款在銀行身故了只能領回自己的存款)還要加上未領取的紅利。而購買了投連險的客戶出險後,保險公司將在該客戶自己的投資帳戶價值和保險金額價值兩者之間進行比較,並把其中比較高的一個價值支付給客戶。萬能險的身故給付為被保險人身故之日的本合同的保險金額與被保險人身故之日的本合同的保單賬戶價值之和。
透明度。分紅險資金的運作不向客戶說明,保險公司只是在每個保險合同周年日書面形式告保單持有人該保單的紅利金額,透明度較低。投連險投資部分運作透明,各項費用的收取比例分項列明,保費的結構、用途、價格均一一列出,每月最少一次向客戶公布投資單位價格,客戶每年還會收到年度報告,透明度較高,現在有保險公司還做到了一天一公布;萬能險則會每月或者每季度公布投資收益率。
這些有儲蓄投資功能的理財型保險由於各自不同的特點,覆蓋了不同群體的投資理財和保障需求。整體來說,風險承受能力較高、希望獲得較高收益、需求經常變化的客戶,可以通過投連險、變額年金、萬能險等產品實現理財需求,風險承受能力低、希望獲得穩定收益的客戶可以通過分紅險來提升保障需求。
⑶ 最常見的四種個人理財投資產品有哪些理財技巧
一、銀行儲蓄理財技巧。
技巧:比如零存整取、定期存款適合月光族人群,月光族可以在發工資後留下日常生活費,每月將部分剩餘資金存入一個固定的銀行賬戶,「強迫」自己進行儲蓄,培養良好的理財習慣,多年之後,你會發現你也擁有一筆可觀的理財收入。
二、銀行理財產品理財技巧。
技巧:1、銀行越規模小收益越高,一般地方型商業銀行收益要高於國有商業銀行;2、購買節假日發行的理財產品,收益較高;3、銀行差錢時,想增加銀行存款額時,收益較高;4、用手機app購買理財產品收益率更高。
三、保險理財技巧。
技巧:1、買保險要趁早,越早買,對你越有利;2選擇正確的保險公司,投保盡量「從一而終」;3、選擇最經濟的保費支付方式;4、多比較,利用保險公司提供的優惠,作出最有利於自己的決策;5、學習保險知識,關注保險行業最新動態。
四、P2P理財技巧。
技巧:目前正常運營的P2P網貸平台有2000多家,因為每個平台的業務類型不同,收益率也不一樣,那麼投資者在選擇一個P2P網貸平台時,一定要多調查、多對比,選擇背景實力強大、資產端優質、風控體系完善、技術團隊專業的網貸平台,這樣才能保障投資者的資金安全。投資者在投資過程中,還應注意平台分散投資,平台項目分散投資,這樣才能更好的規避投資風險,保障資產不受損害。
⑷ 個人投資理財產品有哪些
儲蓄
儲蓄或者說存款,是深受普通居民家庭歡迎的投資行為,也是人們最常使用的一種個人投資理財方式。儲蓄與其它投資方式比較,具有安全可靠(受憲法保護)、手續方便(儲蓄業務的網點遍布全國)、形式靈活、還具有繼承性。儲蓄是銀行通過信用形式,動員和吸收居民的節余貨幣資金的一種業務。銀行吸收儲蓄存款以後,再把這些錢以各種方式投入到社會生產過程,並取得利潤。作為使用儲蓄資金的代價,銀行必須付給儲戶利息。因而,對儲戶來說,參與儲蓄不僅支援了國家建設,也使自己節余的貨幣資金得以增值或保值,成為一種家庭投資行為。
保險
人生最大的迷,就是未來。任何人無法預兆一個家庭是否會遇到意外傷害、重病、天災等不確定因素。保險是一把財務保護傘,它能讓家庭把風險交給保險公司,即使有意外,也能使家庭得以維持基本的生活質量。保險投資在家庭投資活動中也許並不是最重要的,但卻是最必需的。老百姓投保的誘因主要有:買一顆長效定心丸(家庭生活意外的防範)、居安目前,更要思危(未來風險的防範)、養兒防老,不如投資保險等原因。我國城鄉居民可供選擇的保險險種多種多樣,主要有財產保險和人身保險兩大類。家庭財產保險是用來補償物質及利益經濟損失的一種保險。已開辦的涉及個人家庭財產保險有:家庭財產保險、家庭財產盜竊險、家庭財產兩全保險、各種農業種養業保險等。人身保險是對人身的生、老、病、死以及失業給付保險金的一種險種。主要有養老金保險系列、返還性系列保險、人身意外傷害保險系列等。
