養老保險理財規劃需盡早

㈠ 養老保險理財是什麽

理財養老保險是集保險保障及投資功能於一身的新型保險產品，屬人壽保險的新險種。經營投資類保險的保險公司充分利用其規模投資優勢及投資專家為保戶爭取最大的投資利益。目前在我國開展的理財保險險種主要有分紅保險、投資連結保險和萬能保險。通過保險進行理財，是指通過購買保險對資金進行合理安排和規劃，防範和避免因疾病或災難而帶來的財務困難，同時可以使資產獲得理想的保值和增值。
富足怡然的退休生活不僅需要盡早規劃，還需要選擇適合自己的養老工具。隨著投資理財方式越來越多元化，可供養老的工具也日益增多。每一種養老工具都有其鮮明的特色，同時也不可避免地存在著缺陷，每個人需要根據自己的實際情況選擇一種或幾種適合自己的養老工具。
一、社保養老。社保養老是現代養老保險體系的第一支柱。通常的做法是，人們工作的時候，每月由企業和個人繳納一定比例的社保養老金，等到退休後，就可以領取一定的退休金。目前，絕大部分企業都建立了基本養老保險制度。由於社保低保障、廣覆蓋的特點，通常依靠社保金養老只能糊口，而不能享受到高品質的老年生活。據測算，基本養老保險的平均替代率約為40%，也就是說，退休後能領到的養老金約占退休前工資的40%，所以，即使參加了基本養老保險，最好還是要通過其他方式自行積累一部分養老金，以彌補退休後基本養老金的不足。
二、企業年金。企業年金是我國養老保險的重要組成部分，是現代養老保險體系第二支柱，指的是企業及其職工在依法參加基本養老保險的基礎上自願建立的補充養老保險。我國於2004年5月1日才開始試行。雖然發展較快，但由於企業自身認知程度不夠、國家對個人繳費部分稅收政策的不明確等原因，真正實行企業年金的企業數量還是很少。最重要的是，企業年金實行最終的選擇權和主動權都在企業手裡，員工個人是無法掌控的。如果你很想參與到企業的年金計劃中去，那麼前提條件就是你所在企業已經開始運轉了這樣一個機制，你的公司願意為你繳納和規劃企業年金。因此，這一項養老保障的選擇難以掌控。
三、商業保險。目前，有養老功能的商業保險公司產品有很多，大致可分為四種：傳統型養老保險、分紅型養老保險、萬能型保險、投連險。傳統型養老險的預定利率是確定的，因此日後在什麼時間領多少錢是投保時就可以確知的，但從收益上看是不高的。這一類型適合於理財風格保守，不願承擔風險的人群；分紅型養老險一般有保底的預定利率，但往往低於傳統險，不過分紅險在預定利率之外還有不確定的分紅利益；萬能險大多有保證收益，一般在1.75%～2.5%，但是這個回報率只是針對扣除初始費用後的投資賬戶；投連險被稱為基金中的基金，收益隨資本市場變動而動，收益可能較高，但波動性也比較大，運作過程中可能出現虧損，收益和風險由投保人100%享受或承擔。總的來說，由於退休養老的特殊性，在選擇商業保險時應堅持以穩健為主、降低風險、實現保值增值為主要目的。
四、金融投資。金融投資是目前大多數人比較熟悉的養老方式。可供選擇的工具很多，一部分屬於有固定收益的品種，如銀行各類存款、人民幣理財產品、外幣理財產品、國債等，這類產品的優勢是至少可以保本，但平均收益不會太高。另外一部分屬於風險與收益成正比的品種，如股票、基金、期貨、權證等。對於以養老為目的的投資來說，一些穩健型的投資品種應該是首選，如基金。而基金也隨風險收益的不同分為貨幣型、偏債型、平衡型、偏股型、ETF、LOF等，每個人應根據實際情況進行搭配。由於養老金的儲備是一個長期的過程，專家建議投資者最好採用定期定投的方式來實現，因為可以均攤成本，從而降低風險，符合養老金穩健的特點。
五、以房養老。在經濟條件良好的青壯年時期，購置一套或幾套住宅、商鋪或寫字樓，等到年老退休的時候，既可以出售房屋獲取房價增長的利潤來養老，也可以利用租金回報來補充自己的養老組合，這種以房養老的方式正在成為很多富裕人群的選擇。同時，一些只有一套房的老年人也有相應的方式，如住房反向抵押貸款。該方式通過將老人名下的房產抵押來獲取金融機構的貸款用於養老，而金融機構通過出售住房收回貸款。以房養老需要豐厚的資金支持，同時，較其他投資方式來看，房產的變現能力也稍弱。在目前房價存在下跌趨勢的情況下，選擇以房養老的方式更需注意入場時機，防止高位接盤，影響養老金的儲備。

㈡ 購買養老保險屬不屬於個人理財規劃里的一部分

應當說購買養老保險是個人理財不可或缺的一部分有了養老保險你將來的生活才能有基本的保障。

㈢ 請你為我做一份詳細保險理財規劃。

兄弟你錯啦，保險是保險，理財是理財，這兩樣你要分開，千萬不讓讓賣專保險的把你給忽屬悠了，分紅型的保險理財產品在國外幾乎是沒有人買的，因為它比相同保額的終身壽險要貴很多，而且收益也比較低，若是拿著這部分差價，購買銀行的理財產品或者基金的化 收益要比分紅型保險高得多；
給你的建議
一、 你每月拿出500元購買保險（終身壽險＋意外傷害＋大病醫療）因為你比較年輕所以就算每月500元 你的保額也會很高。
二、每月拿出1500元，購買基金定投（這個風險比較小，收益比銀行理財產品要高很多）
這1500你可以分開購買，1000元購買股票型基金，500元購買債券型基金
三、500元，作為你每月的個人儲蓄 你可以放到余額寶里，可以作為你的小金庫，談戀愛，應急都是可以的
四、1000元，作為你的生活費
五、500元，作為你的活動經費，朋友聚餐等
理財得持之以恆，你若是能堅持做下去的話，兩年後你肯定會比你身邊的同齡人，富裕很多

