分紅理財保單現金價值

⑴ 分紅險保額和現金價值

現金分紅保險和保額分紅保險同是分紅險，但卻有很大的不同，這里從兩者的保費、收益性、保障性和靈活性分析兩者的差異。
同樣是分紅險，保額、保費差不多，分到的紅利卻相差十餘倍？目前，在加息預期下，分紅型保險成為大熱險種。
但其實，目前，市場上的分紅型保險產品雖然同樣名曰「分紅險」，可實質上卻使用兩種不同的分紅方式，一種是現金分紅，一種是保額分紅，市民在選擇分紅險的時候，要結合自己的實際情況進行挑選。
兩種分紅方式
美式分紅：即通常所說的現金分紅，中國人壽、平安保險、太平洋保險；友邦保險等大多數保險公司均採用美式分紅。
英式分紅：即通常所說的保額分紅，新華人壽、信誠人壽的一些產品則採用英式分紅。這兩款產品的分紅之所以差異如此之大，就在於它們根本採取了不同的分紅方式。
案例
保費相近紅利相差數百元
市民趙先生去年投保了一份分紅型壽險，分20年交保費，年繳保費3600元，保險金額10萬元，最新接到的一份保險公司的分紅通知讓趙先生不禁大為欣喜，今年的分紅有900多元，按照自己3600元的投入，相當於一年的收益率超過了20％！保險的回報率竟然有這么高？
可在趙先生印象中，自己的朋友小唐同樣是去年投保了一款分紅型壽險，保險金額10萬元，一年要繳保費3000多元，拿到的分紅也就只有幾十元而已。
同樣是分紅型保險，為什麼紅利的差距如此懸殊？趙先生頗費思量
兩種分紅方式的計算
以投保人同樣買10萬元保額分紅險為例，20年繳，年保費3000元，假設分紅率均為1％。
若採用美式分紅，保險公司以現金價值的多少為依據計算分紅，並以現金的形式派發當年分紅。粗略來看，第一年的年終分紅為3000×1％＝30元；第二年為3000×2×1％＝60元，以此類推。
而若採取英式分紅，保險公司根據保額計算分紅，並將當年分紅自動累加到保戶的保額上，將紅利變成保額，復利遞增。
舉例來看，年終分紅可以這樣計算，假定每年分紅率為1%，由於保險金額為10萬元，第一年的年度紅利為10萬元×1%=1000元；第二年的年度紅利為（10萬元+1000元）×1%=1010元；而第三年的年度紅利為（10萬元+1000元+1010元）×1%=1020.1元，以此類推。
現金分紅PK保額分紅
收益性
保額分紅短期收益有優勢
從計算紅利的基數來看，現金分紅的計算基數為「保單的現金價值」，保額分紅的計算基數是保險金額，由於投保初期保單的現金價值比較小，因此，現金分紅險投保初期現金紅利很小，沒有保額分紅的優勢。但從長期看，隨著所交保費越來越多，與保額分紅的差異會逐步縮小。
從「分紅率」來看，由於現金分紅，每年派發現金紅利需要較高流動性，可能會制約保險公司投資收益的空間，而保額分紅派發的紅利會直接增加到保額上，這樣保險公司可以增加長期資產的投資比例，在某種程度上可增加投資收益，使被保險人能保持較高且穩定的投資收益率。
保障性
保額分紅保障性較高
從保障的角度來看，保額分紅的優勢則比較明顯。
保額分紅是以保額為基礎進行分紅，同時，會將當期紅利增加到保單的現有保額之上。這就相當於使投保人在保障期內，無需核保和申請增加保額，保額自動增加，可在一定程度上緩解因通脹導致的保障貶值。
靈活性
現金分紅可留也可取
保額分紅的紅利領取不如現金分紅靈活。
以趙先生和小唐的例子來看，第一年的分紅，趙先生所獲得的紅利是900多元，而小唐的分紅只有幾十元，但由於這筆錢轉成了保額，趙先生實際上是無法從保險公司拿到這筆錢的，只能在發生保險事故、保險期滿或退保時，才能拿回所分配的紅利。
小唐所能獲得的紅利看起來不多，但採取現金分紅的方式，紅利性質比較靈活，可留也可取，只要小唐想領取現金紅利，就可以拿到這筆分紅。而目前現金分紅險可提供累計生息、抵交保費、購買繳清增額等方式。
建議
流動性要求高選現金分紅
如果市民不急於將紅利取出，可選擇保額分紅產品，長期將獲得更高的保障，並有望獲得更好的收益。但如市民對現金的流動性要求較高，則可選擇現金分紅產品，靈活性更高。
此外，不管是「現金分紅」還是「保額分紅」，能否給投保人帶來更多的利益，關鍵還在於保險公司的運營情況。
如果保險公司的資金運營能取得更高的收益率，分紅自然也會水漲船高，市民不要被分紅方式這種表面上的差別所迷惑，而更應該關注所投保的保險公司的運營能力。