股票
利息稅的徵收范圍雖然也包括個人股票賬戶利息,但對股票轉讓所得,國家將繼續實行暫免徵收個人所得稅的政策,因此,利息征稅後,謹慎介入股市,亦是一條有效的理財途徑。
將活期存款存入個人股票賬戶,你可利用這筆錢申購新股。若運氣好,中了簽,待股票上市後拋出,就可穩賺一筆。即使沒有中簽,仍有活期利息。如果你的經濟狀況較好,能承受一定的風險,也可以在股票二級市場上買進股票。黃金、房地產和股票被經濟學家認為是當今世界三大投資熱點。股票作為股份公司為籌建資金而發行的一種有價證券,是證明投資者投資入股並據以獲取股利收入的一種股權憑證,早已走進千家萬戶,成為許多家庭投資的重要目標。股票投資已成為老百姓日常談論的熱門話題。由於股票具有高收益、高風險、可轉讓、交易靈活、方便等特點,成為支撐我國股票市場發展的強大力量。股票投資的報酬可以通過計算股票投資收益率來反應。
債券
通過比較1999年憑證式(3期)三年、五年期國債的票面利率和三年、五年期銀行存款實際收益,我們不難發現,購買三年、五年期的國債的利息收入要比同期銀行存款收益分別高28.7%和28.9%。如今,國債的流動性亦很強,同樣可以提前支取和質押貸款。因此,國債對於那些收入不是太高,隨時有可能動用存款以應付不時之需的謹慎投資者來說,算是最理想的投資渠道了。如果你手上有一筆長期不需動用的閑錢,希望能獲得更多一點的利潤,但又不敢冒太大風險,可以大膽買進一些企業債券。企業債券的利息收入雖然也要繳納利息稅,但稅後收入仍比同期儲蓄存款高出一大截。
基金
基金是指基金發起人通過發行基金券(即受益憑證),將投資者的分散資金集中起來,交由基金託管人保管、基金管理人經營管理,並將投資收益分配給基金券的持有人的一種投資方式。居民家庭購買投資基金等於將資金交給專家,不僅風險小,亦省時省事,是缺乏時間和專業知識的家庭投資者最佳的投資工具。
外匯投資
外匯是指以外幣表示的用於國際結算的各種支付手段,即可以直接用於償還對外債務、實現購買力國際轉移的外幣資金。
按照我國外匯管理的有關規定,外匯主要包括:
(1)外國貨幣,包括紙幣和金屬鑄幣,如在我國可自由兌換的外幣有:美元、英鎊、德國馬克、日元、港幣等五種外幣。
(2)外幣有價證券,包括政府公債、國庫券、公司債券、股票、息票等;
(3)外幣支付憑證,包括票據、銀行存款憑證、郵政儲蓄憑證等;
(4)其他外匯資金。長期以來,我國實行外匯管制,個人不得進行外匯買賣。
隨著對外經濟技術文化交流的日益頻繁,個人手中握有的外匯越來越多。特別是我國社會主義市場經濟體制的逐步確立和即將加入世貿組織,普通居民家庭對外匯的需求越來越大,2000年底,我國已實現人民幣自由兌換。
居民可選擇的外匯投資種類包括:外匯存款(即投資於外國貨幣,賺取匯率差額)、外匯兌換(在熟知近期外匯兌換率前提下,不失時機地進行買和賣,取得可觀外匯收入)、投資外匯證券市場(通過中國銀行、駐外機構、經貿公司買賣外匯債券,外匯股票業務,取得正當的外匯投資收益)。
黃金投資
黃金一直是人們心目中財富的象徵,是世界通行無阻的投資工具。只要是純度在99.5以上,或有世界性信譽的銀行或黃金自營商的公認標志與文字的黃金,不論你攜帶到天涯海角,都能依照當日倫敦金市行情的標准價格出售。黃金作為最佳保值工具,自古受到投資理論和普通投資者的青睞,認為在傳統的股票及債券資產以外必須擁有黃金才是最佳策略。特別是在動盪不安的世界裡,許多投資者都認為只有黃金才是最安全的資產。所以,投資者都一致把黃金作為投資組合中的重要組成部分。黃金投資形式有五大類:實金投資(即金條)、金幣投資、金首飾投資、紙黃金投資、黃金期貨投資。投資黃金能賺錢,主要是看升值。金價雖會因國際政治、經濟局勢而略有起伏,但整體上將是平穩小漲。
房地產投資