㈣ 在制定並向客戶提供個人理財規劃方案前，理財規劃師應先完成以下哪些工作

一名合格的理財師必須具備以下7大知識領域：（1）理財的基礎知識；（2）金融資產運用的基礎知識；（3）有關人生設計的基礎知識；（4）房地產運用的基礎知識/（5）風險與保險均衡的理財設計知識；（6）節稅理財設計的基礎知識；（7）財產及財產轉移設計的基礎知識等。下面將各個知識領域作一些大致的介紹。 一、 有關理財基礎知識
理財師應該非常明確什麼是理財，理財業迅速發展的背景因素有哪些，理財發展的歷史及現狀等。什麼是客戶理財目標，它就是在一定期限內，客戶給自己設定的一個個人資產的增加預期值，即一定時期的個人理財目標。個人理財目標的分類：
（1） 按時間長短分為短期目標（1年左右）、中期目標（3——5年）、長期目標（5年以上）。
（2） 按人生過程分為個人單身期目標。開始工作到結婚之前；家庭組成期目標：結婚到生育子女之前；家庭成長期目標：子女出生到子女上學之前；子女教育期目標：子女上學到子女就業之前；家庭成熟期目標：子女就業到子女結婚之前；退休前期目標：退休以前；退休以後目標：退休以後的時期，也就是本書中的「黃金歲月」。 理財師在關注客戶個人理財目標的制定時，要注意以下幾點：
（1） 要適合客戶自身的條件（客戶所處的社會地位、經濟狀況、日常收入、家庭、子女等）。
（2） 要符合客戶自己人生各個階段的要求，要長、中、短期目標相結合。
（3） 個人理財目標的內容要非常清楚，即時間明確、數字具體。
對於客戶個人理財目標不切實際或不妥的地方，理財師應該提醒客戶進行修正，也就是說，客戶個人理財目標制定好後，不是一成不變的，而應根據實施的情況、具體的環境背景，適時地作相應的調整，以達到最切合自身實際的要求。最好每隔一段時間（如一年），對原來所制定的理財目標進行一次修正。 二、 有關金融資產運用的基礎知識
與經濟金融有關的基礎知識主要包括以下幾個方面：經濟發展動向，財政金融政策變動，金融機構的種類和特徵，利息的種類和分析，外匯匯率動向，股票、房地產價格變動等。能夠把握以上各方面的動向，是理財師知識體系中最起碼的要求。理財師在進行理財策劃時，不能對客戶作出諸如今後利率一定上升、股票上漲、所投資的外匯要貶值、房地產價格要下跌等斷言，因為這樣將會誤導客戶。原因很簡單，在這些方面，靠人力是無法准確判斷將來會如何變化的。以上所講的各個方面僅僅為理財師策劃提供環境分析信息。
另外，受財政政策因素影響的利率、匯率、股票價格等，受到市場這一看不見的手操作著，特別是匯率和股票價格，我們靠個人力量是不可能控制它的。理財師必須不斷提高自己的分析判斷能力，慎重地為客戶做出判斷。
如何利用金融資產是理財策劃的基礎知識。這是基於客戶的人生設計，因此與所謂的投資不同，理財師如何利用金融資產，有效實現客戶的人生目標，這是最基本的知識。例如：為孩子准備教育基金如何籌措，購房首付款如何設計，為了安度晚年退休前應該准備多少儲蓄等等。
金融資產設計是基於客戶的人生設計，主要包括整理客戶金融資產的所有資料，提出具體的理財方法建議，還要向客戶說明目前存在的風險。無論採用哪一種投資方式，都存在風險。
因此，理財師必須具備各種金融資產的運用知識，同時能夠對各種金融資產存在的風險有充分的認識。在具體進行理財操作時，應進行投資組合，誰都懂得「不要把雞蛋放在一個籃子里」，不同的投資工具既有其長處，又有其短處。若把客戶資金全部集中投向一種金融產品，往往不能有效地防範投資風險，其風險性是很大的，也難以獲得理想的投資收益。所以理財師在選擇金融商品要在了解其投資品種的基礎上，形成一定的多樣化投資組合，「失之東隅，收之桑榆」說的就是這個道理。
金融商品市場是一個充滿風險，充滿很多不確定因素和變動性很大的市場，理財師應對其所投資的品種較為熟悉，並及時關注各方面的信息，不斷做出正確的判斷和抉擇，適當調整客戶手中金融商品的品種、組成結構、持有數量等。 三、 有關人生設計的基礎知識
這方面是基於客戶的人生設計，計算、分析客戶的工資、養老金等收入和基本生活費、子女教育基金、住房資金、老年生活費等支出。也就是說，從長遠廣泛的角度為客戶進行理財設計，這是理財策劃的基本和目的所在。充分掌握客戶的人生目的是相當重要的。通過分析，可以知道孩子上學是否會發生赤字、購入期望的住宅和償還貸款等將對家庭生計產生多大的影響等，這些問題必須充分考慮，不然，萬一客戶退休還不到5年就將工作時留下的存款全部用光，那麼客戶的老年生活將要變得非常清苦，這是理財師的最大失敗。
因此，理財師必須將客戶的問題進行系統整理，這將有助於提出解決問題的發發方案，作為現金流動分析相關的基礎知識，製成人生大事表和現金流量表，就能夠分析掌握工各種資金的數據。
人生處於不同的階段，面臨的理財課題也不相同。一般將人生分為兩個階段：第一階段是從開始工作到退休這段時間（通常是60歲以前）；第二階段是退休後的這段「黃金歲月」。在第一階段中，又可以分為：
