儲蓄的生命周期現象與養老保險

㈠ 保險理財計劃怎麼制定

一、「三四六」理財法的概念
在不同生命階段，個人或家庭具有不同的財務狀況、資金需求和風險承受力，從而理財需求、壽險需求也就不同，個人成長生命周期、家庭生命周期、個人和家庭的收入水平都與個人理財規劃的制定有著密切的關系。
「三四六」理財法從總體上說，就是理財規劃人員要按照客戶所屬不同的家庭、收入層次和年齡段對客戶進行科學客觀的理財規劃指導。具體來說，「三四六」理財法中的「三」指的是「三種收入」：高收入人群，中高收入人群和中低收入人群。「四」指的是「四種家庭」：形成期家庭(從結婚到生子)，成長期家庭(從子女出生到其完成學業)，成熟期家庭(從子女參加工作到夫妻退休)和衰老期家庭(夫妻退休到死亡);「六」指的是「六個年齡段」：探索期(15-24歲)、建立期(25-34歲)、穩定期(35-44歲)、維持期(45-54歲)、空巢期(55-64歲)和養老期(65歲-死亡)。
二、用「三四六」理財法進行個人壽險規劃
(一)「六」個年齡階段與壽險購買
人是家庭的組成元素，個人在其成長生命周期里，其個人收支平衡在不同的年齡段有很大差別，當然對於金融理財產品的需求也不一樣，因此我們把個人的生命成長周期以十年為一個年齡段進而劃分為六個年齡階段，分別進行討論，分析其理財需求，從而確定個人不同年齡階段的理財計劃。
1.探索期
探索期大約在15-24歲的十年之間，個人在探索期主要面臨的問題是高等教育階段大學以及高校的選擇，本科畢業後是就業還是繼續走升學路線繼續深造，如果出國深造則還需要預先考慮費用的問題。財務方面：此時期個人通常是單身，居住情況是同父母居住或住學校宿舍。
這個時間短的個人收入通常比較單薄，有可能來源於打工或父母的零用錢以及學校的獎、助學金等。因此，在壽險規劃方面，由於收入很有限，所以主要考慮低保費的意外險和醫療險。學生可以考慮購買學生綜合保障險，單身青年可以考慮購買保額10-20萬的定期壽險或保額20-40萬的意外死亡險，受益人均為父母。
2.建立期
建立期大約在25-34歲之間，個人此時剛剛踏入社會，工作、事業上可謂是剛剛起步，其財務特點十分鮮明：就是低收入、高支出(「月光族」基本上都出現於此年齡段)，而且大多數人在這個階段都會選擇擇偶、結婚、生子的生活路線，所以常常由於資金短缺而不得不求助於父母。建議年輕小夫妻們在此階段要努力工作，提高銀行儲蓄;並且注意積累資金，准備購房的首付款。在壽險規劃方面：(1)購買保額為年收入5-10倍的定期壽險，以配偶為受益人。(2)購買保額為年收入2-5倍的定期壽險，以子女為受益人。(3)視實際情況購買子女教育金保險。
3.穩定期
穩定期大約在35歲-44歲這十年間，每個人基本上有了大約10年左右的工作經驗，經歷了這個階段，個人應該充分明確自己的職業發展方向。在個人的財務准備方面：大多數這個年齡段的人，首先，其子女都已經進入小學或者中學學習，因此家庭應該積極地為子女的高等教育積累足夠的教育資金;其次，不少人在這個年齡段都購買了自己的房屋，如果是貸款購買的，則需要准備好足夠的資金償還房屋貸款;再次，此時人們已經步入中年，因此在退休養老金方面也要初步具有準備的意識。
壽險規劃方面，除了前幾個階段購買的保險以外，由於綜合財力的增加，還可以在增加保險購買品種：(1)購買定期壽險，壽險保額始終等於房屋欠貸金額，屬於保額遞減型壽險，其意義在於如果還款人由於某些意外原因不幸去世的話，房屋貸款可以由保險公司繼續償還，而不至於由銀行拍賣而使活著的家屬失去房屋。(2)購買教育保險，為受教育階段的子女繼續籌劃今後所需要的教育費用。
4.維持期
維持期大約在45歲-54歲期間，個人經過20年左右的工作努力，在事業上或多或少都會取得一定的成績，其經濟實力在此時是最強的。在財務規劃方面：子女此時基本上處於高等教育階段(本科或研究生)，子女教育金在之前已經准備妥當了;貸款買房的，房屋貸款也已經基本還清;因此，此時個人理財的主要目標是准備足夠的養老金。在壽險規劃上：(1)購買足夠的健康險，以滿足隨著年齡增大而不斷增加的醫療費用和護理費用;(2)購買養老保險，越早買越好，買得早，相同保額保費就越少。當然，由於此時個人經濟實力最強，因此購買保險時有條件的個人在考慮其保障功能的同時還可以考慮保險的投資功能。
5.空巢期
空巢期大約在55歲-64歲時期，大多數人在此階段處於退休前後的時期，從事業上來講，管理人員在這個階段大都應該做到高管位置;而技術人員都已經積累了大量的技術經驗，從而成為了高級技師或者高級工程師;子女一般都已經就業，他們可能會繼續與父母居住或者在外面居住。財務狀況上：此年齡段人士應該採取穩健的理財策略，降低投資性產品的購買，增加存款數量並且增加穩定收益理財產品的額度。壽險規劃方面：(1)購買養老保險的要繼續繳納保費，如果覺得額度不夠也可以適當增加保額;(2)考慮到遺產規劃問題，可以購買終身壽險，因為保險具有合法避稅功能。
6.養老期
養老期是在65歲以後這段時期，事業上如果單位返聘，還可以繼續發揮余熱，也可以做顧問等，子女此時基本都成家立業，擁有自己的家庭。財務規劃上：領取退休金，安度晚年，理財產品以固定收益產品為主。壽險規劃方面：領取養老保險的保險金直至去世。
(二)「四」種家庭與壽險購買
個人理財不僅分析個人成長的生命周期，還要考慮家庭生命周期，因為理財策劃是根據整個家庭做出的。家庭生命周期可以分為形成期、成長期、成熟期和衰老期四個時期。形成期是從結婚到子女出生，成長期是子女出生到子女完成學業，成熟期是子女完成學業獨立到夫妻退休，衰老期是夫妻退休到全部去世。一般，在形成期階段家庭承受風險能力較強，隨後高風險投資的比例逐漸減少，逐步增加儲蓄、養老和醫療的貯備，
不同家庭生命周期的理財需求