房地產作為世界三大投資熱點之一,向來受到商家的青睞。房地產是房產(房屋財產)和地產(土地財產)的合稱。其實,房地產除了滿足居民家庭居住需求(遮風避雨)外,兼具保值增值的功效,是防止通貨膨脹的良好投資工具。一個家庭,要投資於房地產,應該作好理財規劃,合理安排購房資金,並學習房地產知識。畢竟,購房對於每個家庭都是一項十分重大的投資。房地產市場分三級:一級市場(國家壟斷)、二級市場(房地產商開發經營活動場所)、三級市場(房地產再轉讓、租賃、抵押場所)。投資者可根據實際情況,選擇長線投資和短線投機進行操作。購得房地產後,投資者應隨機應變,待市場大幅看漲時,果斷脫手套現,獲取大筆價差收入。
期貨投資
期貨交易是指交易雙方在期貨交易所內,通過公開竟價方式,買進或賣出在未來某一日期按協議的價格交割標准數量商品的合約的交易。期貨交易根據交易對象分為商品期貨和金融期貨兩大類。以具有價值的商品為交易對象的期貨稱為商品期貨。商品期貨是期貨交易中最主要的部分,也是期貨交易的基礎。可用作期貨交易的產品有農產品和礦產品兩大類。而以標准化的金融工具為交易對象的期貨,就是金融期貨。金融期貨主要包括外匯期貨、利率期貨和股票指數三大類。隨著金融環境的寬松和加入世貿以及投資者期貨交易常識的普及,期貨投資將會和現貨投資一樣成為常用的個人投資理財方式之一。
P2P理財投資
隨著經濟的增長,投資理財平台越來越多,理財的方式也多種多樣,在眾多的理財產品中P2P網貸平台的收益比其他傳統投資行業都要高。P2P網貸平台收益高是有其獨特的原因,與其他投資方式不同的是,網貸投資平台的門檻低,資金投資量小,年收益率比傳統投資的收益率要高處很多,網貸理財收益是銀行理財收益的數倍以上。
⑸ 可靠的個人理財產品有哪些
十二種理財方式有:
一、炒黃金細分:
1 實物黃金
拿在手裡最穩妥
目前工行、農行、建行等多家銀行都出售實物金,如建行的「建行金」。
除銀行外,商場金櫃和黃金品牌店也是不錯的選擇。不少投資者買入實物黃金後就採用囤積戰術,他們打的是金算盤:買金條,既能抗通脹,積攢豐厚的養老金;又能傳承給後代,還可以避免被征遺產稅。
2 紙黃金
門檻低、費用更少
據了解,多家銀行都已經開通了「紙黃金」業務,如工行的「金行家」、建行的「賬戶金」以及中行的「黃金寶」。所謂「紙黃金」就是一種虛擬價值理財工具,不能提取實物金條,通過低買高賣賺取金價波動的差價。
紙黃金投資門檻相對較低,投資紙黃金就像炒股一樣買賣交易,沒有實物交割。近期,工行還推出「積存金」貳號,類似於基金定投,可每月固定扣款買入黃金,達到一定克數時即可申請提取實物黃金。
3 黃金T+D
雙向交易可杠桿放大
黃金T+D交易最大的特點是看漲看跌都有機會賺錢,另外因為實行保證金交易,黃金T+D交易具有杠桿放大作用。目前,有工行、民生、興業以及招行等銀行開通此業務。
黃金T+D交易無論市場行情漲跌,是做多做空雙向選擇機制,獲利機會大,風險也高。適合風險承受能力較高、具備一定專業知識的投資者,同時投資者需做好資金管理,避免滿倉操作。
4 黃金基金
門檻最低千元可買
伴隨國際黃金現貨價格近期再創歷史新高,黃金基金也是一條參與黃金投資的「捷徑」。與其他黃金投資渠道相比,購買黃金基金的好處是起點低,最低1千元錢就可以投資。
5 黃金掛鉤產品
金價上漲未必獲利
銀行發行的掛鉤黃金的結構性理財產品一般起點在5萬元以上。不過這種結構性產品由銀行設計,能否獲利或者獲利多少,並非跟金價漲幅成正比。
6 黃金期貨
適合專業投資者
黃金作為合約標的物的標准化合約。黃金期貨採用保證金制度,杠桿倍數一般在10倍左右,黃金期貨的價格波動風險也遠遠高於實物黃金和紙黃金,因此交易黃金期貨時需要嚴格進行資金管理,需要實時盯盤,以短線操作為主,黃金期貨適合於專業投資者。
7黃金股票
波動幅度大於金價