1． 單身期。即參加工作到結婚的這段時期，一般在2——5年以內，特點是：經濟收入低且花銷大。這個時期是未來家庭資金積累期，因此理財的主要內容是努力尋找高薪機會並埋頭工作，還要廣開財源，投資目的不在於獲利而在於積累資金，即以儲蓄為主。此外，可抽出小額資金進行高風險投資，目的是取得投資經驗。必須存下一筆款，一為將來結婚，二為投資准備本錢。處於20——30歲之間的單身族面臨的一大問題，很可能是金錢的挑戰。大學畢業前，他們是父母辛苦賺來的錢的消費者，畢業後情況完全發生了改變。他們得自己掙錢養活自己，只能在不超出收入得水平上進行消費。他們得根據現有的經濟實力，形成自己能承受的生活方式。單身族必須在能夠承受的基礎上，作出合理的理財決策。不論是房屋、傢具、汽車、衣著，還是娛樂，都要與現有的條件相吻合。此時的單身族必須形成良好的理財習慣，方能有一個健康的理財生活。以下原則對形成正確的理財習慣大有裨益：確立現實目標並堅持下去確立你財務目標；選擇合適的朋友和伴侶，保證他們能支持你的財務目標；不要在短時間內、在太多的應付男女朋友上浪費時間和錢財；不要透支信用卡，留出5個月的收入，以備急用，並拿出一部分作為投資資本；有規律、有系統地投資，在能承擔的風險范圍內尋找高收益投資項目。
2． 家庭形成期。即結婚到新生兒誕生的這段時期，一般為1——3年，這段時間的特點是，經濟雖然增加且生活穩定，家庭已有一定財力和基本生活用品，單生活用品還比較簡單；為提高生活質量往往需要增加家庭建設支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還需要一筆大開支，這時期是家庭主要消費期，因此理財的主要內容是合理安排家庭建設支出，並進行適當投資。
3． 家庭成長期。即從新生兒出生到孩子學成參加工作為止這段時期一般為20年左右。視子女受教育的情況，又可分為三個階段：學前階段，家庭最大開支是嬰兒保健醫療和學前教育、智力開發費用，理財的重點是合理安排上述開支。義務教育階段，由於子女脫離護理期，且自理能力有所增強，年輕的父母精力充沛，時間相對較寬裕，又積累了一定的社會經驗，工作能力大大增強，故考慮以創業為目的，如進行風險投資等，事實上，許多理財成功者都是在這個階段開創事業並取得成效的。非義務教育階段，子女教育費用和生活費用猛增，那些理財已取得一定成功積累了一定財富的家庭，完全有應付能力，不會感到支付困難，故可繼續發揮經驗豐富、年富力強的優勢，發展投資事業，創造更多財富。而那些理財不順利、仍未富裕起來的家庭，則應把子女教育費用和生活費用作為理財重點，首要目的是使子女順利完成學業。
4． 家庭成熟期。指子女參加工作到家長退休為止，這段時期一般為15年左右。這段時期的特點是自身的工作能力、工作經驗狀況都到達頂峰，子女已完全自力，生活不愁。因此理財主要內容是擴大家庭投資，但由於進入人生後期，萬一風險投資失敗，會葬送一生積累的財富，所以不宜再選擇風險投資方式。此外，還要給自己存儲一筆養老資金，且這筆養老資金應是雷打不動的。
人生第二階段的「黃金歲月」主要是退休期，指退休後，這段時期的理財內容應以安度晚年為目的，理財原則是身體、精神第一，財富第二。那些不富裕家庭應合理安排晚年醫療、保健、娛樂、旅遊等開支，這段時期的投資理財應該以穩健為主，尤其不能再進行風險投資。 四、房地產運用的基礎知識
在房地產價格不斷上漲的時代，買套房子當「房東」，已經成為一種流行的投資方式。隨著房地產交易市場的完善以及各種交易稅費的降低，靈活地利用房地產這一投資工具，的確能夠實現確保家庭資產保值和增值的目的。
個人購入房地產，首先要最大限度地掌握房源的信息，，目前房屋中介機構越來越多，可以選擇規模大、信譽好的中介機構，了解和掌握適合自己投資的新住宅房、沿街商業房或二手房信息，對房價、位置、面積等因素仔細比較，綜合衡量，優中選優。房子買來後，可以用買房的辦法分布出租信息，然後選擇合適的租賃者簽定租房合同或協議。這樣，每月就能收到一份固定的房租，實現保值增值的投資願望。
目前，人們對房地產的前景進一步看好，房地產理財正成為一個熱點，被越來越多的人看中。不可否認，在人民生活質量不斷提高、居住條件不斷改善、房地產市場正在進一步對國內外開放的情況下，房地產價格會在一定時期內保持上漲趨勢，房地產理財投資的機會確實也不少。恰當的房地產理財能夠為理財者帶來良好的回報，但是，不合理的、不自量力的操作反而會被房地產套牢。
房地產理財一般包括兩個方面：一是涉及房地產購買行為的房地產投資理財；二是對現有的房地產現狀進行適當安排的權益理財，包括適當的財務安排，這兩個方面在具體操作上又存在著某些交叉。
房地產投資理財是利用房屋產全具有可分割性的特徵，理財者購買房地產後，可以期望通過轉讓或者出租以獲取差價或者租金收益。房地產投資標的按照不同的區分標准可以有多種分類，如期房和現房、居住用房和非居住用房、一手房和二手房等，這些分類可以適當組合並且還可以進一步進行細分。這些房地產都可以作為標的，但並不是所有的標的都適合投資。理財者應該量力而行，這里講的「力」，不僅包括財力，還包括能力。財力的大小對所購房地產的付款方式有比較大的影響，在採取向商業銀行借款購房的情況下，財力大小對所購房地產的首付款及後續還貸能力有比較大的影響；能力則包括融資和對所購房地產尋求增值或者獲利的能力、房地產理財的風險承受能力等。在當前房價漲聲頻頻的情況下，房地產投資理財中的一些風險是必須要考慮的。