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⑵ 保單分紅是按現金價值嗎

只要是分紅險，全部是按照現金價值來分紅，而不是按照保費，很多業務員或者客戶都以為是按照保費來分紅，其實不是的，不同的產品現金價值差別很大

⑶ 理財保險的分紅是按現金價值計算分紅的很明顯比不過銀行為什麼它還是可以存活

理財保險的收益除了分紅，還有固定返還，本金也一直在的。分紅險也是保險，TA的作用是保障而不是收益，能幫人留住一筆安全的資產，持續保值增值。用於子教，養老。存銀行很容易就花掉了，存保險是幫人留住財富。光關注收益而忽視保險的作用是不對。收益再高，你留不住財富也沒用。

⑷ 分紅險的現金價值如何計算

此項分紅是另外計算的，你保單的現金價值是你退保或者到期的保單價值， 紅利是根據公司年盈利分紅，如果你不取的話就會存入投保人的賬戶累積生息，你把這兩個區別來算就可以了。不用在分紅上過多的花心思計算。
保險理財顧問 杜飛

⑸ 分紅保單現金價值計算求大神解答

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⑹ 理財類保險產品還有現金價值嗎

一般保障期限長、具有儲蓄性質的人身保險產品都有現金價值，比如終身壽險、終身重疾險和養老保險等，繳費時間越長，現金價值就越高，相反，短期的意外險和家財險是沒有現金價值的。

很多不知道自己保單的現金價值，可以在你的保險合同內找到「現金價值」的表格，再按表格查看：你交了多少年，在對應行找到「現金價值」的數值。現金價值也可以說是投保人退保所能退回的金額。

現金價值是如何產生的？

我們買的人身保險通常會有兩種保費計算方式，有的保險採用自然保費，有的保險採用均衡保費。所謂自然保費是指隨著年齡的的增加，所交的保費也逐年增加，而均衡保費的意思則是每一年的保費都是相同的。

自然費率一般針對一年期的短期險，比如熱銷的百萬醫療險採用的就是自然費率，它會隨著被保險人的年齡增長而保費有所增長。因為年紀大了罹患疾病的概率提高了，所以相對應的，保險公司收取的保費也變多了。

目前市場上能夠購買的長期險都是採用「均衡費率」的，採用均衡費率的話就會產生一個這樣的問題，當我們在年輕時繳納保費時，是高於「均衡費率」的，多交的保費連同利息累積起來，就變成了保單的現金價值。

現金價值有什麼用？

1、退保

退保是保單現金價值最直接的權益，只要保單按時繳費，每年的現金價值都是按照保險合同上規定的數字決定的。對於長期險現金價值的演算法，除了精算師的精心計算，保險公司為了保護消費者的權益，會規定好最低的現金價值計算方法，使消費者不會損失太重。

然後一般消費者退保，都會產生一定的損失，這是由於保險公司需要扣除前期的費用，無論怎樣，退保肯定是不劃算的，很多人問什麼時候退保最劃算？其實如果真的想退保，越早退，損失越少，發現不合適的保單最好盡早退掉，千萬別拖著。

對於想要退保的朋友，還應該提前把新的保單准備好，等新的保單過了等待期之後，再退保，這樣可以保證不會因為老的保單失效而沒有保障可言。

2、保單貸款

保單的現金價值還有貸款功能。保單貸款就是把保單的現金價值抵押給保險公司，投保人可以申請現金價值80%的貸款。由此可見，保單的現金價值越高，能貸到的錢也就越多。

比如今年你的保單現金價值是10萬，那麼你可以用保單貸款8萬元，而且你的保單繼續有效，只要按時還貸就可以了。保單貸款的流程通常比其他貸款的流程都要簡單，因為保單的現金價值本來就是你的錢，所以很好變現。保險公司也願意貸錢給你，畢竟是用你自己的錢借給你，還能從中賺點利息。