黃金股票與黃金價格的表現具有非常強的相關性,而且波動幅度更大一些。目前在A股上市的黃金股票主要有山東黃金、中金黃金、紫金礦業等,建議重點關注估值相對較低的黃金股票。
二、基金
自1997年首批封閉式基金成功發行至今,基金一直備受國內個人投資者的推崇,2012年基金已經明顯超過存款,成為投資理財眾多看點中的重中之重。據有關資料,2013年國內基金凈值已近2000億元,佔到A股股票流通水平的10%以上。許多投資者們依然十分看好基金的收益穩定、風險較小等優勢和特點,希望能夠通過基金的投資以獲得理想的收益。
基金理財的七大技巧:
第一,正確認識基金的風險,購買適合自己風險承受能力的基金品種。 第二,選擇基金不能貪便宜。有很多投資者在購買基金時會去選擇價格較低的基金,這是一種錯誤的選擇。 第三,新基金不一定是最好的。在國外成熟的基金市場中,新發行的基金必須有自己的特點,要不然很難吸引投資者的眼球。可我國不少投資者只購買新發基金,以為只有新發基金是以1元面值發行的,是最便宜的。 第四,分紅次數多的並不一定是最好的基金。 第五,不要只盯著開放式基金,也要關注封閉式基金。 第六,謹慎購買拆分基金。 第七,投資於基金要放長線。購買基金就是承認專家理財要勝過自己,就不要像股票一樣去炒作基金,甚至賺個差價就贖回,我們要相信基金經理對市場的判斷能力
三、股票
買股票就是買上市公司,買中國經濟的成長。國內股票市場資金供求形勢相對樂觀,這對於資金推動型的中國股市無疑是打了一劑強心針。再加上中國證監會對上市公司的業績計算、融資額等提出了更加嚴格的要求,加強了對股市的調控,這將給投資者帶來贏利的機會。但不管怎麼樣,股市的最大特點就是不確定性,機會與風險是並存的。因此,投資者應繼續保持謹慎態度,看準時機再進行投資。
四、期貨
一般指期貨合約,就是指由期貨交易所統一制定的、規定在將來某一特定的時
理財
間和地點交割一定數量標的物的標准化合約。這個標的物,又叫基礎資產,對期貨合約所對應的現貨,可以是某種商品,如銅或原油,也可以是某個金融工具。期貨合約的買方,如果將合約持有到期,那麼他有義務買入期貨合約對應的標的物;而期貨合約的賣方,如果將合約持有到期,那麼他有義務賣出期貨合約對應的標的物(有些期貨合約在到期時不是進行實物交割而是結算差價。例如:股指期貨到期就是按照現貨指數的某個平均來對在手的期貨合約進行最後結算)。當然,期貨合約的交易者還可以選擇在合約到期前進行反向買賣來沖銷這種義務。
五、國債
2005年是國債市場的創新之年,不僅增加了國債品種,而且使廣大投資者能有更多的選擇。對國債發行方式也進行了新的嘗試和改革,進一步提高了國債發行的市場化水平,以盡量減少非市場化因素的干擾。另外,國債的二級市場也將成為2014年的發展重點。由此可見,國債的這一系列創新之舉,必將為投資者們帶來更多的投資選擇和更大的獲利空間。
六、儲蓄
多年來,儲蓄作為一種傳統的理財方式,早已根深蒂固於人們的思想觀念之中。大多數居民仍然將儲蓄作為理財的首選。一方面因為外資流入中國勢頭仍較旺盛,中國基礎貨幣供應量增加;另一方面政府為了適度控制物價指數和通貨膨脹率的上升,採取提升利率手段,再加上利率的浮動區間進一步擴大。利率的上升,必將刺激儲蓄額的增加。
七、債券
債券市場的火爆令人始料不及。種種跡象表明,2005年企業債券發行仍有提速的可能,企業可轉換債券、浮息債券、銀行次級債券等都將可能成為人們很好的投資品種。再加上銀監會將次級定期債務計入附屬資本,以增補商業銀行的資本構成,使銀行發債呼之欲出,將為債券市場的再度火爆,起到推波助瀾的作用。
八、信託