二是時機風險。房地產投資的時機，或者講房地產理財標的及其具體選擇時機，是十分重要的。在重大機遇的背後，很可能就是重大挑戰和風險。現在有的房地產商炒作「入世」、有些輿論炒作「投資買房」，在一定程度上推動了房地產價格上漲。隨著城市土地供應制度的進一步改變，有的房地產商為了獲得開發地塊，在招投標市場或者拍賣市場超高價中標或者拍得土地使用權，也會抬高一些樓盤的房價。但是，我們必須意識到房地產價格的上漲，最終取決於買方或者承租方的支付能力。從投資的角度來看，如果時機選擇的不好，接最後一棒的話，風險是明顯的。
三是利率和支付能力預期風險。在人民幣利率管制政策下，我國目前的利率水平已處於多年來難見的低位。但是由於我們的購房貸款利率在整個貸款期限內並沒有實行固定利率，隨著經濟的波動和利率市場政策的推行，對於某些需要較長時間進行房地產投資理財操作的貸款購房理財活動，將面臨著利率波動風險，有可能增加債務負擔。另外，如果對於未來長期穩定的收入來源把握不準，估計過高，沒有量力而行地選擇適當的貸款成數及期限，同樣會造成被動，產生風險。
在房地產理財中要切實注意分析理財者自身的風險承受能力，包括財力上的和心理上的，以確定是採取激進型的還是穩妥型的理財方式。總之，以房地產理財需量力而行。
目前，有關房地產理財方面的需求，是客戶理財需求中最大的方面之一。在日本，人們經歷了「土地神化」破滅、泡沫經濟崩潰的慘痛歷史，已經深刻認識到了理財的重要性，在進行房地產理財時，常常會尋求理財師的幫助，在理財師的幫助下理智進行投資。在我國，房地產持續上漲，理財師有義務提醒客戶，在進行房地產投資時，一定要認清房地產這種特殊資產存在的風險，根據自己的風險承受能力進行投資決策。 五、有關風險與保險均衡的理財設計知識
客戶在進行理財投資時，往往會遇到以下風險：
1． 市場風險。以股票市場為例，市場的價格波動往往會使持有的股票價格隨著起伏，造成損失。除了股票以外，公司債券和其他投資性較高的投資，受這種風險影響也很大。
2． 財務風險。投資股票或債券，會因為公司經營不善，使股票價格下跌或無法配置股利、或使債券持有人無法收回本金和利息，又或是業主收不到租金。總之，就是投資無法帶來預期的收益。
3． 管理風險。它是指需要花時間、精力進行管理。買幢房子來出租，就涉及這種風險。另外，股民經常在管理不善的證券公司里遭到暗算，而這種風險實際上相當高。
4． 利率風險。儲蓄利率上升，會打擊股票、債券、物業的價值。對債券投資人的影響最大，因為利率上升會使債券價格下跌，造成損失。但如果有儲蓄存款、外匯存款等，可在一定程度上降低利率上升帶來的風險。對負有貸款債務的人而言，利率上升會使利息負擔增加。對靠利息收入謀生的人而言，利率低會使收入減少。
5． 通貨膨脹風險。有時投資，在數字上是賺到錢，但是通貨膨脹率超過獲利回報率的話，金錢上購買能力的損失還高於利潤上的得益。要避免通脹風險吞噬你資金的購買力，你一定要在理財組合裡麵包括一些專門在通脹期會升值的投資項目。比如物業、股票、黃金。一般股票基金都應該在通脹時期升值。其他在組合內的現金存款、債券等可能會出現追不上物價指數的現象。但只要資金作適當的配置，拉上補下，仍然不致有損失。
6． 經濟大勢變化風險。經濟有盛有衰，循環不息。經濟景氣的時候，物業、股票、收藏品、部分期貨，甚至貴重金屬都會升值。不過經濟不景氣的時候，拿著現錢和債券就更有利，而股票、物業都會跌價。一個完善的理財組合，應該包括不同的投資項目，分散投資可以減低經濟循環風險。
7． 行業風險。有時經濟本身景氣，但某些行業卻越來越蕭條。就算內行人以專家身份也一樣會因看不清楚前景而慘敗。作為局外人，就更加不要集中投資在一兩樣項目上。要分清哪些是「朝陽行業」，哪些是「夕陽行業」，才能有好的投資前景。
8． 流動性風險。它是指投資無法在需要時適時變換為現金。銀行存款、債券和多數股票一般都可以很快變現，所以流動性風險較低，但是房地產和一般私人收藏品就不易變現，流動性風險較高。
理財師為幫助客戶進行合理理財，迴避或轉嫁風險，需要對客戶的資產負債情況詳細掌握。資產通常分為流動性資產，是指現金、活期儲蓄、短期票據等能及時流通使用、兌現的貨幣或票據；投資性資產，是指長期儲蓄、保險金、股票、債券基金、期貨等以保值、增值為目的的投資性貨幣或票據；使用性資產，是指住宅、傢具、交通工具、書籍、衣物、食品等以使用為目的的各類物品。以保值、增值投資為目的的房產應屬於投資性資產，以保值、增值投資為目的的收藏品也應屬於投資性資產。短期負債是指一年內應償還的債務；長期負債是指一年以上償還的債務。要分析一下客戶個人凈資產負債比有多大，當收入與負債比超過一定范圍時，應該引起理財師的注意，要建議客戶適當減少一些個人債務，以免造成一定繁榮債務壓力。要根據債務的償還期限，償還能力，盡量將債務長中短期相結合，避免將還債期集中在一起，到時無能力償還。