不過，保單貸款一般由於急用錢的時候，因為保單的現金價值本身就抵禦所交保費，能貸出的錢也非常有限。

3、減保

保單的現金價值還有減保功能，什麼是減保呢？我們簡單來了解下，減保就是減少保單的保額來降低後期所需要交納的保費。

什麼意思呢？舉個簡單的例子，比如我們買了50萬保額的重疾險，繳費期是30年，每年繳納5000元，但是出於某些原因，覺得每年交5000元有點多了，但是也沒有想退保的打算，這個時候我們就可以利用保單的減保功能，申請降低這份保單的保額，讓保費和保額相應的下降，比如每年只要繳納3000元，保額30萬這樣壓力小了，還有保障。

4、減額交清

和減保的本質差不多，減額交清也是通過降低保額來緩解自己的經濟壓力，但是和減保不同的是，減額交清後我們就不需要再繳納保費了。

舉個例子，我們買了一份50萬保額的重疾險，需要繳納30年，交了20年後不想再交了，可以通過減額交清將保單的保額降低到30萬，而之後的保費不用再繳納了。

減額交清的原理是將之前的保單做退保處理，然後利用退保的現金價值購買一個一次性交清的新保單，保障內容和之前一樣，只是保額比之前要低。

減額交清之後的保額還剩多少，要根據目前的現金價值來計算。減額交清也是一種避免失去保障的方式，對於不想退保的朋友來說，減額交清的損失要去退保後重新買一份保險的損失要少很多，畢竟退保的損失真的太大了。

5、獲得分紅收益

除了上面這些作用，保單的現金價值還可以在分紅險中給投保人的分紅，分紅險實際上是保險公司用投保人的現金價值進行投資獲取收益，然後分配給投保人的。

所以，分紅的分配是以現金價值作為基數的，而不是你交的保費，這一點一定要分清。

引自：網頁鏈接

⑺ 理財險的現金價值高嗎

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現金價值又稱「解約退還金」或「退保價值」，被保險人要求解約或退保時，壽險公司應該發還的金額。在長期壽險契約中，保險人為履行契約責任，通常需要提存一定數額的責任准備金。當被保險人於保險有效期內因故要求解約或退保時，保險人按規定，將提存的責任准備金減去解約扣除後的余額退還給被保險人，這部分余額即解約金，亦即退保時保單所具有的現金價值。
一般來說，在保額一定的情況下，年輕時風險小，需要的保費少，年老時風險大，需要的保費高，但實際上，保險公司會採用一個均衡固定的保費。這樣，在年輕時交的保費比應該支付的保費要高，表面上看，保險公司多收了保費，但實際上，保險公司是將年輕時多交的保費單獨提存起來，並按照一定的利率進行積存生息，用於彌補年老時保費的不足。現金價值表就是按照這種方法積存生息的結果。一般情況下，保單生效兩年後才具有現金價值。交費不滿兩年的，保單的現金價值一般情況下為零。
壽險公司之所以要進行解約扣除而不是將全部提存的責任准備金退給被保險人，是鑒於以下幾個原因：
（1）死亡逆選擇增加。因為體弱者一般不會提出中途解約，而大量身體健康者解約後，勢必使被保險人的平均死亡率提高。
（2）影響資金運用，減少公司投入。由於中途解約，壽險公司必須抽出一定數量的金額及時支付給解約者，致使公司損失一部分投資利息。
（3）附加費用需要攤還。簽發保單的第一年超額費用因被保險人中途退保、解約而停止繳付費用，使一部分附加保費無法收回。
（4）辦理解約手續需要支付費用。
對於投保人和被保險人，現金價值有以下三種功能：
1、投保人退保。退保金按照現金價值領取。如果有保單貸款、自動墊繳等，退保時保險公司將從現金價值中先行扣除欠款和利息。
2、保單貸款。一般具備保單貸款功能的保險單，允許投保人貸款的最高額度是以現金價值為分母的，大多數保單規定，投保人最高借款額度不超過該份保險合同的70%。
3、分紅。在分紅保險合同中，投保人每年享有的分紅是以現金價值為分母的。保險公司分紅不是按照的投保人全部所交保險費按比例分紅的，而是現金價值。如果業務人員沒有跟投保人講解清楚，往往在次年分紅時引起糾紛。

⑻ 分紅保險的現金價值是什麼

您好！現金價值是指投保人退保或保險公司解除保險合同時，由保險公司向投保人退還的那部分金額。在通常情況下，保險公司根據保險事故的發生概率來確定保險費率,事故發生概率高則保險費率高，反之則保險費率低。