信託理財是一種財產管理制度,它的核心內容是「受人之託,代人理財」。具體是指委託人基於對受託人的信任,將其財產權委託給受託人,受託人按委託人的意願以自己的名義為受益人的利益或者特定目的,進行管理或者處分的行為。2010年信託市場發行規模為3萬億,增長率每年大於30%。信託產品是由信託機構發行的產品,通過銀行、證券公司、專業獨立理財公司進行進行銷售。信託類理財產品的收益可以是固定的,也可以是浮動的。市場主流產品還是以固定收益率為主,每年9-13%的收益,收益較高、穩定性好是信託理財產品的最大賣點。信託計劃產品一般都是資質優異、收益穩定的基礎設施類信託計劃,並且大多有第三方銀行擔保,在安全性方面比單純的信託投資項目要略微高一些。同時在投資過程中,銀行會不斷監控、跟蹤貸款的動向,從而可以最大程度上規避信託項目的投資風險。在市場上有影響力以信託產品為主營業務的有利得財富管理中心、諾亞財富等。
2009年,銀監會下發《關於加強信託公司主動管理能力有關事項的通知(討論稿)》,通知明確,這一文件出台的目的是:「引導信託公司以受人之託、代人理財為本,大力發展主動管理類信託,提高信託公司核心競爭力,實現內涵式增長、,促進信託行業可持續發展。」但文件主要還在於引導信託公司擺脫「管道」式被動管理的經營模式,將重點放在提升信託公司在銀信合作的證券投資業務、受讓資產業務、發放信託貸款業務的自主管理能力上。2010年,《信託公司凈資本管理辦法》出台;2011年,《信託公司凈資本計算標准有關事項的通知》下發。《信託公司凈資本管理辦法》結束了信託公司依靠規模無限擴張盈利的模式。從一定意義上說,這一政策終結了信託公司的「管道業務」,迫使信託公司必須走上自主管理的道路,而自主管理也正是信託公司走上財富管理之路的一個開端。在對財富管理的理解上,許多信託公司將第一步放在了渠道的建設上。於是,一大批「信託公司系財富管理中心」相繼建立。 財富管理的基礎是了解客戶。從這個意義上說,無論是因為財富效應的刺激,還是政策的約束與引導,信託公司通過建立財富中心建設自己的營銷隊伍,擺脫渠道依賴,通過直接接觸客戶了解和掌握客戶的需求,正是其走上財富管理必須的一步。但必須明確的是,從本質上看,與一般的理財相區別是的,財富管理業務是以客戶為中心,目的是為客戶設計一套全面的財務規劃,以滿足客戶的財務需求;而一般意義上的理財業務是以產品為中心,目的是更好地銷售自己的理財產品。因此,建立銷售隊伍的目的不僅在於使信託公司擺脫渠道依賴,直接掌握客戶,更重要的是通過自身的直接銷售,使信託公司了解客戶,從而為客戶量身定做出更加適應客戶需求的產品。由此可見,如果信託公司直銷隊伍的建立,僅僅是出於財富效應的刺激,或者是政策的約束,將信託公司的直銷隊伍簡單變成了一個以賣產品為主的「第三方理財機構」,則會使信託公司向財富管理轉型的道路越走越窄,將財富管理變成簡單的賣產品。嚴格意義上,沒有投資能力的財富管理是虛幻的,通過自主管理提高信託公司的投資能力是其走向財富管理道路的重要一步。因此依靠自己的直銷隊伍研究、開發,甚至是引導客戶的需求,並將這種需求轉化為產品,才是真正的財富管理之道。
重要的是,許多信託公司高管層面已經意識到這一點。信託公司發展專屬渠道,直接掌握一批高凈值客戶,僅僅是實現其財富管理目的的第一步,其後還需要整合各種資源,為客戶提供真正的財富管理服務。上海信託2010年至2014年的發展思路明確定位於:主攻財富和資產管理,力提主動性管理能力,進行了人才配備、系統升級、運營流程以及種子基金培育等各方面的改革措施,以保障上海信託主動管理能力的提升。平安信託則建立起產品、渠道、系統多維度的發展平台。2013年外貿信託成立了自己的財富管理中心,該公司總經理助理范華明確表示,與過去的信託公司利用各種渠道叫賣集合資金信託產品不同,外貿信託希望轉型為高凈值人群提供財富管理服務。
事實上,幾乎所有金融機構都在以財富管理的名義進行著理財業務。如此描述的原因在於,理財業務與財富管理的區別就在於以產品為中心還是以客戶為中心。在分業管理的背景下,任何一家金融機構都不可能完全以客戶為中心;為滿足客戶全方位的需求而進行產品設計,只有帶有混業性質的信託公司有條件做到這一點,這也正是信託公司進軍財富管理市場的最大優勢。