近年來，隨著人們金融意識的日漸增強，各種新的投資領域不斷開辟，金融市場上金融商品層出不窮，為人們手中資產的保值增值提供了可能。為了安度晚年，單純靠國家、靠單位、靠子女來養老都是遠遠不夠的，必須自己為自己准備一份未來的養老金。而這部分准備金是存銀行、買股票、買保險、還是其他呢？對一般老百姓來說，傳統的辦法是存銀行，然而從穩妥理財的角度講，除儲蓄外，還應該考慮買保險，它不僅具有儲蓄功能，更重要的是具有保障功能，它能夠實現風險的轉移，當有意外事情發生時，可以向保險公司索賠，使客戶不至於被突發事件壓垮。
理財是一項中長期的財務規劃，強調對風險的有效控制。真正意義上的理財不僅限於人們平常所講的省吃儉用、勤儉持家，也不簡單地等同於投資回報。理財是人們對於生活的一種中長期的財務規劃，通過對資產、負債的合理安排和運用，達到預期目標。個人理財更強調對風險的承受、把握和規避。它上午根本目的是為了構建客戶的安心生活系統。個人的消費行動是由個人的生活質量決定的。理財師根據客戶的人生計劃和需求而提供的種種方案，以及在此基礎上進行的個人資產的合理安排和運作，是為了幫助客戶達到或接近他想要的生活質量標准，從而獲得終身消費效用的最大化。這就決定了理財活動是一項中長期的規劃，而不是短期行為。
理財活動應該建立在穩健的前提下，理財涉及投資，但不等同於投資，資產增值是理財的重要目的之一，但更重要的是對風險的控制和規避以及對財產或債務的梳理。由於預期收入和支出存在不確定性，將對人生目標的實現產生影響，理財師的任務之一就是幫助客戶分析資產運作中可能存在的風險，並通過多元化的操作規避和降低風險，提高收益。那些不切實際的過高期望都是理財的大忌。
每個人都存在有意外支出、收入減少等經濟風險。例如，家庭成員的生老病死，意外事故的發生，主要經濟來源者下崗等情況。對於這些風險必須有經濟上的充分准備。這時候採用投保方式迴避和轉移風險時必不可少的。而現在社會保險種類很多，有些人因為對保險不夠了解，往往重復支付保險費用。理財師必須明確各種保險類型的特點，要能夠為客戶進行妥善的保險設計。 六、有關節稅理財的基礎知識
有關稅金的咨詢、稅金申報等業務，按照稅法的規定，這是稅務師固有的業務，理財師不能夠單獨從事這些業務。因此，在進行節稅理財時，理財師經常需要稅務師的幫忙。理財師也要加強對稅法知識的學習。
正確掌握個人所得稅得稅方法也是理財的一個重要方面。以下再向您介紹一些節稅方法。
1． 工資、薪金所得。工資、薪金所得指個人因任職或受雇而取得的工資、薪金、獎金、年終加薪，勞動分紅、津貼、補貼以及任職或者受雇有關的其他所得。此項所得節稅要領是：白色收入灰色化；收入盡可能地福利化；收入保險化；收入實物化，即取得的是具體的實物；收入資本化，即到手的就是一種投資形式。
2． 個體工商戶的生產、經營所得。個體工商戶的生產、經營所得是指：（1）個體工商戶從事工業、手工業建築業及其他行業生產、經營取得的所得。個體工商戶或個人專營項目屬於農業稅（包括農業特產稅，下同，牧業稅征稅范圍並已徵收了農業稅、牧業稅的，不再徵收個人所得稅）。（2）個人經政府有關部門批准，取得執照，從事辦學、醫療、咨詢及其他有償服務活動取得的所得。（3）其他個人從事個體工商業生產、經營取得的所得。（4）上述個體工商戶和個人取得的與經營有關的各項應稅所得。此項所得的節稅有：收入項目極小化節稅；成本、費用扣除極大化節稅；防止臨界檔次爬升節稅，
3． 勞務報酬所得。勞務報酬所得是指個人從事設計、裝湟、安裝、制圖、化驗、測試、醫療、法律、會計、咨詢、講學、新聞、廣播、審稿、書畫、雕刻、影視、錄音、錄象、演出、表演、廣告、展覽技術服務、介紹服務、經紀服務、代辦服務以及其他勞務報酬的所得。此項所得節稅要領是：零星服務收入灰色化；大宗服務收入分散化；每次征稅的起征點節稅。
4． 利用居住天數的節稅方法。個人所得稅計算應在對納稅人進行所得來源地判斷，所得性質判斷的基礎上進行，其計算步驟為：第一，計算當年居住天數；第二，計算應納稅所得額，從節稅角度看，應納稅所得愈小愈好，並盡可能灰色化；第三，計算扣除限額，從節稅角度看，扣除限額越大，計稅依據越小；而計稅依據越小，對節稅越有利；第四，計算所得稅金，從節稅角度看，當計稅依據一定的前提下，稅率則是節稅的關鍵。因此，計算所得稅金時，應盡可能掛上低稅率，對節稅是很有利的。 七、有關財產及財產轉移設計的基礎知識
我國幾千年傳下來的「養兒防老」的古訓已根深蒂固，然而科學的經濟分析表明：一個家庭的資本流向都是從父母流到子女，逆向流動是少數的，也就是說父母撫養子女付出的多，而子女回報父母的要少得多。父母們辛苦了一生，還是要將一生得積蓄留給下一代。在日本，對理財策劃需求最高得是財產繼承理財。據日本理財協會每年進行的理財策劃情況調查結果顯示，客戶向理財師咨詢最多的是有關財產繼承與贈與方面的問題。因此，在幫助客戶進行理財策劃時，必須滿足客戶「將財產盡可能多地留給下一代」的要求。
以上簡單介紹了理財師所必備的知識結構。在具體指定理財策劃時，一定會用到這些知識，並且這些還不夠用，理財師還必須進行相關知識的深入學習。理財師要經常更新自己的知識系統，因為有些政策在變化，社會經濟環境等也在發生變化，只有不斷補充新的知識才能夠滿足業務上的要求。