周期

家庭變化

風險承受能力

家庭主要支出

保險安排

形成期

結婚到子女出生（1-3年）

很強

購房

隨著家庭成員的增加，提高壽險保額

成長期

子女出生到完成學業（18-22年）

強

高等教育

以教育年金形式儲備子女教育費用

成熟期

子女參加工作到夫妻退（10-15年）

較弱

准備退休金

以養老險或遞延年金准備退休

衰老期

夫妻退休到全部去世

弱

生活、醫療費

投保看護險或將養老險轉為即期年金

1.形成期
形成期是指從夫妻結婚到生子這段時間，一般為1-3年，這個期間的財務狀況：從單身時期的不穩定逐漸穩定下來，很多夫妻將要購買自己的住房，因此要准備首付款，也要為未來出生的子女做好教育款規劃。壽險規劃方面：(1)購買醫療保險和意外保險，防止因大病或意外導致財務狀況出現較大波動;(2)購買定期壽險，以配偶為受益人，防止自己死亡而使配偶生存狀況下降;(3)購買定期壽險，壽險保額等於房貸金額，防止還款人死亡而導致房屋被拍賣。
2.成長期
成長期是指從子女出生到子女完成學業這段時間，一般持續18-22年，家庭狀況方面夫妻二人的工作經驗不斷提高，工作技能不斷得到加強，同時，子女年齡逐漸增大，財務狀況：家庭收入逐漸穩步提高，教育費用支出越來越多，隨著家庭收支情況逐漸進入穩定狀態，應該逐漸增加投資類金融產品的購買數量。壽險規劃方面：(1)購買教育保險，為子女積累教育保障金;(2)購買養老保險和醫療保險，解除因夫妻年紀逐漸增大而產生的後顧之憂;(3)購買新型投資類保險，其中包括分紅類保險、投資聯結保險和萬能保險。
3.成熟期
成熟期是指子女參加工作到夫妻雙雙退休這段時間，一般為10-15年，家庭此時已經進入完全穩定時期，子女經濟上已經獨立，家庭收入穩步提高，支出不斷減少，資產總額不斷增多，負債逐漸減少，事業上同時也進入巔峰時期，但夫婦年齡增大，身體狀況不斷下滑。財務安排上：主要任務為增加退休金做准備，風險投資比率逐漸下調，穩定投資比率要提升上去。壽險規劃上：主要購買養老保險，增加退休後的退休養老金。
4.衰老期
衰老期是指夫妻退休到死亡這段時間，隨著整體收入的下降，生活和醫療支出不斷增加，家庭抗風險能力逐漸下降。在財務安排上：要強調資金的安全性，降低風險投入的比重，資金安排在安度晚年和安排後事上。壽險規劃方面：領取養老保險的養老金。
(三)「三」種收入水平與壽險購買
按照經濟收入狀況，將消費者分為高收入階層、中高收入階層和中低收入階層。[4]通過分析各自的主要風險，制定合適的壽險規劃。
1.高收入階層
高收入階層是指經濟收入水平極高、在國內名列前茅，抗風險能力非常強的那部分人群，通常指的是先富起來的那一部分人，例如成功的企業家、老闆、文體明星等。這部分人的財務情況有一個特點，那就是收入支出都非常大。壽險規劃方面：(1)購買終身壽險，為自己龐大的遺產合法避稅，雖然我國遺產稅的征訂還在規劃之中，但大額遺產征稅是早晚的事;(2)購買意外險，高收入人群遭遇意外以後的財務波動數額大，對家庭沖擊更大，因此意外險可以使高收入人群的意外支出更加平穩;(3)購買健康險，高收入人群健康出現問題後，收入損失比其他階層損失更大，因此要購買高端醫療、醫療組合型健康保險，解除健康問題的後顧之憂。總之，高收入人群可以購買保障型保險、健康險、終身壽險等保險，保費占年收入達約20%左右。