九、外匯
外匯剛剛進入中國大陸市場不久,所以市場前景非常地廣闊,就拿全球日交
理財
易量來說,每日約為36,000億美元。外匯跌漲均可有獲利機會,而對於股票而言,只有漲的時候才能賺到錢。投入資金時,外匯只需要0.33%的資金投入,然而股票是100%的資金投入,增加了風險。可控能力,外匯是全球的人進行交易,所以不受大機構或國家控制,即使一個很有經濟實力的國家也不可能拿一年的GDP進入外匯市場,外匯只是受一個國家的及時新聞與政策的影響,而股票往往受公司等機構或者股東控制。交易更自由,外匯交易時間是周一至周五全天24小時進行交易,隨時可以進行買賣。然而股票是周一至周五每天約為7小時的交易時間,當天買不能進行當天賣自由度很小。一種好的投資方式比你把錢存銀行,買股票,做生意更理性,更自由,更賺錢,更可控。
美元匯率的持續下降,使越來越多的人們通過個人外匯買賣,獲得了不菲的收益,也使匯市一度異常火爆。各種外匯理財品種也相繼推出,如商業銀行的匯市通、中國銀行和農業銀行的外匯寶、建設銀行的速匯通等,供投資者選擇。2014年,中國政府將會繼續堅持人民幣穩定的原則,採取人民幣與外匯掛鉤以及加大企業的外匯自主權等措施,以促進匯市的健康發展。因此,有關專家分析,2014年在匯市上投資獲利的空間將會更大,機會也會更多。外匯投資可以通過外匯自動交易,收益高,輕松穩定。
十、保險
與其他不溫不火的保險市場相比,收益類險種一經推出,便備受人們追捧。收益類險種一般品種較多,它不僅具備保險最基本的保障功能,而且能夠給投資者帶來不菲的收益,可謂保障與投資雙贏。因此,購買收益類險種有望成為個人的一個新的投資理財熱點。
十一、銀行產品
銀行理財產品也是重要一項,由銀行財代理理財,銀行理財產品也是人們進行
理財
日常投資的一個主要投向。與股票和基金相比,銀行理財產品具有門檻高和流動性略差的特點。在選取理財產品時,要兼顧到自己的投資偏好和理財需求,同時也要適當地考慮到市場這個外在因素對理財產品「潮流」所帶來的影響。
十二、珠寶
珠寶兩字對我們來說肯定是不陌生的,自古以來,珠寶兩字就經常出現在人們的生活詞彙之中。當前,隨著人們生活水平和審美能力的提高,珠寶正迅速地進入千百萬平民百姓家中。如今具有國際承認的認證的珠寶也具有很強的投資理財價值。以鑽石為例一般在15分以上的具有保值增值的價值。
⑹ 請問可靠的個人理財產品有哪些
個人投資理財有寶寶類貨幣基金、大額存單、智能存款、國債、基金、黃金、信託內、保險證券理財等,不容同產品的投資起點不一,對應的風險級別也不相同。比較安全可靠的有貨幣基金、國債、大額存單,銀行智能存款、銀行保險證券「低」風險理財產品。
例如,度小滿理財APP(原網路理財)平台上就有一些包括活期、定期銀行存款產品,享受存款保險保障,50萬以內100%賠付。
如活期產品「三湘銀行活期」,提前支取收益3.9%左右,隨時存取,當日起息,節假日無限制,任意自然日支取,當日實時到賬,無交易日限制,無限額限制,50萬以內100%賠付;如定期銀行存款產品「振興智慧存」,年化收益率在4.8%左右。
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⑺ 保險類理財產品