㈤ 個人的保險理財規劃包括哪些內容

個人保險理財產品規劃，即是通過購買相關的保險產品，達到對個人(家庭內)進行風險管理和投資的容目的。個人保險理財產品規劃包括：養老保險、健康保險、壽險、教育儲蓄險、意外傷害保險、萬能險、財產險等內容。招商信諾溫馨提醒，大家在購買保險理財規劃之前，建議消費者根據個人實際狀況，選擇適合自己的產品。

㈥ 保險理財計劃怎麼制定

一、「三四六」理財法的概念
在不同生命階段，個人或家庭具有不同的財務狀況、資金需求和風險承受力，從而理財需求、壽險需求也就不同，個人成長生命周期、家庭生命周期、個人和家庭的收入水平都與個人理財規劃的制定有著密切的關系。
「三四六」理財法從總體上說，就是理財規劃人員要按照客戶所屬不同的家庭、收入層次和年齡段對客戶進行科學客觀的理財規劃指導。具體來說，「三四六」理財法中的「三」指的是「三種收入」：高收入人群，中高收入人群和中低收入人群。「四」指的是「四種家庭」：形成期家庭(從結婚到生子)，成長期家庭(從子女出生到其完成學業)，成熟期家庭(從子女參加工作到夫妻退休)和衰老期家庭(夫妻退休到死亡);「六」指的是「六個年齡段」：探索期(15-24歲)、建立期(25-34歲)、穩定期(35-44歲)、維持期(45-54歲)、空巢期(55-64歲)和養老期(65歲-死亡)。
二、用「三四六」理財法進行個人壽險規劃
(一)「六」個年齡階段與壽險購買
人是家庭的組成元素，個人在其成長生命周期里，其個人收支平衡在不同的年齡段有很大差別，當然對於金融理財產品的需求也不一樣，因此我們把個人的生命成長周期以十年為一個年齡段進而劃分為六個年齡階段，分別進行討論，分析其理財需求，從而確定個人不同年齡階段的理財計劃。
1.探索期
探索期大約在15-24歲的十年之間，個人在探索期主要面臨的問題是高等教育階段大學以及高校的選擇，本科畢業後是就業還是繼續走升學路線繼續深造，如果出國深造則還需要預先考慮費用的問題。財務方面：此時期個人通常是單身，居住情況是同父母居住或住學校宿舍。
這個時間短的個人收入通常比較單薄，有可能來源於打工或父母的零用錢以及學校的獎、助學金等。因此，在壽險規劃方面，由於收入很有限，所以主要考慮低保費的意外險和醫療險。學生可以考慮購買學生綜合保障險，單身青年可以考慮購買保額10-20萬的定期壽險或保額20-40萬的意外死亡險，受益人均為父母。
2.建立期
建立期大約在25-34歲之間，個人此時剛剛踏入社會，工作、事業上可謂是剛剛起步，其財務特點十分鮮明：就是低收入、高支出(「月光族」基本上都出現於此年齡段)，而且大多數人在這個階段都會選擇擇偶、結婚、生子的生活路線，所以常常由於資金短缺而不得不求助於父母。建議年輕小夫妻們在此階段要努力工作，提高銀行儲蓄;並且注意積累資金，准備購房的首付款。在壽險規劃方面：(1)購買保額為年收入5-10倍的定期壽險，以配偶為受益人。(2)購買保額為年收入2-5倍的定期壽險，以子女為受益人。(3)視實際情況購買子女教育金保險。
3.穩定期
穩定期大約在35歲-44歲這十年間，每個人基本上有了大約10年左右的工作經驗，經歷了這個階段，個人應該充分明確自己的職業發展方向。在個人的財務准備方面：大多數這個年齡段的人，首先，其子女都已經進入小學或者中學學習，因此家庭應該積極地為子女的高等教育積累足夠的教育資金;其次，不少人在這個年齡段都購買了自己的房屋，如果是貸款購買的，則需要准備好足夠的資金償還房屋貸款;再次，此時人們已經步入中年，因此在退休養老金方面也要初步具有準備的意識。
壽險規劃方面，除了前幾個階段購買的保險以外，由於綜合財力的增加，還可以在增加保險購買品種：(1)購買定期壽險，壽險保額始終等於房屋欠貸金額，屬於保額遞減型壽險，其意義在於如果還款人由於某些意外原因不幸去世的話，房屋貸款可以由保險公司繼續償還，而不至於由銀行拍賣而使活著的家屬失去房屋。(2)購買教育保險，為受教育階段的子女繼續籌劃今後所需要的教育費用。
4.維持期
維持期大約在45歲-54歲期間，個人經過20年左右的工作努力，在事業上或多或少都會取得一定的成績，其經濟實力在此時是最強的。在財務規劃方面：子女此時基本上處於高等教育階段(本科或研究生)，子女教育金在之前已經准備妥當了;貸款買房的，房屋貸款也已經基本還清;因此，此時個人理財的主要目標是准備足夠的養老金。在壽險規劃上：(1)購買足夠的健康險，以滿足隨著年齡增大而不斷增加的醫療費用和護理費用;(2)購買養老保險，越早買越好，買得早，相同保額保費就越少。當然，由於此時個人經濟實力最強，因此購買保險時有條件的個人在考慮其保障功能的同時還可以考慮保險的投資功能。
5.空巢期
空巢期大約在55歲-64歲時期，大多數人在此階段處於退休前後的時期，從事業上來講，管理人員在這個階段大都應該做到高管位置;而技術人員都已經積累了大量的技術經驗，從而成為了高級技師或者高級工程師;子女一般都已經就業，他們可能會繼續與父母居住或者在外面居住。財務狀況上：此年齡段人士應該採取穩健的理財策略，降低投資性產品的購買，增加存款數量並且增加穩定收益理財產品的額度。壽險規劃方面：(1)購買養老保險的要繼續繳納保費，如果覺得額度不夠也可以適當增加保額;(2)考慮到遺產規劃問題，可以購買終身壽險，因為保險具有合法避稅功能。
6.養老期
養老期是在65歲以後這段時期，事業上如果單位返聘，還可以繼續發揮余熱，也可以做顧問等，子女此時基本都成家立業，擁有自己的家庭。財務規劃上：領取退休金，安度晚年，理財產品以固定收益產品為主。壽險規劃方面：領取養老保險的保險金直至去世。
(二)「四」種家庭與壽險購買
個人理財不僅分析個人成長的生命周期，還要考慮家庭生命周期，因為理財策劃是根據整個家庭做出的。家庭生命周期可以分為形成期、成長期、成熟期和衰老期四個時期。形成期是從結婚到子女出生，成長期是子女出生到子女完成學業，成熟期是子女完成學業獨立到夫妻退休，衰老期是夫妻退休到全部去世。一般，在形成期階段家庭承受風險能力較強，隨後高風險投資的比例逐漸減少，逐步增加儲蓄、養老和醫療的貯備，
不同家庭生命周期的理財需求