2.中高收入階層
中高收入人群是指生活優越、富足，收入水平高、穩定，但已經不再享受國企的福利制度的那部分人群，例如像外企中的高級職員、中高層管理人員以及高級技術人員等。這些人購買保險能力強，對保險的需求量大，對保險的認可度比較高，因此是保險銷售的主要對象。在壽險規劃方面：(1)購買養老保險、終身壽險，為退休、身故解除後顧之憂;(2)購買健康險、醫療險，避免因身體健康問題導致收入水平明顯下降;(3)購買新型壽險，中高收入人群生活比較富足，往往在購買基礎性保險後還有富餘資金，可以考慮購買分紅型、萬能型保險和投資聯結保險實現資產的穩步增長;(4)購買意外保險，以家人為受益人。總之，中高收入人群可以購買養老險、終身壽險、健康險、投資險、意外險，其總保額低於高收入階層，總保費占年收入的10%-20%。
3.中低收入階層
中低收入階層是指收入低、福利低、抗風險能力低的三低階層，由於我國處於社會主義初級階段，因此這部分人比例還比較大。對於購買保險來講，中低收入階層又分為兩大類：一類是剛解決溫飽問題，無力購買任何商業保險;另一類是除了滿足衣食住行以外，收入還有剩餘，還有能力購買保險。由於我國社會保險的保障能力有限，因此很多人還需要購買商業保險予以補充。壽險規劃方面：(1)購買定期壽險、短期意外保險，由於收入低的原因，在品種上盡量考慮保費低、保障全面的保險種類;(2)購買醫療險，由於中低收入人群抗風險能力較弱，以此保身體健康、保大病是最重要的;(3)在投資類型上選擇儲蓄型保險，本來生活就不富裕，儲蓄型險到時間未出險可以歸還本金。總之，中低收入人群可以買意外險、大病險，保費占年收入的3%-10%。
三、結論
總之，人壽保險是個人理財過程中的重要工具之一，壽險理財在個人理財中起到了很重要的作用，它具有其他理財工具所不具有的優勢和特點。目前，保險觀念正逐漸深入人心，壽險理財應該引起人們的高度重視。「三四六」理財法作為一種理財方法，把個人分為不同的年齡段、不同的收入層次，把家庭分為不同的時期，對其進行分別理財。此方法效率更高、理財效果更科學，已經在壽險理財中得到了成功的運用。因此，每個保險公司的代理人都應該熟練掌握「三四六」壽險理財法，這樣才能夠更高效地為客戶做好壽險理財規劃，同時更輕松地實現公司人壽產品的成功銷售。

㈡ 社會保障學的問題

首先，在經濟全球化的背景下，人口老齡化和過高的養老保險繳費會對我國的勞動力成本和產業競爭能力帶來不利影響。改革開放以來，我國的產業結構進行了廣泛的調整，不少產業部門在國際市場上的競爭力有了很大加強，近年來我國各類產品的出口仍然以較快速度增長。但是應該承認，我國在國際市場上具有較大比較優勢的產品仍然是勞動密集型產品，這種比較優勢歸根到底來源於我國豐富的勞動力資源和低廉的勞動力成本。實際上，勞動力成本不僅包括工資，還包括為養老保險和其他社會保險稅費。通常在勞動力成本中社會保險稅費所佔的比重會隨人口老齡化的加深而相應增加。