如今保險理財產品有哪些?1、萬能型保險:萬能險是介於分紅險和投連險之間一種投資型壽險,具有繳費靈活、非約束性和保額可調整三種特點。投保後,保費將被分流到兩個方向:壽險保障部分和個人投資賬戶。這兩部分的比例分配的主動權掌握在投保人的手中,在投保後,投保人也能根據人生不同階段的需求和經濟狀況,適時調整保費、繳費期和保額,確保收益最大化。2、分紅險:分紅險的主要功能還是保險,分紅只是該保險的附屬功能。保險公司將保險盈餘按比例分配給保單持有人是該保險最大的特點。分紅保險的紅利來源於死利差、利差益和費差益三方面。紅利收益是不能確定的,這是與保險公司的經營效益掛鉤的,分紅上不封頂,但也有出現可能沒有紅利分配的情況。3、投連險:投連險即投資連結險,能獲得的利益是根據時刻變動的投資效益來決定的。投保投連險會產生一系列的費用,如初始保費、風險保險費等。不同保險公司的產品在各費用上的分配比例會有所不同,一般都是前幾年較高,適合長線規劃。總的來說,如果想在獲得人壽保險保障的用時,並獲得一定的回報,那麼可以考慮選擇保險理財產品。但需要注意的是,這類產品的收益與否,取決於保險公司的運作和經營,大家選購買時候前最好詳細了解清楚。
⑻ 個人保險理財規劃包括哪些內容
個人保險理財產品規劃,即是通過購買相關的保險產品,達到對個人(家庭)進行風險管理和投資的目的。一般情況下,個人保險理財產品規劃包括:財產險、壽險、養老保險、健康保險、萬能險、教育儲蓄險、意外傷害保險等內容。
制定個人保險理財產品規劃要注意的基本問題:
1.在購買保險理財規劃之前,建議消費者保持清醒的頭腦,對自己的資金狀況、預期收益、風險偏好和承受能力、理財目標等諸多因素做全面評估,根據個人實際狀況,選擇適合自己的產品。
2.購買保險理財規劃前要充分了解各公司投資連接保險的作用及操作,不能只聽營銷員的一面之。
3.對於保險期限,消費者購買保險理財規劃時應充分了解產品及其購買渠道。
(8)常見個人保險理財產品擴展閱讀:
對於新投資者來說,理財技巧有以下幾點:
1、善用理財預算,切忌用生活必需資金為資本--賭徒心理特徵:患得患失、沒有節制、過度緊張之人切忌用你的生活資金做為交易的資本,資金壓力過大會誤導你的投資策略,徒增交易風險,而導致更大的錯誤。
2、善用免費模擬帳戶,學習理財等理財交易--投資家的耐心:等待收益率為正的時刻;初學者要耐心學習,循序漸進,勿急於開立真實交易帳戶,可先試用模擬帳戶。FXSOL環球金匯網里有免費模擬賬戶的申請,新投資者可以去體驗。
3、期貨理財交易不能只靠運氣和直覺--賭徒心理特徵之不聽勸告之人如果您沒有固定的交易方式,那麼你的獲利很可能是很隨機,即靠運氣。這種獲利是不能長久的。
4、善用停損單減低風險--軍事家的膽魄和決斷:機會來臨,該出手時就出手。
5、量力而為--經濟學家的理論:懂得資金的管理和發揮資金的最大效益。
6、選擇一個主流的平台和代理商(如果該平台受FSA監管或者NFA監管,說明他們操作和資金流轉上都較為規范和認真,保障了投資者的安全,英國FSA監管最嚴格,一般FXCM,FXSOL知名度比較高)。
⑼ 個人保險理財產品的特點是什麼
個人保險理財產品的特點:
保險公司往往通過強化客戶的投資回報來增強產品的市場競爭力,一些收益較高的保險產品被俗稱為「理財型」保險。
保險理財產品的首要特點是保險產品既與個人及家庭成員人身的生命、疾病、長壽等不確定性帶來的財務風險相關聯,又與不同的投資工具相關聯,客戶要根據自身需要選擇財務風險保障計劃。
保險公司通過專業化、規模化的投資運作與保險保障相結合,提供了這些獨特的投資產品形態,在長期投資方面擁有專業化的特長。在風險偏高的保險投資產品中,保險根據客戶投資期限的長短和風險容忍程度來設定資產配置比例和投資方案。在收益較穩定的保險產品中,保險產品既能保證基本的投資收益,又能分享更高的市場收益。在成熟的北美保險市場,保險投資收益較高,例如近一二十年在收益穩定的保險產品上,保險公司投資收益率經常高出相應期限國債收益率2%以上,一是因為北美國家各個風險等級的企業債市場規模大、利差較高,二是因為保險公司其它可投資的品種涵蓋的范圍較廣,三是因為保險公司具有專業化、以長期穩健回報為投資目標的團隊。
當宏觀經濟環境發生變化,理財型保險中有一部分較其它金融產品的回報水平更弱,但實際的回報水平需要考慮持有期限、資金流動性和復利累積等因素才能下定論。