周期

家庭變化

風險承受能力

家庭主要支出

保險安排

形成期

結婚到子女出生（1-3年）

很強

購房

隨著家庭成員的增加，提高壽險保額

成長期

子女出生到完成學業（18-22年）

強

高等教育

以教育年金形式儲備子女教育費用

成熟期

子女參加工作到夫妻退（10-15年）

較弱

准備退休金

以養老險或遞延年金准備退休

衰老期

夫妻退休到全部去世

弱

生活、醫療費

投保看護險或將養老險轉為即期年金

1.形成期
形成期是指從夫妻結婚到生子這段時間，一般為1-3年，這個期間的財務狀況：從單身時期的不穩定逐漸穩定下來，很多夫妻將要購買自己的住房，因此要准備首付款，也要為未來出生的子女做好教育款規劃。壽險規劃方面：(1)購買醫療保險和意外保險，防止因大病或意外導致財務狀況出現較大波動;(2)購買定期壽險，以配偶為受益人，防止自己死亡而使配偶生存狀況下降;(3)購買定期壽險，壽險保額等於房貸金額，防止還款人死亡而導致房屋被拍賣。
2.成長期
成長期是指從子女出生到子女完成學業這段時間，一般持續18-22年，家庭狀況方面夫妻二人的工作經驗不斷提高，工作技能不斷得到加強，同時，子女年齡逐漸增大，財務狀況：家庭收入逐漸穩步提高，教育費用支出越來越多，隨著家庭收支情況逐漸進入穩定狀態，應該逐漸增加投資類金融產品的購買數量。壽險規劃方面：(1)購買教育保險，為子女積累教育保障金;(2)購買養老保險和醫療保險，解除因夫妻年紀逐漸增大而產生的後顧之憂;(3)購買新型投資類保險，其中包括分紅類保險、投資聯結保險和萬能保險。
3.成熟期
成熟期是指子女參加工作到夫妻雙雙退休這段時間，一般為10-15年，家庭此時已經進入完全穩定時期，子女經濟上已經獨立，家庭收入穩步提高，支出不斷減少，資產總額不斷增多，負債逐漸減少，事業上同時也進入巔峰時期，但夫婦年齡增大，身體狀況不斷下滑。財務安排上：主要任務為增加退休金做准備，風險投資比率逐漸下調，穩定投資比率要提升上去。壽險規劃上：主要購買養老保險，增加退休後的退休養老金。
4.衰老期
衰老期是指夫妻退休到死亡這段時間，隨著整體收入的下降，生活和醫療支出不斷增加，家庭抗風險能力逐漸下降。在財務安排上：要強調資金的安全性，降低風險投入的比重，資金安排在安度晚年和安排後事上。壽險規劃方面：領取養老保險的養老金。
(三)「三」種收入水平與壽險購買
按照經濟收入狀況，將消費者分為高收入階層、中高收入階層和中低收入階層。[4]通過分析各自的主要風險，制定合適的壽險規劃。
1.高收入階層
高收入階層是指經濟收入水平極高、在國內名列前茅，抗風險能力非常強的那部分人群，通常指的是先富起來的那一部分人，例如成功的企業家、老闆、文體明星等。這部分人的財務情況有一個特點，那就是收入支出都非常大。壽險規劃方面：(1)購買終身壽險，為自己龐大的遺產合法避稅，雖然我國遺產稅的征訂還在規劃之中，但大額遺產征稅是早晚的事;(2)購買意外險，高收入人群遭遇意外以後的財務波動數額大，對家庭沖擊更大，因此意外險可以使高收入人群的意外支出更加平穩;(3)購買健康險，高收入人群健康出現問題後，收入損失比其他階層損失更大，因此要購買高端醫療、醫療組合型健康保險，解除健康問題的後顧之憂。總之，高收入人群可以購買保障型保險、健康險、終身壽險等保險，保費占年收入達約20%左右。
2.中高收入階層
中高收入人群是指生活優越、富足，收入水平高、穩定，但已經不再享受國企的福利制度的那部分人群，例如像外企中的高級職員、中高層管理人員以及高級技術人員等。這些人購買保險能力強，對保險的需求量大，對保險的認可度比較高，因此是保險銷售的主要對象。在壽險規劃方面：(1)購買養老保險、終身壽險，為退休、身故解除後顧之憂;(2)購買健康險、醫療險，避免因身體健康問題導致收入水平明顯下降;(3)購買新型壽險，中高收入人群生活比較富足，往往在購買基礎性保險後還有富餘資金，可以考慮購買分紅型、萬能型保險和投資聯結保險實現資產的穩步增長;(4)購買意外保險，以家人為受益人。總之，中高收入人群可以購買養老險、終身壽險、健康險、投資險、意外險，其總保額低於高收入階層，總保費占年收入的10%-20%。
3.中低收入階層
中低收入階層是指收入低、福利低、抗風險能力低的三低階層，由於我國處於社會主義初級階段，因此這部分人比例還比較大。對於購買保險來講，中低收入階層又分為兩大類：一類是剛解決溫飽問題，無力購買任何商業保險;另一類是除了滿足衣食住行以外，收入還有剩餘，還有能力購買保險。由於我國社會保險的保障能力有限，因此很多人還需要購買商業保險予以補充。壽險規劃方面：(1)購買定期壽險、短期意外保險，由於收入低的原因，在品種上盡量考慮保費低、保障全面的保險種類;(2)購買醫療險，由於中低收入人群抗風險能力較弱，以此保身體健康、保大病是最重要的;(3)在投資類型上選擇儲蓄型保險，本來生活就不富裕，儲蓄型險到時間未出險可以歸還本金。總之，中低收入人群可以買意外險、大病險，保費占年收入的3%-10%。
三、結論
總之，人壽保險是個人理財過程中的重要工具之一，壽險理財在個人理財中起到了很重要的作用，它具有其他理財工具所不具有的優勢和特點。目前，保險觀念正逐漸深入人心，壽險理財應該引起人們的高度重視。「三四六」理財法作為一種理財方法，把個人分為不同的年齡段、不同的收入層次，把家庭分為不同的時期，對其進行分別理財。此方法效率更高、理財效果更科學，已經在壽險理財中得到了成功的運用。因此，每個保險公司的代理人都應該熟練掌握「三四六」壽險理財法，這樣才能夠更高效地為客戶做好壽險理財規劃，同時更輕松地實現公司人壽產品的成功銷售。