其次，人口老齡化還會對消費需求產生影響。生命周期理論的研究發現，人口老化會導致儲蓄的減少和消費的增加，因為儲蓄資金主要是工作年齡人口提供的，而老年人主要是消費人群，儲蓄能力有限。當然，同年輕人口相比，老年人口的消費水平也是較低的，比如年輕人口結婚時或者結婚後一般要購買一套住房，生育孩子後要增加對孩子的各種撫育和教育投資，從而促進社會的消費，而老年人口的消費需求卻要少得多，老年人口需求最多的是醫療和護理。

當然，人口老化還可能對人口與勞動力的學習和創新能力產生負面影響。尤其當知識更新加快和信息、生物技術等高科技產業在經濟增長中的重要性日益增大的大趨勢下，人口老化對經濟繁榮和收入增長的影響會變得更加明顯。具體措施包括以下幾個方面：

1、調整人口生育政策。將人口老齡化問題列入各級黨委、政府和人口計生部門的重要議事日程，加強前瞻性研究，及時把握老齡化的突出問題，制定應對措施和政策；加大人口普查力度，建立人口老齡化的經常性監測機制；繼續穩定低生育水平，合理設置過渡期人口政策；建立整治出生人口性別比偏高的長效機制，降低人口性別結構與年齡結構交織在一起對人口安全形成的危害，努力促進老齡社會男女性別結構和諧。

2、完善社會養老保險。多渠道籌集資金；在適當的時候提高法定退休年齡；在管理上可以採取屬地持有、公司管理的模式，即全國各地的社保基金委託若幹家在全國范圍內運作的養老基金管理公司管理，這樣盤子大了，可以將一部分資金投入資本市場運作；在管理體制上可以成立由行政、人大、企業和職工代表參加的養老基金管理機構，對重大問題如養老金的繳費與福利水平進行決策。這些可以平衡各方面的利益，保證養老金的可持續發展。這樣雖然減少了政府行政部門對養老金的干預能力，但是在另一方面也減少了政府直接承擔的責任和風險。

3、 完善社會醫療保險。主要是在醫療保險中引入市場機制，改革付費方面法，不理不同所有制的醫療機構的競爭，鼓勵不同組織形式的醫療機構的競爭，進一步發揮商業醫療保險的作用.

㈢ 生命周期基金的生命周期基金與保險

生命周期基金和一般基金不同的是，生命周期基金提出了中長期投資理財的概念，幫助投資者實現其投資目標。保險是以契約形式確立雙方經濟關系，以繳納保險費建立起來的保險基金，對保險合同規定范圍內的災害事故所造成的損失，進行經濟補償或給付的一種經濟形式。 保險是最古老的風險管理方法之一。保險合約中，被保險人支付一個固定金額（保費）給保險人，前者獲得保證：在指定時期內，後者對特定事件或事件組造成的任何損失給予一定補償。 保險屬於經濟范疇，它所揭示的是保險的屬性，是保險的本質性的東西。這和一些在保險品種在功能上有相似的地方，如養老保險、子女教育金保險等等。下面是兩種理財產品的比較，供投資者選擇。
變現成本：如果生活發生變故，需要現金的話，兩種產品的變現成本不同。對於基金來說，主要涉及贖回費的問題。按目前國內的情況，生命周期基金的贖回費應在1%到1.5%左右。而保險的變現成本就是保險投資額減去保單價值，保險如果早期退出的話，成本非常高，但現在也可以拿保單向銀行申請個人抵押貸款，成本就是貸款利率。
是否保本：國內投資者目前大多是風險厭惡者，不願承受投資損失。生命周期基金並非保本基金，股市的震盪可能導致基金凈值波動較大，投資者有虧損的危險。而投資保險，只要按時繳納保費，收益率一般相對是固定的，當然收益率也較低。
投資方式：基金投資可以選擇一次性投資或定期定額投資；保險投資也有躉交和分期繳納。同樣是分期投資，後者有強制性，前者沒有。
除了傳統保險外，市場上新出現的投資型保險，其收益率也跟股市有關，還分為分紅險、萬能險跟投連險。分紅險承諾客戶享有固定的保險利益，萬能險承諾保底收益，投連險不承諾保底收益。它們的風險排序依次遞增，但風險越大回報越高，它們的收益可能也依次遞增。投連險跟生命周期基金的投資模式較相似，但其好處是如果投資人意外身故或全殘的話，除了投資賬戶累計投資收益金額，可以獲得全額的人身保險金額。