保險產品的持有期限較長,但利率經常變化,且短期限產品利率的變動幅度遠高於長期限利率。要比較產品的最終收益,需要考慮投資持有的期限。保險產品的投資期限通常超過5年,其收益波動性較其它銀行產品要小,原因在於保險公司投資資產的收益相對穩定。
另外,保險產品的利益通常使用復利累積計算,即所謂的利滾利,由於保險產品期限較長,同等利率水平下其復利累積的收益要遠高於單利產品的累積收益。例如,五年期利率4.5%的復利產品等同於利率4.92%的單利產品收益;且十年期利率4.5%的復利產品等同於一個利率5.53%的十年單利產品收益,持有期限越長,復利累積效果越明顯。
許多人知道保險產品的投資期限長,簡單的認為資金鎖定時間也較長,但保險產品提供了各種增強流動性的選擇,如優惠的保單抵押貸款功能,用以提升資金靈活運用的便捷性,市場收益高的其它金融產品通常不具有這些功能,在市場復雜多變的時期,或者預期未來幾年內有可能購房和購車時,資金的靈活性非常重要。
投資型保險差異點
要靠保險來保值財富,跑贏通脹,最關鍵的還是要根據自己的需求找到合適的保險產品與你同行。
保單收益來源。就收益分配方式來看,分紅險將上一年度公司可分配利潤的70%分配,通過增加保額、直接領取現金等方式給客戶,分紅險的分紅收益率是不確定的;萬能險則除為投資者提供保證最低結算利率,以在實際的投資收益扣除一定的資產管理費率後的收益率水平決定宣布的結算利率,一般高於最低結算利率。結算利率短期比較穩定長期的波動比較大。投連險沒有固定收益,完全取決於投資收益情況,相比之下,投連險盈虧由客戶自擔,風險最大,但投資收益也可能最高。
公司收取費用。分紅保險的費用收取的隱含在產品定價中的,在保險期間,保險公司不會再額外收取費用,投連險和萬能險的費用收取是透明的,一般包括初始費用,保單管理費,退保費用,投連險還有明確的投資賬戶管理費, 而萬能險是隱含在結算利率制定策略中,投連險還有買入賣出差價,其實質與初始費用類似,用來不鼓勵客戶平凡買入賣出。,通常投連險、萬能險繳費前5年內的費用收取較高,繳費5年內退保,損失較大。
退保給付。分紅險的客戶退保時,能得到保單現金價值和過去應該領取而未領取的累計紅利的總和。購買了投連結險的客戶要退保,保險公司將按照收到退保申請後的下一個資產評估日的投資帳戶價值,計算保單價值,將其支付給客戶。萬能險可部分提前支取,也就是說,假如投資者繳費3年後,賬戶價值為100萬元,急需資金10萬元,可部分支取,而不影響賬戶收益
身故給付。如果出險,購買了分紅險的客戶除了得到投保保額的保障外,(假設張三買了保險萬一身故了,年交6468多元保費,意外身故能領40多萬,疾病身故能領20多萬,萬一住院了,也能報銷醫療費用,要是存款在銀行身故了只能領回自己的存款)還要加上未領取的紅利。而購買了投連險的客戶出險後,保險公司將在該客戶自己的投資帳戶價值和保險金額價值兩者之間進行比較,並把其中比較高的一個價值支付給客戶。萬能險的身故給付為被保險人身故之日的本合同的保險金額與被保險人身故之日的本合同的保單賬戶價值之和。
透明度。分紅險資金的運作不向客戶說明,保險公司只是在每個保險合同周年日書面形式告保單持有人該保單的紅利金額,透明度較低。投連險投資部分運作透明,各項費用的收取比例分項列明,保費的結構、用途、價格均一一列出,每月最少一次向客戶公布投資單位價格,客戶每年還會收到年度報告,透明度較高,現在有保險公司還做到了一天一公布;萬能險則會每月或者每季度公布投資收益率。
這些有儲蓄投資功能的理財型保險由於各自不同的特點,覆蓋了不同群體的投資理財和保障需求。整體來說,風險承受能力較高、希望獲得較高收益、需求經常變化的客戶,可以通過投連險、變額年金、萬能險等產品實現理財需求,風險承受能力低、希望獲得穩定收益的客戶可以通過分紅險來提升保障需求。