㈦ 社會養老保險從多少歲開始交比較劃算

1、自己交社保，一般要求同時交養老和醫療保險，其中，養老保險是累計交滿15年，到齡就可以申請退休，但是只交15年的話，養老金較低；醫療保險的話，繳費時可以享受在職醫保，但是退休醫保的規定各地可能不一樣，有的要求男性累計交滿25年，女性20年，退休後才能享受退休醫保。
2、如果是在單位工作，單位和個人依法必須繳納社保，這是強制性的。而且交得多，交得久，養老金就高些。
3、對於個人交社保，由於社保的繳費基數每年都在提高，因此，晚交的話，每月交的錢要多些；早交的話，每月交的錢少些，但是歷年的利息也多些，這樣算下來，無論是早交還是晚交，退休時個人賬戶上的錢都差不多，養老金的多少也不會差太多。
其實何時交，關鍵是看自己的身體狀況以及經濟狀況，身體不好的話，趕緊先交，這樣就有醫保保障。另外，想要劃算的話，無論怎樣交，長壽才是王道。

㈧ 人生各階段的理財規劃應該有什麼不同

在不同的人生階段，做好不同的投資規劃與保障規劃。

一、大學生時代

1.學習理財基本：多看看理財相關的書籍，以便在出社會後比隔壁班的同學更快累積自己的第一桶金。

2.學習養成儲蓄的習慣：盡量不要當月光族，想想自己的花費是「必要」還是「想要」，必要的不用省；非必要的可以在花之前想一想【現在擁有】與【未來擁有】有什麼差別。

二、社會新鮮人階段（開始工作-成家之前）

理財規劃思路：這個時期，剛開始工作尚未成家，所以也比較沒有家庭費用方面的支出，這個階段要做好目標設定然後開始執行。

目標設定可以用「金額」小目標，比如「存下10萬來積累買車買房的錢」；然後再開始設置定投計劃，這時候建議依照自己的風險承受能力為主， 再稍微提高權益資產的配置比重。比如股票基金，年輕可以承受波動，長期定投獲得較高收益的機率也較高。

小結：孩子開始進入獨立階段，身為父母也應開始測算退休需求目標金額、執行退休金積累規劃，此時正值壯年，加上家庭資產還在不斷增加，因此穩健合理的資產增值是退休計劃完成的重要要素。

㈨ 理財規劃師題目:'養老保險是社會保險最重要的險種之一,本質上也是一種商業保險'這句話對嗎，請解釋

不對。
社保的五險是對醫療、養老、工傷、失業、生育五個方面的保障，重要性同等重要。養老是對退休後或者因病喪失勞動能力的年老者的基本生活的保障，醫療貫穿於人的工作生活中，現在看病就醫費用之高，沒有醫療保障的話，生活的壓力也會很大，其他幾個險也是一樣的道理，所以，五險存在於不同的板塊，都有其存在的意義，重要性同等重要。
商業保險和社保本質上還是有區別的：1.社保是國家立法強制要求單位為職工繳納的，提供基本保障，商保非國家強制要求；2.商保是社保的一種補充，是在社保基礎上提供的一種增值服務和保障，因而大部分單位將此作為一種福利提供給員工。

以上是個人想法，供參考。

㈩ 養老保險理財規劃課件誰有急需。養老保險理財規劃該怎麼講

第一 如果不會講 可以接受培訓 在講

第二 不要為難自己 這樣也會影響對客戶的認知度 以及客戶對你的專業度的懷疑

第三 書到用時方恨少 只要努力就會有改變

第四 祝福你工作順利 事業發達 生活安康 家庭幸福