㈣ 在生命周期假設中，消費對積累的儲蓄比率一直退休時都是下降的···

1.根據消費的生命周期論，人在一生中會保持一種相對穩定的消費形態。人們在職業生涯中儲蓄，以維持其退休後的消費形態保持不變。從而可知道在退休前的財富會穩定增加，而消費卻會保持平穩。因此退休前消費與儲蓄比率會下降。
2.退休後會上升，最後逐步接近於1

㈤ 年金保險和生存保險還有養老保險的區別是什麼

年金保險是指，在被保險人生存期間，保險人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內，有規則的、定期的向被保險人給付保險金的保險。年金保險，同樣是由被保險人的生存為給付條件的人壽保險，但生存保險金的給付，通常採取的是按年度周期給付一定金額的方式，因此稱為年金保險。
生存保險是以被保險人於保險期間屆滿仍然生存時，保險公司依照契約所約定的金額給付保險金，生存保險不同於死亡保險在於保險金的給付是以生存為給付條件；因此，生存保險以儲蓄為主，亦被稱為儲蓄保險。
養老保險是社會保障制度的重要組成部分，是社會保險五大險種中最重要的險種之一。所謂養老保險（或養老保險制度）是國家和社會根據一定的法律和法規，為解決勞動者在達到國家規定的解除勞動義務的勞動年齡界限，或因年老喪失勞動能力退出勞動崗位後的基本生活而建立的一種社會保險制度。

㈥ 什麼叫生命周期儲蓄理論

儲蓄生命周期理論認為個人的儲蓄是與人的生命周期相聯系的，且具有一定的規律。在該理論中，莫迪利亞尼和布倫伯格探討了在人生的不同周期中影響人儲蓄習慣的不同因素。同時他們認為在個人的生命終結階段，他們都正好用完他一生所積蓄的財富的。

(6)儲蓄的生命周期現象與養老保險擴展閱讀：

該理論的主要內容包括：

(1)消費者的儲蓄動機主要是為了實現消費效用極大化，以獲得一生的最大滿足，因此消費者的儲蓄量是他考慮了人生的全部過程，統籌規劃的結果。

(2)儲蓄除了同現行收入和預期收入相聯系外，還同財富持有量和年齡相聯系，現行收入、預期收入和財富持有量均與年齡有關，隨年齡的變化而變化。

(3)人們的收入可分為工資收入和財產收入兩部分，社會總儲蓄不僅受工資收入因素的影響，還受財產收入率的影響，財產與消費和儲蓄的關系從長期看是穩定的。因此，社會總儲蓄並不是簡單的居民未消費收入的加總，而是居民個人有計劃的生命周期行為的結果。

(4)從個人生命周期的角度分析，消費和財產要受預期、年齡等因素的影響，因此財產與消費並不成正比例關系。

參考資料來源：網路-儲蓄生命周期論

㈦ 關於養老保險的一個問題.

如果你單位能給你繳納五險一金的話，說明你單位還是比較盡責任的，要知道現在很多單位都欠繳這部分。
也許你現在覺得年輕，對這塊不夠重視，但繳納的越早越受益。
五險不管你更換多少個單位都是可以連續的，累計繳費滿15年到法定退休年齡就可以領取退休金。
如果你離開單位暫時沒有新的單位繳納的話，也可以在當地辦理自由職業者繳費，就是個人辦理養老保險社保。退休金的計算辦法和單位繳納是一樣的。
你不用覺得是一種負擔，一個人的社保號碼就是本人唯一的身份證號碼，你繳納的保險費個人賬戶金額都會累計在這一個號下面。
希望能幫到你的忙。

㈧ 生命周期表 與保險

保險小編幫您解答，更多疑問可在線答疑。

社保分五險:養老保險,醫療保險,失業保險,工傷保險,生育保險.
自己職業者可以上養老保險和醫療保險.
具體繳費多少咨詢珠海社保局.
目前自由職業者女55退休,男60退休.
醫療保險不包括在養老保險裡面.

㈨ 什麼是儲蓄的生命周期假設

莫迪利安尼的生命周期假說((Life Cycle Hypothesis,LCH) 生命周期假說又稱消費與儲蓄的生命周期假說,是由美國經濟學家 F ·莫迪利安尼 和 R·布倫貝格 （R. Brumberg）、 A·安東 共同提出來的.據F· 莫迪利安尼和R·布倫貝格在《效用分析與 消費函數 — 對橫斷面資料的一個解釋》一文中的論述,

㈩ 在微觀經濟學中生命周期的儲蓄動機是什麼

儲蓄動機是跨時期消費需要，以實現其生命周期內一生效用的最大化，也即是「防老」。在假定消費者理性，且效用最大化為唯一目標下，理性消費者將根據效用最大化的原則使用一生收入，安排一生消費與儲蓄，使收入等於消費。